הפיקוח על הבנקים רוצה לשים סוף לשיווק האגרסיבי של הלוואות - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

הפיקוח על הבנקים רוצה לשים סוף לשיווק האגרסיבי של הלוואות

לפי טיוטת הוראות של בנק ישראל, בטרם אישור הלוואה יצטרכו הבנקים וחברות האשראי לבדוק את סך ההלוואות הקיימות של הלווה, גם בגופים החוץ בנקאיים ■ במקרה שבו לקוח יסרב לפנייה יזומה לקבלת אשראי, לא יפנו אליו למשך חצי שנה

4תגובות
פרופ' אמיר ירון, נגיד בנק ישראל
אמיל סלמן

ההתרחבות המשמעותית בעשור האחרון של האשראי שניתן למשקי הבית, על רקע הריבית הנמוכה והגידול בצריכה הפרטית, יחד עם הזמינות הגבוהה של האשראי, מטרידה את הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל.

מטיוטה של הוראות הפיקוח על הבנקים, שהועברה באחרונה לוועדה המייעצת, עולה כי הפיקוח מודאג מהסיכון שבמינוף יתר של האוכלוסיה, בפרט בעשירוני ההכנסה הנמוכים, עד כדי פגיעה ברווחתם.

לבנק ישראל יש סיבה לדאגה. אמנם בממוצע משקי הבית בישרא הלוואות ל לא ממונפים יותר מהעולם, אבל לפי מסמך המדיניות של מרכז טאוב לחקר המדיניות החברתית בישראל שפורסם בפברואר השנה, הבעיה היא בעשירון התחתון, כאשר סך החוב הממוצע בעשירון התחתון גדול פי שמונה מההכנסה השנתית.

סניף של בנק דיסקונט
עופר וקנין

במסגרת טיוטת ההוראות של הפיקוח על הבנקים נקבעו מספר כללים, שיחולו על הבנקים וכרטיסי האשראי בבואם לתת הלוואות למשקי בית. הכללים משקפים את הצורך בראייה כוללת של מגוון ההלוואות שבידי הצרכנים, בין היתר לאור השימוש במאגר נתוני האשראי שיאפשר לבנקים לקבל מידע על כלל ההלוואות הקיימות ללווה, כולל גופים חוץ בנקאיים.

כך, לפי ההוראות, יהיה על הבנקים וחברות האשראי לקבוע מדדים כמותיים להערכת יכולת הפרעון של הלווה, ובהם גם הכנסה פנויה מינימלית, שתאפשר תנאי מחיה נאותים ותיקח בחשבון את הוצאותיו השוטפות, בהווה ובעתיד. בעת מתן ההלוואה, יהיה על נותן האשראי להתחשב בהיקף החובות הכולל של הלווה, גם לגופים נותני אשראי אחרים, כדי למנוע הצטברות של נטל חוב כבד מדי. לא תהיה מניעה לבצע בדיקה זו גם באופן דיגיטלי.

בעת הצעת האשראי, יידרשו הבנקים וחברות האשראי לספק ללקוח מידע נרחב על יתרות בחשבונותיו - למשל, אם יש לו פקדון שבו ניתן להשתמש במקום ההלוואה, יפרטו על הטבות שמגיעות לו וגם על הסיכונים הטמונים במוצר הפיננסי שמוצע לו. כך למשל, כשמוצע ללקוח אשראי מתגלגל, בו חלק מהתשלומים נדחים לחיוב בחודש הבא, יחויבו הבנקים לפרט את מנגנון הריביות שגורם לכך שהריביות המשתלמות יהיו גבוהות במיוחד.

עוד מנסה בנק ישראל לשים סוף לשיווק האגרסיבי ולייצר הוגנות בשיווק האשראי. כך למשל, מופיעה בטיוטה הוראה שקובעת שמנגנוני קביעת יעדים ותגמול עובדים של הבנקים וחברות האשראי לא יעודדו שיווק אגרסיבי של אשראי. בנושא של שיווק יזום, מעגנות ההוראות ממצאים של הפיקוח מדו"חות ביקורת שפורסמו בסוף 2018, כמו קביעת אוכלוסיית יעד לשיווק יזום והחרגה של קבוצות מסוימות, כמו לקוחות ללא יכולת החזר או לקוחות מבוגרים מאוד או צעירים מאוד.

סניף של בנק הפועלים
Amir Cohen/רויטרס

עוד קובעת הטיוטה כי אם לקוח סירב לפנייה יזומה לקבלת אשראי לא יפנו אליו למשך חצי שנה, ותהיה אפשרות ללקוחות להסיר את עצמם ממאגר הפניות היזום. בנוסף, כדי למנוע מהלקוחות עלויות שנובעות מהתנהלות אימפולסיבית, ברירת המחדל תהיה שהכסף יועבר ללקוח לאחר שני ימי עסקים, שבמהלכם יוכלו הלקוחות להתחרט ללא עלות.

לדברי מקור בכיר, הבנקים ברובם כבר פועלים בהתאם לכללים הללו, אבל חברות האשראי, במיוחד לאחר הפרדתן מהבנקים, נוהגות לשווק בצורה אגרסיבית יותר את הלוואותיהן, מתוך לחץ להתחרות ולהשיג יעדים ורווחיות. החברות יצטרכו להתיישר בהתאם להוראות כשהן ייכנסו לתוקף.

גורם המעורה בפרטים מסר כי לרשות שוק ההון - הרגולטור האחראי על נותני ההלוואות החוץ בנקאיים, שבהדרגה מרחיבים את נתח השוק שלהם - יש נכונות עקרונית להסדיר את נושא האשראי הצרכני, אך המתווה עוד לא ברור. האינטרס של הצרכנים כמובן הוא שההוראות שיחולו על כלל הגופים נותני האשראי במשק יהיו דומות במהותן.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#