בנק הוא מוסד פיננסי, שעיסוקו העיקרי תיווך בכסף. הפעילות העיקרית של בנקים כוללת קבלת פיקדונות כספיים מפרטים, עסקים ותאגידים ומתן הלוואות לאחרים. בנקים ממלאים תפקיד חשוב בכלכלה, מכיוון שהם מתווכים בין פרטים או מוסדות שבידם כסף שאינו דרוש להם באופן מיידי לבין אלו המבקשים להשתמש בממון זה לצרכים שונים. הבנק משלם ריבית למפקידים וגובה ריבית מנוטלי הלוואות.
בנקים נמצאים תחת פיקוח, משום שהם מייצרים כסף באמצעות ההלוואות שהם נותנים. זו פעולה ייחודית לבנקים, בהשוואה למוסדות פיננסיים אחרים. למערכת הבנקאות יש השפעה רבה על רווחת כלל הציבור, על הקצאת מקורות במשק, על אי-השוויון בהתחלקות ההכנסות במשק, על פיתוח והתחדשות טכנולוגיים, על יעילות, על קצב צבירת הון, על צמיחה, על קצב התפתחות חברות במשק ועל רמות תוצר לאומי גולמי שיקבעו במשק.
בכל משק יש בנקים מכמה סוגים:
בנק מרכזי, כמו בנק ישראל, שתפקידו לנהל את המדיניות המוניטרית במשק: לווסת את כמות הכסף בידי הציבור, להדפיס (ולהשמיד) כסף מזומן, להלוות כסף לבנקים המסחריים ולווסת את פעילותם. הריבית בה מלווה הבנק המרכזי לבנקים קובעת את הריבית שהם מעבירים הלאה ללקוחותיהם.
בנק מסחרי: מוסד העוסק במתן הלוואות, קבלת פיקדונות, ניהול חשבונות עובר ושב במטבע מקומי ובמטבע חוץ ללקוחותיו, ומעמיד קווי אשראי לחברות ולמיזמים עסקיים. בנקים מסחריים מספקים ללקוחותיהם אמצעי תשלום כמו המחאות וכרטיסי אשראי. בישראל פועלים 12 בנקים מסחריים, שתי חברות שירותים משותפות ומוסד כספי אחד.
בנק השקעות: בנק שנותן שירותים לחברות, מנפיק ניירות ערך כדי לגייס הון ומייעץ להן בענייני מיזוגים ורכישות.
בנק למשכנתאות: נותן הלוואות ארוכות טווח כנגד שעבוד נכסים, כגון דירות או מגרשים.
לאחר שדיסקונט חתם על רכישת בנק דקסיה - והתקרב לשווי של מזרחי טפחות - עומדים מנהליו בפני אתגרים לא פשוטים ■ בין היתר, על מנהלי הבנק לזכור שבזמנים טובים נותנים הלוואות גרועות, לדאוג מהמתרחש בכלכלת ארה"ב ולחשוש מהתלות הגבוהה בשוק ההון
הערב יחליטו באיגוד הבנקים מי ימונה למנכ"ל איגוד הבנקים, האדם שתפקידו לשמש לובי לבנקים ולייצג אותם בפני משרדי הממשלה וחברי הכנסת ■ בשנים האחרונות מילא את התפקיד משה פרל - והוא יסיים את כהונתו בסוף השנה
הרוכשת היא חברת הביטוח הראל, שתיק המשכנתאות שלה יגדל ל-5.5 מיליארד שקל ■ מזרחי נאלץ לבצע ברבעון השני של 2018 הפרשה של 425 מיליון שקל בגין חקירת מס בארה"ב, וכעת מחויב להגדיל את הונו
לאחר שהתרגלנו למוצרי מזון נטולי החומרים האלה, הגיע הזמן לקבל את הבנקים שלנו לפי המתכון החדש: ללא גרעיני שליטה, ללא חברות כרטיסי אשראי, ללא שלוחות בחו"ל וללא שכר מנהלים מופקע ■ בקיצור — ציבוריים, רזים, ישראליים ובעלי תיאבון סיכון קטן יותר
מנכ"לית לאומי רקפת רוסק עמינח אמרה בכינוס חדשנות כי הבנק תומך במודל של בנקאות פתוחה - שבה פרטי הלקוחות מועברים בחופשיות בין גופים פיננסיים, באישור הלקוח ■ על התחרות בין הבנקים: "הממשלות והרגולטורים למדו שיעור מענקיות גלובליות כמו גוגל"
בתשע השנים האחרונות ירדו הכנסות הבנקים מעמלות בשיעור מצטבר של כ-29% ■ עלות ביצוע פעולה בערוץ ישיר בניגוד לביצועה מול פקיד נמוכה בכ-75% ■ עלות החזקת כרטיסי אשראי עלתה בשיעור מצטבר של כ-27% בשבע השנים האחרונות
הדיווח אתמול על רכישת דקסיה בידי דיסקונט תמורת 670 מיליון שקל הקפיץ את דיסקונט ב-3.3% - אחרי שכבר עלתה 30% השנה ■ על מזרחי טפחות מעיק הקנס שהוא צריך לשלם לרשויות ארה"ב ■ דיסקונט כבר נסחר במכפיל הון זהה לזה של הפועלים
בנק ישראל לא פירק את גרעיני השליטה בבנקים בזמן ■ יותר מעשר שנים לקח להפנים את הבעייתיות במודל - שיצר בסופו של דבר ניגודי עניינים חיצוניים ופנימיים ■ כעת, צריך לאפשר לבעלות הציבורית על הבנקים לממש את עצמה
ג'יימי דימון, מנכ"ל ג'יי. פי. מורגן צ'ייס, הודה בראיון ל"פייננשל טיימס" כי העביר את ניהולו השוטף של הבנק לשני הנשיאים, שהם גם בין המועמדים הבולטים לרשת אותו
דיסקונט גבר על בנק ירושלים וסיכם על רכישת דקסיה ישראל, העוסקת באשראי לרשויות מוניציפליות, בסכום הדומה להון העצמי של דקסיה ■ דיסקונט מעוניין למזג את דקסיה עם בנק מרכנתיל, וכעת ממתינים בבנק לאישור הממונה על ההגבלים העסקיים
הפועלים, לאומי ודיסקונט שייכים לציבור, אבל כשהם מסרבים להעביר מסמכים לוועדת החקירה לבחינת האשראי שניתן לטייקונים - הם עובדים נגדו ■ האם יו"ר הדירקטוריון, עודד ערן, יצליח לנקות את האורוות של בנק הפועלים מאנשים ותופעות שהשתרשו בו במשך שנים?
האשראי למשקי הבית גדל בעשור האחרון בכ-9% לשנה בממוצע, ובסך הכל ב-82%, בעוד ההכנסה הפנויה גדלה רק בכ-50% ■ הציבור אינו מודע בסיכונים הכרוכים בנטילת הלוואות, והגיע הזמן לשנות את המצב
העניין של שרי אריסון בבנקאות ובצבירת כוח אישי היה נמוך מאוד לאורך השנים שבהן שלטה בבנק הפועלים, לכן אין פלא שבתקופתה בבנק היו כאלה שידעו לנצל את זה ■ מודל הבעלות של הבנקים בישראל משתנה - אך אין סיבה לדאגה
אחרי הכישלונות, המשברים והשערוריות שהביאו את תדמיתם לשפל, הבנקים הגדולים משווקים תדמית חדשה, צעירה, דיגיטלית ורגישה. לא בטוח שהציבור ישתכנע
בכיר ברשות אכיפת חוק בבריטניה אמר בכנס בקיימברידג' כי ראש הסניף של בנק זר בלונדון נעצר בחשד לשוחד ■ התיאור מתאים לכמה מאות אנשים שעובדים בלונדון
המלחמה במלביני הון כיווצה בעשור החולף את פקדונות תושבי החוץ בבנקים ובשלוחותיהם בחו"ל - וחשפה את בלוף "ההצלחה הבינלאומית" ■ היהודים העשירים נאלצו להוציא 70% מפקדונותיהם בישראל, והבנקים הישראליים נותרו מול החקירות בארה"ב
כתוצאה מגידול ניכר בפעילות, רווחים גבוהים ממשכנתאות ותרומה של גורמים חד־פעמיים — מזרחי טפחות רשם ברבעון השני רווח של 207 מיליון שקל ■ אבל כדי להמשיך לצמוח ולהתמודד עם אתגרי ההון — הבנק ייאלץ כנראה למכור תיקי משכנאות ואולי אף תיקים עסקיים
שבוע סוער בשוק ההון: גורלו של נוחי דנקנר מוכרע בעליון, לאחר שהורשע ונשלח לשנתיים מאסר ■ סטלה הנדלר פורשת מבזק; ומנהלי מזרחי טפחות מתמודדים עם השלכותיה של פרשת הסיוע ללקוחות להעלים מס בארה"ב ■ ארבע הסיבות שהופכות את הניהול למקצוע בסיכון גבוה
