יש לי ביטוח סיעודי, מה קורה עכשיו? כל מה שכדאי לדעת על הסערה בענף הביטוח - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

יש לי ביטוח סיעודי, מה קורה עכשיו? כל מה שכדאי לדעת על הסערה בענף הביטוח

האם גם קופות החולים יכולות להודיע כי הן מוותרות על הביטוח הסיעודי? האם כדאי להחליף חברה או שעדיף להישאר באותה אחת? היה לי ביטוח סיעודי פרטי, והפסקתי לשלם אותו. האם עדיין אקבל פיצוי? ■ שאלות ותשובות

20תגובות
מעון יום סיעודי בשדרות, ב-2016
אייל טואג

חברת הביטוח מנורה מבטחים הודיעה אתמול (ב') כי היא מפסיקה למכור ביטוח סיעודי פרטי - שנרכש שלא דרך קופות החולים - ובעקבותיה גם חברת הראל ציינה כי היא בוחנת את המשך פעילותה בתחום. בימים האחרונים מתברר כי גם יתר חברות הביטוח - מגדל, כלל והפניקס - בוחנות אף הן באופן רציני את הכדאיות הכלכלית של תחום הביטוח הסיעודי. לא מן הנמנע כי אנו חוזים בסופו של תחום ביטוח הסיעוד הפרטי בישראל.

את האות לתחילת קריסת התחום ניתן היה לראות כבר לפני כחודש, אז החליטו חברות הביטוח להפסיק למכור את פוליסת ביטוח הסיעוד עם פיצוי לכל החיים, שמהווה כ-30% משוק ביטוח הסיעוד. בשבוע שעבר המצב הוחרף, כשגם כלל הפסיקה למכור את הפוליסה עם פיצוי לכל החיים; וענקית הביטוח הצרפתית סקור, ששימשה מבטח משנה לפוליסות סיעוד עם פיצוי לכל החיים, החליטה להפסיק את פעילותה בישראל.

בשנים האחרונות נהפך תחום ביטוח הסיעוד מסוכן יותר עבור חברות הביטוח - הן בגלל התארכות תוחלת החיים, שמגדילה את שכיחות הפעלת הביטוח הסיעודי; והן בגלל הריבית הנמוכה, שלא מאפשרת לחברות להתגונן מפני הסיכון הפיננסי. כך, המוצר נהפך בסופו של דבר ליקר ומסוכן מדי עבור החברות הישראליות. ענקיות הביטוח סוויס רה ומוניק רה, יצאו מהתחום כבר לפני כעשור הן, ונראה כי התהליכים שמתרחשים בעולם מגיעים כעת גם אלינו.

התפלגות שוק הביטוח הסיעודי הפרטי

מי שאמור לטפל במשבר המתהווה הוא המפקח על הביטוח ויו"ר רשות שוק ההון, משה ברקת, אך בהיעדר ממשלה הוא יתקשה למצוא פתרונות שיטיבו עם הצרכנים וחברות הביטוח. מרשות שוק ההון נמסר כי "הרשות עוקבת מקרוב אחר ההתפתחויות בשוק הביטוח הסיעודי הפרטי ותפעל ככל שיידרש כדי להבטיח את זכויות המבוטחים. נציין כי מדובר אך ורק בביטוח סיעודי מסוג פרט וכי הביטוח הסיעודי בקופות החולים משווק כסדרו".

המשבר בתחום הביטוח הסיעודי מעלה לא מעט תהיות. ריכזנו את התשובות לשאלות העיקריות בנושא.

מה זה ביטוח סיעודי?

שי מלמד
אורן קאן

ביטוח סיעודי נותן מענה למבוטחים שלא יכולים לבצע פעולות יומיומיות רגילות, ונדרשים לסיוע כדי לקיים את חייהם. לאור התפתחות הטכנולוגיה והרפואה, יותר ויותר אנשים מגיעים לגילים מתקדמים, שבהם הסיכון להפוך לחולה סיעודי גדל מאוד. 25% מבני 75 ומעלה בישראל הם סיעודיים, ויותר מ-40% מבני 80 ומעלה הם סיעודיים. תוחלת החיים של גבר סיעודי היא ארבע־חמש שנים, ואילו תוחלת החיים של אישה סיעודית היא שש־שבע שנים - ובשני המקרים היא גדלה עם ההתפתחות הטכנולוגית. במקרים רבים חולי אלצהיימר, למשל, מאריכים ימים גם עשר שנים ויותר. לעובדה זו יש משמעות כלכלית כבדה הן עבור המדינה והן עבור החולה ומשפחתו.

כמה עולה לטפל בחולה סיעודי?

שי מלמד מחברת מלמד יועצים המתמחה בביטוחים: "כיום בין 90% ל-95% מהחולים הסיעודיים מאושפזים בבית, ורק 5% מהם מאושפזים במוסד. אשפוז במוסד הוא המצב הקיצוני, שבו עלויות האשפוז הן 14–20 אלף שקל בחודש. בבית העלויות נעות סביב 9,000 שקל - כש-7,000 שקל מהווים את התשלום למטפל ו-2,000 שקל הם עלויות נוספות.

מספר הזכאים לביטוח סיעודי

"עכשיו נשאלת השאלה איך מממנים את ההוצאה החודשית של 9,000 שקל. יש את קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי - כ-2,000 שקל; וקצבת סיעוד של הביטוח הלאומי, שנעה בין 1,400 ל-5,000 שקל לפי שש מדרגות. אחרי זה מתחילים להכניס את היד לכיס: פנסיה, ביטוח אובדן כושר עבודה, נכסים אחרים (כמו הכנסה משכר דירה), או הביטוח בקופת החולים, שמכסה את חמש השנים הראשונות. השאלה היא מה קורה מהשנה השישית ואילך. כאן נכנס הרובד האחרון - ביטוח סיעודי פרטי. הביטוח הזה מתאים למרבית המבוטחים - אך כרגע כל התחום הזה נמצא בסימן שאלה".

היה לי ביטוח סיעודי פרטי, והפסקתי לשלם אותו. האם עדיין אקבל פיצוי?

מלמד: "יש שני סוגי ביטוח סיעוד: בפרמיה קבועה ובפרמיה משתנה. בפוליסת פרמיה קבועה, הפרמיה נקבעת בעת ההצטרפות וממשיכה לכל החיים (צמודה למדד), והיא צוברת ערכי סילוק. כלומר, ניתן יהיה לסלק את הפוליסה בסכום חד־פעמי בעת הפסקת התשלום. כשאתה מפסיק לשלם, אתה ממשיך להיות מבוטח באחוז שצברת. למשל, אם הפוליסה הבטיחה תשלום של 5,000 שקל בחודש ובעת ההפסקה ערך הסילוק הוא 50% - המשמעות היא פיצוי חודשי של 2,500 שקל בחודש עבור תשלום סיעוד. זו לא תוכנית חיסכון. הכסף יכול לשמש רק למטרות סיעוד.

יותר קשישים

"בפוליסה המשתנה, שבה הפרמיה השנתית משתנה עם הגיל, אין ערכי סילוק. כלומר, אם הפסקת לשלם - הלך הכסף".

יש לי ביטוח במנורה. מה קורה עכשיו?

החברה תמשיך לכבד את הפוליסות שנמכרו עד כה. התיק של החברה בתחום הסיעוד יהיה "תיק בראן אוף" - כלומר, כל עוד המבוטח ימשיך לשלם את הפרמיה החודשית בגין הביטוח, החברה תכבד את הפוליסה. ואולם החברה לא תמכור פוליסות חדשות. 

מי משלם על הביטוח הסיעודי?

גם למי שיש ביטוח סיעודי בחברה אחרת - אין ממה לחשוש. גם אם החברה שבה הוא מבוטח תפסיק לשווק פוליסות מסוג זה, כפי שעשתה מנורה - הוא ימשיך להיות מבוטח כל עוד ישלם את הפרמיה.

האם גם קופות החולים יכולות להודיע כי הן מוותרות על הביטוח הסיעודי?

מלמד: "תיאורטית, כן. מעשית, אני לא רואה איך זה קורה. הן כפופות למשרד הבריאות, וחברות הביטוח שמתפעלות את הביטוחים של הקופות כפופות לרשות שוק ההון - ואלה שני גופים שונים, מה שיקשה לעשות שינויים כאלה קיצוניים בענף. בנוסף, קופות החולים מבטחות כ-4 מיליון איש בישראל והפסקת הביטוח הסיעודי שלהן תהיה זעזוע גדול מאוד".

אם הביטוח הסיעודי הפרטי לא כדאי לחברות, למה הוא כדאי לקופות החולים?

מלמד: "קופת חולים היא מוסד ללא כוונת רווח, ולכן אין לה את הציפיה לרווח כמו שיש לחברת ביטוח. 80% מהכסף נצבר בקופה הסיעודית ו-20% הוא מרכיב הסיכון של חברת הביטוח. עבור הסיכון והתפעול של הפוליסה מקבלת חברת הביטוח את דמי הניהול. עם זאת, כבר כעת קופת חולים כללית פרמה ייקרה את תעריפון הסיעוד שלה לעשר שנים קדימה בכ-4%. כל התהליכים בשוק הביטוח הסיעודי הובילו לכך שהפרמיות יתייקרו כל הזמן".

מה לגבי חידוש פוליסה? האם כדאי להחליף חברה או שעדיף להישאר באותה אחת?

מלמד: "מאחר שמנורה לא מוכרת פוליסות חדשות והראל לא מעודדת מכירת פוליסות סיעוד חדשות, המעבר בין חברות עשוי להיות מאתגר".

האם חברת הביטוח שלי יכולה לבטל חד־צדדית את הביטוח הסיעודי שלי?

מלמד: "לא".



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#