בכלכלה אשראי הוא הלוואה הניתנת לאדם או לחברה על ידי מוסד פיננסי, תמורת התחייבות של הלווה להשיב את ההלוואה, בתוספת ריבית, כעבור זמן קצר או לשיעורין ("קרדיט") במהלך מספר חודשים. הלוואת אשראי ניתנת לרוב תמורת ערבונות ישירים (כמו חסכון 'נעול' בגובה מסוים) או עקיפים, או שניהם.
נטילת הלוואת אשראי נעשית תוך יצירת חוב כלפי המוסד הפיננסי, המבוטא לרוב ברישום חובה בחשבון שיש ללווה במוסד הפיננסי (לדוגמה, 'מינוס' בבנק), או באמצעות מיצוי 'מכסה' המוקצית לנוטל הלוואת אשראי. אצל לקוחות רגילים בבנקים, ניטלת הלוואת אשראי בדרך כלל באמצעות כלי כמו כרטיס אשראי. בישראל, לדוגמה, כאשר אדם משלם באמצעות כרטיס אשראי, הוא נוטל הלוואה מחברת כרטיסי האשראי, אותה הוא פורע בתוך כחודש או לשיעורין.
רוב ההלוואות הניטלות באמצעות כרטיס אשראי הן לצורך תשלום עבור מוצרי צריכה שונים ועל כן כוללות בדרך כלל תוספת ריבית סמויה בדמות העלאת מחיר, שבאמצעותה מפצה את עצמו העסק המבצע את החיוב על התשלום שהוא נדרש לשלם לחברת כרטיסי האשראי עבור בדיקת העסקה, אישורה ורישומה ("דמי סליקה") ולרוב גם פיצוי על פרק הזמן שבין הרכישה להעברת התשלום מחברת כרטיסי האשראי למוכר.
סוג נוסף של אשראי מכונה "אשראי ספקים" או "שוטף פלוס". במתכונת אשראי זאת, ספק מוצרים או שירותים מספק את המוצר או מעניק את השירות ללקוח, ומקבל את התשלום עבורו לא באופן מיידי אלא כעבור זמן. בישראל, מוכר מתן אשראי כזה בשם "שוטף פלוס" ובו התשלום מתבצע מספר הימים המצוין לאחר ה-1 בחודש העוקב, כך שוטף פלוס 30 לעסקאות שבין 1 לבין 28 בפברואר ישולמו ב-30 במרץ. מספר ימי האשראי מעבר לשוטף תלוי בהסכם בין הספק ללקוח. במתכונת זו, ספק המוצר או השירות מוותר על תשלומי ריבית אותם היה יכול לקבל אילו היה הכסף מועבר לרשותו מידית. מקבל השירות, לעומתו, נהנה מתשלומי ריבית על סכומי הכסף שאת הוצאתם עיכב. יתר על–כן, הספק מחויב בתשלומים שוטפים אחרים שאין לעכבם. לדוגמה, ספקים נדרשים לשלם את סכום המע"מ שהוסיפו לעסקה, לשלם משכורתם של עובדים, וכדומה.
מלחמת הסחר בין ארה"ב לסין עלתה שלב נוסף בשבוע שעבר, והממשל בבייג'ין מחפש דרכים יצירתיות לחיזוק הכלכלה גם במצב שבו האמריקאים לא יקנו עוד סחורה ■ כדי לעשות זאת, סין מתמרצת את הרשויות המקומיות השקועות בחובות להגדיל את הוצאותיהן עוד יותר
טריא, שפיתחה פלטפורמת הלוואות בין אנשים (P2P), ממשיכה להתרחב בקצב מהיר וגייסה כ-200 מיליון שקל בשלושה חודשים ■ המנכ"ל אייל אלחיאני: "הגיוסים מגיעים מאנשים שצברו חסכונות או כאלה שהסיטו חלק מתיק ההשקעות"
הכיסים העמוקים של הבעלים החדשים, קרן ורבורג פינקוס, לא מספיקים למנכ"ל לאומי קארד, רון פאינרו - והוא רוצה לנטרל גם את התחרות מכיוון אפליקציות התשלומים של הבנקים ■ ואולם הגידול ברווח הגיע מהגדלת הסיכון והריביות בתיק האשראי
בנק הפועלים ובנק לאומי הגישו בקשה לאפשר לאפליקציות העברות התשלומים שלהם לפעול גם על עסקים קטנים ■מדובר בניסיון למוטט את חברות כרטיסי האשראי שיוצאות לדרך עצמאית, בנפרד מהבנקים ■ הבנקים טוענים שהעברת התשלום בסלולר תהיה חינמית. בפועל מדובר רק בעניין של זמן עד שגם זה יעלה לנו כסף
תנועת הצלחה פנתה למפקחת על הבנקים רגע לפני הגשת בג"ץ, והציעה מודל חלופי שיגביל את רווחי החברות הסולקות שגובות עמלה צולבת
מאז שקולו הנפיקה את המטבע הדיגיטלי שלה,ערכו קרס בכ– 70% ■ המודל העסקי שלה לא הניב הצדקה לקיומה הכלכלי, והיא נשענת על הכספים שגייסה מחברות שונות. בנוסף, הסיכונים בענף הם מרובים ושיעור הכישלונות גבוה
הפועלים נמנע מלבצע בינתיים הפרשות נוספות - והציג גידול של 13.3% ברווח הנקי ברבעון השני ל-920 מיליון שקל - הגבוה במערכת הבנקאות
השימוש שעושים הבנקים בזכות לכאורה לסודיות הוא ציני וחוטא למטרה המקורית של זכות זו - הגנה על צנעת הפרט
בנק ישראל, שמעוניין להגדיל את היצע התשלומים, לא צפוי להתנגד לבקשה ■ עד עתה הורידו את ביט 1.1 מיליון משתמשים ■ חברות כרטיסי האשראי חוששות מהשלכות המהלך על עסקיהן העתידיים
לאומי קארד היא החברה הראשונה שנמכרת במסגרת חוק שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאות ■ החברה תחלק דיווידנד של 100 מיליון שקל מהרווח השוטף
שבוע וחצי לאחר ההסכם למכירת לאומי קארד, כאל מציגה זינוק בפעילות ובהוצאות — בעיקר בשל השותפות הטרייה עם שופרסל ■ למרות הצטמקות הרווח, הוא מהווה 15% מהרווח הצפוי של בנק דיסקונט ■ בניגוד לכוונות שטרום, כאל התחזקה בתחום הכרטיסים החוץ־בנקאיים
ת"א 35 קפץ ב-1.8% לשיא של 3 שנים, מדדי התל בונד עלו וגם איגרות החוב הממשלתיות נצבעו בירוק ■ הכלכלנים טוענים כי עליות חדות כתגובה להעלאת הדירוג הן מוגזמות: "בטווח הזמן המיידי אין לדירוג השפעה על שווי החברות. הזדמנות? אולי בשוק האג"ח"
לדברי יעל דרומי, חברת הנהלה בבנק הפועלים, הרבה מאלו שנמצאים במינוס בחשבון בכלל לא יודעים שהם במינוס ■ "יש פחד עמוק לאנשים להתעסק עם הנושא הפיננסי. לקוח שמתנהל נכון מייצר יותר פעילות בחשבון הבנק וצורך יותר מוצרים מהבנק"
מכירת לאומי קארד לקרן ורבורג פינקוס, ויצירת אינטרסים משותפים עם בנק לאומי, מחזקים את החברה ומצמצמים את היתרונות שיש לכאל - שלא תופרד מדיסקונט ■ אבל לטובת הגברת התחרות בענף, מוטב שחדוה בר תודה בטעות שעשתה
חברת הפינטק הישראלית בלו-ויין ממשיכה לגייס הון – והפעם ממיקרוסופט וחברת הביטוח האמריקאית Nationwide ■ מייסד החברה: "זה מסע מדהים בשבילי אישית וגם עבור הצוות כולו"
המבקשים טענו כי מימון ישיר מציגה ללקוחות עלות אשראי נמוכה במאות שקלים לשנה מזו שהיא גובה בפועל – דבר שמפר את חובת הגילוי בחוק הלוואות חוץ־בנקאיות ■ לפי הערכות המומחה מטעם המבקשים, הגבייה המופרזת בשבע השנים האחרונות מגיעה ל-50 מיליון שקל
בקליניקה לשוק ההון במרכז הבינתחומי בדקו את מאות החברות הפועלות בענף האשראי החוץ־בנקאי בישראל, וגילו עד כמה הליכי הוצאה לפועל נהפכו בגופים אלה לשכיחים ■ מנהל הקליניקה, עמירם גיל: "קהל היעד של הרפורמה בחדלות פירעון גדול משחשבנו"
הבוקר תכונס לראשונה ועדת החקירה הפרלמנטרית לבדיקת האשראי שהעניקה מערכת הבנקאות לטייקונים ■ רוב הבנקים לא שיתפו עמה פעולה בטענה לחובת סודיות, ונערכים להופעת בכיריהם ■ היום תתייצב בוועדה המפקחת על שוק ההון, דורית סלינגר
בשנה האחרונה מנכ"ל בנק הפועלים העביר מסרים על רצון להיפרד מישראכרט דרך הבורסה — והרחיק את הרוכשים ■ כעת, אחרי שלאומי מכר את לאומי קארד לפי שווי גבוה ב–30% מהונה העצמי, הפועלים נתקע עם מתעניין יחיד, וספק אם יקבל עבור ישראכרט מחיר דומה, גם אם תונפק בבורסה
דניאל זילברמן, שהוביל את עסקת לאומי קארד מטעם קרן ורבורג פינקוס: "ללאומי לא היו שאיפות לפתח את לאומי קארד, וכך גם לגבי הפועלים וישראכרט. לכן נתח השוק של חברות האשראי בישראל קטן בהשוואה בינלאומית" ■ "העלאת מחירים לצרכנים אינה המודל שעומד לנגד עינינו"
בשנים האחרונות מקדם הממשל הסיני רפורמה שבמסגרתה חברות ממשלתיות ימכרו חלק מחטיבותיהן למגזר הפרטי ■ מדוע אימפריות פרטיות כמו עליבאבא וטנסנט משקיעות בחברות ממשלתיות לא־יעילות? התשובה לכך מורכבת מאינטרסים, וגם מההאטה שכבר מורגשת
האם תשתכנע המפקחת על הבנקים כי המצב שבו לאומי לא שולט בלאומי קארד, אך נשאר מסביב לאותו שולחן עם הבעלים החדשים של חברת כרטיסי האשראי הוא תקין, ויאפשר לדאוג לטובת הצרכנים?
חלק משמעותי מנתוני הלקוחות והמחירים ייחשפו בפני צד שלישי, שינסה להציע להם הצעות טובות יותר ■ החדשנות הטכנולוגית תיאלץ את הבנקים בישראל להצטרף למגמה ■ התחרות תפסיק להיות מקומית וייכנסו אליה ענקיות הטכנולוגיה גוגל ואמזון
מדובר בפרמיה של יותר מ–20% מהונה העצמי של לאומי קארד ■ הנציגים של חיים סבן ופרטנר החלו כבר לבקר במשרדי לאומי קארד מולם מתמודדים על לאומי קארד קבוצה של אלי יונס, של הראל לוקר ושני גופים זרים
בנק ישראל השאיר השבוע את ריבית הבסיס ברמה של 0.1% ■ כדי להבין מהי חשיבות הריבית עבורנו, מחיי היומיום ועד להחלטות המדיניות הגדולות, חשוב להבין את הדרך שבה היא משפיעה על הכלכלה ועל שוקי ההון ■ מה צריך לדעת לקראת סופו של עידן הכסף הזול?
הבנקים מתקרבים לדד־ליין שעד אליו ייאלצו להיפרד מחברות כרטיסי האשראי שברשותם ■ בצל חשש הרוכשים הפוטנציאליים מרגולציה גוברת בענף, הבנקים מנסים להשיג את העסקה הטובה ביותר ■ הפועלים מקדם הנפקה ודיווידנד בעין, ולאומי מנסה לסגור עם רוכש בהקדם האפשרי
דלית רביב, ראש האגף המסחרי בחטיבה העסקית־מסחרית בבנק הפועלים טוענת כי חלק מהבנקים המתחרים מתנהגים כאילו הם ב–2008 ■ היא מטילה ספק במקצועיות של הגופים המוסדיים: "הם מתמחרים אג"ח של חברות מסוימות ב–2% פחות מהבנקים, מבלי להבין את הסיכון" ■ ולא מודאגת מהירידה בהתחלות הבנייה: "השוק לא יכול להיעצר"
ריט 1 תרכוש ממידאס 18% מחלקה בגני שרונה, תמורת תשלום מיידי בסך 18 מיליון שקל ■ ההתחשבנות הסופית לגבי שווי הרכישה תבוצע בעוד חמש שנים ■ המתחם, שנפתח לפני ארבע שנים, סובל מנטישת שוכרים
מנכ"ל לאומי קארד, רון פאינרו, בכנס נבחרת הסטארט-אפים של מגזין TheMarker: "גם לגופים הפיננסיים הוותיקים יש חלק בכך שהסטארט-אפים מעדיפים לצאת לחו"ל ולנסות את המוצרים והלקוחות הראשונים שלהם מחוץ לישראל
ויזה, מסטרקארד ומספר בנקים שניפקו כרטיסי אשראי וחיוב, בהם ג'י.פי מורגן, סיטי ובנק אוף אמריקה, ישלמו את הפיצויים בעקבות תביעת הגבלים עסקיים שהוגשה בשם 12 מיליון סוחרים בארה"ב
