איך אזורים נידחים באפריקה דילגו מעל בנקאות פיזית - ישר לתשלומים בסלולר

מאות מיליוני אפריקאים הפכו את הארנק הדיגיטלי לכלי הפיננסי העיקרי שלהם ■ היתרון: קהילות חלשות נכנסו לעולם של תשלומים, אשראי, חיסכון והשקעות - ותורמות לצמיחת המדינות ■ החיסרון: הזמינות הבלתי-מוגבלת של שירותים פיננסיים יצרה אצל רגולטורים והבנקים פחד מאובדן שליטה

רוני מנוס
קניה. יש דרישה לאפליקציות שמביאות בחשבון את המאפיינים התרבותיים הייחודיים של קהילת המשתמשים
קניה. יש דרישה לאפליקציות שמביאות בחשבון את המאפיינים התרבותיים הייחודיים של קהילת המשתמשיםצילום: AFP
רוני מנוס

בשבוע האחרון התקיים כנס בנושא טכנולוגיה פיננסית (פינטק) ו"הכללה פיננסית" בבית הספר ללימודי אפריקה באוניברסיטת לונדון. הכנס הציג את ההשפעות של מהפכת הפינטק שמתרחשת בכמה מדינות, בעיקר באפריקה, שבין השאר מאפשרת לתושבים לעקוף את מערך הבנקאות המסורתי ולהעביר כספים באופן וירטואלי.

ייתכן שליזמים ישראלים יש פוטנציאל לחדשנות בתחום הצומח של מהפכת הפינטק באפריקה. לא חסרות הזדמנויות בתחום. מהפכת הפינטק משפיעה על מבנה התעשייה הפיננסית, על אופי המוצרים הפיננסיים ועל התנהלות השווקים. פיתוחים פיננסיים-טכנולוגיים מסוג זה מפחיתים משמעותית את העלויות הכרוכות בפעילות הפיננסית של אנשים בעולם המפותח והמתפתח, ומשנים את המודלים העסקיים של ספקי השירותים הפיננסיים. הם מאלצים את קובעי המדיניות לחשב מסלול מחדש בכל הנוגע לרגולציה בסקטור הפיננסי, ומאפשרים גישה לשירותים פיננסיים (כולל תשלומים, אשראי, חיסכון ומימון) גם לקהילות באזורים נידחים.

קניה הובילה את התשלומים הסלולריים

ואולם הבנתנו את מהפכת הפינטק והשלכותיה עדיין לוקה בחסר. למשל, לא ברור אילו גורמים משפיעים על יכולת של מדינה למצות את יתרונות הפינטק; או מדוע פינטק מצליח במדינות מסוימות וכושל באחרות. המציגים בכנס ניסו לספק תשובות לשאלות אלה ואחרות. אחד המציגים בדק את השימוש בפלטפורמת Mobile Money (או M-Money) בקניה - ארנק דיגיטלי שמנוהל על ידי חברות בתחום רשתות הסלולר, ומבטל את הצורך של הפרט להחזיק חשבון בנק במוסד פיננסי.

קניה הושפעה באופן עמוק מחידושים טכנולוגיים פיננסיים, והשימוש בארנק דיגיטלי-סלולרי היכה בה שורש. הוא מאפשר למסורבי שירותי בנקאות לקבל שירותים פיננסיים בסיסיים בעלויות זניחות. השימוש ב-M-Money התחיל וצבר תאוצה בקניה, ושינה את הדרך שבו כספים מועברים וחשבונות משולמים.

הטכנולוגיה מאפשרת לשלוח ולקבל כספים מבני משפחה וחברים בצורה זולה, יעילה ובטוחה, ומשמשת מעין ביטוח נגד אסונות (האלטרנטיבה היא שימוש בשירותים יקרים של ספקים, כמו ווסטרן יוניון, או בשירותיהם הלא-אמינים של נהגי אוטובוסים הנעים בדרכים). ואמנם, נמצא כי משתמשי M-Money משיגים יציבות בהכנסה בצורה טובה יותר מאלה שאינם משתמשים, ולכן חשופים פחות להשלכות של אירועים בלתי-צפויים.

הקדימו את זמנם

תרבות של סיוע לקרובי משפחה

אקדמאים רבים שהגיעו לכנס, שמוצאם מאפריקה והשתלבו באוניברסיטאות מובילות בארה"ב ובאירופה, חשפו סיפורים אישיים שנוגעים לנוהג האפריקאי של לקיחת אחריות פיננסית כלפי המשפחה המורחבת. אחד הפרופסורים סיפר על פנייה שקיבל מבן משפחה לתמיכה פיננסית בעודו שוקד על לימודי הדוקטורט שלו. הדוקטור אמר כי שלח פירוט של הכנסותיו והוצאותיו לקרוב המשפחה, וביקש הצעות מאין יביא את הכסף. פרופסור נוסף סיפר לקהל על פניות שהוא מקבל מקרובים ביבשת, שמבקשים עזרה לילדיהם. "לילדיי הם מצפים שאלוהים ידאג", הוא ציין.

