כינוי שניתן בישראל לתוכנית המשלבת ביטוח חיים וחיסכון, שהיא אחת החלופות המוכרות על ידי משרד האוצר לחיסכון פנסיוני. עם זאת, "ביטוח מנהלים" הוא שם שנועד להעניק יוקרה לתוכנית המיועדת למעשה לכל עובד ולא רק למנהלים.
מאז שנות ה-40 של המאה ה-20 הונפקו בישראל פוליסות ביטוח חיים ופוליסות גמלה (קצבה). עם השנים שונה מבנה הפוליסה, כך שחלק מהתשלום שנגבה מהמבוטח מיועד לכיסוי ביטוחי (ביטוח נגד סיכוני מוות או אובדן כושר עבודה) וחלק אחר מושקע על ידי חברת הביטוח ומשולם למבוטח במועד פרישתו.
ביטוח מנהלים, כמו כל ביטוח חיים, מקנה לשאיריו של העובד תשלום במקרה של מותו. הוא גם מאפשר לעובד לקבל, בהגיעו לגיל פרישה, סכום שצבר כחיסכון. אם התוכנית כוללת גם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, היא מכסה סיכון לנכות. הפרמיה לתוכנית מנוכה מדי חודש משכרו של העובד.
עד לסוף שנת 2007 אפשר היה לחסוך בביטוח מנהלים בשני מסלולים:
מסלול הוני, שבמסגרתו ניתנו כספי הביטוח בבת אחת, אם לאחר שהמבוטח פרש לפנסיה ואם לאחר שמת. מסלול קצבתי, שבו שולמו כספי הביטוח בתשלומים חודשיים במשך כל חיי המבוטח. בשנת 2008 בוטלה האפשרות להפקיד במסלול ההוני בכל סוגי הביטוח הפנסיוני, וביטוח מנהלים בכלל זה.
העתירה של הסתדרות העובדים לבג"ץ, שבה טענה לפערי מידע ומורכבות השוק הפנסיוני, נדחתה ■ בג"ץ קבע כי המעביד אינו מחויב לספק לעובד ביטוח פנסיוני שכולל אובדן כושר עבודה — אם העובד בחר לוותר עליו
בחודש האחרון פורסם כי משרד האוצר יפסיק את הסובסידיה הענקית שמעניקה המדינה באמצעות איגרות חוב מיועדות בריבית של 4.86% ■ מן הראוי לחייב את הגופים המוסדיים להפנות את הכספים הללו להשקעה ארוכת טווח בתשתיות ובפרויקטים לאומיים בישראל
בניסיון להתחרות בקרנות הפנסיה הכדאיות יותר, החברה משווקת מוצר חדש: ביטוח מנהלים עם דמי ניהול מוזלים ■ ואולם, בתקופה של ריבית אפסית, קרנות הפנסיה מקבלות יתרון תשואה משמעותי וייתכן שהוזלת דמי הניהול לא תצליח למשוך מבוטחים
פוליסות החיסכון, שהמציאו חברות הביטוח, מכניסות להן הון מדי חודש ■ מנהלי חברות הביטוח, שמצליחים לגזור עוד קופון על חשבון עמיתי הפנסיה וביטוחי המנהלים, מעודדים את שיווק המוצר למרות שאין קשר בינו לבין פוליסת ביטוח
עורך TheMarker אבי בר-אלי ממליץ על הכתבות הטובות של השבוע
מבוטחים שרכשו ביטוח מנהלים בין 2001 ל-2013, מתוך ידיעה שמקדם הקצבה שלהם מובטח, יקבלו קצבה חודשית נמוכה יותר כשיגיעו לפרישה ■ קרנות הפנסיה עדיפות גם לאחר שהופסק השיווק של פוליסות עם מקדם מובטח ב-2013
החוסכים בישראל יכלו לחסוך אלפי שקלים, או בסך הכל מיליארדים בשנה, אילו היו מתנהלים אחרת בחיסכון הפנסיוני והביטוחי - כך עולה ממחקר שערך סטארט־אפ הפועל בתחום הפנסיה והביטוח ■ אחד מכל שלושה ישראלים משלם עבור ביטוח בריאות כפול ■ מבוטחים רבים מסתפקים בתשואות הנמוכות ב-6% בממוצע
הפניקס משלמת לסוכנים 15.5% עמלה מתוך הפרמיה, מנורה משלמת 14.9%, ובמקום השלישי נמצאת חברת איילון, עם 13.8% עמלות מהפרמיה
בדיקה של רשות שוק ההון מגלה כי קרנות הפנסיה יותר כדאיות גם מביטוחי המנהלים החדשים ■ אלא שסוכני הביטוח מרוויחים יותר על מכירת ביטוח מנהלים ולכן הם דוחפים לפחות 15% מהחוסכים למוצר הנחוּת
עלויות רכיבי הביטוח בביטוחי המנהלים יקרות פי 8-4 מבקרנות הפנסיה, אולם סוכני הביטוח משווקים אותם במרץ - לטובת חברות הביטוח ולטובת עצמם, ולרעת המבוטחים ■ הגיעה העת להפסיק את ניגוד העניינים, ולהפוך את סוכני הביטוח ליועצים
המכשול העיקרי שעומד בפני הרשות הוא ביטוחי המנהלים שמכילים רכיב של ביטוח חיים ■ הוזלתם תפגע קשות בהכנסה של סוכני הביטוח ■ על פי תחשיב של רשות שוק ההון, תעריפים מעודכנים צפויים לחסוך למבוטח מאות שקלים בחודש
בדיקת TheMarker מגלה פערים לא מוצדקים של מאות אחוזים בפרמיות על ביטוחי חיים AIG היא הזולה ביותר בענף - בפער ניכר ■ למרות העלייה בתוחלת החיים, החברות לא הוזילו את הפרמיות, והן משקפות שיעורי תמותה גבוהים שמנותקים מהמציאות
במהלך גאוני של מיתוג, שיווקו חברות הביטוח במשך שנים תוכניות חיסכון לפנסיה יקרות מאוד, ששימשו בעיקר אותן כמקור לרווחי עתק אסא ששון
הממונה על שוק ההון והביטוח, דורית סלינגר, עוזבת לאחר כהונה סוערת - ומזהירה כי קיימת הסתברות גבוהה לטעויות בחישוב החיסכון הפנסיוני: "זה מחייב טיפול דחוף" ■ על עתידה לאחר הפרישה: "לא חוששת מחיסול חשבונות. אין לי כוונה לעבוד בחברות הביטוח"
הדו"חות התקופתיים לחוסכים נחשבים לעוגן העיקרי המלווה אותם במעקב אחר מצבם הפיננסי, אך כעת נראה שגם עוגן זה מאבד מאמינותו ■ דו"חות שנתיים שמנורה שלחה למבוטחיה התבררו כשגויים ■ השופט: אין להשלים עם כך שחברת ביטוח תשלח דו"חות בלתי־אמינים
בסוף 2015 הכריזו ברשות שוק ההון על "בשורה צרכנית" שתפתור את בעיית הניוד בביטוחי מנהלים - אך שום דבר לא קרה ■ הלקוחות נותרו שבויים במוצר יקר ולא תחרותי, ואף לא פוליסה אחת נוידה מחברה לחברה
חוסכים רבים קמו אתמול לידיעה מרעישה: החיסכון שלהם, יחד עם עוד חסכונות במיליארדי שקלים, טופלו בצורה שערורייתית בידי חברות הביטוח ■ איך אפשר לדעת אם נפגעתם משיטת הסטות הכספים של חברות הביטוח, ומה ניתן לתקן? שאלות ותשובות
ביקורות שנערכו בביטוחי המנהלים חשפו כי חברות הביטוח קלטו במשך שנים הפקדות של חוסכים בסכומים שרירותיים - ללא קשר לשכרם בפועל - ואז הסיטו את הכספים לפי צורכיהן, בלי לעדכן איש ■ רשות שוק ההון: "לכולם היה נוח להמשיך עם זה"
הפניקס העפילה בשנים האחרונות למקומות הראשונים בטבלאות התשואות של ביטוחי המנהלים והפנסיה השקעה בנכסים לא סחירים, שמגיעה בהפניקס למחצית משווי הנכסים, היא אחד הגורמים המרכזיים לכך
שנים של ניסיונות לרסן את סוכני הביטוח לא עזרו: הם עדיין דוחפים מוצרים יקרים ללקוחות חלשים ■ רווק בן 28 מצטרף לביטוח מנהלים בגלל מקדם קצבה בגיל 60 ■ רשות שוק ההון: סוכני ביטוח הם אנשי מכירות, זה שקר שהם עובדים עבור הלקוחות
מתי בפעם האחרונה בדקתם אם התוכנית הפנסיונית שלכם תואמת את מצבכם בחיים? ■ שינויים שמתרחשים בחיינו ובסביבתנו מצריכים עדכון תמידי של החיסכון ■ כל הזנחה קטנה יכולה לתפוח לפגיעה דרמטית בפנסיה
חוק פנסיה חובה לעובדים עצמאים, שנכנס לתוקף בתחילת 2017, מחייב אותם להפריש מהכנסתם עבור הפרישה לגמלאות, בדומה לשכירים ■ עובדים שלא יעמדו בחובה זו ייקנסו על ידי המדינה, יחויבו בגין השנה כולה ויאבדו את הטבות המס המגיעות להם
הפופולריות המחודשת של ביטוחי המנהלים נובעת מכך שלסוכני הביטוח משתלם למכור אותם - אף שמדובר במוצר יקר, שמערבב במכוון בין כספו של המבוטח לרווח של חברת הביטוח ■ השינוי ההיסטורי בעמלות של סוכני הביטוח צריך לחול גם על ביטוחי המנהלים
בתשובה לעתירה של איגוד בתי ההשקעות, שדרשו להקצות אג"ח מיועדות גם לקופות הגמל וביטוחי המנהלים, השופטים הקציבו למדינה חמישה חודשים למתן תשובות ■ עו"ד ארנון שגב: "ניכר שבג"צ מכיר בחשיבות הרת הגורל שיש להקצאת אג"ח מיועדות"
תיקון לחוק אוסר על מעסיקים להפלות בשיעור ההפרשות לפנסיה בין תוכניות שונות - למשל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים ■ עו"ד איילון: העובדים עלולים להיפגע
לאחר שלוש שנים שבהן ניהל את השקעות העמיתים בהפניקס, מסביר שי יצחקי מהי אסטרטגיית ההשקעות של החברה - ואיזו השקעה הניבה רווח אדיר בשנה החולפת
לפי הכללים שפירסמה אתמול המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חברת הביטוח שאליה יעבור המבוטח תחויב להציע לו את מקדם הקצבה ואת כל שאר ההטבות שהובטחו לו בחברה שהוא נוטש, ולא תוכל לקבוע דמי ניהול גבוהים יותר
חברות הביטוח חידשו את חבילות הפרסים שהן מציעות לסוכנים שיעבירו אליהן מבוטחים וחוסכי פנסיה עד סוף השנה ■ בין הפרסים: שיט זוגי בים הבלטי, טיול ג'יפים לגיאורגיה וטיסה לסינגפור ■ האוצר: "אגף שוק ההון פועל לאסור קבלת טובות הנאה בענף הפנסיוני"
מהו מקדם קצבה? מתי כדאי לנייד את ביטוח המנהלים? ומי עלול להיפגע בעקבות הרפורמה?
