נסללה הדרך לבנקים חדשים: הסכמות היסטוריות בוועדת שטרום

ועדת שטרום הגיעה להסכמות סופיות שיוצגו מחר בפני הממשלה ■ בין היתר, במקום 100 מיליון דולר - בנק חדש יידרש להון ראשוני של כ-12.5 מיליון דולר בלבד ■ כאל תישאר בבעלות דיסקונט והבינלאומי ל-4 שנים לפחות

מסיבת עיתונאים ועדת שטרום: דרור שטרום, משה כחלון וקרנית פלוג
דרור שטרום, משה כחלון וקרנית פלוגצילום: אוליבייה פיטוסי

הוועדה לעידוד התחרות בבנקים, בראשות דרור שטרום, הגיעה בסוף השבוע להסכמות סופיות, שניתן אף להגדירן היסטוריות. עיקרי ההסכמות יוצגו בפני הממשלה מחר (ב'), והדו"ח הסופי יוגש בתוך כמה שבועות.

בשבוע שעבר הושגה פריצת דרך בדיוני הוועדה, שנמשכים כבר קרוב לשנה בשל מחלוקות עקרוניות עמוקות בין חבריה ממשרד האוצר, בנק ישראל, רשות ההגבלים העסקיים, שטרום ופרופ' אבי בן בסט, ששימש נציג הציבור בוועדה. פריצת הדרך הגיעה לאחר שבנק ישראל הסכים להגמיש מאוד את דרישותיו מבנקים חדשים.

כך, במקום הון עצמי ראשוני של 100 מיליון דולר לבנק חדש, דרישת ההון הראשוני הופחתה לכ-50 מיליון שקל (כ-12.5 מיליון דולר) בלבד. מסתמן כי גם דרישת הלימות ההון מבנק חדש תופחת מאוד, אולי אפילו לרמה של 4% במקום 8%, כפי שנדרשת כיום.

במקביל, דרישות ההון מאגודות אשראי חדשות יופחתו דרמטית - במקום 75 מיליון שקל הון ראשוני, ייתכן שיידרש מעט הון או כלל לא. כמו כן, הפיקוח על אגודות האשראי יימסר לידי המפקח הפיננסי החדש שעתיד לקום במסגרת חוק פיקוח האשראי החדש, ושהפיקוח יהיה מקל. זאת, ככל הנראה עד שאגודת האשראי תגיע לכ-15 אלף לקוחות, או שתגיע להיקף פיקדונות מסוים.

נקודת מחלוקת אחרונה שהתגלעה בוועדה, שעליה תוגש כנראה חוות דעת מיעוט, נוגעת לפשרה שהותירה את הפיקוח על חברות כרטיסי האשראי בידי בנק ישראל. גם להן יינתנו תנאים מקלים כדי להיהפך לבנק: דרישות הלימות הון ברמה של 8%, ויכולת לשתף פעולה בהקמת מערכי מיחשוב משותפים.

השארת הפיקוח בידי בנק ישראל הוא הפשרה העיקרית שעשתה ועדת שטרום כמענה להגמשת הדרישות שלו מבנקים חדשים. פשרה נוספת היא השארת חברת כאל בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי במשך ארבע שנים לפחות. לאחר מכן תיבחן המשך הבעלות לפי מצב התחרות בשוק כרטיסי האשראי. עם זאת, כאל תהיה חייבת להכניס שותף שאינו בנק, שיחזיק בכ-20% ממניותיה.

הבנקים ינפיקו כרטיסי אשראי תחת מגבלות

פריצת דרך עקרונית חשובה הושגה בנוגע להיתר הניתן לבנקים להנפיק כרטיסי אשראי לאחר הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהם. לפי הפשרה, במקום שייאסר על הבנקים להנפיק כרטיסי אשראי, חברות כרטיסי האשראי יקבלו זכות קדימה, כך שהבנקים יוכלו להציע ללקוחות כרטיסי אשראי מתחרים רק 45 יום לפני פקיעת תוקף הכרטיס שבו הם מחזיקים. בכל שאר הימים, תישמר הזכות רק לחברות כרטיסי האשראי.

