מחפשים את הדרך לנישואים יציבים? תנסו חשבונות בנק נפרדים - כללי - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

מחפשים את הדרך לנישואים יציבים? תנסו חשבונות בנק נפרדים

כמו טבעת נישואים ושם משפחה אחד על הדלת - גם חשבון בנק משותף היה עניין מובן מאליו לזוגות שהחליטו למסד את הקשר ■ הוא היה סמל לאיחוד, סימן לאהבה וביטוי לאמון ■ אבל בדומה למוסד הנישואים כולו, גם הוא איבד לאחרונה מזוהרו ■ "מבחינתנו, זה הכי רומנטי ומאמין; הכסף הוא שלי ומותר לי"

25תגובות

עטליה אוברמן התחתנה בגיל 22. זה היה לפני 30 שנה ולאוברמן היה ברור מה היא צריכה לעשות: מיד עם חתימת הכתובה היא סגרה את חשבון הבנק שלה והעבירה את כל ענייניה הכספיים לחשבון של בעלה הטרי. זה מה שעשו באותם ימים, ובהתחשב בעובדה שכל מה שהצטבר לה בעו"ש היה קצת כסף שנותר מהמשכורת הצבאית - זה לא נראה לה כמו סיפור גדול. שמונה שנים לאחר מכן, היא מצאה את עצמה מצטערת על הקלות הבלתי נסבלת שבה ויתרה על עצמאותה הפיננסית. החשבון המשותף, שאליו זרמה משכורתה כמורה, שימש לבעלה כאמצעי ענישה ומשמוע: כשלא התנהגה כרצונו, נלקח ממנה כרטיס האשראי. הוא סירב לשלם על ביטוח רפואי עבורה ועבור שני ילדיהם, וכשהחליטה לבסוף להתגרש - מצאה את עצמה מחזירה חובות בסך 70 אלף שקל שהוא צבר ונרשמו על שם שניהם.

"נשבעתי שכל מה שיהיה לי בחיים הוא הדאגה לי ולילדיי, ושכל שקל שארוויח - יהיה שלנו בלבד", מספרת אוברמן. "עבדתי למחייתי, מילאתי מקום בבתי ספר, העברתי חוגים אחר הצהריים ונהפכתי לסוכנת ביטוח - הכל כדי להתפרנס".

כיום אוברמן היא מנכ"לית אניתיאה, חברה המספקת פתרונות לנשים בצמתי דרכים של החיים. היא נמצאת במערכת יחסים מאושרת בת 17 שנה, עם גבר גרוש שגם הוא מטופל בשני ילדים - ואחד מסודות האושר שלהם הוא חשבונות בנק נפרדים. הדירה שבה הם גרים היתה הרווח היחיד של אוברמן מהגירושים, וכשעברו לגור יחד ערכו הסכם ממון, שקבע כי לאחר חמש שנים יפסיק בן זוגה לשלם לה שכר דירה. את הוצאות הדיור המשותף - ארנונה, טלפון וחשמל - הם מחלקים ביניהם. כל אחד מהם מחזיק במכונית, ומשלם בעצמו את הוצאות האחזקה. היא מוציאה כסף על ילדיה, הוא על ילדיו - ומתנות עבורם הם קונים יחדיו.

"יש בינינו אמון ושיתוף מלא", מספרת אוברמן. "יש תקופות שלי יש יותר, יש תקופות שלו יש. ואז אנחנו אומרים, 'אני לא יכול לשלם את זה כרגע, קח את זה אליך'. אני לא צריכה להסתכל בחשבון הבנק שלו, אני מאמינה לו. יש כאלה ששומעים על הסידור שלנו ומזדעזעים, אבל מבחינתי זה הכי חברי, רומנטי, מאמין ומקבל שיכול להיות. אין שום הסתכלות על 'איך קנית נעליים ב-800 שקל' - הכסף הוא שלי ומותר לי. זה חוסך הרבה מריבות".

מתחתנים עם משכורת וחשבונות בנק

בעבר היה חשבון בנק משותף עניין מובן מאליו, כמו טבעת נישואים ושם משפחה אחד על הדלת:צינור כספי מאוחד ששימש גם כסמל לחיים המשותפים וכביטוי למאזן הזוגיות המתפתח. מאז הוא איבד מזוהרו, בדומה לטבעת, ולא רק בקרב מי שנכווה כמו אוברמן: האופציה האוטונומית - שני חשבונות נפרדים, או חשבונות נפרדים בנוסף לחשבון משותף, שבמקרים רבים מאכלס את הצ'קים מהחתונה ותו לא - נפוצה בקרב זוגות שהתחתנו בגיל מאוחר יותר, כאלה שמנהלים זוגיות ממושכת ללא נישואים וכאלה הנמצאים בסיבוב שני - או סתם בקרב מי שמתעצל ללכת לבנק.

בינתיים מדובר עדיין במיעוט: לפי סקר של בנק לאומי מ-2008, 65% מהזוגות הנשואים מנהלים חשבון משותף. ככל שעולה הגיל, כך פוחתת הנטייה לאחד את העו"ש: אם בקרב נשואים בני 25-34 מחזיקים 76% בחשבון משותף, הרי שבקרב בני 35-44 יורד שיעורם ל-58%. כשמצרפים לכך את גיל הנישואים העולה ואת התרבותן של משפחות מורכבות, נראה כי המגמה צפויה להתחזק. יועצים כלכליים ממליצים פה אחד על פתיחת חשבון משותף, בטענה שהוא חוסך עמלות ומקדם שקיפות כלכלית בין בני הזוג. אך כידוע, התנהגות כלכלית היא גם עניין של פסיכולוגיה, ועבור 22% מהזוגות המחזיקים בחשבונות נפרדים, לפי הסקר של בנק לאומי, דווקא נפרדות כלכלית היא הדרך להרמוניה זוגית.

"זה עניין דורי", טוען פרופ' אייל קמחי, מרצה לכלכלה חקלאית באוניברסיטה העברית, סמנכ"ל מרכז טאוב לחקר מדיניות חברתית בישראל ומומחה לכלכלת המשפחה. "בתקופות שבהן אנשים התחתנו צעירים, לפני שהיה להם משהו בכלל, היה הגיוני לפתוח חשבון משותף. אני התחתנתי בגיל 23, שנינו היינו סטודנטים ולא היתה שום סיבה להחזיק חשבונות נפרדים. כיום אנשים מתחתנים מאוחר, מגיעים לנישואים עם משכורת, עבודה וחשבונות בנק קודמים - ואי פתיחת חשבון משותף נהפכה לברירת המחדל".

יוסי אש, יו"ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה, מאפיין את בעלי החשבונות הנפרדים ככאלה שהתחתנו מאוחר יותר, כשהם מבוססים פיננסית. "אצל זוגות שמתחתנים עד גיל 25, החשבון כמעט תמיד יהיה משותף. אחרי גיל 30 הוא יהיה נפרד במקרים רבים. יש גם כאלה שמנהלים עסקים עצמאיים קטנים - למשל, מעצב גרפי שמנהל סטודיו, ואז יש היגיון להפריד את החשבון העסקי, על חובותיו, מהחשבון המשפחתי. יש גם את אלה שהתגרשו ונישאו בשנית, ובחשבון הקודם יש חסכונות - ואז הם מעדיפים להשאיר אותם במקומם".

אצל דגנית פרישקו, מנהלת מותג בחברה גדולה, ההתחלה דווקא היתה משותפת: כשמערכת היחסים שלה עם בעלה כיום, איש שיווק בחברת סטארט-אפ, נהפכה לרצינית, הם מאסו בהתחשבנות המתמדת של "אתמול אני קניתי קפה, היום אתה תשלם בסופר", ופתחו חשבון משותף להוצאות זוגיות - חופשות, ארוחות וכדומה. הם הזרימו אליו כמה מאות שקלים בכל חודש והיו מרוצים מהסידור, ולאחר שהתחתנו בגיל 27 הפקידו בחשבון את הצ'קים שקיבלו כמתנות חתונה. הם קבעו הקצבה של כ-3,000 שקל, שכל אחד מהם היה אמור להעביר לחשבון, לצורכי תשלום שכר דירה והוצאות משותפות, ובמקביל שמרו על החשבונות הנפרדים.

"ההחלטה לשמור על שלושה חשבונות לא היתה בהכרח רציונלית, אבל מבחינתנו זה היה הגיוני. כל אחד מאתנו בזבזן בתחומו - אני קונה בגדים ונעליים, הוא חולה גאדג'טים ומכוניות. אם הייתי הולכת לקנות בגדים והיה לנו חשבון משותף, הוא בטח היה מרים גבה. אני מכירה חברות שקונות ואז לא מספרות לבעל כמה זה עלה בדיוק, מעגלות קצת למטה. אנחנו מראש לא הגענו לשם: לכל אחד יש חופש להוצאות הפרטיות".

אלא שבשלב מסוים, תחזוקה של שלושה חשבונות בנק נפרדים החלה להעיק: "הכסף של החתונה נגמר, והבנו שאנחנו סתם משלמים עמלות על כלום: מעבירים לשם כסף, משלמים את החשבונות, והכסף אוזל. זו פשוט קופה שמתמלאת ומתרוקנת". הם עשו הערכה מחודשת של ההוצאות הקבועות, חילקו ביניהם את חובות הבית בהתחשב ביחס בין המשכורות - וסגרו את החשבון המשותף.

"לי יש הוראת קבע לגן, הוא נותן צ'קים קדימה לשכר דירה. הוא עורך את הקניות בגלל הנוחות והזמינות - ואם לי יוצא לעשות אותן, אני לא אבקש ממנו כסף. כשמתכננים חופשות הוא משלם על הטיסות ואני על המלונות, אבל אנחנו לא מתחשבנים על מי שילם יותר".

פרט לחיסכון בטרחה, היא טוענת, לחשבונות נפרדים יש עוד יתרונות. "אם בא לי להזמין אותו למסעדה, אני מרגישה שאני באמת מזמינה אותו. אם קניתי לעצמי מתנה, היא באמת מהכסף שלי. אני יודעת שהכל מגיע מהכסף שלנו - אין באמת שלי ושלו - אבל זה עניין של נוחות ומשהו בתחושה: חופש כלכלי וחוסר רצון לדווח. זה שווה לי את השקלים הנוספים שאני משלמת בעמלות".

יחס שונה לכסף

הצורך בחופש ובאוטונומיה - גם כשהם בעצם אשליה - מנחה זוגות רבים שמעדיפים לשמור את הכספים שלהם נפרדים, גם אם הם חולקים את האחריות על ההוצאות המשפחתיות. יעל (שם בדוי) חיה עם בן זוגה מזה שבע שנים ומגדלת אתו את שתי בנותיהן. גם להם יש חשבון משותף להוצאות שוטפות, ובכל חודש הם מעבירים אליו סכום כסף - אבל כל השאר נמצא בחשבונות נפרדים, ולא במקרה: יחסם של בני הזוג לכסף שונה לחלוטין.

"הוא משקיע בבורסה, אני מעדיפה להשקיע את הכסף שלי בחוויות כמו נסיעות לחו"ל. הוא חושב שאני מטורפת שאני לא משקיעה את הכסף ומנסה להגדיל אותו. פעם הוא הפסיד בבורסה 60 אלף שקל. אם זה היה הכסף שלי, זה יכול היה להיות מעצבן. במצב הנוכחי, בעיקר ריחמתי עליו. באותה תקופה נסעתי לסין, והוצאתי גם כן סכום גדול. כך ששנינו ביזבזנו את כל הכסף, אבל לי נשארה החוויה".

לאביגיל (שם בדוי), קולנוענית בת 35 שהתחתנה לפני שנתיים וחצי, החשבונות הנפרדים מעניקים "תחושת עצמאות מזויפת. אף על פי שברור שאני לא חיה לבד והיכולת שלי לבזבז תלויה במצב הפיננסי המשפחתי, החשבון הנפרד נותן לי אשליה של אוטונומיה. אני חושבת על זה בתור הכסף שלי ואין מישהו שמסתכל לי מעבר לכתף. מצד שני, אם היה לנו רק חשבון משותף, מאחר שבעלי מרוויח יותר ממני, הייתי אולי מתפתה לחיות ברמת חיים גבוהה יותר ממה שהמשכורת שלי מאפשרת לי באמת".

כשעברה לגור עם בעלה היא נהגה לתת לו צ'ק חודשי לכיסוי החשבונות, ולאחר החתונה גם הם, כמו זוגות רבים אחרים, פתחו חשבון לאחסון הצ'קים המשותפים. ואולם מתנות החתונה בוזבזו כולן בירח הדבש, וכיום משמש החשבון המשותף רק לצורך הפרשת חיסכון לבתם. בשאר ההוצאות הם מתחלקים: היא אחראית על הגן ועל האוטו, הוא על כל השאר.

"אני לא חושבת שצריכה להיות שקיפות מוחלטת", טוענת אביגיל. "אני לא רוצה שהוא יידע על כל כוס קפה שאני קונה לעצמי, ואני לא צריכה לדעת כמה הוא מוציא, כל עוד הוא לא מביא אותנו לקטסטרופה. כמו שאצלנו כל אחד בענייניו, בחבריו ובבילוייו - כך גם בכסף. אני מניחה שהוא אדם אמין ואני לא עוקבת אחריו, כפי שלא הייתי רוצה שהוא יעקוב אחרי".

לכאורה, חשבון משותף עשוי להיות הפתרון המושלם לבזבוזים הקטנים או הגדולים שאנו מסתירים מבני זוגנו. סקר שנערך השנה על ידי CESI Debt Solutions, עמותה אמריקאית שעוזרת למשקי בית לצמצם חובות, גילה כי 80% מהזוגות הנשואים מוציאים כסף מבלי לספר על כך לבני זוגם - ולכמעט 18.5% מהם יש כרטיסי אשראי שבני זוגם אינם יודעים עליהם. למה הם עושים זאת? 19.9% שומרים את ההוצאה בסוד כי הם פוחדים שאם תתגלה היא תביא לסיום היחסים, ואילו 43% - כדי למנוע ויכוחים.

מומחים ממליצים על חשבון משותף כדרך להגביר את השקיפות במערכת היחסים, וטוענים כי לתחושת העצמאות שמקנים החשבונות הנפרדים אין כל משמעות כלכלית או חוקית. "הערך של זה הוא בעיקר סמלי", טוען ד"ר גדעון בן נון, מנכ"ל חברת שקל אג'יו העוסקת בניהול העושר המשפחתי, ושותף בחשבון הבנק של אשתו. "אני רואה אצל משפחות שבהן אנחנו מטפלים כמה דיבור יש סביב העניין הזה - אבל זה לא באמת משנה. חשבון נפרד או משותף לא ישנה את החסרונות או את היתרונות של הפיננסים המשפחתיים. ואם נפרדים ואין הסכם ממון, הנכסים במילא נחלקים 50-50".

מבחינה כלכלית, אומר בן נון, "אין היגיון בניהול חשבון נפרד - החובות הם אותם חובות והזכויות הן אותן זכויות, רק שניהול שני חשבונות עולה כפול שניים". יוסי אש מסכים. "בניהול חשבון משותף יש פחות עמלות ויותר כוח מול הבנק. כשאתה מאחד חסכונות, אתה יכול לקבל ריבית גבוהה יותר. כשאתה מעביר שתי משכורות, הבנק תמיד יראה בך לקוח בטוח יותר. מעבר לכך, אם יש שני חשבונות נפרדים, מישהו צריך לדאוג להוצאות המשותפות - ואז מתחיל דיאלוג של 'אתה לא העברת מספיק, אני מעבירה יותר מדי, אני במינוס ולך מצטבר כסף'. התחתנתם? עברתם לגור ביחד? האג'נדה ארוכת הטווח שלכם הולכת להיות משותפת? אז תאחדו. יש בכך איזושהי הצהרה על הנכונות להתמודד יחד עם הקשיים. בסופו של דבר המטרה היא זוגיות טובה ודיאלוג טוב, וניהול חשבון משותף תורם למטרה העיקרית".

גיל אורלי, מנכ"ל יבולים, העוסקת בייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים, מוסיף כי "כשכל אחד מבני הזוג מנהל סדר עדיפויות נפרד, קשה יותר לגבש חזון משותף, חיסכון משותף, הצבת יעדים כלכליים - שהם קריטיים במציאות של חוסר יציבות תעסוקתית ותוחלת חיים ארוכה. זוג חייב להגדיר מטרות ולבנות לעצמו חוסן כלכלי".

מחיר האמון הזוגי

הבנקים שמחים לעודד פתיחת חשבון אצלם, כל חשבון, ומציעים כיום "חבילות למתחתנים" שכוללות הטבות ללקוחות המעוניינים לפתוח חשבון משותף. "מבחינה צרכנית, חשבון משותף הוא הגיוני יותר", מסביר אייל בירן, ראש אגף לקוחות בבנק לאומי. "אם משלמים משכנתא, למשל, עדיף שהיא תרד מחשבון משותף מאשר שאחר מבני הזוג יישא בנטל. למשך זמן, חשבון נפרד עלול להיכנס ליותר חובות, לצבור יותר ריביות בגין המינוס, לעומת חשבון משותף שיכול להתנהל בזכות. מבחינת חסכונות והפקדות, רוב הבנקים מציעים ריבית מועדפת פר הפקדה, ולכן תקבל תנאים טובים יותר על חיסכון של 50 אלף שקל במקום אחד מאשר על שני חסכונות בשני מקומות שונים.

"מעבר לכך, עבור הבנקים לקוחות מועדפים הם לקוחות פעילים - ולקוח שמעביר שתי משכורות הוא יותר פעיל, יש לו כוח מיקוח גדול יותר לקבלת הטבות וריביות. כשמבקשים לקחת הלוואה, מקבלים תנאים טובים יותר אם יכולת ההחזר כוללת שתי משכורות במקום אחת. ככל שיש יותר פעילות בחשבון, כך תוכלו בקלות יותר להשתדרג למעמד של חשבון מועדף".

אלא שאפילו מבחינה כלכלית, חשבונות נפרדים עשויים להתגלות כאסטרטגיה חכמה. יפעת (שם בדוי), העובדת בתחום הפיננסים, ובעלה השתמשו בחשבונותיהם הנפרדים כדי להפעיל לחץ על הבנק - ולהשיג תנאים טובים יותר. כשהתחתנו שקלו לאחד חשבונות, אך החשבון שלה מתנהל בסניף שבו מתנהלים גם בני משפחתה הענפה, המגעים עם פקידי הבנק נעשים על בסיס היכרות אישית - ובעלה לא חש בנוח להצטרף לקלחת המשפחתית.

"אני מרימה טלפון לבנקאי שלי כדי לסדר את העניינים, בעוד שהוא צריך לרדוף אחר פקידים", מספרת יפעת. תנאי החשבון הטובים שהצליחה להשיג כתוצאה מההתנהלות השבטית שיכנעו לבסוף את בעלה להצטרף לחשבונה, אך כשהתקשר לסניף הבנק שלו כדי להודיע על סגירת החשבון והסביר כי אשתו מקבלת תנאים טובים יותר בבנק שלה, הם לא רצו שיעזוב - והציעו לו אפס עמלות בחשבונו למשך שנתיים. כך מתנהלים שני בני הזוג בתנאים מועדפים, ושומרים על יתרון התחרותיות. כשלקחו משכנתא לצורך רכישת דירה, בדקו את המצב בכל הבנקים ונהנו מהלוואה משתלמת (רק ללקוחות) בבנק של יפעת.

"כשבני הזוג מתוחכמים מבחינה פיננסית ומפעילים צרכנות נכונה, שני חשבונות יכולים להיות דווקא דבר חיובי", טוענת יפעת, "אין לנו אג'נדה נגד חשבון משותף, אבל זה לא הסתדר וכך אנחנו מתנהלים - בצרכנות פיננסית חכמה. יש מקור להשוואה, לאף אחד מאתנו אין בעיה לעזוב את הסניף שלו, ולכן יש לנו יכולת מיקוח. יש אמון מלא ושקיפות בין החשבונות. אנחנו לא מסתירים כלום זה מזה. גם חלוקת ההוצאות נעשית כך שהיא תהיה פחות או יותר שוויונית. אני מניחה שבעתיד, כשיהיו ילדים, נשקול את המעבר לחשבון אחד, אבל בינתיים זה לא בוער".

לו הכסף היה חזות הכל, היה הדיון נגמר בהשוואת ריביות ועמלות. אך מאחורי הסוגיה הטכנית לכאורה של השמות המתנוססים על הצהרות הבנק, מסתתר כמובן מאגר רוחש של מטענים רגשיים. "הדיון על החשבון המשותף מציף הרבה שאלות של אמון, הדדיות, שוויוניות ואי שוויוניות", מסבירה הפסיכולוגית הקלינית והמטפלת הזוגית עירית קליינר-פז. "מאחורי זה יש הרבה פחדים - הפחד להיות מנוצל, ש'יחלבו אותי'. המשמעות של פתיחת חשבון משותף היא להתחיל להתמודד עם המשמעות של זוגיות - לעשות דברים ביחד, להתפשר, להתאים לסגנון של מישהו אחר, שזה קשה מאוד. אם מישהו משקיע את כל עודפי ההכנסה שלו בפק"ם, בעוד בן זוגו חושב שעדיף לקנות עם זה בגדים - זו באמת פילוסופיית חיים אחרת. בעיניי, חשוב לעבור את השלב הזה, כדי לראות אם יש פערים שאי אפשר לגשר עליהם. פעם שמעתי עורכת דין מפורסמת שאמרה 'לא יכול להיות שבזוג יהיה אחד עני ואחד עשיר'. בהפרדת חשבונות יש משהו כל כך לא זוגי, מוזר, אפילו משפיל - בעיקר עבור הצד שיש לו פחות".

אלא שכפי שגילתה אוברמן, השיתוף לא תמיד משתלם. ככה זה כשיש מערכות זוגיות שהן פחות מאידיליות, ובמערכת יחסים כזו עלולים השקיפות והשיתוף המהוללים ליהפך בקלות לניצול והחשבון המשותף למלכודת, שבה מוחזק אחד מבני הזוג כפיון במשחקי כוח לא הוגנים.

יורם (שם בדוי) בעל מקצוע חופשי, גילה מאוחר מדי כמה גבוה עלול להיות מחירו של האמון הזוגי: כיום הוא מנהל קרב משפטי נגד מי שהיתה אשתו במשך שבע שנים, בטענה כי רוקנה את חשבונם המשותף והותירה אותו חסר כל. יורם ואשתו התחתנו לאחר שלושה חודשי היכרות בלבד: הוא היה בן 35, וכשלחצה להתחתן חש שבגילו המתקדם "זה הדבר שצריך לעשות", והסכים. כשהציעה לאחד חשבונות הצעד נראה לו טבעי. אל החשבון המשותף שפתחו העביר את משכורתו, וגם 100 אלף שקל שהיו כל חסכונותיו.

היא היתה אחראית על החשבון המשותף, עמדה בקשר עם פקידי הבנק ועידכנה אותו מדי פעם במצבם הפיננסי. את החיסכון, דיווחה לו כבר בשלב מוקדם, העבירה לחשבון על שם אמה - לכאורה, כדי להשקיע אותו בבורסה. הוריה הרעיפו על בני הזוג חופשות ומתנות יקרות, והוא סמך על המשפחה הנדיבה. "עבדתי קשה, למדתי והשתתפתי בגידול הילדים - הייתי על סף קריסה ולא בדקתי מה קורה בחשבון", הוא מספר, "עד שהאמון החל להתערער".

כמה שנים לאחר הנישואים הגישה אשתו בקשת גירושים - וחבר שעובד כבלש פרטי הציע ליורם לבדוק מה קורה בחשבונות הבנק שלו. "אתה עוד תופתע", ניבא החבר, ולא התבדה: יורם הוציא דפי חשבון לשבע השנים האחרונות, ועיניו חשכו. לא רק שכבר לא היתה לו גישה לחסכונות שלו - אלא שמהחשבון המשותף נעדרו דמי לידה מביטוח לאומי על סך 40 אלף שקל, וכספים שהרוויחה אשתו בעבודתה. ואשר למתנות הנדיבות שקיבלו מהוריה, כולל טיול לירח הדבש ומימון לימודיו לתואר שני, מתברר כי גם הן מומנו, למעשה, מכספי החשבון הזוגי. לפני שנפרדו הספיקה גם לרוקן קרן מנייתית שהחזיקו במשותף, אל חשבון צד שלישי.

כיום חי יורם אצל הוריו, מחפש עבודה ומחכה לגילוי מסמכים בתיק שלו, שיברר אחת ולתמיד כמה כסף נגזל ממנו וכמה הרוויחה אשתו ממשחק בחסכונותיו. הוא נמצא במערכת יחסים חדשה, אך בטוח כי הפעם ינהג במשנה זהירות. "צריך חשבון משותף לפעולות שוטפות, וזהו. חשוב שכל אחד מבני הזוג ישמור גם על חשבונות נפרדים".

מצב כזה אפשר למנוע במידה מסוימת על ידי הסדרת הרשאות חתימה בחשבונות השונים - לפתוח חשבון עו"ש משותף, אך לשמור את החסכונות בחשבונות נפרדים. הרשאות חתימה נפרדות יגנו על החשבון מפני משיכות לא רצויות, אך לדברי בן נון, "במקרה של גירושים עורכי הדין במילא יידעו להשיג את נתוני החשבון בכל מיני דרכים, ומה לעשות שתמיד יש סיכוי להתחתן עם נוכל". הוא טוען שלמצב שבו אחד מבני הזוג מגיע עם נכסים והשני לא יש רק פתרון אחד - הסכם ממון (ראו מסגרת).

מתחלקים חצי חצי

ברמה המעשית, זוגות רבים שמגיעים לנישואים עם ילדים, חסכונות או חובות בוחרים בחשבונות נפרדים כאמצעי לשמירה על השקט הזוגי. כשבעניין מעורבים מזונות וילדים "שלי" ו"שלך" - חשבונות נפרדים עוזרים להגדיר את הגבולות. מירב (שם בדוי) מורה הנשואה לעצמאי, התחתנה בגיל 37. הוא היה גרוש פלוס שניים, היא היתה רווקה עם דירה וחסכונות. "עניין הכסף לא עלה מסיבה פשוטה - לא היה לו גרוש", היא מספרת. "היה לו חוב לא משמעותי שלא הטריד אותי ונסגר מהר. היה לי הרבה יותר קשה להסתגל לעובדה שאני קולטת בבת אחת שלושה אנשים לחיים שלי. לא חשבתי לרגע על הסכם ממון, אף על פי שאולי זה טיפשי".

למען הסדר הטוב, הם שמרו על חשבונות נפרדים - וכך הם עושים עד היום. "לא הרגשתי לגמרי בנוח עם פתיחת חשבון משותף, ומעבר לכך היה לי מאוד ברור שמה ששלי יישאר שלי. היות שלי היו חסכונות והוא היה צריך לסגור חובות - היה נוח לשמור על חשבונות נפרדים". בעלה משלם מחשבונו מזונות לגרושתו, אך כשהילדים שלו נמצאים בביתם - שבו גרים גם שני ילדיהם המשותפים - ההוצאות הנוספות מתחלקות ביניהם ללא התחשבנות. "אין לי שום בעיה עם זה. ברגע שקיבלתי אותם למשפחה, היה לי ברור שהם יקבלו את כל מה שהם צריכים".

היא משלמת את רוב ההוצאות המשפחתיות, בעוד בעלה בונה את העסק שלו, אך העסק מצליח והיא בטוחה כי בקרוב המצב יתאזן. "הוא טיפוס חרוץ ואני מאמינה שהעסק יהיה בסדר - אבל אם לא, אני כמובן לא אתן לו ליפול". לדבריה, הכל מתחיל ונגמר באמון. "איכשהו יש לי תחושה שגם אם ניפרד, הוא לא ידרוש את מה ששלי".

בעיני מי שהגיע לנחלה הכלכלית, סיים לגדל את ילדיו וכיום הוא נהנה מהחיים בלוויית בן או בת זוג חדשים - עירוב של בני הזוג בפיננסים הפרטיים נראה כצעד מיותר לחלוטין. בשלב הזה, עבור רבים הזוגיות היא במילא לא יותר מתבלין מהנה לחיים, ולא סידור טוטאלי כמו בשנות גידול הילדים. דורון (שם בדוי), 69, עצמאי מאזור המרכז, אוחז בדגם קיצוני במיוחד של אינדיבידואליזם זוגי. דורון התגרש לפני כ-17 שנה לאחר נישואים של 20 שנה, וכמעט מיד החל לצאת עם בת זוגו הנוכחית. במהלך הנישואים היה לו חשבון משותף - אך כשהחל לצאת עם בת זוגו, הנהנית מפנסיה נאה, עלתה תהייה באשר לכללי ההתנהגות. "בפרק ב' הדברים לא ברורים - מי מזמין את מי, מי משלם על מי. ואז לאט לאט הגענו למסקנה שכל אחד הוא בפני עצמו, עם המשפחה שלו, העניינים שלו. היא אוהבת את הילדים שלה ויכולה להוציא עליהם אלפי שקלים, ואני מרגיש שאת הכסף שלי אני צריך להוציא על הילדים שלי. עדיף שכל אחד ישלם את החלק שלו, בלי לערב כל מיני שיקולים אחרים".

חמשת הילדים - שניים שלו, שלושה שלה - בגרו ועזבו את הבית כבר מזמן, ובני הזוג גרים בדירות שכנות וכך חוסכים את סיבוכי הוצאות המחיה המשותפות. כשהם נוסעים לחו"ל, הם מתחלקים חצי חצי בכל - מהטיסות ועד למסעדות. "בכל פעם מישהו אחר משלם ורושמים את זה, ובסוף הטיול עושים את החישוב ומתקזזים. אני חושב שזה מה שעוזר לנו להחזיק מעמד כל כך הרבה זמן - ואני ממליץ על הדגם הזה לכל מכריי".

עבור אנשים בשלב הזה של החיים, נפרדות כלכלית היא פעמים רבות לקח שנלמד בדרך הקשה. רעיה, 51, נפרדה מבעלה לפני 10 שנים לאחר 20 שנות נישואים. עד הגירושים היא עבדה בעסק של בעלה ולא קיבלה אפילו משכורת. לאחר הגירושים, שנבעו בין השאר מסיבות כלכליות, יצאה לעצמאות בפעם הראשונה ובנתה עסק בעבודה מפרכת ותוך גידול שלושה ילדים. כיום היא מנהלת מערכת יחסים עם בן זוג חדש - אך את הפיננסים שומרת בנפרד. "אני יודעת שבשלב הזה יהיה לי קשה שמישהו יהיה שותף או ער להוצאות שלי. אני נותנת את הדין לעצמי - למה אני רוצה מקרר חדש, או שיעורים פרטיים לילד. ואני חושבת שבמיוחד עבור אשה, חשוב לשמור על החופש שלה, גם במובן הכלכלי. לא לסמוך על בן הזוג, להמשיך ולנהל אורח חיים עצמאי, עם עיניים פקוחות".

מה שצריך להכריע, טוען אש, הוא שילוב של מוח ורגש. "יש זוגות שניהול חשבון משותף יפריע לזוגיות שלהם, והם ירגישו חסרי עצמאות וכבולים. זה לא חד משמעי. ראיתי זוגות עם חשבונות נפרדים וזוגיות נפלאה, ולהפך".

הוא מוסיף סיפור שמוכיח עד כמה החשבון המשותף הוא הרבה יותר מסתם צעד טכני: זוג אחד מקרב קהל לקוחותיו נמצא במשבר, בשל בגידה של הבעל. הם לקחו פסק זמן, והבעל יצא מהבית כדי לחשוב - אך הם עדיין לא החליטו על פרידה והיה סיכוי שיחזרו, עד שהבעל פתח חשבון בנק נפרד, והחל להעביר אליו את משכורתו. "זה היה הצעד ששיכנע אותה להיפרד", מספר אש, "היא ראתה עוול גדול יותר בפתיחת החשבון הנפרד מאשר בחוסר הנאמנות המיני. אז מי נבגדת יותר - אשה שמגלה שבעלה בוגד בה, או אשה שמגלה שבעלה מסתיר ממנה כסף?"

עד שהאוברדרפט יפריד בינינו

הדרך היעילה ביותר להפריד את הפיננסים הזוגיים היא על ידי עריכת הסכם ממון בתחילת מערכת היחסים, לפני נישואים או עם מעבר למגורים ביחד. זאת מפני שבמקרה של גירושים או פרידה, בהיעדר הסכם ממון אמור כל הרכוש המשותף להתחלק שווה בשווה. בשנים האחרונות העובדה הזו נכונה גם עבור זוגות לא נשואים.

"מבחינת החוק, יש הבדל משפטי דק - אך צריך להקפיד עליו - בשאלת החשבון המשותף: איך הוא נוצר ולאיזו מטרה", מסביר עו"ד יוסי מנדלסון, המתמחה בתחום האישות. "יש הורים מבוגרים שמצרפים לחשבון את אחד מילדיהם, מתוך רצון שיטפלו בדברים עבורם - במקרה כזה, ברור שהחשבון מהווה סוג של ייפוי כוח, ולא הרשאה לקחת חצי מהכסף. אבל יש סוג של חשבון שייחודי לבני זוג, וחלים עליו דיני משפחה: אם אדם מצרף את אשתו לחשבונו, ברור כי זה נעשה מתוך רצון להעניק לה חצי חשבון ולא רק לתת ייפוי כוח".

בשנים האחרונות החלו בתי המשפט לפסוק על חלוקת נכסים שווה גם במקרים של ידועים בציבור ומגורים משותפים, ללא נישואים ואפילו ללא הצהרה רשמית על סטטוס של ידועים בציבור, מתוך רצון להתמודד עם מצבים משפחתיים נזילים מאי פעם, שבהם זוגות חיים יחדיו מבלי להתחתן או להסדיר את מעמדם החוקי. כך שכיום, גם גבר שחי עם חברתו בדירתה יכול עם פרידתו ממנה לתבוע חצי משווי הדירה - כל עוד הוא יכול להוכיח שנעשה בה שימוש משותף. כך גם לגבי נכסים אחרים שבהם הוכח כי שני בני הזוג עשו שימוש משותף. למעשה, לא ברור כיום כמה זמן צריכים בני הזוג לחיות ביחד כדי להיות רשאים לחלוקה נדיבה כזו של נכסיהם.

"אני שומע במשרד או מחברים על תיקים שבהם מועלית הטענה הזו לאחר תקופת היכרות של שנתיים-שלוש, כולל אצל אנשים צעירים", מספר מנדלסון. "זוג יוצא ארבעה-שישה חודשים ועובר לגור ביחד, ולא חושב על עצמו כעל זוג נשוי - אבל הם יכולים בקלות למצוא את עצמם חייבים לצד השני חלק מרכושם".

כתוצאה מכך ממליץ עו"ד בועז שגב, המתמחה בדיני אישות, לבני זוג מתחילים לבדוק את מצב הזוגיות שלהם בדירה שאינה שייכת לאחד מהם, כדי למנוע סיבוכים בהמשך. עיקרון דומה, הוא מעיר, קיים לגבי חשבונות הבנק הנפרדים: "נגיד ששכרתם דירה, הוא היה קונה את המצרכים, ואת קנית לו בגדים מהכסף שלך. כל עוד אפשר להראות שלא היתה התחשבנות, שהכל היה זורם ופתוח - לכאורה אחד מבני הזוג יכול לדרוש מהשני חלק מהחשבון. הוא צובר זכות לבקש את זה כתוצאה מכך שאת הוצאת עליו כסף מהחשבון שלך".

לכן ממליצים עורכי דין לערוך בתחילת היחסים הסכם ממון, שינקה את השולחן ויקבע מה קורה במקרה של פרידה, באופן מסודר המוסכם על בני הזוג. זה אולי לא צעד רומנטי - אך לדברי המטפלת הזוגית עירית קליינר-פז יש לו ערך מעבר לזה החוקי. "אני מאוד בעד, למען השקט הנפשי. זה מכניס נורמות של תקשורת גלויה מהרגע הראשון. זה יכול להגן עלי מהחובות של הצד השני, ובעיקר - מציף את האמת. אנשים נכנסים לזוגיות עם כל מיני תוכניות סמויות - למשל, הוא יממן אותי בזמן שאני אלמד. הסכם ממון מפריע להסתיר את המידע החשוב".

אך אם בתחילת היחסים לא רציתם להכביד על הזוגיות בעריכת הסכם ממון - לא הכל אבוד. עו"ד אבנר זינגר, המתמחה בסכסוכי אישות, מזכיר כי לפי החוק בישראל, אם מקור הכספים בחשבונך הוא מתנה או ירושה שניתנה לפני הנישואים, או מכירה של נכס שהיה בבעלותך - הם לא אמורים לעבור לבן או בת הזוג. החלוקה אמורה להיות מיושמת רק לגבי כספים שנצברו במהלך הנישואים. "לחוק יש פתרונות טובים, והסכם ממון חיוני רק במקרים שבהם רוצים הסדרים שונים ממה שהחוק קובע", הוא אומר.

במקרה של גירושים בלי הסכם ממון ועם חשבון משותף, אחד מבני הזוג יפנה בדרך כלל לבנק ויבקש להפוך כל מהלך בחשבון לאפשרי רק בהרשאת שתי חתימות. הצעד הזה יכול למנוע מבן או מבת הזוג למשוך כספים מהחשבון על דעת עצמו - אך בדרך הוא גם מיידע את הבנק בעובדה שיש בעיות, ובמקרה שהחשבון נמצא בחובות הבנק עשוי לפתוח בהליכים משפטיים כדי לקבל את הכסף.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#