כך תקראו את דו"ח קרן הפנסיה שלכם

דו"ח החיסכון הפנסיוני השנתי, שמציג את ביצועי הקרן בשנה החולפת, יגיע בקרוב לכלל העמיתים בקרנות השונות ■ איך לבדוק את הדו"ח, אילו פרמטרים כדאי להשוות לתלוש המשכורת, ואיך תדעו אם דמי הניהול גבוהים מדי? צעד ראשון בדרך לפרישה עם חסכונות מספקים

אסא ששון
אסא ששון
אשה מחשבת מסים
צילום: ך
אסא ששון
אסא ששון

בישראל מנוהלים בחיסכון הפנסיוני — הכולל את ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה החדשות וקופות גמל — 742 מיליארד שקל. אם מוסיפים לכך את קרנות הפנסיה הוותיקות עמיתים (380 מיליארד שקל) ואת קרנות ההשתלמות, מתקבל סכום אדיר של 1.3 טריליון שקל.

סכום זה אמור להספיק לפנסיונרים בישראל כאשר הם יגיעו לגיל פרישה. לפיכך, בכל שנה שולחים מנהלי הכספים לעמיתיהם דו"ח שנתי שבו הם מציגים את ביצועיהם, את דמי הניהול שהם גבו ועוד נתונים חיוניים על הקרן.

רן קליצילום: מוטי מילרוד

בימים אלה יגיעו הדו"חות הסוקרים את ביצועי הקרן ב–2016 לכלל העמיתים. מרבית החוסכים נוטים לאפסן את הדו"ח במגירה או לזרוק אותו לפח, אך מומלץ לפחות פעם בשנה לקרוא אותו ולבדוק אם החיסכון הפנסיוני שלכם מוכן לעתיד. בעזרת מומחי קבוצת קלי הסברנו כל סעיף בדו"ח.

ערבים זה לזה

לפני הכל, חשוב לבדוק אם סכומי הביטוח (כפי שהם מופיעים בסעיף א', "תשלומים צפויים מקרן הפנסיה") מתאימים לצרכיך. אם לא, כדאי להיוועץ ביועץ פנסיוני באשר לאפשרויות העומדות בפניך להגדלת החיסכון לפנסיה.

קרן פנסיה היא קופה שבה החוסכים ערבים זה לזה, כך שהקרן אינה מעניקה רק קצבה בעת פרישה לגמלאות, אלא מכילה גם רכיב ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה ולמקרי מוות. כשאחד החוסכים בקרן מאבד את יכולתו להתפרנס, הוא יקבל מהקרן קצבה עד מועד פרישתו לגמלאות, ולאחר מכן יהיה זכאי לקצבת זקנה.

מי שמממנים אותו לאורך התקופה עד לפרישה הם יתר העמיתים בקרן. כך באופן דומה גם בביטוח מקרה מוות — אם החוסך היה נשוי, בת או בן הזוג מקבלים 60% מהקצבה שהנפטר היה אמור לקבל. גובה הקצבה מופיע באופן מפורט בדו"ח. יתומים מקבלים 15%–20% מהקצבה. מי שנפגע מההסדר של קרן הפנסיה הן משפחות יחידניות, מכיוון שבמקרה מוות של ההורה היחיד, הילד יקבל רק קצבת יתום.

הסוכרייה הגלומה בקרנות הפנסיה

כשבוחנים את הדו"ח כדאי לשים לב גם לגובה דמי הניהול הנגבים, שמופיעים בסעיף ב' — "תנועות בקרן הפנסיה". הרחבה על שיעור דמי הניהול מופיע בסעיף ג'. מכיוון שקרן הפנסיה מפלה בגובה דמי הניהול שלה, מומלץ לבחון מהם דמי הניהול הממוצעים בקרן הספציפית שבה אתם חוסכים. אם אתם משלמים מעל לממוצע, זה הזמן להפחית את דמי הניהול.

סעיף קריטי לחיסכון לפנסיה הוא סעיף ד' — "מסלול השקעה ותשואות". הסוכרייה הגלומה בקרנות הפנסיה היא ההשקעה באג"ח מיועדות, המעניקות לחוסכים תשואה מובטחת על ידי המדינה, שגובהה 4.86% (צמוד למדד). בתקופה הנוכחית, שבה הריבית במשק היא אפסית, מדובר בתשואה גבוהה במיוחד. לשם השוואה, תשואת האג"ח הצמודה למדד של מדינת ישראל ל–20 שנה היא 1.3% בלבד.

בנוסף, מאחר שזו הטבה שהמדינה מעניקה לחוסכים, גובהה המוחלט מוגבל לכפליים השכר הממוצע במשק. מי שרוצה לחסוך מעבר לכך, מופנה לקרן פנסיה משלימה, שבה הוא נהנה מהטבות המס, אך לא מהאג"ח המיועדות.

לבסוף, כמו בכל העברה כספית, גם בהפרשות החודשיות לפנסיה יש מקום לטעויות, כמו אי־העברת תשלומים על ידי המעסיק, שמקורן בחוסר תשומת לב, תקלות, או אף במכוון. סעיף ה' מפרט את ההפקדות, ומומלץ להשוות את ההפקדות בדו"ח ולבדוק אם הן אכן תואמות את ההפקדות בתלוש המשכורת.

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

בנייני דירות בסין. המחירים יצאו משליטה - הגיע זמן לתיקון?

האוויר מתחיל לצאת משוק הדיור ברחבי העולם. להלן חמש דוגמאות

קומת המסחר בבורסת ניו יורק. נדרש אומץ לב גדול כדי לקנות כשהשווקים נופלים

אחרי נפילה של יותר מ-20%, הגיע הזמן לקנות מניות? זה המדד שצריך לבדוק

מטוס של וויז אייר. החברה הציעה פיצוי של 600 יורו

אל על מובילה בביטולים, המטוס של וויז אייר "קיבל מכת ברק": קיץ כאוטי בנתב"ג

רכבת תחתית בספרד. הקמת המטרו בישראל מוערכת בעלות של 150 מיליארד שקל

מיליארדים מהפקעות קרקע, סמכויות אגרסיביות, ופוליטיקה קטנה: המלחמה על חוק המטרו

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

סטודנטים באוניברסיטה העברית בירושלים. שיעורי התעסוקה עולים בהתמדה עם העלייה ברמת ההשכלה

איך מטפסים לעשירון השכר העליון — ומי מצא דרך עקיפה כדי להגיע אליו

גמר אקס פקטור. הוחלט שלא תשמש יותר לבחירת הנציג לאירוויזיון

"הכל זה הוא": שורת עזיבות ורייטינג צונח - למה רשת מובסת בקרב מול קשת?