מהו חיתום ביטוחי?

בסיכומי סוף השנה השתמשתם במונח חיתום ביטוחי. מה זה אומר - ואיך זה משפיע על הרווחיות של חברות הביטוח?

א' כהן, תל אביב

חברות הביטוח מנסות להעריך מהי ההסתברות שאירוע ביטוחי כלשהו יקרה, ולאחר מכן לחשב כמה כסף הן צריכות לגבות מהמבוטחים כדי להמשיך להרוויח בהנחה שאותו אירוע ביטוחי אכן יקרה לחלק מהלקוחות ושהן יצטרכו לשלם כסף בגינו. לשם כך, החברות מסתמכות על מודלים סטטיסטיים שונים ועל חישובי הסתברות. בנוסף הן משתדלות לשווק את הביטוח לקהל לקוחות גדול. כך הן מפחיתות את הסיכון שהן נוטלות. היכולת לתרגם את הסיכון לכל אירוע ביטוחי לעלות כספית היא החיתום הביטוחי.

נאמר שאדם ביטח את רכבו, ושמדובר בנהג זהיר בעל ותק של שנים רבות עם עבר נקי מתאונות שאינו מרבה בנהיגה. ברור שהסיכוי שנהג כזה יהיה מעורב בשנה הקרובה בתאונת דרכים יהיה נמוך יותר, למשל, מהסיכוי שנהג אוטובוס, שמבלה את כל היום בדרכים, יהיה מעורב בתאונה שכזאת. כלומר לחברת הביטוח זול יותר לבטח את הנהג הראשון מפני תאונת דרכים מאשר לבטח את נהג האוטובוס. זאת, מכיוון שהיא תגבה מהנהג הזהיר פרמיה שנתית, ובסבירות גבוה לא תצטרך לשלם לו כסף בגין תאונה. ככל שחברת הביטוח יודעת לעשות את החשבון הזה טוב יותר, כך היא תגבה יותר פרמיות מהמבוטחים שלה ותצטרך לשלם להם פחות כסף - וכך הרווחיות שלה תגדל.

ככל שהחישוב של החיתום הביטוחי של חברות הביטוח מדויק יותר, כך הן יכולות להיות תחרותיות יותר במחירי הביטוחים השונים שהן מציעות לציבור וליהנות מקהל לקוחות גדול יותר, שיוביל לפיזור סיכונים רחב יותר ויתרום לעלייה ברווחיות. כך, למשל, הצליחו חברות הביטוח הישיר להיות תחרותיות יותר בתחום ביטוח הרכב בזכות יכולת חיתומית טובה יותר בתחום זה משל חברות הביטוח האחרות בשוק הביטוח.

עשו לנו לייק לקבלת מיטב הכתבות והעדכונים ישירות לפייסבוק שלכם