בכלכלה אשראי הוא הלוואה הניתנת לאדם או לחברה על ידי מוסד פיננסי, תמורת התחייבות של הלווה להשיב את ההלוואה, בתוספת ריבית, כעבור זמן קצר או לשיעורין ("קרדיט") במהלך מספר חודשים. הלוואת אשראי ניתנת לרוב תמורת ערבונות ישירים (כמו חסכון 'נעול' בגובה מסוים) או עקיפים, או שניהם.
נטילת הלוואת אשראי נעשית תוך יצירת חוב כלפי המוסד הפיננסי, המבוטא לרוב ברישום חובה בחשבון שיש ללווה במוסד הפיננסי (לדוגמה, 'מינוס' בבנק), או באמצעות מיצוי 'מכסה' המוקצית לנוטל הלוואת אשראי. אצל לקוחות רגילים בבנקים, ניטלת הלוואת אשראי בדרך כלל באמצעות כלי כמו כרטיס אשראי. בישראל, לדוגמה, כאשר אדם משלם באמצעות כרטיס אשראי, הוא נוטל הלוואה מחברת כרטיסי האשראי, אותה הוא פורע בתוך כחודש או לשיעורין.
רוב ההלוואות הניטלות באמצעות כרטיס אשראי הן לצורך תשלום עבור מוצרי צריכה שונים ועל כן כוללות בדרך כלל תוספת ריבית סמויה בדמות העלאת מחיר, שבאמצעותה מפצה את עצמו העסק המבצע את החיוב על התשלום שהוא נדרש לשלם לחברת כרטיסי האשראי עבור בדיקת העסקה, אישורה ורישומה ("דמי סליקה") ולרוב גם פיצוי על פרק הזמן שבין הרכישה להעברת התשלום מחברת כרטיסי האשראי למוכר.
סוג נוסף של אשראי מכונה "אשראי ספקים" או "שוטף פלוס". במתכונת אשראי זאת, ספק מוצרים או שירותים מספק את המוצר או מעניק את השירות ללקוח, ומקבל את התשלום עבורו לא באופן מיידי אלא כעבור זמן. בישראל, מוכר מתן אשראי כזה בשם "שוטף פלוס" ובו התשלום מתבצע מספר הימים המצוין לאחר ה-1 בחודש העוקב, כך שוטף פלוס 30 לעסקאות שבין 1 לבין 28 בפברואר ישולמו ב-30 במרץ. מספר ימי האשראי מעבר לשוטף תלוי בהסכם בין הספק ללקוח. במתכונת זו, ספק המוצר או השירות מוותר על תשלומי ריבית אותם היה יכול לקבל אילו היה הכסף מועבר לרשותו מידית. מקבל השירות, לעומתו, נהנה מתשלומי ריבית על סכומי הכסף שאת הוצאתם עיכב. יתר על–כן, הספק מחויב בתשלומים שוטפים אחרים שאין לעכבם. לדוגמה, ספקים נדרשים לשלם את סכום המע"מ שהוסיפו לעסקה, לשלם משכורתם של עובדים, וכדומה.
אימוץ הטכנולוגיה החדשה כרוך בהוצאה של אלפי שקלים לכל בית עסק קטן, שיידרש כעת לרכוש מסוף סליקה מותאם
הסודיות הבנקאית והחיסיון על פעילות הפיקוח על הבנקים מקשים על ועדת החקירה הפרלמנטרית לגלות כיצד ומדוע הוענק אשראי נוח לטייקונים שקרסו ■ אלפי חברות פרטיות בישראל אינן שקופות מספיק לציבור - אך ההתנהלות שלהן משפיעה עליו
ישראכרט סיכמה עם הראל על שיתוף פעולה בביטוח ובאשראי למשקי בית ולעסקים קטנים — אך הראל הדורשת שישראכרט תירכש על ידי קרן ביין או גוף פיננסי אחר ■ הרוכשת של לאומי קארד, קרן ורבורג פינקוס, במגעים עם מנורה למכירת נתח ממנה ולהקמת מיזמי אשראי וביטוח
המערכת הפיננסית הגלובלית נוטה יותר למצב של כאוס - והכלים שלה למאבק במיתון כבר אינם חזקים דיים ■ במקום לשתף פעולה, המדיניות הפופוליסטית והפרוטקציוניסטית של מנהיגים ברחבי העולם עשויה להפוך את המיתון הבא לקטסטרופה של ממש
משה ברקת, הממונה החדש על על שוק ההון, נשאל בוועדת הטייקונים על המעקב והבקרה החסרים של הרשות, אך שלל את הביקורת ■ לגבי מתן אג"ח לאי.די.בי, אמר : "יש לי הגבלה לתת מידע לגבי גופים מפוקחים ספציפיים"
הבנקאים שהעידו בפני ועדת החקירה בנושא מתן האשראי לטייקונים הצליחו להתחמק מלענות על שאלות הח"כים ■ הרגולטורים שכשלו יעידו כעת בפני הוועדה - ולציבור נותר לתהות: כיצד בנקאי ישר לכאורה נותן אשראי כשבלבו ספק אם הכסף יחזור
ועדת הרפורמות תתחיל היום את דינויה בהצעת חוק שירותי התשלום, שעתידה להסדיר את השימוש באמצעי תשלום כמו אפליקציות בטלפונים ניידים ■ ח"כ רחל עזריה: "מהלך כזה יצמצם את המונופול של החברות הגדולות"
אפשרויות לתשלומים נוחים ובטוחים יותר מתווספות כל שנה - אך כרגע התשתית הקיימת לא מתאימה למאה ה-21 ■ בארה"ב הוחלט להקים מערכת תשלומים מותאמת לעידן הדיגיטלי, שתסייע במיוחד למי שחי במינוס ■ זו גם התוכנית של בנק ישראל - אך בדרך יידרש טנגו זהיר עם הבנקים וחברות כרטיסי האשראי
ההנפקה, שזכתה לביקוש יתר של פי 4, נסגרה בריבית של 2.19%, נמוכה ב-0.56% מריבית המקסימום שנקבעה למכרז ■ הנפקת האג"ח צפויה לשמש בין השאר לחלוקת דיבידנד מיוחד של 500 מיליון שקל לבנק לאומי
בנק ישראל קבע סופית כי תהיה חובת מעבר של עסקים גדולים לקופות חכמות בתוך חודשיים ■ העסקים הקטנים קיבלו ארכה לעוד שנה ■ עסקים גדולים שלא יטמיעו קופות חכמות — יצטרכו לשאת בעלות הונאות אשראי שיתרחשו אצלם ■ ישראל עדיין משתרכת מאחור במעבר לארנק דיגיטלי
שר האוצר לחוץ לקראת הבחירות, לאחר שלא הצליח להביא הישגים משמעותיים בתחום הדיור ■ אולי זה הזמן לשנות את המיתוג שלו לתחום אחר — התחרות בבנקאות ■ צעד אחר צעד, גוברים הסיכויים שבקרוב נראה בנק חדש קם בישראל
דו"חות שפירסמו ג'יי.פי מורגן צ'ייס, סיטי, וולס פארגו ו–PNC הצביעו על האטה מתמשכת בגידול במתן אשראי ■ ברבעון השלישי צמחו ההלוואות רק ב–2% ■ ייתכן שהחברות נהנות מהכנסות גבוהות יותר ולכן צריכות פחות הלוואות — אבל גם ייתכן שיש חולשה בשוק האשראי
הסטארט־אפ TNB, בעל מודל בנקאות "צרה", שמפרידה בין שירותי פיקדונות לבין מתן הלוואות, תובע את הבנק הפדרלי של ניו יורק על כך שהוא מונע ממנו גישה למערכת התשלומים של הבנק המרכזי ■ המודל עשוי להשפיע על יציבות הבנקים - והכלכלה כולה
שינוי התעריפים ייכנס לתוקף בשבוע הבא, והוא יכלול תוספת של ארבע עמלות חדשות וצמצום מסוים של חלק מהעמלות, כדי לשפר את ההכנסות ואת הרווחיות בעקבות ההורדה הצפויה של שיעור העמלה הצולבת
החברה פיתחה פלטפורמה שמזהה שימוש בכרטיסי אשראי גנובים או גניבת זהויות בתוך שניות וקובעת אם לאשר או לדחות את העסקה ■ "כל הסוחרים נלחמים ביחד בגנבים כמקשה אחת"
הבנקים הגדולים במדינה החליטו לעצור את האשראי לעסקים קטנים, על רקע ההפסדים ■ אם היו מתנים את הגישה לאשראי בהשתתפות בקורס פיננסי ניהולי-שיווקי - סביר להניח שחלק מהיזמים היו מבינים שהם יהיו בתחרות עזה, וייתכן שלא היו מקימים עסק כושל
האשראי למשקי הבית גדל בעשור האחרון בכ-9% לשנה בממוצע, ובסך הכל ב-82%, בעוד ההכנסה הפנויה גדלה רק בכ-50% ■ הציבור אינו מודע בסיכונים הכרוכים בנטילת הלוואות, והגיע הזמן לשנות את המצב
בסין נערכת בימים אלה פסגה עם מנהיגי מדינות אפריקה, ומדינות רבות טוענות שהכסף שמזרימה סין משמש להגדלת החובות, וכי זו מלכודת דיפלומטית
ללא פחות מ–44 מיליון אמריקאים יש חוב בגין לימודיהם, שמגיע ל–1.5 טריליון דולר — עלייה של 150% מאז 2008 ■ בעוד שיעורי החוב בפיגור נמצאים במגמת עלייה, השכר השעתי הממוצע הריאלי נותר במקום מאז שנות ה–70 ■ כשהעיוות הזה ייסגר — לשווקים יהיה כואב
מלחמת הסחר בין ארה"ב לסין עלתה שלב נוסף בשבוע שעבר, והממשל בבייג'ין מחפש דרכים יצירתיות לחיזוק הכלכלה גם במצב שבו האמריקאים לא יקנו עוד סחורה ■ כדי לעשות זאת, סין מתמרצת את הרשויות המקומיות השקועות בחובות להגדיל את הוצאותיהן עוד יותר
טריא, שפיתחה פלטפורמת הלוואות בין אנשים (P2P), ממשיכה להתרחב בקצב מהיר וגייסה כ-200 מיליון שקל בשלושה חודשים ■ המנכ"ל אייל אלחיאני: "הגיוסים מגיעים מאנשים שצברו חסכונות או כאלה שהסיטו חלק מתיק ההשקעות"
הכיסים העמוקים של הבעלים החדשים, קרן ורבורג פינקוס, לא מספיקים למנכ"ל לאומי קארד, רון פאינרו - והוא רוצה לנטרל גם את התחרות מכיוון אפליקציות התשלומים של הבנקים ■ ואולם הגידול ברווח הגיע מהגדלת הסיכון והריביות בתיק האשראי
בנק הפועלים ובנק לאומי הגישו בקשה לאפשר לאפליקציות העברות התשלומים שלהם לפעול גם על עסקים קטנים ■מדובר בניסיון למוטט את חברות כרטיסי האשראי שיוצאות לדרך עצמאית, בנפרד מהבנקים ■ הבנקים טוענים שהעברת התשלום בסלולר תהיה חינמית. בפועל מדובר רק בעניין של זמן עד שגם זה יעלה לנו כסף
תנועת הצלחה פנתה למפקחת על הבנקים רגע לפני הגשת בג"ץ, והציעה מודל חלופי שיגביל את רווחי החברות הסולקות שגובות עמלה צולבת
מאז שקולו הנפיקה את המטבע הדיגיטלי שלה,ערכו קרס בכ– 70% ■ המודל העסקי שלה לא הניב הצדקה לקיומה הכלכלי, והיא נשענת על הכספים שגייסה מחברות שונות. בנוסף, הסיכונים בענף הם מרובים ושיעור הכישלונות גבוה
הפועלים נמנע מלבצע בינתיים הפרשות נוספות - והציג גידול של 13.3% ברווח הנקי ברבעון השני ל-920 מיליון שקל - הגבוה במערכת הבנקאות
השימוש שעושים הבנקים בזכות לכאורה לסודיות הוא ציני וחוטא למטרה המקורית של זכות זו - הגנה על צנעת הפרט
בנק ישראל, שמעוניין להגדיל את היצע התשלומים, לא צפוי להתנגד לבקשה ■ עד עתה הורידו את ביט 1.1 מיליון משתמשים ■ חברות כרטיסי האשראי חוששות מהשלכות המהלך על עסקיהן העתידיים
לאומי קארד היא החברה הראשונה שנמכרת במסגרת חוק שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאות ■ החברה תחלק דיווידנד של 100 מיליון שקל מהרווח השוטף
שבוע וחצי לאחר ההסכם למכירת לאומי קארד, כאל מציגה זינוק בפעילות ובהוצאות — בעיקר בשל השותפות הטרייה עם שופרסל ■ למרות הצטמקות הרווח, הוא מהווה 15% מהרווח הצפוי של בנק דיסקונט ■ בניגוד לכוונות שטרום, כאל התחזקה בתחום הכרטיסים החוץ־בנקאיים