בנוסף, הבנקים לא יוכלו לתפעל את כרטיסי האשראי דרך חברה בודדת, אלא דרך שתי חברות לפחות, כדי לצמצם את תלות חברות כרטיסי האשראי בהכנסות מהבנקים. מגבלה נוספת שהוטלה עליהם היא הדרישה להקטין ב-50% את מסגרות האשראי. המשמעות היא צמצום נתח השוק של הבנקים בשוק כרטיסי האשראי ב-50%.

כמו כן, הוועדה לא שינתה את המלצותיה לגבי מעבר מסליקה חודשית לסליקה יומית של כרטיסי האשראי (באותו יום שבו מתבצעת העסקה), אבל החליטה כל לוחות הזמנים של המהלך ייקבעו בהמשך על ידי המפקח האחראי. עוד נקבע כי רשות ההגבלים תקבע את המדיניות בנוגע לסליקה היומית, ואילו הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל יקבע את המדיניות הנוגע לעמלה הצולבת (העמלה שמשלמים בתי העסק לחברות כרטיסי האשראי) - שהיא הבסיס לתחרות בין חברות הסליקה.


"תקדימים היסטוריים"

"אחרי 47 שנים נסללה הדרך להקמת בנקים חדשים בישראל", כך אמר הבוקר, בפתח ישיבת הממשלה, שר האוצר משה כחלון, שמציג את המלצות ועדת דרור שטרום. בפתח דבריו התייחס שר האוצר להסכמות אליהן הגיע עם נגידת בנק ישראל, קרנית פלוג, לקראת הצגת מסקנות ועדת שטורם.

לדבריו, "ההסכמות אליהן הגענו מאפשרות תקדימים היסטוריים. כל הוועדות שטיפלו בנושא זה עד היום לא טיפלו במעמד הביניים, בשכבות החלשות, ובעסקים הקטנים והבינוניים. מסקנות הוועדה שנציג היום מטפלות בדיוק באוכלוסיות אלה, באזרחים שנאלצו להתמודד עם הריכוזיות. ההסכמות אליהן הגענו יאפשרו להפריד בין חברות כרטיסי האשראי והבנקים ויאפשרו לחברות כרטיסי האשראי להפוך לבנקים חדשים שיתחרו בבנקים הקיימים.

"המלצות הוועדה מורידות באופן דרמטי את הדרישות להקמת בנק חדש. אני מודה לנגידת בנק ישראל, קרנית פלוג, וליו"ר הוועדה, דרור שטורם, על עבודה אינטנסיבית ומאומצת שהביאה לבשורות האלו".

ראש הממשלה, בנימין נתניהו, ציין כי "המלצות עדת שטרום יאפשרו להקים בישראל בנקים חדשים. התחרות בענף הבנקאות תקל על מצוקת האשראי של עסקים קטנים ובינוניים, וההפרדה בין הבנקים הגדולים לבין חברות כרטיסי האשראי היא תחילתה של רפורמה מקיפה שתיטיב עם כל אזרחי ישראל".

"יצרנו הרבה כותרות בעיתונים הכלכליים"

שר האוצר משה כחלון אמר היום בצהריים בישיבת סיעתו כי "כבר היום יש מתעניינים רבים שרוצים לרכוש את ישרכאכרט ולאומי קארד. מי שירכוש אותם יקבל תוך 3 חודשים רישיון לבנק - דבר שלא היה קיים. יש התחייבות של בנק ישראל כי ברגע שהחברות מופרדות ומבקשות רישיון, אנו נראה עוד 2 בנקים תוך 3 חודשים".

כחלון הוסיף כי "כל הדברים הללו הם המשך ישיר של מפלגת 'כולנו' במלחמה ביוקר המחייה. אנו נוזיל אשראי לעסקים, הם יוכלו לשווק אשראי ללקוחות, נוריד עמלות, נרחיב את נפח האשראי כי אנו רוצים עסקים יגדלו ויתפתחו".

כחלון שיבח את נגידת בנק ישראל ד"ר קרנית פלוג והמפקחת על הבנקים ד"ר חדווה בר ואמר: "היו מתחים בינינו, ויצרנו הרבה כותרות  בעיתונים הכלכליים וזה היה למטרה חשובה - על מנת ליצור תחרות אמיתית בבנקים שתגדיל את נפח האשראי, תכניס שחקנים נוספים כמו חברות ביטוח והפנסיה. נתחיל בחקיקה בימים הקרובים. החוק יועבר לוועדת הרפורמות ושם נכינו עד להצבעה בקריאה השנייה והשלישית".

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