6 טעויות שאסור לכם לעשות בחיסכון הפנסיוני

מתייעצים עם חברים, מסתמכים על סוכנים לא אובייקטיבים ולא מעדכנים שינויים במצב המשפחתי ■ כל מה שאסור לעשות עם החיסכון הכי חשוב בחייכם

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
במקום לשרוף את כספי הפיצויים על חופשה בתאילנד, דאגו להעביר אותם לחיסכון הפנסיוניצילום: AP

זה לא סוד שעם רגע הפרישה לפנסיה ההכנסה יורדת משמעותית. חלק מהמחקרים מראים על ירידה של 40% לעומת השכר לפני היציאה לפנסיה, מחקרים אחרים מדברים על ירידה של 50%, וככל הנראה הפנסיונרים העתידיים יחוו ירידות גבוהות יותר.

הסיבה לפערים אינה רק בהיקף וכמות החיסכון, אלא גם נובעת מלא מעט טעויות שהחוסכים מבצעים לאורך חייהם.

הנה שש הטעויות הנפוצות שכדאי להימנע מהן. הן אולי לא יבטיחו שתצאו לפנסיה עשירים - אבל הן עשויות להבטיח גמלה קצת יותר גבוהה.

שימוש בכספי פיצויים

בעבר, רוב העובדים היו מתחילים לעבוד במקום עבודה וממשיכים בו לאורך שנים ארוכות, עד הפרישה לפנסיה. בימינו זה לא המצב. רוב האנשים עובדים כמה שנים במקום אחד, ואז עוברים לאחר. מעברי העבודה הללו נובעים לעתים גם מפיטורים.

רכיב הפיצויים - 6%–8.3% מהשכר - מופרש על ידי המעביד, ונועד להגן על העובד במקרה של פיטורים או החלפת עבודה. יחד עם דמי האבטלה, נועדו הפיצויים לסייע לעובדים חסרי תעסוקה עד שימצאו מקום עבודה חדש. ואולם בעוד שאת דמי האבטלה משלמת המדינה, את רכיב הפיצויים העובד משלם לעצמו - הוא צורך אותו מתוך החיסכון הפנסיוני שלו. מרבית מקומות העבודה מעניקים את הפיצויים הללו גם למי שפורש מיוזמתו.

כך, חלק לא מבוטל מהעובדים מוצאים את עצמם כשלפתע באמצע החיים נוחת עליהם סכום כסף לא מבוטל של פיצויי פיטורים. כאן מגיעה הטעות הראשונה: רבים רואים בכספי הפיצויים הזדמנות לנסיעה מפנקת לחו"ל, לשיפוץ המטבח או להחלפת הרכב. 

רכיב הפיצויים מסתכם לרוב בכשליש מסך החיסכון הפנסיוני - וכך מי שמושך את כספי הפיצויים במקרה של פיטורים או התפטרות, מוחק לעצמו בבת אחת שליש מהפנסיה. לכן, השימוש בכספי הפיצויים הוא רק במקרי קיצון ולא נועד להחליף את הרכב. אגב, גם את קרנות ההשתלמות מומלץ למשוך רק בלית ברירה - שכן גם כספי הפיצויים וגם קרנות ההשתלמות מקבלים הטבות מס שונות (בעיקר פטור ממס רווחי הון) - וחבל מאוד לאבד אותן.

דחיינות

"פנסיה זה עניין של זקנים", אמר לי בעבר חבר כששוחחנו על החיסכון הפנסיוני. לכן, רובנו מעדיפים לא להתעסק בכלל עם הפנסיה ולא לבחון את מצב החיסכון, אלא רק בעת היציאה לפנסיה. ואולם אז זה כבר מאוחר מדי. נושא הדחיינות בכלל, ובחיסכון הפנסיוני בפרט, הוא קריטי לחוסכים, שכן אם מתגלה טעות - ניתן לתקן אותה בתחילת החיסכון. ואולם עם הזמן, וככל שמתקרב שלב היציאה לגמלאות - לא ניתן לשנות זאת, והנזק נותר.

לכן חשוב מאוד להבין כי פנסיה אינה עניין למבוגרים, אלא דווקא לצעירים - וחשוב להתחיל לחסוך מוקדם ככל שניתן. ולא די רק בחיסכון, אלא גם בבחינה ובדיקה של התוכנית, לוודא שהתשלומים הועברו כסדרם, האם מסלול החיסכון מתאים לגיל החוסך (ככל שהחוסך צעיר יותר הסיכון בחיסכון צריך להיות גבוה יותר), האם מלוא הטבות המס נוצלו ועוד.

מתייעצים עם חברים במקום עם מומחים

רבים חוששים לפנות לייעוץ פנסיוני. הסיבות לכך מגוונות - החל בחוסר הרצון לשלם ליועץ פנסיוני אובייקטיבי, דרך החשש כי סוכן מטעם חברת הביטוח יהיה מוטה ולא יעניק ייעוץ אובייקטיבי, ועד לזלזול בתובנות של מנהלי חברות הביטוח. כאן המקום לציין כי חברות הביטוח והמנהלים הפנסיוניים אכן משתכרים מהכספים שלנו.

ואולם החיסכון הפנסיוני הוא מורכב, וככל שהחוסכים בעלי ותק גבוה יותר בחיסכון פנסיוני, החיסכון שלהם עשוי להיות מורכב ממספר רב של פוליסות חיסכון, כשלכל אחת מהן יש את המאפיינים, היתרונות והחסרונות שלה.

מורכבות זו דורשת הכרה טובה מאוד של מאפייני החיסכון הפנסיוני והכרה טובה של החוק והמס. לכן, בנקודות מסוימות בחיים - כמו התחלת עבודה חדשה או לפני יציאה לגמלאות - חובה להיעזר בייעוץ פנסיוני, ועדיף להשתמש ביועץ אובייקטיבי, כזה שגובה מכם שכר טרחה עבור הייעוץ שלו. השכר הזה נמוך לאין שיעור מהנזק שעשוי להיגרם מהחלטות שגויות.

מתעלמים מפערי תשואה קטנים

חיסכון פנסיוני הוא לטווח של 50-30 שנה, ולחלק אפילו יותר. כאן נכנס רכיב של הריבית דריבית. לשם כך ניתן דוגמה מספרית. נניח כי מנהל ההשקעות א' מצליח לייצר לנו תשואה של 4% בשנה לכל תקופת החיסכון שלנו, שהיא ל-30 שנה. אנחנו מפקידים בשנה כ-6,000 שקל (400 שקל בחודש) - ולאחר 30 שנה נקבל כ-336 אלף שקל.

לעומת זאת, מנהלת השקעות ב', שהניבה תשואה של 5%, כלומר בכל שנה היא ייצרה לנו עוד 60 שקל - עמה נקבל כבר חיסכון של 398 אלף שקל, כלומר פער של 62 אלף שקל. הפערים האלה גדלים והולכים ככל שתקופת החיסכון מתארכת, בשל הריבית דריבית. לכן, אסור לזלזל בכל תוספת תשואה - גם אם היא מושגת כתוצאה מבחירת מנהל או מנהלת השקעות טובים יותר, או כתוצאה מחיסכון בדמי הניהול שמעכלים כשליש מהתשואה הפנסיונית.

סומכים על סוכן הביטוח

סוכני הביטוח אינם יועצים פנסיוניים, אלא משווקים פנסיוניים. הם מקבלים את שכרם מחברת הביטוח או מקופת הגמל. במלים פשוטות: הייעוץ שמעניקים לכם סוכני הביטוח הוא כמעט בוודאות מוטה - לטובת חברת הביטוח או קופת הגמל שמשלמת להם את העמלה הגבוהה ביותר. האם אתם רוצים לסמוך על ייעוץ כזה בבואכם לקבוע את החיסכון החשוב ביותר של חייכם?

לא מעדכנים את מצב הפנסיה

נולדו לכם ילדים? התגרשתם? הילדים עזבו את הבית? כל שינוי כזה מחייב שינוי בפנסיה שלכם. אם, למשל, הילדים כבר גדלו ועומדים ברשות עצמם, אולי אין טעם שתמשיכו לשלם על ביטוח חיים רק כדי שהילדים ייהנו ממנו. אולי, לפחות בחלק מהמקרים, עדיף לחסוך את התשלום המיותר. אז אל תשכחו לעדכן את הפנסיה.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker