תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

איך משפיעות החלטות המשכנתא של בנק ישראל?

אתם שואלים על המשכנתא שלכם, יועץ המשכנתאות של אזורים עונה

בנובמבר האחרון (2012), נכנסו לתוקפן ההחלטות החדשות של בנק ישראל על שוק המשכנתאות. באופן כללי מטרת המהלך שביצע בנק ישראל, היא הקטנת הסיכונים בשוק המשכנתאות למצב שבו תחול ירידת מחירים בשוק העלולה להגדיל את החשיפה של הבנקים למשכנתאות. ההחלטות מתייחסות לאחוזי המימון על נכסים. למעשה, לא נוכל לקחת הלוואות ממונפות, כאלו שגובה המימון בהן עומד על כ-90%-80% מערך הנכס.
הבשורות הטובות מעבר לעובדה שרובנו המוחלט (90%) עומד ממילא בקריטריונים של בנק ישראל, הן שמאז שההחלטה התקבלה, הריבית ירדה כבר 5 פעמים ב1.25% מ4.5 ל3.25
כמו כן, בינואר השנה (2013), בנק ישראל נתן הוראה נוספת לבנקים למשכנתאות -להקצות יותר הון במשכנתאות שהן מעל 45% מימון ולא רק לאלו שמעל 60%. משמע למשל שבעבר ,רק אם רכשתם דירה במיליון ולקחתם מעל מעל 600 אלף משכנתא, הבנק נאלץ להקצות יותר הון ולהגדיל את הריבית וכעת, המשמעות היא שהבנק מקצה יותר הון על משכנתא מעל 45% מימון. הדבר מתבטא בריבית - כל משכנתא שאחוז המימון בה עולה על 45% , הריבית בה תהיה גבוהה יותר ברבע אחוז-0.25%-ההחלטה הזו תקפה לכולם: לרוכשי דירה ראשונה, משפרי דיור ומשקיעים.

לנוחיותכם, מורה נבוכים לתמצית ההחלטות:

רוכשים דירה ראשונה? תקבלו עד 75% מימון
אם אתם רוכשים דירה לראשונה בחייכם, (זאת לאחר שהוכחתם באמצעות הנפקת תעודת זכאות שזו אכן דירתכם הראשונה) תוכלו לקבל לכל היותר 75% מימון מערך הדירה לעומת 90% שיכולתם לקבל עד כה.(כאמור הריבית תהיה גבוה ב0.25% יותר מאשר אם הייתם לוקחים משכנתא על פחות מ45% מערך הדירה )
אלו מכם שהיו זקוקים לאחוזי מימון גבוהים, יכלו בעבר להיעזר בשירות ביטוח אשראי EMI , אך כעת תצטרכו לחסוך ולגור בשכירות עד שתוכלו להשיג רבע מעלות הנכס הרצוי לכם.

איך תתמודדו עם ההחלטה?
כדאי לבדוק אפשרות להלוואות חוץ בנקאיות – מההורים או מחברות האשראי, לבדוק מחדש אפשרויות לצמצום ולחיסכון בכלכלת הבית השוטפת ולראות אם אפשר להפריש חיסכון נוסף לטובת התקרבות למינימום הנדרש לקבלת משכנתא.

רוצים לשפר דיור ולעבור לדירה גדולה יותר? תקבלו עד 70% מימון מערך הדירה

משפרי דיור הם רוכשי דירות שבבעלותם דירה שבכוונתם למכור או לחילופין כבר מכרו.
את פלח השוק הזה הגביל בנק ישראל עד ל-70% מימון מערך הדירה הנרכשת, זאת בתנאי שמכרו את דירתם וזוהי הדירה היחידה שבבעלותם.
אם אתם משפרי דיור שטרם מכרו את דירתם, ובכל זאת מעוניינים לרכוש דירה אחרת, תידרשו להמציא לבנק אישור ממס שבח, מאומת בחתימת ידי עורך דין, שבו אתם מתחייבים למכור את דירתכם תוך 24 חודשים, ובהסתמך על אישור זה, יאפשר לכם הבנק קבלת 70% מימון.
במצב שבו תצטרכו מימון ביניים (גישור) גבוה יותר מ-70%, כמו למשל במקרים שבהם טרם מכרתם את דירתכם וחסר לכם ההון הראשוני לצורך החתימה על הסכם הרכישה, תוכלו למשכן שני נכסים ולקבל במצטבר יותר מ-70% מימון.

איך תתמודדו עם ההחלטה?
באופן כללי, הורדת הריבית לאחרונה מאפשרת לכם, משפחות משפרי הדיור, לרכוש נכס גדול יותר עם חדר אחד נוסף בקלות יחסית, תוך שמירה על אותם החזרים חודשיים שהייתם משלמים ממילא עד כה.

לדוגמה:
אתם משפחה אשר בבעלותה דירת 4 חדרים ששוויה מוערך ב- 1.4 מיליון ואתם מבקשים להגדיל את הדירה ל-5 חדרים כדי שלילדכם יהיה חדר משלו, בתקציב מוערך של 1.65 מיליון .
נכון לעכשיו, המשכנתא שלכם אשר לקחתם לפני שבע שנים בריבית של 5.7%, עומדת על 400,000 ליתרת תקופה של 15 שנים, ואתם מחזירים 3,300 לחודש.
כדי לרכוש את הדירה, תצטרכו להגדיל את המשכנתא מ-400,000 ל- 650,000 , וכדי לשמור על החזרים חודשיים ללא שינוי מהותי, יהיה עליכם להאריך את תקופת המשכנתא בשנתיים ל-17 שנים. בזכות הריבית הנמוכה על המשכנתא, ההחזר החודשי החדש יעמוד על 3,800 , כלומר, ההחזרים החודשיים יגדלו רק ב-500 לחודש, ואתם תיהנו מדירת מגורים גדולה יותר, למרות ההחלטות.


משקיעים בנכס? תוכלו לקבל משכנתא על 50% משווי הנכס
ההוראות החדשות קובעות שלקוחות שמוגדרים כמשקיעים, יוכלו לקבל משכנתא שלא תעלה על 50% משווי הנכס. תיחשבו למשקיע אם יש בבעלותכם יותר מדירה אחת אשר אין בכוונתכם למכור, ואתם רוכשים דירת מגורים למטרת השקעה.
במקרה כזה שתוגדרו כרוכשי דירה להשקעה על ידי בנק למשכנתאות, תוגבלו באחוזי המימון על הנכס הנרכש. בדומה למשפרי הדיור, תוכלו לגייס הון נוסף באמצעות שעבוד נכסים אחרים.

איך תתמודדו עם ההחלטה?
אם אתם משקיעים, תוכלו להשתמש בדירה/ות המגורים הקיימת/ות שלכם כמנוף – לשעבד אותה/אותן ולקבל בתמורה את המימון הנדרש. משמע, תוכלו לגייס עוד 15% מנכסים קיימים אחרים שלכם.

לשאלות נוספות בנושאי משכנתא, לחצו כאן
 

לחזרה למדור "נפגש בבית"

בית זה הרבה יותר מארבעה קירות, בית זה אנשים, בית זה קהילה. רוצים לחיות בדירה של אזורים? מלאו את הפרטים וניצור עמכם קשר

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#