זקן: הבנקים לא יעילים; הוצאות שכר גבוהות לעומת העולם

למעט מנכ"ל בנק ירושלים, אורי פז, כל מנכ"לי הבנקים נעדרו מהדיון שנערך היום בוועדת הכלכלה ■ דודו זקן קורא לכנסת לשכלל את חוק נתוני האשראי: "אפילו ברשות הפלסטינית כבר יש מערכת דירוג אשראי צרכני ברמה גבוהה"

סיון איזסקו - פרשנות
סיון איזסקו
סיון איזסקו - פרשנות
סיון איזסקו

ועדת הכלכלה של הכנסת בראשות ח"כ אבישי ברוורמן כינסה הבוקר דיון בעניין יישום דו"ח הוועדה להגברת התחרות במערכת הבנקאות, בראשה עמד המפקח על הבנקים, דודו זקן.

המפקח על הבנקים ציין כי לצורך יישום מסקנות הוועדה יש לבצע מספר תיקוני חקיקה, אשר להערכתו ניתן יהיה להשלים עד סוף השנה. תיקוני החקיקה הנדרשים יאפשרו להוציא לפועל את ההמלצה בעניין מתן הרשאה לבנקים לפתוח ולסגור חשבונות בנק דרך האינטרנט, מבלי שהלקוח יצטרך להתייצב בסניף לצורך כך. חקיקה זו צפויה להקל באופן משמעותי על הלקוחות במעבר בין הבנקים, ובכך צפויה לחזק את כוח המיקוח של הלקוח מול הבנק.

לכתבות נוספות ב-TheMarker:

שומעים? האוזניים המודפסות כבר כאן

דודו זקן

"מחסלים פה ענף אחרי ענף; הרסו את הסלולר, שוק ההון והדלק"

תיקון חקיקה מרכזי נוסף, שאותו מקדם בנק ישראל יחד עם משרד המשפטים, נוגע לשכלול חוק נתוני אשראי. ההמלצה של בנק ישראל היא להגדיל את האינפורמציה שיזרימו הבנקים לסוכנויות דירוג האשראי הצרכני , כך שלקוחות יוכלו לקבל הצעות אשראי גם מגופים פיננסיים שלא מכירים את עברו הפיננסי של הלקוח. המפקח ציין כי "נושא המידע חשוב מבחינתנו להגברת התחרות במערכת הבנקאות. אנחנו מדברים על המידע שיהיה בידי הלקוח ועל המידע אודות הלקוח. אנחנו בדעה שהמידע על הלקוח הוא של הלקוח ולא של הבנק".

לפיכך, המפקח דורש כי הבנקים ימסרו ללקוחות את המידע אודות דירוג האשראי שלהם, כך שהלקוחות יוכלו לפנות עם המסמך אודות דירוג האשראי שלהם לבנקים מתחרים לקבלת הצעות מחיר לפני נטילת אשראי. המפקח ציין בהקשר זה כי "ישראל היא אחת המדינות היחידות שאין בה דירוג אשראי צרכני. אפילו במדינות לא מפותחות זה כבר קיים. אפילו ברשות הפלסטינית יש מערכת קרדיט ברמה גבוהה".

עד שמערכות דירוג האשראי ישוכללו, דורש המפקח על הבנקים כי הבנקים יספקו ללקוחותיהם את הדירוג הפנימי של הלקוחות במסמך שייקרא תעודת זהות בנקאית. מסמך זה יכלול את המידע העיקרי אודות מצבו של הלקוח ודירוגו בבנק והלקוחות יוכלו לבחור להציג את המסמך בבנקים מתחרים לצורך קבלת הצעת אשראי. "אחד הדברים החשובים הוא תעודת הזהות הבנקאית. שקלנו גם את החסרונות הקיימים בהרחבת מידע על לווים, ויש חסרונות כמו הדרת אשראי (מאוכלוסיות בעלות עבר פיננסי בעייתי - ס"א) אבל בסופו של דבר אם רוצים להרחיב את התחרות צריך להרחיב את המידע", אמר זקן.

תיקון חקיקה נוסף שנדרש לצורך יישום מסקנות הוועדה יחייב את הבנקים לפרסם מידע אודות שיעורי הריבית שהם גובים בפועל. כיום בנק ישראל אוסף נתונים אלו מכלל הבנקים, ומפרסם את שיעורי הריבית הממוצעים, אך אין נתונים נפרדים לגבי שיעורי הריביות בכל בנק בנפרד. פרסום זה עשוי לסייע לציבור לזהות מי הם הבנקים שמציעים את הריביות האטרקטיביות ביותר. כיום, בנק ישראל מפרסם רק השוואה של מחירי העמלות, וההשוואה לא כוללת כל התייחסות לריביות בכל בנק ובנק.

המפקח על הבנקים דודו זקן ציין בדיון כי "מבנה מערכת הבנקאות ריכוזי לפי כל מדד שנבחן. לאומי והפועלים מרכזים למעלה מ-60% מהפעילות הבנקאית. זו ריכוזיות גבוהה מאוד".

