אפליה במשכנתא

"חברות הביטוח והבנקים מרוויחים על חשבון המחלימים מסרטן - והמדינה אינה נוקפת אצבע"

חלפה כשנה מאז כניסתו לתוקף של החוק שאמור לסייע למי שבעבר לא ניתנה לו משכנתא - אך עדיין יש קשיי יישום וכמעט שלא נעשה בו שימוש ■ רק 44 אנשים לקחו את המשכנתא במסלול המיוחד במארס־נובמבר 2019

ג'ניה וולינסקי
ג'ניה וולינסקי
יריד דירות
יריד דירותצילום: ניר קידר

יעל בנקל לוי, אם חד־הורית לשתי בנות, מספרת כי ניסתה לפני כחמש שנים לקחת משכנתא נוספת, כדי שתוכל לעבור עם משפחתה לדירה חדשה. "זה היה כבר 11 שנה אחרי שהבראתי ממחלת הסרטן", היא מספרת. "עדיין אף לא חברת ביטוח אחת הסכימה לבטח אותי. בסופו של דבר, הפתרון של הבנק היה שאבי, שאז היה כבר בן 86, יהיה ערב למשכנתא שלקחתי".

כדי להקל בקבלת משכנתא על מי שהחלימו מסרטן כמו בנקל לוי, בהם בעלי מוגבלויות אחרים, ולסייע להם ברכישת דירה, יזמה ח"כ קארין אלהרר (כיום בכחול לבן ולפני כן ביש עתיד) חוק שיאפשר לנכים ובעלי מוגבלויות ליטול משכנתאות אף אם לא יבוטחו בביטוח חיים. החוק נכנס לתוקף בסוף 2018, אבל מתברר שבפועל מעטים מאוד משתמשים בו.

מנתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון עולה כי לפני החוק החדש ב-1,500–2,000 מקרים בשנה סירבו חברות הביטוח למכור ביטוח חיים לאנשים עם מוגבלות. שירה קופרמן, מנכ"לית עמותת מרכז טל ומנהלת המיזם "חלאסרטן", אמרה כי "מדי שנה מאובחנים בישראל 3,800 חולי סרטן צעירים בטווח גילים של 18–44, והם לרוב נמצאים בשלב בחייהם שבו הם מעוניינים לרכוש דירה. המצב שבו הם מתקשים בקניית דירה מקבע את הנחיתות הכלכלית שלהם".

החוק שנועד לפתור בעיה זו, יצר מסלול ביטוח חדש לאנשים עם מוגבלות, שחל על כל מי שתוחלת חייו התקצרה ביחס לממוצע בשלוש שנים לפחות ואולם, היא צפויה להיות יותר מחמש שנים מרגע הביטוח - שכן הסיטואציה שבה אנשים עם מוגבלות אינם יכולים לרכוש דירה בישראל היא בלתי נסבלת. משרד השיכון גם הקצה תקציב שנתי של 5.4 מיליון שקל כדי לסבסד חלק מעלות הפרמיה של הביטוח, 300 שקל לאדם בחודש. ההחלטה לגבי מי שייכלל במסלול החדש הוטלה על תפקיד חדש שיצר החוק - אקטואר ממונה שמקבל לידיו את מקרי הביטוח שסורבו בידי חברות הביטוח, ועליו להחליט אם על חברת הביטוח לבטחו במסלול החדש, בתנאים הרגילים, או שהסירוב היה אכן מוצדק. ברשות שוק ההון קבעו אמות מידה שנועדו להבטיח שלא יהיה ניגוד עניינים, וההחלטה של האקטואר הממונה תהיה אוביקטיבית, כשכל חברת ביטוח רשאית לפנות לצורך כך לכל אקטואר שעומד בכללים הללו.

בחודשים הראשונים שלאחר כניסתו של החוק לתוקף, נאלצה רשות שוק ההון להזמין אליה את בכירי חברות הביטוח לבירור בשל אי־יישום החוק. על פניו, נראה שחל בהקשר זה שינוי מסוים, כפי שעולה מנתוני הרשות. לדבריהם, יותר מ-1,000 לקוחות שהיו נדחים ללא החוק החדש, הועברו בשלושת הרבעונים הראשונים של 2019 לבחינת האקטואר הממונה. הנתונים מתייחסים לכל בעלי המוגבלויות המוגדרים בחוק ולא רק לגבי אלו שהחלימו מסרטן. לפי הרשות, חברות הביטוח מיישמות את החוק ו"אם בדיקת האקטואר הממונה העלתה שהפונה הוא אדם עם מוגבלות מקצרת חיים, הציעה לו חברת הביטוח את הפוליסה הייעודית. מהנתונים שקיבלנו, לכ-90% מהפונים שהיו נדחים בעבר הוצעה הפוליסה הייעודית". המספרים הללו יכולים לכלול פניות של אותם אנשים לכמה חברות ביטוח כדי לבצע סקר שוק. לכן, ייתכן שמספר הפונים בפועל היה קטן יותר.

