מהפכה? בנק ישראל מציג: כך הבנקים ימכרו לכם משכנתא

הבנקים יחויבו לספק אישור עקרוני למשכנתא בפורמט אחיד, ובנוסף לכלול הצעות מחיר לשלושה סלים אחידים ■ הערכה: השינויים ייכנסו לתוקף באמצע 2022 ■ רשות התחרות מצאה כי רוב הלקוחות לא משווים בין הצעות וכי ההשוואה לא מספיק אפקטיבית

יאיר אבידן
צילום: אוהד צויגנברג

על רקע הגאות הנמשכת בשוק המשכנתאות - שצפוי לחצות השנה את רף ה-100 מיליארד שקל - פרסם היום (ראשון) בנק ישראל הנחיות צרכניות בנוגע לשוק המשכנתאות. לטענת הפיקוח על הבנקים, שבראשו עומד המפקח יאיר אבידן, הצעדים הללו מתייחסים לתהליך נטילת המשכנתא בכל הנוגע להיבטי הגברת שקיפות, וכן ליכולת השוואה, פשטות ויעילות בביצוע התהליך. הרפורמה עתידה להיכנס לתוקף באמצע 2022, ומטרתה העיקרית היא להנגיש מידע נוסף ללקוחות בתהליך לקיחת המשכנתא.

במסגרת הצעדים של בנק ישראל, יחויבו הבנקים לספק ללקוח אישור עקרוני בפורמט אחיד, שאותו ניתן יהיה לקבל באופן מקוון. האישור העקרוני יכלול מידע רב יותר מזה המקובל כיום (שלרוב מפורט בו גובה התשלום הראשוני). האישור החדש יכלול גם את הריבית הכוללת החזויה, לרבות העמלות שישלם הלקוח לבנק, את סך התשלומים החזוי וגם את סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר אליו יכול להגיע במהלך חיי המשכנתא, על בסיס התחזיות משוק ההון לשינויים במדד המחירים לצרכן ושיעורי הריבית במשק, המעודכנות למועד שבו ניתן האישור העקרוני. בבנק ישראל מדגישים כי המידע יתבסס על מתודולוגיות חישוב אחידות, והוא יונגש באופן זהה על ידי כל הבנקים בכדי להעצים את כוחו של הלווה בשלב ביצוע סקר שוק והליך ההשוואה מול הבנקים השונים.

במסגרת האישור העקרוני, בנוסף לסל המשכנתא המוצע על ידם, יציגו הבנקים ללקוחות שלושה סלים אחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, כאשר אורך תקופת ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח. הסלים האחידים ייבנו באופן הבא: סל שיורכב ב-100% מריבית קבועה לא צמודה למדד; סל נוסף שיכלול שליש ריבית קבועה לא צמודה, שליש ריבית צמודה משתנה ושליש ריבית צמודה לריבית הפריים. מסלול נוסף יורכב חצי-חצי מריבית קבועה לא צמודה וריבית צמודה לריבית הפריים.

בבנק ישראל מסבירים כי כיום, ברוב המקרים, הלוואת המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים. לכל מסלול ישנה ריבית שונה, מנגנון הצמדה שונה ותקופה אחרת לפירעון. ההבדל הוא לא רק בין המסלולים השונים באותה הצעה, אלא גם בין הצעות הבנקים השונים. לפיכך, הריביות המוצגות באישורים העקרוניים, לא מאפשרות, לעתים קרובות, לערוך השוואה מהימנה. מנגד, המנגנון המוצע יקל על ההשוואה בין ההצעות של הבנקים השונים.

בנוסף, בבנק ישראל מציינים כי הזמן שעובר כיום בין הגשת בקשה למשכנתא ועד לקבלת האישור העקרוני עשוי להימשך שבועיים ואף יותר - דבר המקשה על הלקוחות להשוות בין ההצעות של הבנקים השונים. לכן, מוצע כי הזמן בין הגשת הבקשה עד למתן האישור העקרוני יוגבל לימים ספורים בלבד.

סניף של בנק מזרחי טפחות בתל אביב. הבנק מחזיק ב-37% משוק המשכנתאותצילום: אייל טואג

מידע נוסף שאותו יחויבו הבנקים להציג ללקוחות הוא מידע כללי על הריביות המוצעות, יחד עם מחשבונים שיאפשרו ללקוחות לבצע סימולציות ולבחון את ההחזר החודשי הצפוי להם, עוד בטרם קבלת האישור העקרוני. גם בשלב של מחזור משכנתא, יצטרך הבנק לספק ללווה נתונים נוספים, בהם הריבית החזויה על יתרת התשלומים - כולל עמלת הפירעון המוקדם ועמלות נוספות אם ישנן - ולעדכן את הלווה בנוגע לתאריך הקרוב בו הריבית צפויה להשתנות.

ההנחיות גובשו על ידי צוות עבודה מיוחד חוצה חטיבות שהוקם בבנק ישראל, לאחר התייעצות עם מומחים בתחום המשכנתאות, הכלכלה ההתנהגותית, וגורמים מרשות התחרות, וכן לאחר שהסתייע בקבוצות מיקוד.

חמשת הבנקים הגדולים מחזיקים בכ-95% משוק המשכנתאות. הגדול מכולם הוא מזרחי-טפחות (37%), אחריו הפועלים (22%) ולאומי (19%), וביתר השוק מתחלקים דיסקונט, הבינלאומי, אגוד ובנק ירושלים. לפי דו"ח של רשות התחרות שפורסם בתחילת השנה, 56% מהלווים לא עורכים השוואת מחירים לפני נטילת משכנתא, וכי אלו שכן מנסים לבצע השוואה בין הצעות המחיר של בנקים שונים נתקלים בקשיים בביצוע ההשוואה. אחד מהקשיים הוא ריבוי המסלולים והתמהילים השונים שמוצעים על ידי הבנקים, דבר שעל פניו מנסה הרפורמה לפתור.

גורמים שונים בבנקים ציינו כי המהלך של בנק ישראל עלול לפגוע בפרנסתם של יועצי משכנתאות, שמספרם מוערך ב-2,000 איש - יותר מסך העובדים בכל מערכי המשכנתאות בבנקים. ככל שהמסלולים יהיו אחידים יותר והתהליכים יתבצעו בצורה דיגיטלית יותר, כך יצטמצם הצורך ביועצים.

מהתאחדות יועצי המשכנתאות נמסר אתמול: "הרפורמה החדשה של בנק ישראל היא המשמעותית ביותר שהיתה עד היום בשוק המשכנתאות, והיא הולכת לשנות באופן מהותי את השקיפות ללקוח, ולהגביר את התחרות באופן אמיתי ונכון. השילוב של אחידות בשמות המסלולים, יכולת השוואה נוחה וקיצור זמני התגובה של הבנקים יביא לשקיפות ולתחרות אמיתית".

כמו כן מסבירים בהתאחדות כי "החלק המשמעותי ביותר לדעתנו נוגע דווקא לחיוב של הבנקים להציג ללקוחות את העלות הכוללת של המשכנתא, על בסיס תחזיות הריבית והאינפלציה העתידיות. חלק זה של הרפורמה הינו מהפכני ברמה התפישתית, ולמעשה מעגן בצורה חזקה ביותר נורמות אתיות ומקצועיות. משכנתא זו ההחלטה הכלכלית הגדולה ביותר שרוב משקי הבית יקחו בחייהם. זו לא חבילת סלולר. התמהיל שמציע הפיקוח נוח להשוואה ויוצר נקודת ייחוס ראשונית, אבל יש צורך להתאים את השנים, ההחזר החודשי ואופי ההלוואה, ולזה נועד התמהיל הרביעי שייבנה ללקוח בייעוץ מקצועי. הכלים הללו יאפשרו להגביר תחרות וייטיבו עם הלקוחות בסופו של יום".

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

אפליקציית קלארנה. החברה נמצאת במגעים לגיוס סבב חדש לפי שווי שנמוך בכ-30% מהשווי שקיבלה לפני שנה בלבד

"היערכו לגרוע מכל": נבואות החורבן בהיי-טק מתחילות להגשים את עצמן

בניין דירות בחולון

לקחתם משכנתא בחודשים האחרונים? גם אתם כבר שילמתם על עליית הריבית

"כשבאנו לקבל משכנתא לרכישת הבית, התברר שהבעיה לא פשוטה כלל"

הריבית במשק מזנקת – מה כדאי לעשות עם ההלוואות שלקחתי?

המשווקים של פוליסות החיסכון הם סוכני הביטוח, שנהנים מעמלות שמנות

"הציעו לי להעביר את החיסכון מאלטשולר. האם כדאי לי?"

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

אירוע של חברת איירון סורס. חברות שואפות למתג את עצמן כצעירות ואטרקטיביות

"אנשים חושבים לעצמם - איזה משכורות, איזה טירוף. בפועל זה רחוק מאוד מהמצב"

ג'ף בזוס, מייסד ויו"ר אמזון והאיש השני בעושרו בעולם. שוויו צלל ב-82.7 מיליארד דולר

הבוננזה נגמרה: האומה העשירה בעולם מגלה פתאום שהיא ענייה יותר