דמי חנוכה (מסוג חדש) לילדים - כללי - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

דמי חנוכה (מסוג חדש) לילדים

במקום לבזבז עוד כמה שקלים היום, כדאי להתחיל לחסוך עבורם לפנסיה כבר מלידתם

32תגובות

נר ראשון של חנוכה, שחל אתמול, מלווה כמעט תמיד במסורת של מתן דמי חנוכה לילדים. רוב ההורים יתנו לילדיהם סכום כסף סמלי כלשהו או מתנה. הילדים בוודאי ישמחו על כך, אבל יש דרך לשמח אותם הרבה יותר. כלומר, יש דרך לצער אותם היום, על ידי הוויתור על דמי החנוכה, כדי לוודא שדמי החנוכה שהם יקבלו בתור מבוגרים יהיו גדולים בהרבה.

הנה הצעה לדמי חנוכה מסוג חדש - דמי חנוכה לפנסיה. את ההצעה הזו בדקנו בעזרת מומחה פנסיה בכיר, וכן בעזרתה של קרן הפנסיה הגדולה בישראל, קרן מבטחים החדשה. במקום לבזבז עוד כמה מעות על דמי חנוכה לילדים, ניתן וכדאי להשתמש בכסף הזה כדי לחסוך עבורם לפנסיה, כבר מלידתם. החיסכון הזה עשוי לשפר את הפנסיה של הילדים שלכם - 67 שנים מאוחר יותר - בשיעור ניכר.

כל מה שצריך לעשות זה לפתוח לילדים חשבון בקרן פנסיה, מיד עם לידתם, ולהפקיד באופן קבוע "דמי חנוכה" בקרן הזו. אנחנו בחרנו בסכום של 140 שקל בחודש, בדיוק כסכום קצבת הילדים שמקבלים מהמדינה. ניתן להניח שאם אתם משתייכים למעמד הביניים ומעלה, אתם מסוגלים לגמור את החודש מבלי אותם 140 שקל. אז במקום לצרוך את קצבת הילדים, תתחילו לחסוך אותה עבור הילדים בקרן פנסיה.

ההנחות שלנו הן כדלהלן: מיום לידת הילד ועד גיל 18, הוריו מפקידים עבורו מדי חודש את קצבת הילדים בסך 140 שקל. ההפקדות מופקדות בקרן פנסיה רגילה, כמעט ללא מרכיב ביטוח, ועם דמי ניהול מרביים - 6% מההפקדות החודשיות ו–0.5% מהצבירה - משום שמי שמפקיד סכומי כסף קטנים מאוד לקרן פנסיה בוודאי לא יצליח לקבל הנחה בדמי הניהול.

טס שפלן

בגיל 18, כאשר הילד נהפך לבוגר והמדינה אינה משלמת עבורו יותר קצבת ילדים, ההפקדה חדלה. במשך עשר שנים הכספים המופקדים צוברים תשואה (ומשלמים דמי ניהול על הצבירה). בגיל 28, כאשר הבוגרים הצעירים מצטרפים לשוק העבודה, הם מתחילים לחסוך לפנסיה דרך מקום העבודה - ומצרפים את הצבירה שעומדת לזכותם, שנצברה שם מלידתם, לקרן הפנסיה שלהם.

הבחירה בקרן פנסיה דווקא אינה מקרית. החסרונות של קרן הפנסיה הן שהיא גובה דמי ניהול מרביים, וגם שהחיסכון דרכה - מאחר שהוא נעשה באופן אישי ולא על ידי מעסיק - אינו זכאי להטבות מס מהמדינה, פרט לפטור ממס רווח הון בסוף התקופה (גיל פרישה). היתרון העיקרי של חיסכון דרך קרן הפנסיה הוא הפשטות היחסית - הוא יכול להעשות בהוראת קבע חודשית, דרך חשבון הבנק או כרטיס האשראי.

לחלופין, ניתן לחסוך עבור הילדים בדרכים אחרות, כמו פיקדון בבנק או השקעה בקרן נאמנות או תעודת סל. רק שפיקדון בנקאי משלם היום ריבית אפסית, ובוודאי שאינו אטרקטיבי. רכישה חודשית של קרן נאמנות או תעודת סל יכולה להיחשב לחלופה סבירה להשקעה עבור הילדים, אבל היא מסובכת הרבה יותר לביצוע (צריך מדי חודש להעביר לבנק הוראת קנייה של תעודת סל או תעודת קרן נאמנות), סביר להניח שהיא תהיה יקרה הרבה יותר (עמלות הפעולה של הבנק מדי חודש, עמלת שמירה וכן דמי הניהול של מנהל קרן הנאמנות), וגם אין בצדה פטור ממס רווח הון עם הפרישה.

במלים אחרות, מבין כל החלופות, זו של חיסכון דרך קרן פנסיה נראית כמו החלופה העדיפה, והיא גם מאפשרת רצף חיסכון, כאשר הבוגרים הצעירים יתחילו לחסוך לפנסיה דרך המעסיקים שלהם.

בגיל 28, הבוגרים הצעירים יתחילו את דרכם עם צבירה ראשונית של 58–50 אלף שקל בקרן הפנסיה שלהם. ההבדל בצבירה נובע מהנחות שונות לגבי התשואה שתניב קרן הפנסיה - האם היא תניב את התשואה שמשרד האוצר קבע, של 3.74% ריאלי נטו בשנה, או האם התשואה תהיה נמוכה יותר ותעמוד רק על 3% ריאלי נטו בשנה.

הנחת התשואה, יש לציין, היא קריטית, במיוחד כאשר מדובר בצעירים שאמורים לחסוך במשך 60 שנים ויותר. אפקט הריבית דריבית, לאורך 60 שנה, הוא עצום, וכל שבריר תשואה עשוי להביא להבדלים אדירים בחיסכון הפנסיוני שיצבר. במבטחים מציינים כי התשואה ההיסטורית של הקרן, פחות או יותר מאז שהתייצב התיק של קרנות הפנסיה בשוק ההון באמצע העשור הקודם, היא כ-4% ריאלי נטו, וזה כולל את המפולת הקשה של 2008. במבטחים, כלומר, חושבים שהנחת תשואה של 3% ל-60 השנים הבאות היא שמרנית מדי.

מומחה הפנסיה שעמו שוחחנו, המושפע עמוקות מהמצב המשברי העולמי הנוכחי, חושב אחרת - הוא העדיף להניח תשואה שנתית ממוצעת של 2.5% בלבד. בכל מקרה, גם בחישוב שלו הבוגרים הצעירים ייהנו מצבירה של כ-34 אלף שקל בגיל 28.

חייבים להדגיש, לחוסכים צעירים מאוד (כמו הילדים שלכם) כדאי להשתמש במנוף הריבית דריבית שעומד לזכותם עד תומו, משמע - מומלץ להם מאוד להשקיע את החסכון שלהם בהשקעה כמה שיותר מסוכנת, שמניבה לאורך שנים תשואה כמה שיותר גבוהה - 100% מניות. בקרנות הפנסיה יש מסלולים מוטי מניות, ונכון היה - למי שכבר פותח תוכנית "דמי חנוכה לפנסיה" לילד שלו - להשקיע את כספי החיסכון במסלול המנייתי.

REUTERS

במקרה כזה, ניתן להניח כי התשואה המצטברת לאורך 28 שנים תהיה גבוהה משמעותית מ-2.5%-3.7%, שהיא התשואה השנתית עבור תיק פנסיה כללי (שמורכב מממניות, איגרות חוב, פיקדונות, מט"ח ועוד), וגם הסכום המצטבר יהיה גבוה יותר. מטעמי שמרנות, אנחנו התעלמנו מכך.

מגיל 28 ועד גיל פרישה הילדים הבוגרים כבר יחסכו כמו כל חוסך אחר - בקרן פנסיה עם דמי ניהול ממוצעים נמוכים מהמרביים (דמי הניהול הממוצעים במבטחים הם 3% מההפקדות החודשיות ו-0.3% מהצבירה), עם רכישת מרכיבי ביטוח בפנסיה (הביטוח בא על חשבון הקטנת החיסכון), עם הפרשה של 17.5% מהשכר לפנסיה, עם הטבות מס מלאות ועם שכר התחלתי של 7,000 שקל בחודש, שגדל מדי שנה ב-2%.

כל אלה יביאו את הילד שלנו, שהענקנו לו דמי חנוכה מסוג חדש, לקצבת פנסיה בגיל 67 של 7,400-9,720 שקל בחודש, או את הילדה שלנו לקצבת פנסיה בגיל 62 של 6,160-8,007 שקל בחודש. ההבדלים בקצבה נובעים, כמובן, מהבדלי התשואה שהנחנו (3% ו-3.74%).

בשני המינים, בכל מקרה, דמי החנוכה שהענקנו לילדנו בתחילת הדרך יגדילו את הקצבה הסופית שלהם ב-12% עד 16%. כך, הילד הצעיר יקבל קצבה של 9,720 שקל בחודש, במקום קצבה של 8,362 שקל לו היה מתחיל את החיסכון הפנסיוני שלו בגיל 28 ללא כל צבירה נוספת - קצבת הפנסיה שלו גדלה ב-1,357 שקל בחודש. הילדה הצעירה תקבל פנסיה של 8,007 שקל בחודש במקום פנסיה של 6,879 שקל בלבד - אם לא היה לה חיסכון מוקדם מגיל הלידה - קצבת הפנסיה החודשית שלה גדלה ב-1,128 שקל. מדובר בגידול של קצבת הפנסיה לכל החיים, מגיל הפרישה ועד המוות - במושגי תוחלת החיים של היום אלה הן כ-20 שנות פנסיה.

המומחה הפנסיוני שהניח הנחות יותר מחמירות, כולל הפקדה של 100 שקל בלבד כל חודש, הגיעה גם הוא להערכה שחיסכון דמי החנוכה יגדיל את קצבת הפנסיה של ילדנו ב-12%-13.4%.

אז נכון, הילדים שלנו לא ישמחו לוותר על דמי החנוכה שלהם, אבל אם בתמורה נבטיח להם תוספת של יותר מ-1,000 שקל בחודש לקצבת הפנסיה שלהם בעוד כ-60 שנה, וזאת בתמורה לחיסכון בסכום מזערי של כ-140 שקל בחודש, כנראה נשמח אותם לאורך חייהם הרבה יותר. חג אורים שמח.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#