רק 44 משכנתאות

בפועל בחרו לנצל את האפשרות הזאת רק עשרות בודדות. מנתוני רשות שוק ההון עולה כי רק 120 מתוך הפונים בחרו להצטרף לביטוח במסלול לבעלי מוגבלויות. תמונה דומה עולה גם מנתוני משרד השיכון. על אף שהתקציב לצורך סבסוד הפרמיות היה 5.4 מיליון שקל, בפועל נכון להיום מקבלים את הסבסוד 74 מבוטחים - כלומר, ניצול תקציב של פחות מ-5%.

בתשובה לפניית TheMarker בעניין, נמסר מבנק ישראל כי במארס־נובמבר 2019 ניתנו משכנתאות בהתאם למסלול החדש ל-44 לקוחות, בסכום כולל של 22 מיליון שקל. סכום ההלוואה הממוצע היה 500 אלף שקל. "עדיין מגיעות אלי פניות ציבור שנתקל בקשיים ביישום החוק. בבנקים ובחברות ביטוח אומרים להם שלא שמעו על האפשרות הזו של הביטוח, ועורמים עליהם קשיים. גם האוכלוסייה שאליה מתייחס החוק אינה יודעת מה מגיע לה", ציינה אלהרר.

להחזיר את המשכנתא בתוך 15 שנה

המגבלות על הביטוח במסגרת המסלול קשורות לסכום המשכנתא וגם למשכה. סכום הביטוח במסלול החדש מוגבל למחצית מגובה המשכנתא, כשהמשכנתא מוגבלת למקסימום של מיליון שקל ולהחזר על פני 15 שנה. אמנם הסכום המבוטח המקסימלי הוא מחצית מגובה המשכנתא, אבל נוטלי המשכנתא אינם צריכים להשלים את המחצית השנייה. זהו חלק מהאיזון שנקבע בחוק, שמאפשר לקחת משכנתא כשמחציתה אינה מבוטחת בידי חברת הביטוח. עוד קובע החוק כי המסלול יכלול תקופת אכשרה עד לכניסת הביטוח לתוקף ואורכה שנתיים וחצי. כלומר, אם המבוטח מת בתקופה זו, חברת הביטוח לא תשלם את תגמולי הביטוח.

"ברוב המוחלט של המקרים שמגיעים אלי, אני מפנה אותם למסלול של ביטוח לבעלי מוגבלויות שיצר החוק" אמר אייל בוכבינדר, חבר באגודת האקטוארים בישראל, המשמש אקטואר ממונה מאז כניסת החוק לתוקף. לדבריו, "כאן נכנסים גם מי שהחלימו מסרטן, לרוב בפרק זמן של חמש־עשר שנים לאחר ההחלמה, תלוי בסוג המחלה. לאחר פרק זמן זה, הם עוברים לביטוח במסלול הרגיל".

הפגנה של הנכים בכביש החוף
הפגנה של הנכים בכביש החוףצילום: ללא קרדיט

במקרים בהם סבור בוכבינדר שתוחלת החיים של מבקש הביטוח נמוכה מחמש שנים, הוא קובע שחברת הביטוח צדקה בהחלטתה לדחות אותו. לדבריו, מדובר במקרים בודדים - ויש גם אפשרות לערער על ההחלטה. "אם אני חושב שתוחלת החיים לא התקצרה בשלוש שנים, בהתבסס על סטטיסטיקות ולעתים גם חוות דעת של רופא, אני קובע שזה צריך להיות חיתום רגיל. למשל, באחרונה הגיע אלי מי שהחלים מסרטן לפני תשע שנים, והחלטתי שאין סיבה שהוא יידחה בידי חברת הביטוח. אז קבעתי שהוא צריך להתקבל בידי חברת הביטוח בתנאים הרגילים".

עם זאת, בסוף רבים בוחרים שלא לממש את הביטוח. לא ברור אם מדובר בחבלי לידה, שייפתרו עם הזמן, כמו חוסר מודעות לאפשרות בקרב קהל היעד הרלוונטי; או שמא הפתרון שהוצע, על מגבלותיו, אינו מספיק. מניעה אחת יכולה להיות העלות הגבוהה של הביטוח במסלול המיוחד, כשלפי ההערכות בשוק היא יכולה להגיע אפילו לפי שישה לעומת ביטוח החיים של אדם בריא. בהקשר זה, מנתוני רשות שוק ההון עולה כי "העלות הממוצעת של הכיסוי הביטוחי למבוטחים במסלול זה היא 520 שקל בחודש. בהתאם להוראות החוק, מבוטחים אלו זכאים לסיוע של 300 שקל בחודש. כך שאדם עם מוגבלות מקצרת חיים משלם בממוצע רק 30 שקל יותר ממבוטח אחר שלקח הלוואה באותו סכום, לאחר קיזוז הסיוע מהמדינה".

מניעה אחרת יכולה לנבוע מהמגבלות על המסלול, בהן פרק הזמן המקסימלי של 15 שנה - מה שמייצר החזר חודשי גבוה יחסית. למשל, ההחזר החודשי של משכנתא בגובה של 900 אלף שקל על פני 15 שנה, בהנחת ריבית קבועה של 4%, הוא 6,657 שקל.

בירוקרטיה מתישה

נועם סירקין, בן 38, רצה לרכוש יחד עם אשתו דירה ראשונה שבה יתגוררו בחיפה. לפני מעט יותר משנה גילו לו סרטן מסוג הודג'קין לימפומה שלב 2, ולאחר טיפולים של חצי שנה הוא נמצא ברמיסיה מלאה.

מסלול המשכנתא לבעלי מוגבלויות

באחרונה פנה סירקין לבנק לצורך קבלת משכנתא. "הרושם שקיבלתי מהבנק, אפילו שלא הייתי בפגישה רשמית, היה שהם לא מאמינים שחברות הביטוח יבטחו אותי. לכן המליצו לי קודם כל לפנות לחברות הביטוח כדי לבדוק את האפשרות, והרגשתי שהם חושבים שזה יכול להיות סוף פסוק מבחינתי". באמצעות סוכנת ביטוח הוא פנה לחברות הביטוח הגדולות לקבלת הצעות לביטוח חיים למשכנתא: "בחברה אחת, כלל, קיבלתי תשובה שלילית. בהפניקס קיבלתי בתגובה בקשה למידע נוסף, ובה ביקשו שאבצע בדיקות רפואיות נוספות, שאותן כבר ביצעתי בסיום הטיפולים - והן יצאו טוב".

בשתי חברות ביטוח נוספות הציעו לסירקין את המסלול לפי החוק החדש: "מנורה והראל חזרו אלי עם הצעה של ביטוח על סכום של חצי מיליון לתקופה של 15 שנה. הבנתי מהסוכנת שלי שהפרמיה שהן הציעו סדר גודל של 250 שקל בחודש, בערך פי שמונה לעומת מה שהציעו לאשתי". לדבריו, ההצעות של חברות הביטוח שהסכימו לבטח אותו אינן רלוונטיות, בעיקר משום שאין להם את האפשרות לשלם משכנתא על פני 15 שנה.

אלהרר מודה שהנוסח הקיים דרוש תיקון: "אני חושבת שהחוק יצא מסורבל מאוד, ויש סגה שלמה שצריכים אותם אנשים לעבור. השלב הבא מבחינתי יהיה לפשט את התהליך. הרצון שלי מלכתחילה היה בסכומי ביטוח גדולים יותר וגם שנות ביטוח ארוכות יותר, אבל בסוף התפשרנו. דרושים עוד תיקונים ושינויים לחוק. למשל, לדעתי הבנקים וחברות הביטוח צריכים לתת את המענה לבד, בלי לערב משרדים ממשלתיים. חברות הביטוח יכולות ללמוד שהן יכולות לבטח גם בלי הכלי הביטוחי המיוחד, משום שלא מדובר בקבוצה גדולה, אלא באוכלוסייה מאוד קטנה וספציפית. צריך גם להכניס לחוק באופן ברור יותר את האנשים שמחלימים מסרטן, שעד היום לא מקבלים מענה מספיק".

לדברי קופרמן, "צעירים שניצחו את הקרב על חייהם, זכאים לחזור למעגל החיים ולחיות כפי שחיים צעירים אחרים במדינה. מאז תיקון החוק, דווקא הצעירים שהחלימו מסרטן הם הקבוצה שמופלית בידי המדינה פעמיים: בכך שלכאורה הם החלימו, הם אינם זכאים לקצבת נכות מטעם הביטוח הלאומי; ומנגד הם אינם יכולים לקבל משכנתא, מאחר שאינם תמיד מקבלים את האישורים על כך שיחיו לפחות חמש שנים".

לדבריה, כל "הפתרונות" שמוצעים למחלימים מדי יום בידי הבנקים וחברות הביטוח - מפלים אותם כלכלית ופוגעים משמעותית בזכויות שלהם: "הלוואה רגילה במקום משכנתא אינה פתרון הולם. המשמעות של לקיחת משכנתא ללא ביטוח חיים משאירה את בן הזוג המבוטח עם התשלום במלואו אם בן הזוג מת מכל סיבה שהיא - ולכן גם זה לא פתרון אמיתי. 24 אלף חולים ומחלימים של קהילת חלאסרטן מבקשים מדי יום להביע את תסכולם ואת הרצון לשמוע את כאבם. אלפי חולים ומחלימים נאלצים להסתפק בפתרונות שמאפשרים לחברות הביטוח והבנקים להרוויח על חשבון המחלימים, והמדינה אינה נוקפת אצבע".

הפגנה של הנכים
הפגנה של הנכיםצילום: מוטי מילרוד

בעבר, כל אחת מחברות הביטוח ראתה במי שהחלים מסרטן מבוטח בסיכון מוגבר ללא מדיניות אחידה, והיו כאלה שגם בחלוף יותר מעשור לא הצליחו לקבל ביטוח חיים. חוץ מיעל בנקל לוי, שסורבה למשכנתא גם 11 שנה לאחר שהחלימה מסרטן, גם שרית ציאג אומרת כי "אף שחלפו שמונה שנים, עד היום לא קיבלתי אישור לביטוח חיים למשכנתא. רק באחרונה, ולאחר מלחמות אדירות, הצלחתי לבטח את עצמי בביטוח חיים - אבל לא שיעבדתי אותו לדירה. שכן כל הפרוצדורה אינה שווה את זה. למה אני מספיק בריאה בשביל לעבוד, וכבר לא משלמים לי אובדן כושר עבודה, אבל לא מספיק בריאה בשביל לעשות ביטוח? אין פה איזון". על פניו, נראה שהאקטוארים הממונים, שיצרו פיקוח על החלטות חברות הביטוח בהקשר זה, יכולים לסייע ביצירת אחידות כדי שהחלטות חברות הביטוח יתאמו את רמת הסיכון שהן לוקחות.

באחרונה הגיש בנק ישראל לוועדת הכספים דיווח עם הנתונים על יישום החוק, בהתאם למנגנון הקבוע בחוק, שנועד לבדוק את יישומו מדי תקופה, ובמידת הצורך להתאים את הגדרותיו. מהנתונים נראה שרשות שוק ההון צריכה לבדוק מדוע מתוך יותר מ-1,000 איש שהופנו לאקטואר הממונה, כאשר ל-90% מהם אושר הביטוח, רק 120 בחרו לעשות אותו.

בסופו של דבר, כל אחד מהגופים - הבנקים וחברות הביטוח - פועל בהתאם לשיקוליו העסקיים. הבנק מחייב את נוטלי המשכנתא לעשות ביטוח חיים כחלק משיקוליו העסקיים, כדי להבטיח שיהיה מי שיחזיר אותה. גם השיקול של חברות הביטוח שלא לבטח את מי שהן חושבות שהוא בסיכון גבוה יותר לממש את הביטוח הוא ברור. ייתכן שהפתרון צריך להיות במודל ביטוח אחר, שיתופי, בדומה לפול שקיים בביטוח כלי רכב עבור אלו שחברות הביטוח מסרבות לבטח אותם. לדברי מומחה בתחום הביטוח, יכולת הטיפול הולכת ומשתפרת והאוכלוסייה של מי שהחלימו מסרטן לא בהכרח נמצאת בסיכון גבוה יותר לעומת האוכלוסייה הכללית. לדבריו, אם מייצרים מודל שיתופי ולא למטרות רווח, כך שמקזזים את הרווחים של הסוכנים וחברות הביטוח, לא מן הנמנע שהפרמיות יהיו אפילו אטרקטיביות יותר לעומת הביטוח הרגיל.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker