תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

זו שעולה וזו שיורדת: להתאים את המשכנתא להוצאות המשפחתיות

סל ההוצאה המשפחתית משתנה עם השנים, ומומלץ להתאים את ההחזר החודשי של המשכנתא ליכולת ההחזר הצפויה. שחר כרמון, יועץ המשכנתאות של אזורים מציג שלושה תרחישים

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, משפחה ישראלית ממוצעת כוללת 2.4 ילדים, כאשר בראש טבלת ההוצאות החודשיות למשקי בית, עם או בלי ילדים, ממוקמת ההוצאה עבור דיור. ואם לדייק בעניין הדיור: המשפחה הישראלית הממוצעת מעדיפה להתגורר בבית שבבעלותה, הממומן לרוב באמצעות משכנתא. תכנון המשכנתא נוגע להכנסות משק הבית וליכולת ההחזר החודשית, ולפיכך, מדובר בתכנון פיננסי ארוך טווח: כפי שמתחשבים בגובה ההכנסה העתידית, יש להתחשב גם בגובה ההוצאות העתידיות, ועל פי השינויים הללו לתכנן את גובה המשכנתא. אמנם קשה לנבא מה צופן לנו העתיד, אך קיימים מספר ציוני דרך בכל משפחה, שלאחריהם יש עלייה או ירידה ניכרת בהוצאות:

משכנתא מדורגת, שגדלה בהתאם להוצאות הפוחתות

המקרה: לזוג יותם ודפנה שני ילדים: סיוון בת 2.5 שנים, ואורי בן 9 חודשים, ומשכורתם החודשית עומדת על כ-16 אלף שקלים נטו. מכיוון שחוק חינוך חינם מתחיל רק בגיל 3, ההוצאות החודשיות של בני הזוג עבור גני הילדים גבוהות כיום, ועומדות על 5400 שקלים. בני הזוג גרים כיום בשכירות, תמורת 3500 שקלים בחודש. הם מתכננים לקחת משכנתא ל-30 שנה, בסכום של כ-800 אלף שקלים, עם החזר של עד 4000 שקלים בחודש. זאת, לטובת קניית נכס בשווי 1.3 מיליון שקלים.

הוצאות עתידיות: בחינה נכונה של היכולות הכלכליות של בני הזוג, מראה כי מעוד חצי שנה ואילך יתפנו להם כ-1500 שקלים בחודש, מכיוון שבתם תעבור לחינוך הציבורי, והוצאות הגן יתחלפו בהוצאות קטנות יותר כחוגים וצהרון. סכום דומה יתפנה לזוג בעוד כ-2.25 שנים, כשבנם יכנס לחינוך הציבורי.
לאור זאת, מומלץ לזוג לקחת משכנתא מדורגת, כך שהחזר המשכנתא יעלה בעוד חצי שנה ב-1000 שקלים, ובעוד שלוש שנים יעלה שוב ב-1500 שקלים - וכל זאת בפריסה קטנה יותר, של 17 שנים במקום 30. פרט לחיסכון של 13 שנה בתשלומי המשכנתא, תכנון זה צפוי לחסוך לזוג מאות אלפי שקלים.

משכנתא מדורגת, שקטנה בהתאם להוצאות העולות

המקרה: ירון ואורטל שנישאו לאחרונה מתכננים לרכוש דירת 5 חדרים, בשווי 1.6 מיליון שקלים. לצורך כך, הם מתכננים משכנתא של כמיליון שקלים, עם החזר חודשי של עד 5000 שקלים, בפריסה של 30 שנה. הכנסתם החודשית המשותפת עומדת על כ-25 אלף שקלים נטו, ואין להם עדיין ילדים: בני הזוג מתכננים כי הילד הבכור שלהם ייוולד בעוד כ-3 שנים, ובסך הכל מעוניינים בשני ילדים.

הוצאות עתידיות: מכיוון שבני הזוג יודעים, שילדים באים עם תג מחיר לא קטן, הם לא רוצים להתחייב כבר עכשיו על החזר משכנתא גבוה מדי. גם במקרה זה, ניתן לקחת משכנתא מדורגת, והפעם מומלץ לדרג אותה לשלושה שלבים: ב-3 השנים הראשונות לשלם החזר של 8000 שקלים, לאחר שלוש שנים לרדת לסכום של 6000 שקלים, ולאחר תקופה של 5 שנים, להוריד את ההחזר החודשי שוב - הפעם ל-5000 שקלים. פרט לחיסכון של מאות אלפי שקלים, תקופת המשכנתא מתקצרת בצורה זו מ-30 שנה ל-22 שנה.

הקטנת המשכנתא עם היציאה לפנסיה

המקרה: הזוג רותי ומשה, בני 50, החליטו לשפר דיור: הם מכרו את דירת 4 החדרים יד שנייה שלהם בראשון לציון, בשווי 1.4 מיליון שקלים, ורכשו דירת 4 חדרים חדשה ברחובות, בשווי 1.6 מיליון שקלים. את המשכנתא שלהם, בגובה 400 אלף שקלים, הם נאלצו להגדיל ל-600 אלף שקלים. מכיוון שבני הזוג מרוויחים יחד כ- 20 אלף שקלים נטו בחודש, הם תכננו משכנתא ל- 20 שנה, עם החזר חודשי של 4000 שקלים.

הוצאות עתידיות: בני הזוג יכולים לשלם כיום משכנתא גבוהה יותר - החשש שלהם הוא מהיום שבו יפסיקו לעבוד ויצאו לפנסיה. לכן מומלץ להם להתחיל עם משכנתא בהחזר חודשי גבוה יותר, בסך 6000 שקלים, שבו יוכלו לעמוד ב-10 השנים הקרובות. לאחר מכן יוכלו בני הזוג לרדת להחזר משכנתא בסך 1500 שקלים בחודש, ל-10 השנים הבאות. יחד עם הפיצויים שיקבלו, וכספים נוספים שישתחררו להם בגיל הפנסיה, יוכלו בני הזוג לעמוד בכבוד בתשלומים הללו, ואף להשאיר לעצמם סכום נאה. במידה ואחד מילדיהם יתחתן, יפנה להשכלה גבוהה או יזדקק לעזרה כספית אחרת, יוכלו בני הזוג למחזר את המשכנתא, ובכך לפנות לעצמם סכום חודשי אף גבוה יותר.

לחזרה למדור "נפגש בבית"
 

בית זה הרבה יותר מארבעה קירות, בית זה אנשים, בית זה קהילה. רוצים לחיות בדירה של אזורים? מלאו את הפרטים וניצור עמכם קשר

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#