הכיסים העמוקים של הבעלים החדשים, קרן ורבורג פינקוס, לא מספיקים למנכ"ל לאומי קארד, רון פאינרו - והוא רוצה לנטרל גם את התחרות מכיוון אפליקציות התשלומים של הבנקים ■ ואולם הגידול ברווח הגיע מהגדלת הסיכון והריביות בתיק האשראי
בנק הפועלים ובנק לאומי הגישו בקשה לאפשר לאפליקציות העברות התשלומים שלהם לפעול גם על עסקים קטנים ■מדובר בניסיון למוטט את חברות כרטיסי האשראי שיוצאות לדרך עצמאית, בנפרד מהבנקים ■ הבנקים טוענים שהעברת התשלום בסלולר תהיה חינמית. בפועל מדובר רק בעניין של זמן עד שגם זה יעלה לנו כסף
בעבר סיפרו לנו הבנקים שדמי ניהול על השקעות בשוק ההון אינן נושא למשא ומתן, ואנחנו שתקנו ושילמנו. כיום אנחנו כבר יודעים להתמקח על דמי הניהול – ולא מבינים שהסכנה שנשקפת לכסף שלנו תבוא ממקום אחר לגמרי
הבנקים יוכלו לבצע תוכניות פרישה מרצון, ולהעביר נדל"ן מתל אביב תמורת הקלות בדרישות ההון עד סוף 2019 ■ אף שעזבו את מערכת הבנקאות 6,000 עובדים ב-2017-2011, הוצאות השכר עלו ב–2% במחצית הראשונה של 2018
ג'יי פי מורגן צ'ייס יפעיל החל משבוע הבא שירות השקעות דיגיטלי מוזל או ללא עמלות, לפי דיווח CNBC ■ מניות אמריטרייד, צ'רלס שוואב ואי-טרייד צונחות בוול סטריט
גם אחרי שמדינות מקבלות "רשימות" על תושביהן המחזיקים חשבונות בנק בשווייץ, הן מתקשות לקבל מהרשויות מידע נוסף ופרטני על החשבונות ■ פסק דין שניתן החודש בביהמ"ש העליון בשווייץ מחדד את הכללים לקבלת המידע - ויכול לסייע גם לרשות המסים הישראלית
לפי חוק שטרום, הבנקים מחויבים עד סוף 2020 להקטין ב–60% את אחזקותיהם בשב"א — ששווייה מוערך ב–450 מיליון שקל ■ דרישות הדירקטורים החיצוניים לשיפויים וביטוחים מונעות העברת מידע למתעניינים — ועלולות לפגוע בחלוקת הדיווידנד לבנקים
הבנקים עסוקים בלרדוף אחרי לקוחות צעירים, או "וותיקים חדשים" בני 55 ומעלה, ומזניחים את הלקוחות הקשישים ■ ללקוחות אלה לעתים קשה להסתגל לפלטפורמות דיגיטליות, ופעמים רבות הם אינם מודעים לזכויותיהם
טכנולוגיית הבלוקצ'יין אמנם פותחת אפשרויות רבות לפעילות כספית אנונימית ברשת, אך לבדה היא מציגה בגלוי את פרטי העסקות עצמן ■ שילוב של בלוקצ'יין ופיתוחים בתחום שנקרא "הוכחה באפס ידיעה" עשויים לתת מענה שלם יותר
רווחי חמשת הבנקים הגדולים בתחום המשכנתאות צמחו במחצית הראשונה ב-28% ל–454 מיליון שקל ■ ייתכן שמזרחי טפחות, השחקן הגדול בתחום, ייאלץ למכור תיקי משכנתאות עקב אתגרי הון שחקירת המס בארה"ב יוצרת עבורו - והבנקים האחרים עשויים לנצל את המצב
מערכת הבנקאות עברה לאחרונה צמצום כח אדם משמעותי במטרה לשפר את יעילותה ■ תהליכי ההתייעלות מחייבים החלפת העובדים הקיימים בעובדים בעלי מיומנויות גבוהות וידע טכנולוגי ■ תהליך השינוי אינו פשוט, לא לבנקים ולא ללקוחות, אך צפוי להביא תועלת לכולם
הבנקים בארה"ב נערכים להתגונן ממתקפות "ג'קפוט" שבהן האקרים משתלטים על המחשב ששולט בכספומט - וגורמים לו לרוקן את כל תכולתו במהירות
