חברת הביטוח אליהו: הפיגור שלנו מול הפנסיה בתוכניות החדשות - 5% בלבד

לוגו הארץ
הארץ
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
לוגו הארץ
הארץ

בסדרת הכתבות שפורסמה ב-TheMarker נערכה השוואה בין חיסכון לפנסיה באמצעות קרן פנסיה לבין חיסכון לפנסיה באמצעות ביטוח חיים (מסלול קיצבה). בסדרה נטען כי הפנסיה עדיפה. חברת אליהו חולקת על הקביעה הזו. אמנם תוכניות ביטוח החיים המסורתיות אינן ברות תחרות לפנסיה, אבל הדבר אינו נכון לגבי תוכניות ביטוח החיים החדשות שמציעות הגדלת הקצבה או הנחות בדמי ניהול, כמו התוכנית מסוג פנסיה+בונוס של אליהו.

על פי תחשיבי חברת אליהו בתוכנית פנסיה+בונוס, המעניקה קצבה מוגדלת לאחר 10 שנות תשלום מלאות (וזאת במסלול "אפיק ב"), הפער לטובת הפנסיה בדוגמה שפורסמה בכתבות הקודמות למבוטח בגיל 30 הוא 12%-5% בלבד, והוא עשוי להצטמצם עם ההרעה הצפויה בקרוב במקדם הקצבה של קרנות הפנסיה. זהו פער שאינו מצדיק ויתור על היתרון החשוב שיש לביטוח החיים להציע - הבטחת מקדם הקצבה.

זהו יתרון קריטי. מבוטח בגיל 30 צריך לצבור 37 שנות עבודה עד ליציאה לגימלאות, ובהנחה שיחיה עוד 23 שנה ויגיע לגיל 90 הרי החלטה שתיעשה כיום תיבחן במשך 60 השנה הבאות (כפול מגילו כיום!).

מאחר שהביטוח מובטח על ידי מקדם שאינו ניתן לשינוי (מגדלור של מגדל או פנסיה+בונוס באליהו) עתידו מובטח לכל ימי חייו. מאחר שבפנסיה אין חוזה מחייב (כמו ביטוח), אלא קיים בה תקנון הניתן לשינוי בכל עת, אין לעמית שום ביטחון בשום זמן לגבי גובה הפנסיה שאותה יקבל בעתיד.

בקרנות הפנסיה הוקטנו הקצבאות ב-10 השנים האחרונות הן לעמיתים והן לגימלאים בכ-30%. צא ולמד מכאן עד כמה יכולה לקטון הקצבה הידועה כיום בקרן הפנסיה ב-60 השנים הבאות.

יתרונות הביטוח לעומת הפנסיה: אין ספק כי היתרון החשוב ביותר בביטוח הוא קיום חוזה אישי בין החברה למבוטח, לעומת קרן פנסיה בה קיים תקנון שניתן לשינוי מעת לעת (באישור הפיקוח). ואולם, אין זה היתרון היחיד וישנם יתרונות חשובים נוספים:

1הפקדות כספים חד פעמיות: פיצויים לשכירים והפקדות חד פעמיות לעצמאיים. הפקדות אלה ניתנות לצבירה בפוליסות ביטוח ולעומת זאת לא ניתן להפקידם בקרן פנסיה.

2 קביעת מוטבים: בביטוח רשאי המבוטח על פי רצונו לקבוע ולשנות בכל עת את היורשים (מוטבים) שיקבלו את יתרת כספיו (למעט פיצויים) לאחר פטירתו. בקרן פנסיה התקנון מגדיר מיהם המוטבים.

3 בקרן פנסיה הנכות נחותה בעיקר בגיל 40 ומעלה לעומת ביטוח ויש צורך במקרים רבים להגדיל את כיסוי הנכות.

כתבות מומלצות

גילעד אלטשולר

אלטשולר שחם חזר להוביל - ומי בתחתית? תשואות קרנות ההשתלמות לחודש יולי

סוחר בוול סטריט. יכול להיות שזעזוע האינפלציה הנוכחי הוא רק ראשון מני רבים

מציאות חדשה או תקלה היסטורית? אסטרטגיית השקעות בת 20 שנה בסכנה

יש ענפים שבהם עליית השכר מחווירה בהשוואה לביקוש

לזה אתם קוראים העלאת שכר? המעסיקים שימשיכו לרעוב לעובדים

יהונתן כהן

פי 150 צ'קים חוזרים: הנורות האדומות שלא נדלקו בגיבוי, ואיך איבד יהונתן כהן את רוב ההשקעה

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

נעה ברויאר. "שתיתי יין עם חברות, וחברה אחת הציעה לי להתמחות בלחם. כעבור חודשיים מצאתי עבודה במאפייה"

"אני חיה קצת כמו אזרח ותיק. ויתרתי על חופשות וכסף, אבל אני שמחה יותר"

פרייבט אקוויטי

התעשייה שמוצצת את לשד הכלכלה האמריקאית גדלה ללא מעצורים