מכירה ע"י בעל רישיון וחידוש מדי שנתיים: הרפורמה בביטוחי תאונות אישיות יוצאת לדרך

ההוראות לאסדרת הענף, שפורסמו לראשונה לפני כשנה, יהפכו מחייבות - אך רובן ייכנסו לתוקף רק בפברואר 2021 ■ רשות שוק ההון: "בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בשיטות שיווק אגרסיביות ולעתים אף מטעות"

ג'ניה וולינסקי
ג'ניה וולינסקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקיםכתוב תגובה
"הפוליסות כוללות כיום חריגים רבים ו'אותיות קטנות', שמובילות לכך שתביעות רבות נדחות או לא משולמות במלואן"
"הפוליסות כוללות כיום חריגים רבים ו'אותיות קטנות', שמובילות לכך שתביעות רבות נדחות או לא משולמות במלואן"צילום: Huntstock / Brand X / Getty Imag

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בראשות משה ברקת פירסמה היום (ראשון) הוראות מחייבות המסדירות לראשונה את ענף ביטוח תאונות אישיות, על רקע הכשלים הרבים בתחום בשנים האחרונות, כך לפי הרשות. ההוראות נוגעות למגוון היבטים בתחום, החל מצירוף מועמד לביטוח ועד ליישוב התביעה.

טיוטת ההוראות החדשות פורסמה ביולי 2019, וכעת הטיוטה הפכה למחייבת, כשאחת ההוראות – שמתייחסת למכירה על ידי בעל רישיון בלבד - נכנסת לתוקף כבר החל מהיום. יתר ההוראות ייכנסו לתוקף רק החל מהראשון לפברואר 2021. "בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על ידי חברות הביטוח בשיטות שיווק אגרסיביות ולעיתים אף מטעות, ולכן ההוראות החדשות נועדו להבטיח הליך מכירה הוגן לצד כיסוי ביטוחי ראוי", אמרו ברשות. עוד ציינו ברשות כי ההוראות שמתפרסמות כעת נועדו להשלים את אסדרת הענף, לאחר שבשנים האחרונות נערכו ביקורות בתחום יחד עם בירור פניות ציבור.

ההוראות החדשות:

מכירת הפוליסה תתבצע על ידי בעל רישיון. ההוראה שנכנסת לתוקף החל מהיום קובעת כי כל פעולות המכירה יתבצעו על ידי בעל רישיון – כלומר, סוכן ביטוח או חברת ביטוח – הוראה שנדרשת נוכח כשלים שהיו בעבר בהקשר זה. עד עתה, המכירה יכלה להתבצע על ידי מוקדנים, והסוכנים היו צריכים רק לאשר אותה בדיעבד.

שינוי אופן הצירוף לפוליסות. מכירת פוליסות ביטוח תאונות אישיות תתבצע בנפרד בלבד, ולא בעת מכירת ביטוח אחר. בנוסף, החברות יידרשו לציין בפני המועמד לביטוח בצורה ברורה בתחילת השיחה כי מדובר בשיחת מכירה של ביטוח תאונות אישיות, להסביר לו באופן מפורט ומדויק מה כוללת הפוליסה, ולקבל את הסכמתו רק לאחר שניתן לו זמן לשקול את ההצעה. ברשות ציינו כי הוראות אלה נועדו "להבטיח שקיפות ועסקה מרצון".

משה ברקת, ראש רשות שוק ההון, ביטוח וחסכוןצילום: דוברות משרד האוצר

לאורך השנים נשמעו תלונות רבות על ההתנהלות חברות הביטוח והסוכנים בענף, ובמיוחד בנוגע לשיווק האגרסיבי. התנהלות זו גרמה לכך שלמבוטחים רבים נמכרו פוליסות כפולות, משולשות ואף יותר מכך — עד כדי מקרי קיצון של עשרה ביטוחים לאדם אחד.

הגדרת פוליסה אחידה ושיפור הכיסוי הביטוחי. ייקבע היקף פוליסה אחיד, כך שהפוליסות שישווקו מעתה יכללו לכל הפחות כיסוי למוות, נכות, אשפוז, שברים וכוויות וימי החלמה כתוצאה מתאונה. ברשות אמרו כי ההגדרה למונח "תאונה" תהפוך רחבה יותר, וכי תנאי הכיסויים השונים שופרו והוסרו חריגים שנלוו להגדרת תאונה ולכיסויים בפוליסה.

"כיום כל חברת ביטוח משווקת פוליסת תאונות אישיות בהיקף שונה, והפוליסות כוללות כיום חריגים רבים ו'אותיות קטנות', שמובילות לכך שתביעות רבות נדחות או לא משולמות במלואן", אמרו ברשות. "שיפורים אלו יבטיחו שהפוליסות החדשות יבטיחו כיסוי רחב והוגן יותר, וכפועל יוצא מזה תשולמנה תביעות רבות יותר".

ואכן, שיעורי ההחזר בענף - היחס בין התביעות ברוטו לדמי הביטוח - הסתכמו ב-2018 ב-43% בלבד. המשמעות היא שהחברות גבו דמי ביטוח בסכום הגבוה ביותר מפי שניים מהסכום שהוציאו עבור תשלומים למבוטחים. השילוב של עמלות גבוהות לסוכני הביטוח יחד עם חוסר המודעות של הצרכנים, לצד טקטיקות שיווק אגרסיביות, הפכו את סוג הביטוח הזה לנפוץ במיוחד בעשור האחרון. הפרמיות שחברות הביטוח נהנות מהן גדלו בעשור האחרון ביותר מ-500%, והגיעו ב-2018 ל-1.9 מיליארד שקל.

הפוליסה תהפוך לדו שנתית. מבוטח יתבקש לתת את הסכמתו לחידוש החוזה מדי שנתיים, כדי להבטיח מודעות ואקטיביות מצד המבוטחים. בבדיקות שערכה רשות שוק ההון התגלה כי המודעות של המבוטחים לקיומו של הביטוח היא נמוכה, וכך גם ההיכרות עם תוכן הכיסוי.

שיפור מנגנון יישוב תביעת נכות מתאונה. קביעת אחוזי הנכות תתבסס על חוות דעת רפואית בלבד, ויינתן משקל רב למקרים בהם המבוטח מגיש חוות דעת מטעם המוסד לביטוח לאומי, שקובעת לו אחוזי נכות. ברשות טענו כי כיום ישנם מקרים רבים בהם חברות הביטוח מציעות אחוזי נכות נמוכים מאלו שנתבעו על ידי המבוטח, מבלי שהוא נבדק על ידן.

עם פרסום ההוראות אמר ברקת כי "הרפורמה שיוצאת לדרך מסדירה לראשונה את ענף ביטוח תאונות האישות באופן מקיף ונרחב. ההוראות מתפרסמות על רקע צמיחת הענף בשנים האחרונות והכשלים שליוו צמיחה זו. אנו מאמינים שהסדרת ענף תאונות אישיות תבטיח מוצר ביטוחי טוב יותר למבוטח, לצד הבטחת מכירה שקופה והוגנת".

למי נחוץ הביטוח?

ביטוח תאונות אישיות מבטיח למבוטח פיצוי כספי בסכום מוגדר במקרה של מוות, נכות או שברים שנגרמו למבוטח כתוצאה מתאונה. במקור, ביטוחי תאונות אישיות נועדו לבטח עצמאים שאינם חוסכים לפנסיה ואין להם ביטוח מנהלים, עבור מקרים בהם לא יוכלו להמשיך לעבוד ולהתפרנס. לשכירים יש רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים שלהם, והם מחזיקים גם באפשרות לנצל ימי מחלה. לכן, נחיצותו של ביטוח תאונות אישיות עבור שכירים, כמו גם עבור ילדים או קשישים (שגם כך אינם עובדים), מוטלת בספק. אף על פי כן, בין היתר הודות לשיווק האגרסיבי שלו, הביטוח נפוץ למדי.

עם פרסום טיוטת האסדרה, בכיר בחברת ביטוח גדולה אמר כי "חברות הביטוח לא יורידו את הביטוח מהמדף. הן ימצאו דרך למכור אותו. זה מוצר בעייתי, ואין ספק שצריך להסדיר אותו - אבל הרשות לקחה את זה שבעה צעדים קדימה". לדבריו, ההוראות החדשות עתידות לייקר את הביטוח, בשל הצורך לאשרר אותו כל שנתיים, החובה למכור אותו על ידי סוכנים בלבד ואופן תשלום התביעות - שיחייב את חברות הביטוח לקבל את חוות הדעת של הביטוח הלאומי, או לשלם על חוות דעת רפואית.

בתשובה לשאלה אם מדובר בביטוח מיותר, השיב אותו בכיר: "לי באופן אישי אין ביטוח כזה, ובאמת לא כולם צריכים אותו. זה עוזר בעיקר לעצמאים, ולתקופות קצרות. אם למשל שברתי רגל ואני צריך להיות כמה שבועות בבית, הפיצוי יעזור לי בתקופה הזו. ביטוח אובדן כושר עבודה פחות רלוונטי במקרים אלו (שכן לרוב הוא כולל תקופת המתנה של מספר חודשים – ג'.ו.)".

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker