כך מנסים סוכני הביטוח להפחיד אתכם - כללי - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

כך מנסים סוכני הביטוח להפחיד אתכם

האם כדאי לרכוש היום ביטוח בריאות? כל טקטיקות השיווק של הסוכנים

40תגובות

 בחנו את עצמכם: אם לא קיבלתם לאחרונה לפחות פנייה אחת מסוכן הביטוח שלכם, שמנסה לשכנע אתכם לקנות עכשיו ביטוח בריאות פרטי, אתם כנראה לא משתייכים לעשירונים הנכונים, כי ככל הידוע לנו אין אדם ממעמד בינוני ומעלה שלא קיבל לאחרונה פנייה כזאת. סוכני הביטוח פושטים בימים אלה על בתיהם של בריאי ישראל, כדי לשכנע אותם לקנות עכשיו פוליסת ביטוח בריאות פרטי — רגע לפני שיהיה מאוחר מדי. משמע, רגע לפני שהפיקוח על הביטוח מתערב ומשנה את מבנה ביטוחי הבריאות הפרטיים לעד.

כבר אמר מי שאמר שהפיקוח על הביטוח הוא מכשיר השיווק הטוב ביותר של חברות הביטוח. בכל פעם שהפיקוח יוזם שינוי כלשהו בפוליסות הביטוח השונות, זהו האות להסתערות של צבא הסוכנים על משקי הבית בישראל, בניסיון לשכנע את כולם לקנות את הפוליסה הישנה, רגע לפני שהחדשה מחליפה אותה.

כידוע, הפוליסה החדשה לעולם תצויר כטובה פחות מהפוליסה הקיימת, ולכן לעולם מתקפת השיווק של סוכני הביטוח תהיה צבועה בצבעים עזים של דחיפות. "הזדמנות אחרונה, קנו עכשיו - כי מחר לא 
יהיה יותר".

הדחיפות הפעם היא ההוראה של הפיקוח על הביטוח להפסיק לשווק את הפרק העיקרי של פוליסת ביטוחי הבריאות הפרטיים, פרק הניתוחים וההתיעצויות, החל במאי 2015 — ולעבור לשווק פוליסת ניתוחים אחידה. משמע, פוליסה שתהיה זהה לכל חברות הביטוח, שהפיקוח קובע את 
התוכן שלה.

הפיקוח כבר פירסם טיוטה ראשונה לגבי המבנה המוצע של הפוליסה החדשה, וזה היה האות לסוכני הביטוח להסתער על הציבור: אוטוטו הורסים לכם את פרק הניתוחים, הם מזהירים, מהרו וקנו את הביטוח הקיים לפני שהוא נגמר.

חגי פריד

מסעות השיווק של הסוכנים מסתמכים על שלושה נושאים עיקריים, שבהם הפוליסה החדשה אמורה לכאורה להיות טובה פחות מהקיימת. סעיף אחד הוא פשוט ונכון: הפוליסה החדשה אמורה לכלול חובת השתתפות עצמית של המבוטח, לעומת הפוליסות הקיימות שבהן אין השתתפות עצמית. מדובר על השתתפות עצמית של כ–200 שקל בהתייעצות עם רופא, ושל 500–5,000 שקל בניתוח (לפי מחיר הניתוח).

ההשתתפות העצמית אכן פוגעת במבוטחים, ולא במקרה. הפיקוח על הביטוח, כמו גם משרד הבריאות במקרה של הביטוחים המשלימים של קופות החולים, רצו להטיל בכך חסם שירסן את הביקושים של הציבור לניתוחים פרטיים.

ההשתתפות העצמית היא אכן מגבלה אמיתית שהוכנסה לפוליסה החדשה, אבל צריך לשים לב לשני נתונים חשובים. האחד הוא שהטלת ההשתתפות העצמית נתקלת בקשיים, ולכן בשלב הראשון היא מתעכבת.

השני הוא שמחיר ההשתתפות העצמית אמור להיות בטל בשישים ביחס למחיר שצפוי הציבור לחסוך על עלות הביטוח הפרטי, בגלל התחרות שצפויה להתפתח בפוליסה האחידה ומכיוון שהפיקוח על הביטוח ידרוש מהחברות להוזיל את הביטוח. בפיקוח הבטיחו הוזלה ממוצעת של 30%. לא בטוח שהם יקיימו, אבל גם אם ההוזלה תהיה מחצית מכך — זה עדיין יכסה את כל עלות ההשתתפות העצמית ואף מעבר לכך.

הרופאים הבכירים יצטרכו להסתגל

סעיף ההפחדה העיקרי של סוכני הביטוח, עם זאת, נוגע לרשימת המנתחים. כיום, חברות הביטוח מאפשרות להתקשר בניתוח פרטי כמעט עם כל רופא, בשל סעיף ההחזר: הרופא גובה 20 אלף שקל לניתוח, חברת הביטוח משלמת למבוטח 15 אלף שקל והוא משלים מכיסו עוד 5,000 שקל. העובדה שאין הגבלה על המחיר שהמנתח יכול לגבות מאפשרת התקשרות של המבוטח כמעט עם כל מנתח.

אמיל סלמן

זה עומד להיפסק, לאור ההוראה של הפיקוח על הביטוח כי מעתה הפוליסה האחידה תאפשר לבחור מנתח רק מתוך רשימה סגורה של רופאים, שאתם התקשרה חברת הביטוח בהסדר. מטבע הדברים, כאשר חברת הביטוח מנהלת משא ומתן מול הרופאים על הצטרפות להסדר אתה, היא יודעת לכופף את שכרם — ולכן שכר הרופאים בהסדר הוא נמוך משמעותית משכר הרופאים בהחזר.

השאלה מה תעשה הפגיעה הצפויה בשכר הרופאים להיצע הרופאים שיתקשרו עם חברות הביטוח היא שנויה במחלוקת. סוכני הביטוח מספרים לכל העולם שאין סיכוי שהרופאים הכוכבים יסכימו לשכר המשולם במסגרת ההסדר, ולכן רופאים רבים יפסיקו לעבוד עם חברות הביטוח. רוצים לומר: בפוליסה האחידה יהיו פחות רופאים טובים, והנה לכם הסיבה האולטימטיבית למהר לרכוש את ביטוח הבריאות הקיים כיום.

לעומת זאת, יועצים בתחום ביטוחי הבריאות שואלים עם מי בדיוק ימשיכו אותם רופאים לעבוד, כשכל חברות הביטוח יעברו למבנה של הסדר — וכמוהן גם הביטוחים המשלימים של קופות החולים.

בניגוד גמור לדעה הרווחת, ובניגוד גמור לרושם שסוכני הביטוח נוטים ליצור, רשימות הרופאים הטובות והמגוונות ביותר נמצאות בביטוחים המשלימים של קופות החולים — מהסיבה הפשוטה שהם מייצגים 5 מיליון מבוטחים, ולכן כמעט אף מנתח בכיר לא יכול להרשות לעצמו לא לעבוד אתם. ברגע שגם המשלימים יעברו לעבוד בשיטת ההסדר בלבד, וכך אכן עומד לקרות, לרופאים הבכירים לא תהיה ברירה אלא להסתגל לתנאי השכר החדשים של הענף.

כמובן, יהיו אי אלו כוכבים שיסרבו להתפשר על שכרם ויעבדו באופן פרטי לחלוטין — החולה ישלם להם את שכרם מכיסו הפרטי ולא מכיס ביטוח הבריאות שלו. גם כיום יש כמה כוכבים כאלה, אבל הם בודדים. ככלל, ההערכה היא שהרוב המוחלט של הרופאים יעברו לעבוד במסגרת ההסדרים, ולכן ההפחדה כאילו רשימות הרופאים של הפוליסה האחידה יהיו טובות פחות היא ככל 
הנראה מופרכת.

המחיר המופקע של הביטוחים הפרטיים

מה שנותר הוא הסעיף השלישי והפחות מדובר — סעיף המחיר. במסגרת מתקפת השיווק שלהם, סוכני הביטוח לא מגלים שהמחיר שבו נמכרים כיום ביטוחי הבריאות הוא מופקע.

עד לפני שנה פירסם הפיקוח על הביטוח את המחיר הריאלי האמיתי של ביטוחי הבריאות — היחס בין הפרמיה הנגבית לבין סכום תביעות הביטוח המשולמות. במלים אחרות, כמה אגורות מכל שקל שהמבוטח משלם חוזרות אליו כתשלום תביעות רפואיות. הפרסום האחרון היה יחס של 39% — על כל שקל פרמיה, המבוטח קיבל בחזרה 39 אגורות לכיסו. לשם ההשוואה: הביטוחים המשלימים משלמים 82 אגורות על כל שקל, וביטוחי הבריאות הקבוצתיים משלמים 85 אגורות על כל שקל.

נזכיר ונדגיש כי רשימות הרופאים המנתחים במסגרת הביטוחים המשלימים, הן רחבות וטובות מאלה של הביטוחים הפרטיים — וכי הביטוחים המשלימים עולים באופן יחסי (יחס החזר תביעות) מחצית מהביטוחים הפרטיים. מכך עולה שכלל לא ברור מדוע יש לציבור סיבה לרכוש ביטוח ניתוחים במסגרת ביטוח הבריאות הפרטי. בוודאי אם הציבור מתעקש להחזיק גם בביטוח הבריאות הממלכתי שלו (שמכסה אותו על 95% מצרכיו), גם בביטוח המשלים (שמכסה אותו על ה–4% הנותרים, כאשר ה–1% החסר הוא תרופות מחוץ לסל), וגם בביטוח פרטי (כיסוי מקביל של ה–5% הנותרים) — הרי שההגיון היחיד לרכוש את הביטוח הפרטי זה רק אם מחירו יירד משמעותית.

מהבחינה הזאת, לא רק שהפוליסה הקיימת אינה עדיפה על הפוליסה האחידה, אלא אנחנו גם מקווים ומעריכים שהיא תהיה נחותה ממנה. זאת, מכיוון שהפוליסה הקיימת יקרה באופן מופרך — כאמור, יחס החזר תביעות של 39% — ואילו הפוליסה החדשה אמורה להיות חשופה לתחרות על המחיר.

לא רק זאת, אלא שהפיקוח על הביטוח התחייב שאם מחיר הפוליסה החדשה לא יירד, הוא יפעיל נגד חברות הביטוח את הנשק האולטימטיבי — ויחייב אותן ביחס החזר תביעות מינימלי. את היחס הזה מתכוון הפיקוח להטיל רק על הפוליסות החדשות, מה שאומר שכמעט בוודאות הפוליסות החדשות יהיו בסופו של דבר זולות משמעותית מהפוליסות הקיימות. ולו מהסיבה הזו בלבד — אין כל סיבה למהר לרכוש ביטוח בריאות כיום, להפך.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#