משעמם לכם בבית? זאת ההזדמנות לקרוא את דו"ח הפנסיה השנתי

כולנו קיבלנו לאחרונה את הדו"ח השנתי של החיסכון הפנסיוני המסכם את 2019 ■ אמנם הסכום המופיע בו כבר לא מעודכן לירידות של משבר הקורונה - אך עדיין מומלץ לקרוא את הדו"ח ■ לא משנה בני כמה אתם, תוכלו לגלות שם טעויות קריטיות שיחסכו לכם כסף

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
פנסיונרים
פנסיונריםצילום: בלומברג
ג'ניה וולינסקי
ג'ניה וולינסקי
ג'ניה וולינסקי
ג'ניה וולינסקי

הירידות החדות בשוק ההון מתחילת השנה נגסו בפנסיה של כולנו, והפכו ללא רלוונטיים את סכומי החיסכון המפורטים בדו"ח החיסכון הפנסיוני שמסכם את 2019. הדו"ח הגיע אל החוסכים לאחרונה בדואר או במייל, והוא נגיש גם באתרי החברות. כדאי שלא להתעלם ממנו — כי ניתן לחסוך כך לעתים לא מעט.

כך למשל, אם אתם רווקים תוכלו לחסוך כסף על ידי ביטול של ביטוח השארים. אם אתם עדיין משלמים דמי ניהול גבוהים יחסית, תוכלו להתמקח עם קרן הפנסיה. תוכלו לראות באיזה מסלול השקעות אתם נמצאים ולשקול אם אתם צריכים לעבור מסלול או לא. כך גם מומלץ מאוד לוודא שכל הסכומים הועברו למקומם ולא היו בדרך טעויות של המעסיק או של קרן הפנסיה. נפרט להלן איפה ניתן לראות כל אחד מהנתונים האלה בדו"ח, שמחולק לחמש טבלאות נפרדות.

טבלה א'

מפרטת את הקצבה שתקבלו אחרי הפרישה בהתבסס על הסכום שנצבר עד כה ואת הביטוחים — ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים — הכלולים בקרן הפנסיה. מומלץ לוודא שסכומי הביטוח מתאימים לצרכים שלכם. למשל, ברירת המחדל היא ביטוח שארים לכלל המבוטחים. מי שאינו נשוי ואין לו ילדים צעירים (מתחת לגיל 21) יכול לוותר על ביטוח זה ולחסוך עשרות אלפי שקלים. ביטוח השארים מתחדש כל שנתיים באופן אוטומטי, כך שאם הסטטוס המשפחתי לא השתנה, כדאי לעדכן בכך את חברת הביטוח.

טבלה ב'

טבלה זו מפרטת את התנועות בקרן הפנסיה בשנת הדו"ח, ובהן העלויות של הביטוחים במהלך השנה, הרווחים מההשקעות במהלך השנה (נתון היסטורי, שכאמור כבר פחות רלוונטי) והאיזון האקטוארי שבוצע באותה שנה. קרן הפנסיה בנויה על ערבות הדדית, שמשמעותה שהתוצאות מתחלקות בין המבוטחים, כך שגירעון, למשל עקב ריבוי תביעות מוצדקות, או עודף אקטוארי, משפיעים על נכסי הקרן כולה — והקרן מבצעת איזון בכל שנה בהתאם.

טבלה ג'

טבלה זו מפרטת את דמי הניהול — וכדאי להשוות אותם לממוצע דמי הניהול של הקרן שאף הם מופיעים בדו"ח הפנסיוני. כדאי גם לבצע השוואה לרף דמי הניהול שנקבע על ידי הקרנות שנבחרו במכרז של משרד האוצר — אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, מיטב דש ופסגות, ולנסות להתמקח עם קרן הפנסיה שלכם.

צילום: Bloomberg

טבלה ד'

כאן מוצג מסלול ההשקעה שבו מושקעים הכספים ואת התשואות שהניב במהלך 2019. אם עד כה לא שיניתם את מסלול ההשקעה מומלץ לשקול זאת היטב לפני ביצוע שינוי בתקופה של משבר, ואחרי שהשוק כבר ירד בכ–20%. מסלולי ההשקעה נבדלים ביניהם ברמות הסיכון — החל ממסלול מנייתי שנמצא בסיכון לתנודתיות גבוהה ועד למסלול שקלי שהוא יציב אבל עם תשואה מינימלית.

הקטנת הסיכון כעת, על ידי מעבר למסלול סולידי יותר, תקבע את ההפסד שכבר נגרם (את תוצאותיו לא ניתן לראות מהדו"ח, שמראה רק את התוצאות של 2019). ואולם מהלך כזה ימזער או ימנע הפסדים נוספים במידה שיהיו כאלה. אחד השיקולים בבחירת מסלול הוא גילכם, ומספר השנים שנותרו לכם עד לפרישה.

באפשרותם של חוסכי פנסיה צעירים יותר לקחת סיכון רב יותר בהשקעותיהם. אבל — אם אתם מתקרבים לגיל פרישה, מומלץ להתייעץ עם מומחה לתכנון פרישה לפני שתבצעו שינויים כלשהם.

טבלה ה'

זהו פירוט ההפקדות לקרן הפנסיה. חשוב לוודא שכל הסכומים הנדרשים הופקדו על ידי המעסיק ונקלטו בקרן הפנסיה. כך למשל, אם עבדתם על פני כל השנה, אמורות להופיע בטבלה 12 הפקדות. כדאי גם להשוות את הסכומים המופיעים בדו"ח לתלושי השכר באותה שנה, כדי לוודא שאין טעויות של המעסיק בסכומים של ההפקדה.

טעויות בהקשר זה — מצד המעסיק או מצד קרן הפנסיה — אינן נדירות. כך למשל, לכל גוף שמנהל כספי פנסיה יש חשבון שנקרא פנדינג (Pending) שאליו זורמים כספי הפקדות שלא ידוע למי הם שייכים, מסיבות שונות — החל בטעויות הקלדה שגורמות לאי־התאמה בין שם החוסך לשם המפקיד ועד להזנה של כתובת לא נכונה. נכון ל–2017 הצטברו בחשבונות הפנדינג של הגופים הפנסיוניים בישראל כ–2 מיליארד שקל.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker