תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

הוזלה מכשילה

בביטוח משכנתאות יש להתאים את הכיסוי הביטוחי על מנת שלא להיקלע למצב של תת-ביטוח | מכירת מוצר ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח שהבנק הינו בעל השליטה או המניות בה עשויה להוביל לניגוד עניינים.

המונופול שחדל והתחרות לכאורה

ביטוח משכנתא מוצע על ידיה בנק בצמוד לחוזה המשכנתא. בעבר לא הייתה אופציה אחרת וכל לווה התחייב בביטוח משכנתא אצל הבנק בו חתם על המשכנתא. בדצמבר 1998 החליט בג"צ לאפשר לחברות פרטיות להציע ביטוח משכנתאות, וזאת על מנת להפסיק את המונופול של הבנקים וליצור תחרות,  שתתבטא בהורדת מחירים לטובת הצרכן.

היום ניתן לרכוש ביטוח משכנתאות בחברות ביטוח פרטיות. ניתן לבחור ביטוח משכנתא דרך כל סוכן ביטוח חיצוני-מבטח, אך המשווק העיקרי היו ונשארו בעיקר הבנקים השונים. עקב תחרות עזה עם סוכני הביטוח הוזלו הפרמיות הנדרשות מצד הלקוח. ניתן להצביע על ירידה של כ-50% במחיר הפוליסה הממוצע כעת ביחס למחירים שמלפני הבג"צ. פעמים רבות ההוזלה במחיר באה על חשבון הכיסויים בביטוח המשכנתא ונובעת מהבדלים מהותיים בין הפוליסות השונות. יש לשים לב שהנחות של אלפי שקלים במצטבר על הפרמיה, עשויות לגרור פערים בכיסויים שיש בין פוליסות.
ברוב המוחלט של הזמן, ביטוח משכנתא אינו בא לידי הפעלה אבל אם חס וחלילה ארע אירוע טרגי למבנה או לבעל המבנה והפוליסה אינה מספיק טובה מבחינת הכיסויים שהיא מעניקה, בעל הנכס שלקח את ההלוואה יהיה בבעיה קשה ביותר.

כשלים בשוק ביטוחי המשכנתאות
•  הכשל המרכזי והבולט בשוק ביטוחי המשכנתאות הינו פקידי הבנקים המנצלים את הלחץ שמצויים בו הלווים האמורים לקבל את המשכנתא, שמסתכמת בדרך כלל בהלוואת מאות אלפי שקלים. הפקידים מפנים את הלקוחות לבצע את הביטוח דרך סוכנות השייכת לאותו בנק.
• 
 גם אם הפרמיה גבוהה יותר מהמקובל דרך סוכן חיצוני, או גם אם הצעת הביטוח נעשתה בקלות דעת ללא בדיקה מקצועית של סוכן ביטוח מורשה, והשאירה את הלווים ללא ביטוח מספק למקרה אירוע, התאפשרה עילה לדחייה של המבטח במקרה אירוע בבתי המשפט בישראל מתנהלים תיקים רבים של דחיית קבלת תגמולי ביטוח במקרה מוות, בעילה שבהצהרת הבריאות חסרים פרטים וכדומה. אז נשארים הלווים ללא קורת גג ועם חוב עצום לבנק למשכנתאות. רבים מביטוחים אלו נעשו בבנקים. על המחוקק לאסור לחלוטין מכירת מוצר ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח שהבנק הינו בעל השליטה או מניות בה.
• 
 כשל נוסף הנובע מרצון לשלם פרמיה נמוכה או מצג שווא שהציגו בפני המבוטחחושף בעיה עתידית קשה - "תת ביטוח" הנובע בעיקר משני מקרים אל:

   ביטוח מבנה - ביטוח ערך המבנה נמוך מערכו האמיתי של המבנה.
דוגמה: מבוטח ביטח מבנה בשווי של חצי מיליון שקלים, בעת אירוע התברר ששווי המבנה מיליון שקלים, חברת הביטוח על פי חוק תעביר לשיקום רק חצי מסכום הביטוח המופחת והמבוטח הישאר עם חוב עצום וללא מבנה.

    ביטוח חיים- "לוח סילוקין" עם ריבית נמוכה מהריבית האמיתית בה נלקחה המשכנתאדוגמה: במידה ולקוח נטל הלוואה על סך מיליון שקלים מהבנק בריבית 4% ובלוח סילוקין משכנתא עודכנה ריבית של 2% וארע אירוע פטירה, בן הזוג נשאר עם חוב גדול בבנק.

לכשלים אלו אמור משרד האוצר והמפקח על הביטוח לתת מענה.

ביטוח משכנתא בבנק או בסוכנות הבנק הגובלת בהתניית "שירות בשירות" אסורה על פי חוק ומהווה עבירה חמורה. לא כדאי להתפתות להטבות כמו מבצעים דוגמת: שנה ראשונה בפרמיה נמוכה, אלא לבדוק את התנאים המוצעים על ידי סוכן ביטוח שיודע להתאים ביטוח הכולל את הכיסויים וסכומי הביטוח המתאימים.

ביטוח משכנתא מורכב יותר ממה שנוטים לחשוב, ולכן חייבים לבצע ביטוח משכנתא אצל סוכן ביטוח מקצועי!

ב"סוכנות ביטוח דורות" פעלנו באינטנסיביות בשנה החולפת בפיתוח מוצרי משכנתא ייחודיים, הוספנו לפוליסות משכנתא את מירב הפתרונות למשפחה ולזוגות צעירים, גם במקרה של גילוי מחלה קשה שב ההמבטח יעביר לבנק מלא סכום המשכנתאוגם במקרה של נכות תאונתית או שחרור מתשלום באובדן כושר עבודה, מתוך הכרה בשינויים בתוחלת ובאיכות החיים בישראל.

בחברת הבת "דורות קולישיר סוכנות לביטוח" מושקעים מאמצים רבים בשיווק מוצרי ביטוח המשכנתא, המאופיינים במחירים זולים, בתנאים ובכיסויים מיוחדים, לקהל הרחב, וביצוע מאות רבות של פוליסות עבור לקוחות דרך הסוכנים שלנו שפרוסים בכל רחבי הארץ.

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

ביטוח משכנתאות – מה זה?
ביטוח משכנתא מהווה ערבות בעבור הבנק המלווה ולא ניתן לקבל משכנתא בלעדיו.
ביטוח משכנתאות מתחלק לשני סעיפים עיקריים:
• 
 ביטוח חיים- ביטוח זה מטרתו להחזיר לבנק למשכנתאות את החוב במקרה של פטירה של בעל החוב או בת זוגתובנוסף, ניתן לרכוש הרחובות שונות לפוליסה, המקנות ביטוח משכנתאות גם במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות מוחלטת ומחלות קשות.
•  
ביטוח מבנה- ביטוח זה נועד להגן עליךמפני המשך תשלום המשכנתא במקרה של נזיקין למבנה. במידה ואירע נזק למבנה אותו רכשת, ביטוח משכנתאות ישלם לבנק סכום השווה לגובה המשכנתא או לערך הנזק שנגרם. סכום הנזקוערך המבנה יקבעו על ידי שמאי, בהתאם לסוג הנכס וגודלו.

ביטוח משכנתא הינו ביטוח חובה והוא שונה מהותית מביטוח רכוש דירה המהווה ביטוח רשות וכל בעל נכס רשאי לרכושאותם. החוק אינו מחייב בעלי נכסים לרכוש ביטוח רכוש ובמקרה של אסון - גניבה, פריצהרעידת אדמה, הרס כל שהוא וכדומה, לא יזכה הניזוק לפיצוי כלשהו.

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#