זקן ציין כי "בהשוואה בינלאומית שערכנו לשנים 2010-2006. התשואה לבעלי המניות נמוכה בהשוואה בינלאומית. אני מזכיר שבעלי המניות בבנקים הם הציבור שמחזיק במניות הבנקים באופן ישיר ובאופן עקיף דרך הקופות והקרנות". זקן הסביר את הרווחיות הנמוכה יחסית במערכת הבנקאות בישראל בעלויות השכר הגבוהות המקובלות במערכת. "המערכת הבנקאית לא יעילה. רואים את זה בכל המדדים. ניתן לשפר באופן משמעותי את היעילות במערכת. הוצאות השכר (ביחס לסך ההוצאות התפעוליות) אצלנו גבוהות בהשוואות בינלאומיות שערכנו".

זקן ציין גם כי במגזר המשכנתאות מזהה בנק ישראל רווחיות נמוכה יחסית, והדבר מוסבר בתחרות הגבוהה שקיימת במגזר זה. לדברי המפקח, פעילות המשכנתאות מסובסדת על ידי מגזר העסקים. זקן אמר כי "במגזר העסקים הקטנים ומשקי הבית הפעילות היא קטנה והרווח שם גדול. מגזר המשכנתאות לכאורה מסובסד ומגזר העסקים הקטנים מסבסד". זקן הסביר את הרווחיות הגבוהה של הבנקים ממגזר העסקים הקטנים בכך ש"הם תלויים במערכת הבנקאית ואין להם נגישות לגופים המוסדיים. היצע האשראי לעסקים הקטנים הוא נמוך".

המפקח נשאל מדוע אינו מורה על הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים והשיב: "שקלנו להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים, אבל כרטיס אשראי הוא כמו פנקס שיקים חתום. אתה לא יכול להגיד לבנק שלא תהיה לו היכולת להנפיק כרטיס אשראי".

"אנחנו רואים את ההמלצות כמכלול וחושבים שהם יגבירו את התחרות וישפרו את התנאים והיצע האשראי למשקי הבית והעסקים הקטנים. רוב הדברים שהיו בסמכות בנק ישראל כבר יושמו והיתר יובאו לחקיקה עד סוף השנה. יש מחוייבות של משרדי הממשלה השונים משרד האוצר ומשרד המשפטים להוציא לפועל את ההמלצות השונות".

ח"כ מיקי רוזנטל שהשתתף בדיון העיר כי "העוצמה של הבנקים היא בלתי נסבלת. העוצמה שהם מפעילים על נציגי שלטון היא בלתי תקינה. איפה החקירה על תיאום העמלות. הם לא מאפשרים שום תחרות". ח"כ משה פייגלין אמר כי "אין מספיק שחקנים במגרש. ראינו מה קרה בסלולר כשהוסיפו שחקנים".

אהוד פלג, מהמועצה הישראלית לצרכנות טען כי לא די בהמלצות הוועדה וכי יש לבטל את כל העמלות, כך שהלקוח יוכל להשוות בין הבנקים על ידי השוואות הריביות בלבד. "לצרכן אין יכולת השוואה, אין יכולת מיקוח והוא לא עובד מבנק לבנק. בסקר שערכנו הצגנו ללקוחות הצעות משני בנקים. 70% מהנשאלים הצליחו לזהות מי הבנק הזול יותר".

אורי פז, מנכ"ל בנק ירושלים, שמציע ללקוחותיו פטור מלא מעמלות בחשבון העו"ש, אמר כי "טענתו של פלג (ראש המועצה הישראלית לצרכנות) לא מחוברת למציאות בשטח והיא לא הפתרון לבעיה. עובדה שיש בנקים שעושים מהלכים כאלו ואחרים אבל לא גורמים ללקוחות לעבור בנק - כי לא פה הבעיה. האתגר טמון בכך שמדובר בשוק מורכב והרגולציה דורשת סניף בנק ממשי. ההצעה לאפשר את כל הפעילויות באינטרנט ללא צורך להגיע לסניף פיזי יכולה לסייע בבעיות הפריסה של בנקים קטנים ובינוניים". לדברי מנכ"ל בנק ירושלים, "הבשורות החשובות בדו"ח זקן הן האפשרות לפתוח חשבון בנק דרך האינטרנט ושכלול דירוג האשראי הצרכני".

ח"כ דב חנין אמר בדיון: "אנחנו נאבקים נגד עמלות הבנקים כבר כמה שנים. המועצה לצרכנות הראתה למה עמלות הבנקים מיותרות. הדבר הזה לא עובר בכנסת לא בגלל טעות אלא בגלל מדיניות המגינה על בעלי ההון והבנקים ומפקירה את הציבור. צריך לבטל את העמלות. זה הצעד המתבקש וההגיוני. לא קיבלנו עד היום תשובות ענייניות למה לא לעשות את זה".

דודו זקן השיב לקריאה לבטל את כל עמלות הבנקים ואמר כי "הפתרון הוא כניסת שחקנים נוספים לענף. אם יהיה חוק שיבטל את עמלות הבנקים זה יכניס שחקנים חדשים? אני חושב אחרת".

זקן הביע בדיון את התנגדותו להפיכת בנק הדואר לבנק חברתי. "המדינה צריכה להחליט מה לעשות בנושא. לדעתי בנק הדואר רחוק מלהיות בנק. אין לו מבנה אחזקות ראוי, מי שמחזיק את הבנק זה חברת הדואר ומדינת ישראל. השאלה הראשונה היא האם המדינה רוצה להקים בנק ואם כן האם התשתית הנכונה היא הדואר. אפשר לחשוב על הפרטת בנק הדואר, לא לטייקון, אלא לציבור. עמדתי היא שבנק הדואר רחוק מלהיות בנק. אין בבנק הדואר יידע בנקאי". עם זאת המפקח על הבנקים תומך ביוזמה להשתמש בתשתית הסניפית של בנק הדואר בשיתופי פעולה עם בנקים קטנים, שיספקו שירות בנקאי באמצעו סניפי הדואר.

משה פרל מנכ"ל איגוד הבנקים טען בדיון כי "הדיון פה מתבסס על הנחת עבודה שיש בעיה עם המחירים. מחירי השירותים הבנקאיים בישראל זולים בהשוואה בינלאומית. הבדיקות שנעשו בשנים האחרונות בנוגע למחירי השירותים הבנקאיים למשקי בית בישראל הובילו למסקנה זהה: מדובר במחירים דומים ובמקרים רבים אף נמוכים מהמקובל בעולם". פרל הדגיש כי "גם ועדת זקן, שביצעה רק לאחרונה מספר מחקרי עומק באמצעות חברת המחקר הבינלאומית Van Dijk Management, הגיעה למסקנה כי מחירי השירותים של הבנקים בישראל זולים".

יו"ר איגוד הבנקים סיכם ואמר לחברי הכנסת כי "אנחנו זולים בהשוואה בינלאומית. או שאני לא אינטליגנטי או שאני לא ישר או שמישהו פה מתעלם מהעובדות".

פרל ציין כי "אין לאיגוד הבנקים שום התנגדות לת.ז הבנקאית או לכל אוסף הצעדים. אולי זה מפתיע אתכם אבל אין לנו התנגדות. יש לנו התנגדות לסדרה של פעולות שפוגעות בבנקים - כמו ביטול של עמלות - זה פעולות שאנחנו לא יכולים להסכים איתן, כשכבר היום אנחנו מהזולים בעולם. אני לא מבין איך הגבלת עמלות מגבירה תחרות".

ח"כ מיכל רוזין תקפה בדיון בוועדת הכלכלה את התנהלות ראשי הבנקים: "המערכת הבנקאית לוקחת את הסיכונים אצל הטייקונים ואת הכסף משלימים מהאזרחים. 250 אלף אזרחים מודרים היום מתחום הבנקאות - זהי זכות יסוד שנגזלת היום מחלק גדול מהאזרחים. הבנקים מתנהגים כמו יצרני הסיגריות. מפתים אזרחים בני 16 מתוך ידיעה שהם יהיו כלואים בהם לכל החיים".

לחצו על הפעמון לעדכונים בנושא:

כתבות מומלצות

כרם התימנים. "נהייתה שכונה של אנשים מפונפנים"

"יש מיליונרים מכל העולם שהוקסמו מהשכונה, רוצים כאן נכס - ולא מעניין אותם המחיר"

שיעור תכנות בבית ספר בנס ציונה. תפקידם של המורים נהפך לקשה מתמיד

עמדתי בשקט ליד הלוח וחיכיתי, ביקשתי שקט, ואז הרמתי את הקול. כך נראה הרגע בו הבנתי שאני צריך לקחת הפסקה מהוראה

אורית פנחס וטלי שילון. "אנחנו משלמות 16 אלף שקל, אבל זה שכר רעב"

"יש מיליון דירות שצריכות להיבנות ואין מי שיתכנן אותן - הצעירים רואים שבהיי-טק אפשר להתחיל עם משכורות של 30 אלף שקל בחודש ועוזבים"

ח"כ בנימין נתניהו. הסקרים נראים אופטימיים מתמיד מבחינת נתניהו

עדיין יש סיכוי טוב שנתניהו יגיע לאגף 10 בכלא מעשיהו - והוא יודע את זה

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker

כתבות שאולי פספסתם

קציר חיטה בסוריה, יוני 2022. הקציר מגדיל את היצע החיטה, אבל החשש ממיתון מקטין את הביקוש

פתאום ההשקעות הכי חמות צונחות: נפט, סחורות, תשואות – למה זה קורה?

העיר לא זולה, אבל זה היה משתלם מכל בחינה אחרת

"הבית שלי בגד בי": תל אביבית שעוזבת אחרי שלושה עשורים מגלה מה שבר אותה