עצה ששווה זהב: למה כדאי לרוץ לקנות ביטוח סיעוד של קופות החולים - בריאות - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

עצה ששווה זהב: למה כדאי לרוץ לקנות ביטוח סיעוד של קופות החולים

ביטוחי הסיעוד של קופות החולים צפויים להתייקר בכ-60%-80% בעשור וחצי הקרובים אבל גם אחרי ההתייקרות, הם יהיו זולים במחצית מביטוחי הסיעוד של חברות הביטוח - וגם הרבה יותר הגונים בתשלום תביעות

98תגובות
דורית סלינגר, ראש רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
אייל טואג

להלן עצת זהב: רוצו וקנו לעצמכם את ביטוח הסיעוד של קופת החולים שלכם, ועשו זאת לפני גיל 49. זהו הגיל האחרון שבו אפשר לרכוש את ביטוח הסיעוד של קופות החולים בתנאים המלאים שלו - הבטחה לתשלום של 5,500 שקל בחודש למטפל בבית, או 10,000 שקל בחודש לאשפוז במוסד, במשך חמש שנים - לפני שתנאי הביטוח מידרדרים עם עליית הגיל.

המהלך הזה יבטיח לכם ביטוח סיעוד טוב, שתנאיו הוכתבו בידי רשות שוק ההון, ולכן הפוליסה היא הגונה, ובמחיר מצוין. רכישת ביטוח סיעוד בגיל 46–50 עולה 65 שקל בחודש במכבי ו-69 שקל בחודש בכללית. לפי נתוני אתר אופק זהב, אתר הייעוץ הגדול בישראל בתחומי ביטוחי סיעוד, מדובר במחיר מציאה ממש: בחברות הביטוח הפרטיות רכישה של הבטחה סיעודית דומה תעלה כ–200 שקל בחודש לגבר וכ-250 שקל בחודש לאשה, כלומר חברות הביטוח גובות מחיר גבוה פי שלושה (לגבר) עד ארבעה (לאשה).

.

זאת ועוד, תרבות תשלום התביעות של חברות הביטוח היא ירודה בהשוואה לקופות החולים: לפי מדד שירות התביעות של רשות שוק ההון, חברות הביטוח משלמות בממוצע (משוקלל) 65% מתביעות ביטוח הסיעוד המוגשות להן, לעומת 75% מהתביעות שמוגשות לקופות החולים. אם כך, חברות הביטוח גובות מכם פי שלושה, ודוחות 40% יותר מהתביעות שמוגשות להן. אין ספק שבתמורה לכסף, ביטוחי הסיעוד של קופות החולים עוקפים את ביטוח הסיעוד של חברות הביטוח, ובהפרש עצום.

את העצה הפיננסית הזאת - רוצו וקנו לכם ביטוח סיעודי של קופות החולים, ולפני גיל 49 - אנחנו משיאים אף שאנחנו יודעים שמדובר בעצה מטעה. הנתונים שהובאו כאן הם שגויים, משום שכבר החודש, ביטוחי הסיעוד של קופות החולים עומדים להתייקר. שיעור ההתייקרות צפוי להיות כ-7% בשנה, במשך 15 שנה. במצטבר המחירים של ביטוחי הסיעוד בקופות החולים יעלו בתוך עשור וחצי בכ-70%–80%. זאת, בשעה שמחירי ביטוח הסיעוד של חברות הביטוח אינם יכולים להתייקר.

סוכני הביטוח בוודאי ינפנפו בעובדה הזאת כדי לשכנע אתכם מדוע ביטוחי הסיעוד של חברות הביטוח עדיפים על אלה של קופות החולים, אך הם מטעים. גם לאחר ההתייקרות, קופות החולים יגבו כ-120 שקל למבוטח בן 50, עדיין כמחצית המחיר מזה של חברות הביטוח - וזה בעוד 15 שנה, וכשהסיכוי לקבל את השירות הסיעודי דרך קופת החולים גבוה משמעותית מאשר דרך חברת הביטוח.

.

הסיכון הביטוחי עלה

ההתייקרות של ביטוחי הסיעוד בקופות החולים נובעת מהשלמת תהליך של בדיקה אקטוארית שלהם, לראשונה מאז 2008. בעשור שחלף מאז הבדיקה הקודמת, ההסתברות לסיעוד עלתה משמעותית - מספר מקרי הסיעוד גדל, וגם תוחלת החיים של החולים הסיעודיים. המשמעות היא שהסיכון הביטוחי עלה, ובעקבות עליית הסיכון, גם המחיר עולה.

בכך יש שוני מהותי בין ביטוחי הסיעוד של קופות החולים, שהם בעלי מחיר ותנאים מתעדכנים, לבין ביטוחי הסיעוד של חברות הביטוח, שהתנאים והמחירים בהם קבועים ואינם ניתנים לשינוי מרגע החתימה על הפוליסה. כאמור, סוכני הביטוח יציגו לכם את הפער הזה כיתרון מנצח לטובת הביטוחים של חברות הביטוח. אבל לאור הפער העצום במחיר וגם בתרבות תשלום התביעות, אין לנו אלא לחלוק על סוכני הביטוח נחרצות.

/.

הפער העצום הזה בין חברות הביטוח לקופות החולים אינו מקרי. הוא נובע גם מהעובדה שחברות הביטוח אינן יכולות לעדכן מחיר לאורך זמן, ולכן הן גובות מראש מחיר גבוה מאוד - שהן מניחות שיכסה את כל ההתייקרויות הצפויות לאורך השנים, בתוספת שולי ביטחון.

פערי המחירים נובעים גם מההבדל בחלוקת הסיכון. בביטוחי הסיעוד של חברות הביטוח, החברות הן הנושאות בסיכון הביטוחי, ולכן הפסדים צפויים בביטוח כתוצאה מהעלייה בסיכון הביטוחי (יותר קשישים סיעודיים, ועליה בתוחלת החיים של כל קשיש כזה) יפגעו בהן ישירות. מטבע הדברים, החשש להפסדים גורם לחברות הביטוח להעלות מחירים, וגם להקשות מאוד בתשלום תביעות.

לעומת זאת, בקופות החולים עיקר הסיכון הביטוחי נופל על כתפי המבוטחים עצמם: בכל הקופות יש כיום קרן שצוברת רזרבות כדי לממן את תשלומי הביטוח העתידיים. הקרן נצברת מכספי הפרמיות שמשלמים המבוטחים. היא אמורה לכסות סיכונים לתקופה של 100 שנה, והיא שייכת למבוטחים. היקף הנכסים הצבור בקרנות של קופות החולים הגיע כבר ל-4 מיליארד שקל, שרובם נצברו בשתי הקופות הגדולות - כללית (1.5 מיליארד שקל) ומכבי (2.3 מיליארד שקל).

קשישה עם מטפלת
אלון רון

פער משמעותי גם בין קופות החולים

העובדה שהמבוטחים הם אלה שמממנים את התשלום של ביטוחי הסיעוד מכיסם, דרך המנגנון של קרן המבוטחים, הופכת את הביטוחים של קופות החולים לכאלה שאין בהם מרכיב רווח, וגם תמחור הסיכונים בהם רזה ומדויק הרבה יותר. זה בדיוק מה שעשתה הבדיקה האקטוארית שהסתיימה כעת: בחנה את הסיכון הביטוחי המדויק. בהתאם לסיכון נקבע גם המחיר הצפוי ל-15 השנים הבאות.

החיסרון לכאורה של ביטוחי הסיעוד בקופות החולים - העדכון במחיריהם לאורך שנים - הופך דווקא ליתרון, בגלל היעדר הצורך לשמור שולי ביטחון, שמנפחים את המחיר לחינם.

עם זאת, קיים פער גדול בין קופות החולים עצמן. שתי קופות חולים משלמות כבר כיום את כל הסיכון הביטוחי שלהן על חשבון קרן המבוטחים - כללית ומאוחדת. בהתאם לכך, תרבות תשלום התביעות בהן היא טובה במיוחד - הן משלמות כ-82% מהתביעות שמוגשות להן. שתי קופות חולים אחרות, מכבי ולאומית, מעדיפות להשאיר את קרן המבוטחים כרזרבה עתידית, ולכן את תביעות הסיעוד שמוגשות אליהן כיום הן משלמות באמצעות חברת ביטוח, חברת כלל. בהתאם לכך, תרבות תשלום התביעות שלהן טובה הרבה פחות: הן משלמות רק כ-65% מהתביעות. וליתר דיוק, כלל ביטוח משלמת רק 65% מהתביעות המוגשות לשתי קופות החולים הללו, בדומה לשיעור התשלום שהיא משלמת בביטוחים שהיא מוכרת בעצמה (62%).

הפער הזה בשיעור תשלום התביעות - בין 65% ל-82% - הוא הפער שבין ביטוח בחברות הביטוח, שדואגות להפחית לעצמן סיכון ולהותיר את הרווח בכיסיהן, לביטוח המשולם בידי המבוטחים עצמם (ביטוח הדדי), בלי שיקולי רווח ועם תמחור סיכונים מדויק ורזה.

בעוד שנה צפויות שתי קופות החולים הגדולות לצאת במכרז סיעודי חדש, שבו הן יצטרכו לשקול את המודל הביטוחי שלהן. רשות שוק ההון מחייבת את קופות החולים להטיל לפחות 20% מהסיכון הביטוחי על חברות הביטוח, כלומר כללית כבר לא תוכל להסתמך רק על קרן המבוטחים שלה, אלא תצטרך להשתמש חלקית גם בשירותי חברת ביטוח, והדבר צפוי להפחית את שיעור התביעות המשולם על ידה. בנוגע למכבי, שכיום מממנת את כל תשלומי הביטוח על חשבון חברת הביטוח, לא ברור אם היא תעדיף להישאר באותו המודל (100% סיכון על חברת הביטוח, ולא על קרן המבוטחים), או להתקרב יותר למודל של כללית (20% מהסיכון על חברת הביטוח ו-80% על קרן המבוטחים).

לבחירה של קופות החולים תהיה השפעה מהותית על 3.2 מיליון מבוטחי הסיעוד שלהן מבחינת תרבות תשלום התביעות - אבל לא על המחירים. המחירים, כאמור, כבר נקבעו, ויעלו בכל מקרה.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#