שוויון הזדמנויות? עסקים קטנים ומשקי בית מסבסדים לווים גדולים

>> במחקר שפירסמה תנועת המחנה המשותף, בשיתוף תנועת אשראי חברתי ישראלי, נחשפים עיוותים בהקצאת האשראי למגזרים השונים במשק. הדו"ח, המבוסס על נתונים שפורסמו על ידי הבנקים, בנק ישראל והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מגלה כי משקי הבית והעסקים הקטנים - שהם 63% מהלווים - תורמים 3.9% מסיכון האשראי בשני הבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי.

קבוצה נוספת של משקי בית ועסקים קטנים - עוד 29% מהלווים - מוסיפה 17.8% מסיכון האשראי, כך ש-92% מהלווים היו רק 21% מסיכון האשראי בשני הבנקים הגדולים. לעומת זאת, 423 לקוחות גדולים מאוד היו 52% מסיכון האשראי ועוד 1,564 לווים גדולים (אשראי של עד 200 מיליון שקל) היו עוד 18.6% מסיכון האשראי - כך ש-52% מהסיכון לשני הבנקים הגדולים נתרם על ידי שני מגזרי העסקים הגדולים.

תנועת המחנה המשותף סבורה שחלוקת האשראי לציבור היא שערורייה לאומית, בדומה לוויסות מניות הבנקים בשנות ה-80. לטענתם, השערורייה היא בכך שיותר מ-50% מהאשראי לציבור - 450 מיליארד שקל - מופנים למגזר העסקים הגדולים במרווח של 3.4% (כלומר, בפער שבין הריבית שמשלמים הבנקים על פיקדונות הציבור לבין הריבית שהם גובים על האשראי). זאת, בעוד שמגזר העסקים הקטנים זוכה לשיעורי אשראי נמוכים ובריבית כפולה כמעט מזו שמשלמים העסקים הגדולים.

מהמחקר עולה כי 89.5% מכלל לקוחות הבנקים מקבלים 1.8% מהאשראי שמוענק על ידי הבנקים בישראל. לטענת התנועה, לא זו בלבד שחלוקה שערורייתית זו אינה שוויונית, היא גם מסכנת את יציבות הבנקים, משום שככל שפיזור האשראי גדול יותר - כך יורד הסיכון היציבותי. התנועה מזכירה כי עובדות אלה לא נעלמו מעיניה של סוכנות הדירוג מודי'ס, שבמאי 2012 הורידה את דירוג האשראי של הבנקים בישראל מיציב לשלילי, בין היתר על בסיס הטענה שריכוז ההלוואות למספר קטן של עסקים גדולים, ובמיוחד לבעלי פירמידות עסקיות, הוא גדול מדי.

לפי הנתונים, 96% מהעסקים במשק מוגדרים כעסקים קטנים, כלומר מעסיקים עד 20 איש. עסקים אלה אחראים ללא פחות מ-60% מהתעסוקה בישראל ותורמים 50% מהתל"ג של המדינה, אך זוכים ללא יותר מ-25% מהאשראי.

"אין פלא", כותבים חברי המחנה המשותף, "שמגזר העסקים הקטנים הוא הרווחי ביותר בבנקאות. התשואה להון במגזר זה היא 22%, לעומת תשואה להון של 9% במגזר העסקים הגדולים".

על פי נתוני BDI, כ-40 אלף מהעסקים נסגרו ב-2011 גם בגין מצוקת אשראי, והתחזיות הן שב-2012 ייסגרו אף יותר עסקים. להערכת המחנה המשותף, ההעדפה הגורפת והמשמעותית למגזר העסקים הגדולים גרמה וגורמת סבל כבד לרבים ממעמד הביניים.