הראל מקימה מערך למשכנתא הפוכה בניהול יוצא כלל ביטוח

החברה מינתה לתפקיד המערך את קובי קלמן, שעד היום כיהן כמנכ"ל כלל משכנתאות ■ במסגרת משכנתא הפוכה, לווים משעבדים דירה שבבעלותם לטובת קבלת משכנתא – שממנה הם מגדילים את הכנסתם החודשית

אסא ששון
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקיםכתוב תגובה
תל אביב
תל אביבצילום: עופר וקנין

הראל מקימה מערך למתן משכנתא הפוכה לגיל השלישי. לתפקיד מנהל המערך יתמנה קובי קלמן, שעד היום כיהן כמנכ"ל כלל משכנתאות, והוא יעבוד בכפיפות לאריק פרץ, סמנכ"ל הכספים של הראל ביטוח.

במסגרת משכנתא הפוכה, לווים משעבדים דירה שבבעלותם (שאין עליה שיעבוד) לטובת קבלת משכנתא – שממנה הם מגדילים את הכנסתם החודשית. המשכנתא ההפוכה ניתנת לבני 60 פלוס, שזקוקים לכסף למטרות מגוונות – כמו למשל מימון המחייה השוטפת, או עזרה לילדיהם במימון חתונה, רכישת דירה, ועוד. לוקחי המשכנתא ההפוכה בעצם "חיים על חשבון הנכס", כשרבים מהלווים - בעלי הנכס שגם חיים בו - מעדיפים זאת על פני חלופות של מכירת הבית או נטילת הלוואות אחרות (גם בגלל הריבית, ופרישת ההחזרים).

הבנק מצדו מרוויח מכספי ההלוואה (הרווח של הבנק הוא למעשה הריבית - שגם אם אינה משולמת, נצברת ונרשמת בספרי הבנק כרווח), ובבוא הזמן, בכפוף להחלטת הלווה או בעת מותו, הדירה נמכרת והבנק מקבל את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה. הריבית על משכנתא הפוכה לא אמורה להיות שונה מאוד מריבית על משכנתא רגילה, אבל לרוב היא מעט גבוהה יותר (בין 0.3% ל-1.3% יותר מריבית משכנתא סטנדרטית).

הריבית במשכנתא הפוכה נצברת עם הזמן (להבדיל ממשכנתא רגילה, שבה התשלומים שוטפים), וההלוואה כוללת עלויות נוספות כמו דמי טרחה לעורכי הדין שחותמים על המסמכים בפתיחת התיק; הוצאות פתיחת תיק משכנתא – 2%-1% מערך הנכס; ודמי טרחה לשמאי שקובע את ערך הנכס. העסקה גם כוללת תשלומים קבועים לביטוח על הדירה, ודמי שירות.

עם זאת, אלה שצריכים לבסוף את המשכנתא הם הילדים של בעלי הבית. הם יקבלו מהוריהם בירושה רק מחצית דירה, והמחצית השנייה תהיה שייכת לבנק. במידה שהם ירצו גם את החצי השני, הם יצטרכו לרכוש אותו מהבנק. בתשובה לשאלה האם משכנתא הפוכה עלולה לפגוע בירושה, ד"ר עידו קאליר מהקריה האקדמית אונו ענה "לא בדיוק. במקום דירה אתה משאיר להם חצי דירה. אבל איפה כתוב בתורה שההורה מתחייב להשאיר לכל ילד חצי דירה? זאת מוסכמה חברתית של העשורים האחרונים, אבל הורים לא תמיד הותירו ירושה לילדים".

למעשה, חברת הביטוח לוקחת על עצמה את הסיכון של התארכות תוחלת החיים של לוקח המשכנתא ההפוכה. הראל היא אינה הראשונה שמשיקה מוצר שכזה, וכלל ביטוח למשל מחזיקה גם היא במוצרים מאותו הסוג. אף שמדובר בפתרון פיננסי לגיטימי, ישנה רק מדינה אחת בעולם המערבי שבה משכנתא הפוכה היא דבר מקובל - אוסטרליה. ביתר המדינות, כולל בארה"ב, הפתרון לא עובד.

קאליר מציין כי "השחקנים בעבר היו שוליים, אבל מעטים רוצים לגעת בזה כי התדמית היא נוראית. אתה לוקח לכאורה מפת לחמם של זקנים, אבל כשבישראל ביטוח החיים פג בגיל 80 ותוחלת החיים של גברים עברה את גיל 80 ושל נשים היא 83, משכנתא הפוכה צריכה להיכלל בסל הפתרונות, וטוב שהראל נכנסת לתמונה".

תגיות:

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker