חוק ההוצאה לפועל הוחמר - ומספר מוגבלי האשראי הוכפל

תיקון החוק איפשר להוצאה לפועל להכריז על חייבים "לקוחות מוגבלים בנסיבות מיוחדות" ■ לפי נתוני בנק ישראל, ישנם כיום 275 אלף בעלי חשבונות מוגבלים ■ איתמר אלון, שרצח שלשום ארבעה אנשים בסניף הפועלים בבאר שבע, עשה זאת לאחר שלא אושר לו להגדיל מסגרת האשראי

סיון איזסקו - פרשנות
סיון איזסקו
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
סיון איזסקו - פרשנות
סיון איזסקו

התחקיר הראשוני של הירי בסניף בנק הפועלים בבאר שבע שלשום, שגבה ארבעה קורבנות, העלה כי היורה, איתמר אלון - שלאחר המעשה התאבד - יצא למסע ההרג לאחר שבשעה מוקדמת יותר, סירבו בבנק להגדיל את מסגרת האשראי שלו מעבר ל-6,000 שקל. הדבר עשוי להיראות חריג במקצת, שכן מרבית לקוחות המערכת הבנקאית נתקלים באופן שיטתי בהצעות אשראי מהבנק, הצעות המשווקות כמעט בכל דרך אפשרית: באתר האינטרנט של הבנק, בפרסומות בטלוויזיה ובסמארטפון ואפילו הצעות אשראי בצג הכספומט.

ואולם לפי נתוני בנק ישראל המעודכנים לסוף אפריל, 275 אלף איש מסווגים על ידי בנק ישראל כלקוחות מוגבלים לתקופות של שנה עד חמש שנים, תלוי בחומרת ההגבלה. לקוח מוגדר מוגבל אם פיזר יותר מ-10 שיקים ללא כיסוי במהלך שנה. אם חזר לפזר שיקים ללא כיסוי לאחר שסווג כמוגבל יוחמר הסיווג להגבלה חמורה.

סניף בנק הפועלים בבאר שבע בו בוצע ירי

לקוחות מוגבלים יכולים אמנם להמשיך ולהחזיק חשבון בנק, אולם בנק ישראל אוסר להנפיק עבורם פנקס שיקים, וברובם המוחלט של המקרים הבנקים יסרבו לבקשות אשראי של לקוחות אלה - שכן הסיווג מעיד כי הם לא עמדו בהתחייבויותיהם כמה פעמים בפרק זמן קצר יחסית. לקוחות מוגבלים יכולים להתנהל בבנקים על בסיס מזומן בלבד.

עיון בנתוני בנק ישראל מעלה כי מספר בעלי החשבונות המוגבלים הכפיל את עצמו פי שניים וחצי מאז 2009, מ-110 אלף בעלי חשבונות מוגבלים לכ-275 אלף כיום. ואולם הזינוק במספר הלקוחות המוגבלים לא נבע מירידה באיתנות הפיננסית של לקוחות המערכת הבנקאית, אלא מתיקון לחוק הוצאה לפועל שאיפשר להוצאה לפועל להשתמש בסנקציית הכרזה על חייבים כעל "לקוחות מוגבלים בנסיבות מיוחדות" - ההגבלה החמורה ביותר, המוטלת על חייבים שהוטלה עליהם הגבלה על ידי ההוצאה לפועל, חייבים שבית משפט הכריז שהם פושטי רגל וסרבני גט שבית דין רבני הוציא נגדם צו הגבלה.

תיקון החוק העניק להוצאה לפועל שיניים נוספות, והיא יכולה לשלול רישיון נהיגה, למנוע מהחייב להוציא דרכון, לשלול ממנו אפשרות להחזיק כרטיסי אשראי ועוד צעדים שפוגעים באיכות חייו.

מאז תיקון חוק ההוצאה לפועל גדל מספר הלקוחות המוגבלים בנסיבות מיוחדות בכ-200 אלף איש. במרבית המקרים מדובר בחייבים שערב כניסת תיקון החוק לתוקף התנהלו בחופשיות כלכלית מסוימת, אף שבלשכת ההוצאה לפועל נערמו נגדם תביעות חוב. תיקון החוק הוביל לכך שההוצאה לפועל החלה להעביר לבנק ישראל נתונים אודות החייבים, ועל כן נרשם גידול מואץ במספר החשבונות המוגבלים.

למעשה, תיקון חוק ההוצאה לפועל שיפר את יכול הגבייה באמצעות ההוצאה לפועל. בהתבסס על כך שהמערכת הבנקאית היא השחקניות המרכזיות בהליכי הגבייה בהוצאה לפועל, הרי שהקניית השיניים להוצאה לפועל למעשה שיפרה את מצבם של הבנקים מול החייבים הקטנים.

לצד הגידול במספר הלקוחות שהוגדרו על ידי ההוצאה לפועל כמוגבלים בנסיבות מיוחדות, מספרם של הלקוחות שהוגבלו על ידי בנק ישראל ‏(לאחר שפיזרו שיקים ללא כיסוי‏), מצוי כיום בשפל של 35.8 אלף, לעומת כ-66 אלף ב-2009 ו-73 אלף איש ב-2003. הירידה במספר החשבונות שהוגבלו כתוצאה מפיזור שיקים ללא כיסוי נובעת מהירידה העקבית בפופולריות של ביצוע תשלומים באמצעות שיקים, לעומת תשלומים בכרטיסי האשראי. חייבים שלא פורעים חוב בכרטיסי אשראי לא מסווגים אוטומטית על ידי בנק ישראל כמוגבלים. לרוב הבנקים יפנו בדרישה לפירעון החוב, ולאחר מכן יפתחו בהליכי גבייה שעשויים להסתיים בהוצאה לפועל ובסיווג הלקוחות כמוגבלים בנסיבות מיוחדות, על כל המשתמע מכך.

ומה עם הלווים הגדולים?

בעוד שבנק ישראל, ההוצאה לפועל והמערכת הבנקאית פיתחו לאורך השנים כלים להתמודד עם הלווים הקטנים שפיזרו שיקים ללא כיסוי או שלא עמדו בפירעון החובות, הרי שסנקציות דומות לא מופעלות כנגד הלווים הגדולים במשק שפועלים ברמת תחכום גבוהה בהרבה.

השבוע הכריזו שר האוצר יאיר לפיד ונגיד בנק ישראל פרופ’ סטנלי פישר על הרכב הוועדה שהקימו לבחינת תהליכים לעריכת הסדרי החוב בישראל. ועדה זו הוקמה בעקבות המחאה הציבורית החריפה נגד בנק לאומי, לאחר שנודעה כוונת הבנק למחול לחברת גנדן שבשליטת נוחי דנקנר על כ-200-100 מיליון שקל מחובותיה.

אחד הסעיפים המעניינים בכתב המינוי קובע כי מטרת הוועדה "לבחון קביעת עקרונות להטלת מגבלות על בעל שליטה בתאגיד שמצוי בהסדר חוב הכולל פגיעה משמעותית במלווים, לרבות תנאים להעמדת אשראי בידי בנקים או גופים מוסדיים לחברה שביצעה הסדר חוב שכלל מחיקה, או לחברה הנשלטת על ידי מי שהיה בפירוק, בפשיטת רגל או בהסדר חוב שכלל מחיקה". כלומר, המנדט של הוועדה, בין היתר, הוא לנסות ולגבש כללים שיחולו על בעלי השליטה בחברות, בדומה לאלה שחלים כיום על לווים פרטיים. הכללים הללו, אם אכן יאומצו, יגבילו את הגמישות של הבנקים בגיבוש הסדרי חוב מול הלווים הגדולים במשק, אך יקבעו נורמות וקודי התנהגות שבהם הבנקים יידרשו לעמוד כלפי לווים שפיזרו אג"ח ללא כיסוי.

בכתב המינוי של הועדה נכתב עוד כי "מתוך הכרה בהשלכות הרחבות של תופעת הסדרי החוב על המערכת הפיננסית ואמון הציבור בה, ומאידך, על יכולתן של החברות העסקיות להמשיך ולגייס חוב לצורך הרחבת פעילותן העסקית, אשר תומכת בצמיחתו של המשק הישראלי, הגענו לכלל מסקנה כי קיים צורך בבחינה מקיפה של ההיבטים השונים בנושא הסדרי החוב במשק. בחינה כאמור צריכה להתבצע בשים לב לתמורות שחלו בתשתית המשפטית והרגולטורית מאז פרוץ המשבר. בחינה כאמור היא צורך השעה, גם על רקע הריכוזיות במשק הישראלי בכלל ובתחום האשראי בפרט".

סך האשראי שניתן לציבור על ידי המערכת הבנקאית הוא כ-860 מיליארד שקל, וסך האשראי שניתן לציבור באמצעות הגופים המוסדיים ושוק ההון נאמד בכ-380 מיליארד שקל ‏(יתרה מאזנית לסוף 2012, ללא איגרות חוב מיועדות בסך של כ-150 מיליארד שקל‏).

עשו לנו לייק לקבלת מיטב הכתבות והעדכונים ישירות לפייסבוק שלכם

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

שירות נסיעה לפי קריאה של חברת ויה בניו יורק

חברות ההיי־טק שמפסידות מיליארדי דולרים מצאו דרך להישאר בחיים

פרופ' אמיר ירון, נגיד בנק ישראל. ייתכן שזו הזדמנות עבורו לפעולות שיקררו את הביקושים לדירות

מחדל מחירי הדיור: כך התייקרה דירה ממוצעת ב-280 אלף שקל בשנה

גילעד אלטשולר

אלטשולר שחם חזר להוביל - ומי בתחתית? תשואות קרנות ההשתלמות לחודש יולי

סוחר בוול סטריט. יכול להיות שזעזוע האינפלציה הנוכחי הוא רק ראשון מני רבים

מציאות חדשה או תקלה היסטורית? אסטרטגיית השקעות בת 20 שנה בסכנה

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

יש ענפים שבהם עליית השכר מחווירה בהשוואה לביקוש

לזה אתם קוראים העלאת שכר? המעסיקים שימשיכו לרעוב לעובדים

יהונתן כהן

פי 150 צ'קים חוזרים: הנורות האדומות שלא נדלקו בגיבוי, ואיך איבד יהונתן כהן את רוב ההשקעה