האם ניהול כספי פנסיה עצמאי זכאי להטבות מהמדינה?

בישראל מודל החיסכון הפנסיוני האישי עדיין צעיר. רק מעטים מכירים אותו ומשתמשים בו

אסא ששון
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
אסא ששון

אני בת 60, וברשותי חסכונות שאותם אני מייעדת לשמש כפנסיה או גמל. האם יש אפשרות לנהל כספים כאלה בעצמי וגם לקבל את ההטבות שלהן זוכות קופות הפנסיה המורשות - כמו אג"ח מיועדות או אי תשלום מס על רווחי הון.

בברכה, רעיה

ישנה אפשרות כזאת אבל אין בה עדיין את מלוא ההטבות. קוראים לה "קופת הגמל בניהול אישי" (IRA). מדובר במכשיר השקעה לפנסיה שמנוהל על ידי החוסך עצמו, ולא על ידי מנהלי השקעות של הגופים המוסדיים. בדרך זו, דמי הניהול של החוסך מתכווצים לרמה של כ–0.5% בשנה.

בקופה בניהול אישי, החוסך מרכיב את תיק ההשקעות וקובע את הרכבו. החוסך קובע איזה שיעור מכספו יושקע בכל אפיק כך החוסך בקופה האישית הופך למנהל שלה. החוסך גם מחליט לבד באילו ניירות ערך ספציפיים להשקיע. למעשה, מדובר בחשבון אישי שמנוהל על ידי החוסך.

צילום: אלון רון

מכיוון שזו קופת גמל, היא תיהנה מהטבת המס השמורה לקופות גמל. עם זאת, קופה כזאת אינה יכולה ליהנות מאג"ח מיועדות הקיימות במכשירי הפנסיה האחרים, שהריבית בהן כיום עדיפה בהרבה מהריביות של האג"ח הנסחרות בשוק.

בישראל מודל החיסכון הפנסיוני האישי עדיין צעיר. רק מעטים מכירים אותו ומשתמשים בו. נכון להיום קיימת בו הגבלה רק לשני סוגים של מכשירים - קופות גמל נזילות (של עצמאים או שכירים) וקרנות השתלמות נזילות ולא נזילות.

הכספים בשני המכשירים האלה מכונים בעגה הפנסיונית "רובד פנסיוני שני", המבדיל אותן מהרובד הראשוני - שכולל בעיקר את קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל המשלמות קצבה חודשית בעת פרישה. כספי הרובד השני נחשבים לחיסכון פנסיוני פרטי, שמתווסף לרובד ההכרחי של הקצבה. בסך הכול מנוהלים בישראל מיליארדי שקלים בודדים בקופות גמל אישיות.

כדאי לקחת בחשבון שניהול השקעות מחייב הקדשת זמן ומעקב שוטף. השינויים התכופים בעולם הכלכלי מחייבים מעת לעת להתאים את תיק ההשקעות להתפתחויות. לכן, מכשיר כזה אינו מתאים לכל אחד. בנוסף, מי שמשקיע את כספי הפנסיה שלו דרך קופת גמל אישית לא יוכל להנות מיתרונות לגודל שיש לקופות הגדולות. מצד שני, החיסכון בדמי הניהול, שיכולים לנגוס כשליש מהחיסכון הפנסיוני על פני עשרות שנים, הוא משמעותי.

תגיות:

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker