הצפת ערך

Reverse Mortgage - משכנתא הפוכה

הלוואה שניתנת לאנשים מבוגרים כנגד שעבוד הבית שבבעלותם

עמי גינזבורג
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
עמי גינזבורג

משכנתא הפוכה. הלוואה שניתנת לאנשים מבוגרים כנגד שעבוד הבית שבבעלותם. בדרך זו יכולים אנשים שפרשו לפנסיה לקבל תוספת כספית משמעותית למימון חייהם, תוך ניצול נכס שבבעלותם. המלווים יכולים להיות בנקים, חברות ביטוח או מוסדות פיננסיים שמתמחים בכך. מי שמקבל משכנתא הפוכה, יכול לשפר את רמת חייו במחיר של הקטנת הירושה לשאריו.

משכנתא הפוכה, כשמה כן היא, מתנהלת בצורה הפוכה: המלווה מעביר לדיירים תשלום חד־פעמי גדול כנגד תשלומים חודשיים. היקף ההלוואה יכול להגיע למחצית משווי הדירה. החזר ההלוואה ימומן דרך מכירת הדירה, לאחר שהדיירים נפטרים או כשהם עוזבים את ביתם ועוברים לבית אבות או למוסד סיעודי. אם נותר עודף ממחיר המכירה, הוא יוכל ללכת לדיירים הקשישים עצמם (אם הם עדיין בחיים), או ליורשיהם.

יש כמה פרמטרים שקובעים את היקף התשלום החודשי או את הסכום החד־פעמי שיקבלו הקשישים שמעוניינים במשכנתא הפוכה. אחד מהם הוא גילם. ככל שהגיל של נוטל המשכנתא גבוה יותר, כך הוא יוכל לקבל תשלומים חודשיים גבוהים יותר. זאת מאחר שבממוצע, למלווה יש פחות שנים להמתין עד שיוכל לקבל את הנכס ולממש אותו. מסיבה זו כדאי לקשישים להמתין עם נטילת משכנתא הפוכה - ולנצל קודם כל מקורות כספיים אחרים שברשותם.

פרמטר חשוב נוסף כמובן הוא שווי הבית. ככל ששוויו של הבית גדול יותר, כך ניתן להגדיל את התשלום החודשי לבעלי הנכס.

איור
צילום: דובי קייך

מקבל ההלוואה מחויב לדאוג לשמירת ערכו של הנכס שבו הוא מתגורר. הוא חייב להשקיע בתחזוקה שלו, לבטח אותו ולשלם את המסים המוטלים עליו בגינו (ארנונה או מס רכוש). הקשיש שמתגורר בנכס אינו רשאי לשעבד אותו כנגד הלוואה אחרת בדרגה גבוהה מהשעבוד שהטיל עליו המלווה של המשכנתא ההפוכה. לעיתים ניתן לפרוע בעזרת המשכנתא ההפוכה הלוואות קודמות כנגד הבית ולהסיר בעזרתה שעבודים ישנים. מקבל המשכנתא אינו רשאי להעביר את הבעלות על הנכס למישהו אחר ללא הסכמת המלווה.

למשכנתא הפוכה יש עלויות לא מעטות. הריבית עליה יכולה להיות גבוהה, ותהליך המכירה שלה על ידי המלווה עלול שלא להביא לסכום המרבי. אם הקשיש אינו מתכוון להתגורר בדירתו למשך זמן ארוך, ייתכן שעדיף יהיה לו להמתין ולמכור את הדירה בעצמו. טכניקות ליישום משכנתא הפוכה התחילו להתפתח בארה"ב בשנות ה-60. בסוף שנות ה-80 השיקה ארה"ב תוכנית ביטוח פדרלית מוסדרת שנקראת Home Equity Conversion Mortgage (HECM). גם בישראל כמה גופים פיננסיים מציעים משכנתא הפוכה.

בדומה לנטילת משכנתא רגילה, גם שימוש במשכנתא הפוכה הוא החלטה חשובה שחייבת הבנה של משמעותה. נוטל ההלוואה צריך להביא בחשבון שעול החוב הרובץ עליו יגדל על פני זמן. אם מצבו הבריאותי יידרדר והוא ייאלץ לעזוב את הדירה ולמכור אותה - החלק שיוותר לו מהמכירה לאחר החזר המשכנתא עלול להיות קטן.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker