מחקר עבור ביטוח ישיר: |

ביטוח ישיר: הרפורמה בביטוחי הבריאות לא תביא לתזוזת מבוטחים

ממחקר שערכה חברת הגל החדש עולה כי אחד החסמים העיקריים בפני מעבר של מבוטחים בין חברות ביטוח הוא החשש מעצם המעבר ■ הפחתת הפרמיות לא בהכרח תסייע לתזוזת מבוטחים מחברה לחברה

אסא ששון
אסא ששון
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
אסא ששון
אסא ששון

ב-1 בפברואר אמורה להתחולל מהפכה בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים - מהתחומים הצומחים והרווחיים ביותר בענף הביטוח. אם לא יחול שינוי של הרגע האחרון, פוליסות ביטוחי הבריאות הקיימות, הנמכרות כחוזה מחייב לכל החיים, יפסיקו להימכר, ובמקומן תיכנס לתוקף פוליסה חדשה בעלת תנאים אחידים שנקבעו על ידי הפיקוח על הביטוח. פוליסה זו תהיה גם קצובה בזמן: מדי שנתיים תנאיה ומחירה עשויים להשתנות.

אחת מחברות הביטוח שבחנו את כניסה לתחום היא ביטוח ישיר. כחלק מהיערכות החברה לקראת הרפורמה הצפויה בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל, החליטה החברה לנסות להבין את נקודת המבט של הצרכן בעניין ביטוחי בריאות פרטיים. החברה ביצעה מחקר שוק שתוצאותיו הגיעו לידי TheMarker. מטרת המחקר, שנערך על ידי חברת הגל החדש, היא לזהות תובנות בנוגע למניעים וחסמים לרכישת ביטוח בריאות, ולסייע לחברה לגבש מסרים עיקריים בקמפיין עתידי בקטגוריה זו.

צילום: ניר קידר

מסקנת המחקר היתה כי מי שיש לו ביטוח בריאות פרטי לא ימהר לעבור, גם אם המחיר יהיה נמוך יותר וייתן את אותו כיסוי. הסיבה לכך היא בעיקר חסמי מעבר בין חברות ביטוח. אצל הנבדקים עלה מהמחקר כי "ביטוח הבריאות נתפש ומתואר כלא לגמרי מובן, לא בהיר ומורכב. התפישה היא שכדי להבין מה מקבלים בביטוח בריאות צריך להשקיע מאמץ וזמן לא סבירים".

ואולם למרות הרגישות הנמוכה למחיר שינוי מחיר אינו מביא לשינוי בבחירת הספק), הנבדקים ציינו כי הם יהיו מוכנים לרכוש ביטוח בריאות פרטי בחברה אחרת מזו שהם מבוטחים בה כיום אם המחיר יהיה נמוך בלפחות 20% מהמחיר העכשווי.

דורית סלינגר צילום: אמיל סלמן

מדוע הישראלים רוכשים ביטוח פרטי

לכ-60% מהאוכלוסייה יש ביטוח בריאות פרטי למרות חוק בחוק ביטוח בריאות ממלכתי וביטוח בריאות משלים של קופות החולים. הביטוח המשלים אמור לייתר את הביטוח הבריאות הפרטי. החלקים המשמעותיים בביטוח הבריאות הפרטי הוא קיצור הטורים לניתוח, בחירת מנתח, חוות דעת שנייה, תרופות מחוץ לסל או ניתוחים בחו"ל. ואולם שני החלקים האחרונים הם החלק הקטן בביטוחי הבריאות הפרטיים.

הנבדקים שנשאלו מדוע הם מבצעים ביטוחי בריאות פרטיים, ציינו את הסיבות הבאות: כדי לישון בשקט, כדי לדאוג לבריאות באופן מיטבי, כדי להתמודד עם מקרי קצה בריאותיים, כדי לדאוג למצב הכלכלי גם אם יהיו בעיות בריאותיות, וכדי שיהיו יותר אפשרויות בחירה בין רופאים מומחים.

עוד עולה מהמחקר כי בניגוד לחלק לא מבוטל של ביטוחים שבהם נדרשות חברות הביטוח לפעול כדי שהמבוטח ירכוש ביטוח, בביטוחי בריאות המצב שונה. כשנשאלו הנבדקים מדוע הצטרפו לביטוח בריאות פרטי, הם השיבו: מקום עבודה שבו יש לכולם ביטוח בריאות (יוזמת המבוטח); יוזמת סוכן הביטוח בטלמרקטינג; מיד אחרי השירות הצבאי (יוזמת הלקוח); עם היוולד הילד הראשון (יוזמת הלקוח או סוכן); לאחר חשיפה למקרה רפואי קשה (יוזמת הלקוח); וההצטרפות החלה כבר בילדות, ובגיל 18 ממשיכים את הביטוח.

המחקר מציף גם את החסמים והרתיעה מביטוח פרטי. החסם המוביל הוא המחיר ומשמעותו במסגרת התקציב החודשית (חוסר אפשרות כלכלית). חסם נוסף הוא תפישת הביטוח כיקר מדי, ותחושה שעובדים עליך או מנצלים אותך.

נוסף על כך, העלו הנבדקים סיבות נוספות לרתיעה, למשל, שתפישת הערך של ביטוח פרטי אינה ברורה; תפישה שלפיה כספי הביטוח הולכים לפח, כלומר הביטוח לא באמת יעזור בזמן אמת. גורם נוסף שציינו הנבדקים הוא כי מדובר בכאב ראש, וכן מדובר ב"פרויקט". במלים אחרות, כניסה לעולם הביטוח הפרטי היא מורכבת, ורבים מעדיפים הימנעות מכניסה לעולם המורכב, המאיים והלא מובן של הביטוח, מתוך חשש לקבל החלטה לא נכונה ובסופו של דבר לצאת קרח מכאן ומכאן. הצעירים יותר מבין הנבדקים ציינו כי ביטוח בריאות אינו קשור אליהם, שכן להם זה לא יקרה.

נדירים היו הנבדקים שציינו כי הביטוח של קופות החולים הוא מספק. כלומר, הקמפיין של חברות הביטוח וסוכני הביטוח כי ביטוח בריאות פרטי חשוב, הצליח.

חסם נוסף הוא חשש ממעבר לחברת ביטוח אחרת. בהסברים מדוע הם חוששים לעבור חברה ציינו הנבדקים כי יותר קל להישאר עם משהו שמכירים מאשר לעבור למשהו חדש ולא מוכר; אמונה שלפיה בביטוח הקיים הזכויות שלי 'ברורות', ואילו בביטוח החדש לקשה לדעת זאת; חשש ממצב שבו תביעות עתידיות לא יתקבלו, כי יימצאו 'מתחת לשטיח' פרטים מהעבר שיעמידו בספק את החיתום של הביטוח החדש; חוסר רצון להיכנס לזה ולהתעסק עם זה (מפאת החסמים שפורטו קודם); ולבסוף הפרוצדורה נתפסת מסובכת מאוד.

סוכני הביטוח מנצלים את האי-ודאות

בשיחה עם בכיר בתחום ביטוחי הבריאות הוא הסביר: "המהלך של האוצר לקביעת פולסיה אחידה הוא מהלך טוב. זה יאפשר הקמת מחשבונים, וכך הצרכן יוכל לבדוק ולהשוות את הביטוחים של החברות השונות. נוסף על כך, ההחלטה כי פעם בשנתיים יעדכנו את מחיר הפוליסה, ואם יש התיקרות משמעותית יש חובה לדבר עם הצרכן — היא נכונה".

ואולם, לדברי הבכיר, "לא טיפלו מספיק טוב בחסמים לתחרות; חסם אחד המעבר מחברה אחת לשנייה, שנקרא "טווסיטינג". ואולם, מה שנותר כרגע ללא מענה הוא הבדלים בין המוצר החדש לישן. בפוליסות הישנות יש מאפיינים שלא יעברו לחדשות, למשל, זכות לפיצוי - החלטתה להפעיל את קופת החולים. כך שניתן יהיה לקבל מחברת הביטוח החזר בגין הניתוח שהמבוטח הפעיל את קופת החולים ולא את חברת הביטוח".

נוסף על כך, יש כתבי שירות שונים בפוליסות הישנות, כמו כיסוי ביטוחי של 6 מיליון שקל לניתוח בחו"ל ולתרופות מחוץ לסל. ואילו בפוליסה האחידה הכיסוי מסתכם ב–3 מיליון שקל בלבד. ואולם, הסיכוי להפעיל את מלוא הכיסוי של 6 מיליון שקל הוא אפסי, ואין כל סיבה לשלם עוד תוספת לפרמיה על כך. הצרכן אינו יודע זאת, ויישאר עם הפוליסה הישנה.

היקף שוק ביטוח הבריאות הפרטי הוא 8.5 מיליארד שקל בשנה. שיעור עמלת הסוכן היא כ–30% מהפרמיה, וזה המקום העיקרי שבו ניתן להוזיל. אלה שמנצלים את האי־ודאות השוררת בשוק לקראת כניסת הרפורמה הם סוכני הביטוח, שמנסים לנצל את הזמן שנותר כדי למכור כמה שיותר פוליסות ביטוח בריאות קיימות, תחת האזהרה כי מדובר בפוליסה נדירה שתנאיה לא יחזרו עוד.

בין השאר, סוכני הביטוח מציינים את העובדה שהפוליסה הקיימת היא חוזה לכל החיים, ולכן לא ניתן לשנות את תנאיה, בעוד תנאיה ומחיריה של הפוליסה החדשה יכולים להשתנות מדי שנתיים. בכך הם רומזים כי פוליסת הבריאות החדשה כבר לא תספק את הביטחון שמספקות הפוליסות הקיימות לכל החיים.

בפיקוח על הביטוח במשרד האוצר מתנגדים בתוקף לפרשנות הזאת, ובעקבות פניית TheMarker הם מזהירים מפני התפתות לה: "פוליסת הניתוחים האחידה תחזק את כוחו של הצרכן מול חברות הביטוח, ותגביר את התחרות בשוק. החברות יתחילו למכור את הפוליסה החדשה במחירים נמוכים בתחילת 2016. תנאיה מאפשרים כיסוי רחב ואופטימלי, וכוללים את כל העלויות הצפויות בגין ניתוח פרטי. אנחנו ממליצים לשקול היטב לפני רכישת ביטוח בריאות לפני כניסתה לתוקף. ייתכן שרכישת פוליסה ישנה לא תועיל למבוטחים, אלא לבעלי אינטרס בשוק".

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

דירה בהנחה

6,269 משקי בית זכו בהגרלה. אבל האם בכלל כדאי לקנות דירה בהנחה?

לחוסכים הסולידיים יש אלטרנטיבה

שעתו היפה של החוסך הסולידי: יש חלופה טובה יותר לפיקדון בבנק

טסלה, מודל S. המחיר למי שיזמין את המודל היום ייקבע בהמשך

אחרי כמעט שנתיים: הדגמים הגדולים של טסלה מגיעים לישראל

אלעד כהן (מימין), ניצן רנגיני בוצר ודניאל בוצר

ממשכורת של 30 שקל בשעה – לווילה בת שלוש קומות במושב מבוסס בשרון

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

מסיבה בבריכה, אילוסטרציה

בעל הבית מרוויח 15 אלף שקל ללילה - החיים של השכנים נהפכו לסיוט

תופעות לוואי בעקבות שימוש בפרופסיה

"כל הגוף מרגיש מחושמל, הכל שורף וכואב": הם רצו לעצור את ההתקרחות. זה הרס להם את החיים