כך תקראו את דו"ח קרן הפנסיה שלכם

דו"ח החיסכון הפנסיוני השנתי, שמציג את ביצועי הקרן בשנה החולפת, יגיע בקרוב לכלל העמיתים בקרנות השונות ■ איך לבדוק את הדו"ח, אילו פרמטרים כדאי להשוות לתלוש המשכורת, ואיך תדעו אם דמי הניהול גבוהים מדי? צעד ראשון בדרך לפרישה עם חסכונות מספקים

אסא ששון
אשה מחשבת מסים
צילום: ך
אסא ששון

בישראל מנוהלים בחיסכון הפנסיוני — הכולל את ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה החדשות וקופות גמל — 742 מיליארד שקל. אם מוסיפים לכך את קרנות הפנסיה הוותיקות עמיתים (380 מיליארד שקל) ואת קרנות ההשתלמות, מתקבל סכום אדיר של 1.3 טריליון שקל.

סכום זה אמור להספיק לפנסיונרים בישראל כאשר הם יגיעו לגיל פרישה. לפיכך, בכל שנה שולחים מנהלי הכספים לעמיתיהם דו"ח שנתי שבו הם מציגים את ביצועיהם, את דמי הניהול שהם גבו ועוד נתונים חיוניים על הקרן.

רן קלי
רן קליצילום: מוטי מילרוד

בימים אלה יגיעו הדו"חות הסוקרים את ביצועי הקרן ב–2016 לכלל העמיתים. מרבית החוסכים נוטים לאפסן את הדו"ח במגירה או לזרוק אותו לפח, אך מומלץ לפחות פעם בשנה לקרוא אותו ולבדוק אם החיסכון הפנסיוני שלכם מוכן לעתיד. בעזרת מומחי קבוצת קלי הסברנו כל סעיף בדו"ח.

ערבים זה לזה

לפני הכל, חשוב לבדוק אם סכומי הביטוח (כפי שהם מופיעים בסעיף א', "תשלומים צפויים מקרן הפנסיה") מתאימים לצרכיך. אם לא, כדאי להיוועץ ביועץ פנסיוני באשר לאפשרויות העומדות בפניך להגדלת החיסכון לפנסיה.

קרן פנסיה היא קופה שבה החוסכים ערבים זה לזה, כך שהקרן אינה מעניקה רק קצבה בעת פרישה לגמלאות, אלא מכילה גם רכיב ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה ולמקרי מוות. כשאחד החוסכים בקרן מאבד את יכולתו להתפרנס, הוא יקבל מהקרן קצבה עד מועד פרישתו לגמלאות, ולאחר מכן יהיה זכאי לקצבת זקנה.

מי שמממנים אותו לאורך התקופה עד לפרישה הם יתר העמיתים בקרן. כך באופן דומה גם בביטוח מקרה מוות — אם החוסך היה נשוי, בת או בן הזוג מקבלים 60% מהקצבה שהנפטר היה אמור לקבל. גובה הקצבה מופיע באופן מפורט בדו"ח. יתומים מקבלים 15%–20% מהקצבה. מי שנפגע מההסדר של קרן הפנסיה הן משפחות יחידניות, מכיוון שבמקרה מוות של ההורה היחיד, הילד יקבל רק קצבת יתום.

לבדוק את דמי הניהול ואת ההפקדות
דוגמה לדו"ח פנסיוני

הסוכרייה הגלומה בקרנות הפנסיה

כשבוחנים את הדו"ח כדאי לשים לב גם לגובה דמי הניהול הנגבים, שמופיעים בסעיף ב' — "תנועות בקרן הפנסיה". הרחבה על שיעור דמי הניהול מופיע בסעיף ג'. מכיוון שקרן הפנסיה מפלה בגובה דמי הניהול שלה, מומלץ לבחון מהם דמי הניהול הממוצעים בקרן הספציפית שבה אתם חוסכים. אם אתם משלמים מעל לממוצע, זה הזמן להפחית את דמי הניהול.

סעיף קריטי לחיסכון לפנסיה הוא סעיף ד' — "מסלול השקעה ותשואות". הסוכרייה הגלומה בקרנות הפנסיה היא ההשקעה באג"ח מיועדות, המעניקות לחוסכים תשואה מובטחת על ידי המדינה, שגובהה 4.86% (צמוד למדד). בתקופה הנוכחית, שבה הריבית במשק היא אפסית, מדובר בתשואה גבוהה במיוחד. לשם השוואה, תשואת האג"ח הצמודה למדד של מדינת ישראל ל–20 שנה היא 1.3% בלבד.

בנוסף, מאחר שזו הטבה שהמדינה מעניקה לחוסכים, גובהה המוחלט מוגבל לכפליים השכר הממוצע במשק. מי שרוצה לחסוך מעבר לכך, מופנה לקרן פנסיה משלימה, שבה הוא נהנה מהטבות המס, אך לא מהאג"ח המיועדות.

לבסוף, כמו בכל העברה כספית, גם בהפרשות החודשיות לפנסיה יש מקום לטעויות, כמו אי־העברת תשלומים על ידי המעסיק, שמקורן בחוסר תשומת לב, תקלות, או אף במכוון. סעיף ה' מפרט את ההפקדות, ומומלץ להשוות את ההפקדות בדו"ח ולבדוק אם הן אכן תואמות את ההפקדות בתלוש המשכורת.

בקצרה

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