העליון הכריע: חברת הביטוח רשאית לקזז הלוואות מקופת הגמל - שלא הוחזרו

ביהמ"ש דחה ערעור שהגישה לקוחה של מגדל, שלוותה 200 אלף שקל כנגד ביטוח המנהלים שלה ולא הצליחה להחזיר את מלוא הסכום - וקבע כי מגדל תורשה לחלט מקופת העמיתה את יתרת החוב ■ הפסיקה צפויה להיות תקפה גם לכספי חיסכון פנסיוני אחרים

אסא ששון
אסא ששון
בית המשפט העליון בירושלים
בית המשפט העליון בירושליםצילום: מיכל פתאל
אסא ששון
אסא ששון

אם נטלתם הלוואה מקופת גמל שרשומה על שמכם ולא עמדתם בהחזרים, חברת הביטוח תהיה רשאית לחלט את הסכום שמגיע לה בגין ההלוואה - כך פסקו השבוע שופטי בית המשפט העליון יורם דנציגר, ענת ברון ודוד מינץ. הכרעת העליון צפויה להיות תקפה גם לכספי חיסכון פנסיוני אחרים, והיא עשויה לשים קץ לפסיקות סותרות קודמות בנושא.

בניגוד לכספים שנמצאים בחשבון הבנק הפרטי, כספי החיסכון הפנסיוני אינם נזילים, הם מוגנים על ידי מערכת של חוקים, ומטרתם להגן על העובד לאחר שיצא לגמלאות - ולכן עיקול של כספים אלה הוא מהלך משמעותי.

אחת ההטבות של קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות היא היכולת של העמית (החוסך) לקחת הלוואה כנגד סכומי הכסף שהצטברו בקרנות. ההלוואה לא ניתנת על מלוא הסכום שהצטבר, אלא על 30%-80% מתוכו - בהתאם לתנאי הנזילות ולסוג החיסכון שממנו נמשך הכסף. העמית משלם בגין ההלוואה ריבית שבין פריים מינוס חצי לבין פריים פלוס 0.6% - או ריבית קבועה של 2.5%-5.5%, צמודה למדד.

מדובר בהלוואות בעלות סיכון נמוך מאוד, שכן בניגוד להלוואה בנקאית - במקרה זה ההלוואה ניטלת מכספו של הלווה, הכסף נמצא בקופה והיקף ההלוואה נמוך משמעותית מהסכום הכולל בקופה. בהתאם לכך, גם הריבית שנגבית בגין ההלוואה נמוכה. לעומת זאת, בהלוואה בנקאית נדרש הלווה לעבור בחינה על ידי הבנק, שבה נקבע כי הוא יכול לעמוד בהחזר, ועל הבנק לרשום את הביטחונות בגין ההלוואה - פעולה ביורוקרטית שטומנת בחובה עלות כספית.

תורשה לקזז מקופות הגמל. משרדי מגדל בפתח תקוהצילום: עופר וקנין

התביעה שנדונה בעליון עוסקת בהלוואה של 200 אלף שקל שנטלה ג' במארס 2015 מחברת הביטוח מגדל. ההלוואה ניטלה כנגד פוליסת ביטוח המנהלים שלה בחברה. ג' לא עמדה בהחזרים שנקבעו לה וביקשה לפרוס אותם עוד, אך גם לאחר הפריסה לא הצליחה לעמוד בהחזרים. זמן קצר לאחר מכן היא הוכרזה פושטת רגל ונקבע לה כינוס נכסים.

על רקע כינוס הנכסים, מגדל הגישה בקשה לקזז את יתרת ההלוואה מכספי הקצבה שמגיעים לג' במסגרת ביטוח המנהלים בחברה. בית המשפט המחוזי אישר את קיזוז הסכום, אך ג' החליטה לערער על הפסיקה לבית המשפט העליון, בטענה כי לפי חוק הפיקוח על פיננסים - לא ניתן לשעבד כספי פנסיה. לטענתה, בעל זכות הקיזוז מחזיק במעמד דומה לזה של נושה מובטח, ואין להתיר קיזוז כספי פוליסה כנגד החזר הלוואה, שכן היתר כזה ייתר את סעיף 25 לחוק קופות הגמל.

מגדל יוצגה במשפט על ידי עו"ד מיכל רבינוביץ, מנהלת מחלקת הליטיגיציה במשרד דב שילנסקי. חברת הביטוח טענה כי במסגרת הסכם ההלוואה, ג' העניקה למגדל את זכות השעבוד והקיזוז על יתרת ההלוואה כנגד כספי הפוליסה המוחזקים על ידי מגדל וצבורים לטובת ג'.

גם הכנ"ר (כונס הנכסים הראשי) הסכים עם עמדת מגדל וטען כי "מלשון ההסכם עולה שהמערערת הסכימה כבר במועד חתימת ההסכם לפידיון הכספים הצבורים לטובתה והמוחזקים אצל מגדל ולשעבודם לטובת החזר ההלוואה, בכל מקרה שזו לא תיפרע".

בהכרעתם כתבו השופטים כי הפרקטיקה של מתן הלוואות כנגד כספי פוליסות צוברת פופולריות. נכון להיום, כ-12 מיליארד שקל הלוו לעמיתים על ידי קופות גמל, קרנות השתלנות, ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה. לפיכך, בשנים הקרובות צפויה עלייה במספר המקרים של עמיתים שיגיעו לבית המשפט בגין הלוואות מסוג זה. בעבר נחלקו בתי המשפט המחוזי בדעתם בסוגיה זו, אך במקרה הזה הכריעו לבסוף שופטי העליון כי מגדל רשאית לקזז את יתרת חוב ההלוואה שהעניקה לג' מכספי הפוליסה המוחזקים בידה.

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

בנייני דירות בסין. המחירים יצאו משליטה - הגיע זמן לתיקון?

האוויר מתחיל לצאת משוק הדיור ברחבי העולם. להלן חמש דוגמאות

קומת המסחר בבורסת ניו יורק. נדרש אומץ לב גדול כדי לקנות כשהשווקים נופלים

אחרי נפילה של יותר מ-20%, הגיע הזמן לקנות מניות? זה המדד שצריך לבדוק

מטוס של וויז אייר. החברה הציעה פיצוי של 600 יורו

אל על מובילה בביטולים, המטוס של וויז אייר "קיבל מכת ברק": קיץ כאוטי בנתב"ג

רכבת תחתית בספרד. הקמת המטרו בישראל מוערכת בעלות של 150 מיליארד שקל

מיליארדים מהפקעות קרקע, סמכויות אגרסיביות, ופוליטיקה קטנה: המלחמה על חוק המטרו

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

סטודנטים באוניברסיטה העברית בירושלים. שיעורי התעסוקה עולים בהתמדה עם העלייה ברמת ההשכלה

איך מטפסים לעשירון השכר העליון — ומי מצא דרך עקיפה כדי להגיע אליו

גמר אקס פקטור. הוחלט שלא תשמש יותר לבחירת הנציג לאירוויזיון

"הכל זה הוא": שורת עזיבות ורייטינג צונח - למה רשת מובסת בקרב מול קשת?