תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

הבנק חייב ללקוח (ולא רק להיפך) - איך מתמודדים מול הבנקים

מציאת נקודת האיזון במתח שבין שאיפת הבנק למקסם את רווחיו לבין שמירה על לקוחותיו, על חשבון רווחים אלה, מהווה אתגר. הלקוח, מצדו, עשוי לחשוש ממאבק בין חלש וקטן לגדול וכל יכול

מערכת היחסים בין בנק ובין לקוח נושאת מאפיינים ייחודיים הנגזרים ממעמדם של הבנקים בחיי הכלכלה והמסחר ובהשפעתם הדומיננטית על משקי הבית, כמו גם על הסקטור העסקי. מחד, הבנק הינו גוף עסקי המונע משיקולי רווח ומאידך, בהיותו מעין "סוכנות חברתית", מוטלת על הבנק החובה לראות לנגד עיניו את אינטרס הלקוח, לעיתים אף על חשבון אינטרס הבנק עצמו.

 לעתים קרובות מרגישים לקוחות (משקי בית, עסקים קטנים וכד'), שאין ביכולתם להתמודד מול כוחו של הבנק, אף במקרים בהם – לתחושתם – נגרם להם עוול. לא אחת חושש אדם במקרה שכזה מן האפשרות שתביעת הבנק תגרור התנכלות מצדו של האחרון, ביחסי היום-יום השוטפים מול הלקוח "הסורר".

 מציאת נקודת האיזון במתח שבין שאיפת הבנק למקסם את רווחיו לבין שמירה על לקוחותיו (על חשבון רווחים אלה), מהווה אתגר. כך, למשל, פסק לאחרונה בית המשפט העליון, מפי כב' השופט רובינשטיין:

 "לבנקים, על פי רוב מבצרי כוח פיננסיים גדולים, חובות כלפי הלקוחות, והבדלי העוצמה – שברוב רובם של המקרים הם לטובת הבנק – מצדיקים משפטית וערכית את הרגולציה, את ההקפדה על הוראות חוק הבנקאות ואת פיקוח בנק ישראל...הבנק נדרש להגינות, לזהירות להסברים ראויים ללקוחות ולהפגנת תום לב וגילוי נאות מוגברים, לדאגה כי כספי הלקוח לא ייפגעו ולא תהא הטעיה, וכל המקפיד תבוא עליו ברכה...אך הבנק אינו הופך על-ידי כך לקופת גמילות חסד; הוא עסק המתנהל עסקית." [ע"א 7545/12 זקס נ' בנק מזרחי].

יצירת רשימת כללי 'עשה ו'אל תעשה', באמצעות חקיקה והחלת רגולציה ופיקוח על הבנקים, הינה נדבך הכרחי, אולם אין בו די, שכן מארג היחסים בין בנק ללקוחו הינו מורכב ומגוון מכדי שניתן יהא לצפות מראש את כל המקרים ולהתאים להם פתרון ברור.

מענה מקיף יותר לסוגיה המתוארת יכול להימצא בהכרה בחובת נאמנות ייחודית מצד הבנק כלפיי הלקוח ובשכלולה, בעיקר על דרך דיון במקרים קונקרטיים, המובאים לפתחו של בית המשפט. מזה כשני עשורים ובשנים האחרונות ביתר שאת, ניתן לזהות בפסיקת בתי המשפט השונים מגמה הנוטה לפרש בצורה מרחיבה את חובת הנאמנות בה חב בנק כלפיי לקוחו (ובמקרים מסוימים אף כלפיי מי שאינו לקוחו), מתוך הכרה בצורך לאזן במידת מה את יחסי הכוחות הבלתי שוויוניים בין הצדדים ומתוך הכרה בכך, שמדובר בכלל שגבולותיו "גמישים" ועל כן יש בשימוש בו כדי לאפשר מתן סעד לנפגע, במקום בו לא ניתן להעניקו מכוח כללים משפטיים "נוקשים" יותר (למשל, כאלה לגביהם נקבע שיחולו אך בהתקיים רשימת תנאים מפורטת וסגורה).

מדי פעם נשמעות טרוניות מצד הבנקים, כאילו הרגולציה/הפסיקה המוחלת עליהם מכבידה שלא לצורך, אולם קשה לחמוק מן התחושה, שבמעשיהם ובמחדליהם, הביאו הבנקים על עצמם את הצורך "להסביר" להם, את שבעיני אדם מן היישוב הוא מובן מאליו.

בהקשר זה ניתן לציין, כי מחקרים שנערכו בתחום הכלכלה ההתנהגותית (ענף מחקר כלכלי המשלב בין פרקטיקות הלקחות מתחומי הפסיכולוגיה ותורת המשחקים ובוחן את השלכותיהן ביחס לקבלת החלטות כלכליות) העלו, כי בנקאים (בהכללה, כמובן) נוטים לרמות יותר מפוליטיקאים. זו מסקנה שקשה לאמץ. קל יותר להזדהות עם ההנחה שחריגות הבנקאי מהתנהלות תקינה, נובעת מן הקושי לפעול בתנאים בהם מחד מופעלים עליו לחצים מתוך המערכת להשיא רווחים מקסימליים לבנק ומאידך, הוא כבול במיתרי הנאמנות, האוסרים עליו לפעול במידת החירות, שהיא מנת חלקו של מי שפועל בשוק החופשי.

אולם, הכרה בזכויותיך כלקוח הבנק ובחובותיו כלפיך, עשויה לסייע אף במקרים בהם נדמים ההסכמים עבי הכרס עליהם הוחתמת לחומת הגנה בצורה בלתי עבירה. במקרה בו קיים חשש כי הבנק פועל באופן שרירותי וללא התרעה המאפשרת להיערך בהתאם, מומלץ לתעד היטב את פעולות הבנק בזמן אמת ואף להיוועץ עם עו"ד המתמחה בתחום, זאת על מנת לנסות ולמנוע נזקים אשר יהיו קשים לשיקום מאוחר יותר.

עו"ד רועי סלוקי, שותף מייסד במשרד ברם סלוקי ושות' המתמחה בדיני בנקאות ושוק ההון.

בחזרה למדור משפט ועו"ד
 

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#