דו"ח: מי הבנקים שגובים את העמלות הגבוהות ביותר - והבנק שלא גובה כלל

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, הגישה השבוע לוועדת הכלכלה של הכנסת את הדו"ח החצי-שנתי, לגבי מחירי השירותים הבנקאיים השימושיים למשקי הבית. מדובר בדו"ח שמבוסס על דיווח של הכנסות בפועל של הבנקים ושל חברות כרטיסי אשראי, מעמלות שנגבו על ידם במחצית הראשונה של 2016.

מן הדו"ח עולה כי הירידה בחמשת הבנקים הגדולים, בשיעור ההכנסות שאינן מריבית ביחס לסך הנכסים, נמשכת. שיעור זה היה 1.01% בספטמבר 2016, לעומת 1.07% בסוף 2015, 1.11% בסוף 2014, 1.19% בסוף 2013, ו-1.21% בסוף 2012. ירידה זו נובעת בעיקר בשל ירידה בעמלות עו"ש נוכח מגבלות רגולטוריות שונות ועמלות טיפול בניירות ערך, נוכח התייבשות שוק ההון ובורסה.

• העצמאים משלמים ביוקר בבנקים
• אושר החוק להפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים

עוד עולה כי עלות פעולה בנקאית בערוץ ישיר נמוכה בכ-75% בממוצע, מעלות פעולה שנעשית על ידי פקיד. פעולות על ידי פקיד כוללות הפקדת מזומן, משיכת מזומן, הפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, העברה או הפקדה לחשבון אחר, פדיון והפקדת צ'ק, תשלום שובר ופריטת מזומן.

פעולות בערוץ ישיר כוללות זיכוי חשבון באמצעות המסלקה, חיוב בכרטיס אשראי, הפקדת מזומן ממכשיר אוטומטי, העברה או הפקדה לחשבון אחר, תשלום שובר ושאילתת מידע בכל נושא. בבנק ירושלים לא גובים עמלות בגין פעולה על ידי פקיד או בערוץ ישיר. מבין הבנקים שכן גובים עמלות, בנק יהב גובה את העמלה הנמוכה ביותר בשני הערוצים.

נכון לתחילת 2017, בנק מסד מקבוצת הבינלאומי גבה את העמלה הגבוהה ביותר, בסך 7.5 שקלים, בגין פעולה על ידי פקיד. בנק אגוד גבה את העמלה הגבוהה ביותר, בסך 2.5 שקלים, בגין פעולה בערוץ הישיר. בנק הפועלים גבה בגין פעולה על ידי פקיד 6.5 שקלים, ואילו בנק לאומי גבה 5.5 שקלים. בגין פעולה בערוץ ישיר, גבה בנק הפועלים 1.35 שקלים ובנק לאומי גבה 1.65 שקלים. שיעור פעולות המתבצעות בערוץ ישיר, מסך הפעולות הנפוצות בעו"ש, עלה מ-93% בסוף 2010, ל-95% בסוף יוני 2016.

החל מה-1 לאפריל 2014, הבנקים מחוייבים להציע ללקוחותיהם את שירות המסלולים (בסיסי ומורחב) בחשבון העו"ש. כלומר, מדובר בתשלום סכום חודשי קבוע עבור ביצוע של מספר פעולות מוגדר מראש (על ידי פקיד ובערוץ ישיר). פילוח חשבונות לפי סכום עמלות ממוצע בחודש, בגין שירותים שונים, מראה כי נכון לסוף יוני 2016, כ-4.2 מיליון לקוחות משתייכים לקטגוריה של חשבונות ששילמו עד עשרה שקלים בחודש. כ-2.02 מיליון לקוחות לא הצטרפו למסלולים השונים, ו-291 אלף לקוחות הצטרפו למסלולים אחרים.

הנתונים של בנק ישראל מראים כי מסלול עמלות בסיסי, הכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר, ועד פעולה אחת על ידי פקיד בחודש, ונמצא בפיקוח כך שמחירו אינו יכול לעלות על עשרה שקלים הוא המסלול הזול ביותר. כמו כן, הנתונים של בנק ישראל מראים כי המסלול המורחב של עמלות מאפשר חיסכון גבוה יותר למשקי בית ולעסקים קטנים. מסלול עמלות מורחב כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד, ומחירו נע בין 20 ל-30 שקל בבנקים השונים. בהתאם לדרישת הפיקוח על הבנקים, הועברו בספטמבר 2016 כ-200 אלף אזרחים ותיקים ובעלי מוגבלויות למסלול עמלות בסיסי.

ישנה מגמת גדילה מתמשכת במספר המכשירים האוטומטיים הבנקאיים - במחצית הראשונה של 2016 חל גידול של 105 מכשירים. לפי בנק ישראל, ב-3.5 השנים האחרונות חל גידול של 583 מכשירים - המהווים גידול של כ-43%.

לדברי בר, הפיקוח על הבנקים נקט בשנה האחרונה בצעדים נוספים להפחתת העמלות למשקי בית, והמגמה מתוכננת להימשך גם בשנה הקרובה. בר מציינת כי ישנן עמלות שברוב הבנקים עלותן הופחתה, או אף בוטלו לחלוטין, כגון ביטול עמלת טיפול בעזבונות וירושות, או הקלות שניתנו לניצולי שואה בחלק מהבנקים.

"בעקבות צעדים שיזם הפיקוח על הבנקים ב-2016, כל העמלות בגין פעילויות שמבוצעות באמצעים ישירים יופחתו ביחס לעמלות בגין פעולות המבוצעות בסניף מול פקיד. מטרת הדרישה הזו היא להבטיח שהחיסכון מההתייעלות מגולגל לצרכנים. במקביל, הפיקוח הסדיר את נושא העמלות של משיכת מזומן ממכשירים אוטומטיים, לנוכח תהליך סגירת סניפים", אמרה בר.