תנו לבנקים למכור ביטוח

מי שרואה בסוכן הביטוח את שליחו לקשר עם חברת הביטוח - שיידע כי על פי החוק, הסוכן הוא דווקא שלוחו של המבטח

מאיר חת
מאיר חת
פרסומת של ביטוח ישיר
פרסומת של ביטוח ישירצילום: צילום: עמית טורקניץ'
מאיר חת
מאיר חת

בספטמבר 1999 התרחש אירוע יוצא דופן בעולם הביטוח הישראלי. יהודה ברמן, שהיה מנכ"ל חברת הביטוח דולב, הביע את דעתו בציבור שחברות הביטוח העדיפו את עניינם של סוכניהן על פני אלה של מבוטחיהן - העדפה שהתבטאה ברמה גבוהה של עמלות והטבות אחרות. המפקחת על הביטוח הצטרפה לביקורתו של ברמן. סוכני הביטוח לא קיבלו את הביקורת באהבה והראו מי הוא בעל השררה. הם לחצו וברמן פוטר.

במודל השיווק באמצעות סוכנים, מוותרת חברת הביטוח על קשר ישיר עם המבוטחים, ואינה מתחרה על חסדם אלא על זה של סוכניה, שבהם היא תלויה להפצת מוצריה. רמת העמלות שיקפה את כוח השוק של הסוכנים שיכולים לשרת יותר מחברת ביטוח אחת. המצב כיום שונה מזה שהיה קיים בזמן שבו התרחשה פרשת ברמן. השינויים הבולטים הם צמיחתן של חברות הביטוח הישיר, רכישת סוכנויות ביטוח רבות על ידי החברות והתפתחותו של הפיקוח על הביטוח. למרות כל אלה הסוכנים שומרים על כוחם ביחסים עם החברות.

לנוכח יכולתן של חברות הביטוח הישיר להוזיל את הביטוח, די מפתיע שמשקלם של הסוכנים בשיווק ביטוחים ומוצרי חיסכון הוא עדיין גדול ורמת העמלות, אף שירדה, עדיין גבוהה.

מה ההסבר לנכונותם של מבוטחים לשלם מחיר גבוה הכולל עמלת סוכן מנופחת כשקיימות אלטרנטיבות זולות יותר? סיבה אחת היא הוויתור על השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות.

הסבר נוסף הוא ההעדפה להידבר עם אדם ולא עם מוכרנית טלפונית שהיום היא כאן ומחר איננה. עם זאת, על מי שרואה בסוכן את שליחו לקשר עם חברת הביטוח לדעת שעל פי החוק הסוכן הוא שלוחו של המבטח, מעמד שעלול להעמידו במצב של ניגוד עניינים.

הזכרנו בפתח הדברים שני מודלים של שיווק ביטוח באמצעות סוכנים או ביטוח ישיר. קיים מודל נוסף - מכירת ביטוח, לפחות מסוגים מסוימים, על ידי הבנקים. חברות הביטוח מצאו שלא כדאי להן לפתוח סניפים כמו הבנקים. לבנקים דווקא כדאי למכור ביטוחים כחלק ממכלול השירותים ללקוחותיהם, וכבר מותר להם למכור ביטוחי רכוש וביטוחי חיים הקשורים במשכנתאות. יש היגיון כלכלי במכירת ביטוחים על ידי בנקים, ובנק ישראל תומך בכך.

משרד האוצר מתנגד מחשש שכניסת הבנקים לשיווק ביטוחים תגדיל את הריכוזיות ותפגע בתחרות. אין צורך להוסיף שהסוכנים התייצבו לצד עמדת האוצר. תימוכין לעמדת המתנגדים אפשר למצוא בעובדה שעמלות הבנקים ממכירת הביטוחים המותרת להם לא היו נמוכות מאלה שקיבלו סוכני הביטוח.

אין מלאכים בשוק.

הכותב היה המפקח על הבנקים

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