אחרים הדגישו את השינויים התרבותיים. למשל, אם בעבר הבקשה היתה לסכום קטן ולוותה בתוכנית עסקית, כיום הסכום גדול, מטרתו אינה ברורה והמקבלים נטולי ניסיון או ידע עסקי. מישהו מהנוכחים סיפר על חברו, שמצא שבשנה אחת הוציא כ-30 אלף דולר בסיוע לבני משפחה ומכרים שונים. הדיון חידד את ההבנה שפינטק היא חרב פיפיות. הטכנולוגיה אמנם הגדילה את הזמינות של ביצוע הפעולות, אך לזמינות זו יש מחיר בדמות בקשות גדולות לסיוע וחשש מפני אובדן שליטה.

המשתתפים בכנס הדגישו את הצורך בפיתוח אפליקציות מתאימות - כאלה שכוללות דיווח לגבי כספים שהועברו, לאן הועברו ומה השימוש שנעשה בהם. במלים אחרות, אפליקציות שמביאות בחשבון את הצרכים והמאפיינים התרבותיים הייחודיים של הקהילה שאותה הן נועדות לשרת.

שוק פוטנציאלי של 1.7 מיליארד איש

שיפור הנגישות לשירותים פיננסיים באמצעות פינטק משפר את מצבם הכלכלי של אוכלוסיות מודרות, ותורם לצמיחה כלכלית. אחד המציגים בכנס דיווח על מחקר שערך, במטרה לאמוד את ההשפעה של נגישות לאשראי זעיר על נשים עניות בסיירה לאון. הממצאים הצביעו על כך שההשפעה של מתן הלוואות לנשים אלה הובילה לא רק לשיפור בתנאים החיצוניים שעמן התמודדו, אלא גם להקלה במגבלות פנימיות שעצרו את הנשים מיזמות, ולהתעוררות של שאיפות ותקווה.

אפליקציית סליקה והעברת תשלומים הולנדית
אפליקציית סליקה והעברת תשלומיםצילום: בלומברג

המוסד הפיננסי שמלווה לאוכלוסיות העניות בסיירה לאון (BRAC) מגביל את שירותיו לנשים המתגוררות במרחק של עד 4 ק"מ מסניף המוסד. בעזרת טכנולוגיה פיננסית ניתן בקלות להרחיב את השירותים החשובים של BRAC הרבה מעבר ל-4 ק"מ ולייתר את הצורך בסניפים הפיזיים.

מהן ההשלכות של כל זה ליזם בתחום הפינטק? ראשית, כפי שעולה מהסיפורים האישיים של משתתפי הכנס, קיים צורך ולכן הזדמנות לפיתוח אפליקציות למעקב אחרי כספים - אפליקציות שמסייעות בניהול פיננסי נכון ומתחשבות בהקשר התרבותי.

שנית, לפי הבנק העולמי, נכון ל-2018 כ-1.7 מיליארד מבוגרים מעל גיל 15 מתנהלים ללא גישה לשירותים פיננסיים בסיסיים. זהו שוק גדול, שטכנולוגיה פיננסית יכולה לשרת כדי להנגיש שירותים פיננסיים גם לאוכלוסיות שמודרות גיאוגרפית וחברתית.

שלישית, מחקרים מצביעים על כך שקצב האימוץ של טכנולוגיות בין ובתוך מדינות הוא אטי (לפי אחת ההערכות, לטכנולוגיה לוקח 45 שנה בממוצע לעבור בין מדינות, וההבדל ברמת האימוץ של טכנולוגיות מסביר 25% מההבדלים בצמיחה הכלכלית בין מדינות). במצב זה, טמונות הזדמנויות ליצוא בתחום הפינטק והחינוך הפיננסי.

רביעית, חדשנות טכנולוגית מאפשרת דילוג מעל טכנולוגיות קיימות. למשל, בנקאות דיגיטלית ניתנת ליישום גם בלי להקים סניפי בנק באזורי כפר מרוחקים, וכך לשפר את מצבן הכלכלי ואת רווחתן של קהילות מודרות.

ד"ר מנוס היא חוקרת בתחום מימון זעיר בבית הספר למינהל עסקים של המכללה למינהל

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