לקבל מחברת הביטוח החזר ב-3 שניות - מגזין ההשקעות - TheMarker
 

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

לקבל מחברת הביטוח החזר ב-3 שניות

חברות הביטוח הוותיקות מסרבות לשלב אמצעים טכנולוגיים זמינים, שיכולים לייעל את פעילותן ולשמש כלי אובייקטיבי לבחינת תביעות

תגובות
מייסדי למונייד, שי וינינגר ודניאל שרייבר

בתחילת השנה נפל דבר בתחום הביטוח האלמנטרי: חברת ביטוח שילמה תביעה תוך שלוש שניות מרגע שהתביעה הוגשה. פרק זמן של תשלום תביעות שכמוהו לא ידע ענף הביטוח מעולם. אגב, אותה חברה היא חברת ביטוח שמקום מושבה בישראל ונקראת למונייד.

למונייד היא חברת ביטוח ניו־יורקית, שהתחילה לפעול בספטמבר 2016, וצפויה להתרחב למדינות נוספות בארה"ב. החברה פיתחה מוצר טכנולוגי־צרכני בתחום הביטוח, הפועל במודל של עמית לעמית (p2p).

החל ברישום ועד להגשת התביעה, התפעול נעשה דרך האתר או באפליקציה בסמארטפון. הפלטפורמה פועלת בעזרת בוטים (תוכנות המיועדות לאסוף מידע או לבצע פעולות בדרך של חיקוי משתמש רגיל) ומודלים של למידת מכונה. בחברה מציינים כי לבוט, שעמו נמצא הצרכן בקשר, יש אפשרות לשלם תביעה ללא כל התערבות של גורם אנושי.

מודל ההיענות של החברה עמד למבחן בתחילת השנה. ברנדון, לקוח של למונייד, גילה כי מעיל הפוך היקר שלו, שעלה 979 דולר, נגנב או אבד. הוא פתח את האפליקציה של החברה, הקליט הודעה שבה תיאר את מקרה הביטוח (61 שניות) ואת בקשת התביעה - ושלח אותה. לדברי החברה, חלפו שלוש שניות מרגע שהתביעה הגיעה לחברה, ועד שהבוט שנקרא A.I.Jim בחן את התביעה, השווה אותה לפוליסה שברנדון רכש, הריץ 18 אלגוריתמים של אנטי־הונאה, והעביר 729 דולר לחשבון הבנק של ברנדון. החברה מציינת כי שווי ההשתתפות העצמית של ברנדון היה 250 דולר. כל זאת מבלי לעבור סוכן ביטוח כלשהו. עלות הפרמיה החודשית של ברנדון היתה 5 דולרים. החברה מיהרה לפרסם את סיפור התביעה בבלוג שלה.

למעשה למונייד מנסה לתקן את מודל הביטוח הקלאסי, שבו נוצרה בעיה במשך השנים - בעיקר מכיוון שהלקוחות משלמים לגוף מרכזי אחד שמנהל את הכסף. כלקוחות של חברת ביטוח מסורתית, הפרמיה שאנו משלמים מגלמת את עלות הסוכנים, הוצאות השיווק והפרסום, ולבסוף - כיסוי התביעות. הרווח של החברה הוא מה שנשאר לה אחרי כל התביעות. כשמבוטח תובע את החברה הוא פוגע ברווח שלה. זו התעשייה היחידה שמרוויחה יותר כסף ככל שהיא מאכזבת יותר את לקוחותיה.

המודל שעליו בנויה למונייד הוא שונה. החברה לוקחת מהפרמיות 20% דמי שירות, ואילו יתר הסכום משרת תביעות והוצאות על תביעות. בנוסף, כל מי שפותח פוליסה מתבקש לציין לאיזה גוף הוא רוצה לתרום את הכסף שיישאר בסוף השנה (בניכוי תשלום תביעות, אם יש כאלה, והעמלה שגובה למונייד). מהלך כזה, לפחות על פי חלק ממומחי ההתנהגות הארגונית, אמור להבטיח כי הרצון של המבוטחים לרמות את חברת הביטוח יירד, שכן כל רמאות מביאה למצב שבו היקף התרומה - לגוף שאותו קבע המבוטח - יהיה נמוך יותר.

למונייד גם מכירה בכך שכיום מרבית הונאות הביטוח כיום הן "הונאות רכות". כלומר, המבוטחים מדווחים על קצת יותר ממה שבאמת נגנב. הרציונל שלהם הוא שכך הם אמורים לפצות על ההתנהגות של חברות הביטוח, שממילא לא נוטות לשלם את מלוא הנזק.

למונייד מדלגת מעל המשוכה הזאת מראש. החברה מודעת לכך שאין באפשרותה לדעת אם המבוטח מרמה אותה, אך היא מקווה כי אופן ההתנהלותה כחברה, התרומה של הכסף, בנוסף לאלגוריתמים המבוססים על בינה מלאכותית - יובילו לכך שההונאות הרכות יירדו.

ואולם כרגע ללמונייד יש חיים יחסית קלים אל מול חברות הביטוח המסורתיות מכיוון שהיא מעניקה ביטוח רק בתחום אלמנטרי. נשאלת השאלה כיצד היא תתמודד עם תחומי ביטוח מורכבים יותר, כמו בריאות או סיעוד, שבהם המחשבים יתקשו לקבל החלטות מהירות.

עם זאת, אופן הפעולה של החברה - שבא לידי ביטוי במהירות התשלום והשימוש באמצעים טכנולוגיים שייעלו את השירות, כגון רכישת פוליסות ביטוח, תביעות תשלום בגין התביעה וחוויית הלקוח - הביאו את כלל חברות הביטוח להבין שכדי לשמור על נתח שוק ולהתמודד עם המתחרים החדשים שצצים - עליהן לשקול את הביטוח־טק ככלי מרכזי.

מייסדי חברת נקסט אינשורנס: אלון חורי (מימין), גיא גולדשטיין וניסים טפירו

הסוכן לא יהיה איש מכירות,אלא יועץ ביטוחי

שילוב האמצעים הטכנולוגיים בתחום הביטוח הוא המקפצה שהחברות המסורתיות מחפשות. אם כך, לא מפתיע כי בשנה האחרונה חלה נהירה של כל מנהלי חברות הביטוח הגדולות בעולם לישראל במטרה לאתר סטארט־אפים בתחום הביטוח־טק.

"ענף הביטוח עובד בדיוק כפי שעבד לפני 20 שנה. החברות הוותיקות נרדמו בשמירה ולא מבינות עדיין שטכנולוגיה תקפיץ אותם לשלב הבא - וזה בדיוק מה שאנחנו עושים", הסבירו מייסדי הסטארט־אפ נקסט אינשורנס (Next Insurance), ניסים טפירו ואלון חורי, בראיון עמם.

נקסט אינשורנס היא חברה טכנולוגית המפתחת פלטפורמה אינטרנטית שבאמצעותה יכולים בעלי עסקים קטנים בארה"ב לרכוש פוליסת ביטוח ייעודית לתחום שבו הם פועלים באופן מקוון ופשוט. "יש שני גורמים עיקריים שמעכבים את הענף כולו", מסביר חורי, המכהן כסמנכ"ל הטכנולוגיות של החברה: "הראשונה היא הרגולציה, שהיא כמו אבן במשקל של 100 טונות, שמושכת הכל כלפי מטה. השנייה היא מבנה ענף הביטוח, הפועל במודל של חברה עם סוכנים - שלדעתנו הוא מקולקל ומייצר כשל שוק".

גם בנקסט אינשורנס, כמו בלמונייד זיהו את כשל השוק של חברות הביטוח והסוכנים. מצד אחד, חברת ביטוח עושה אופטימיזציה של הפעילות לטובת דחייתן של תביעות. ואילו סוכן הביטוח, מצדו, אינו מסוגל להתמקצע במגזר מסוים, ומעוניין למכור כמה שיותר פוליסות מכל הבא ליד. הרצון לשנות את שרשרת המזון מביא את חברות הביטוח־טק לפעול.

המשמעות של חברות הביטוח־טק לא נעצרת רק בהשפעה על חברות הביטוח, אלא גם על סוכנים. אם הסוכן היה בעמדה אובייקטיבית הרי זה היה נפלא, אך למעשה מי שמשלמת לו זו חברת הביטוח, שממנה הוא מקבל את האחוזים על מכירותיו. הקשר הזה בעייתי, שכן הסוכן יילחם למען הלקוח עד לגבול מסוים, אך לעולם לא ישרוף את הגשרים עם חברת הביטוח משום שהיא מקור לחמו.

ככל שיותר חברות היי־טק ייכנסו לתחום, הן יובילו לכך שמעמדו של סוכן הביטוח ישתנה. הוא כבר לא יהיה איש מכירות, כפי שהוא כיום, אלא ייאלץ לעבור לצד הצרכן. המעבר הזה יהיה לתפקיד היועץ הביטוחי שבוחן אם לצרכן יש את מלוא מעטפת הביטוחית שלה הוא זקוק, בהתאם לאורח חייו ויכולותיו הפיננסיות.

לעומת סוכני הביטוח הצעירים, הגוורדיה הוותיקה נאבקת בחדשנות, ועדיין לא מוכנה לקבל את העובדה שהמהפכה הדיגיטלית שמשפיעה על חברות הביטוח תגיע גם לפתחם. כשיכירו בכך זה עלול להיות מאוחר מדי.

הרשמה לניוזלטר

הירשמו עכשיו: עדכונים שוטפים משוק ההון בישראל ישירות למייל

ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#