המספרים מוכיחים: קופת החולים מכבי מפקירה את מבוטחי הסיעוד שלה - שוק ההון - TheMarker

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

המספרים מוכיחים: קופת החולים מכבי מפקירה את מבוטחי הסיעוד שלה

הישג לסלינגר: פרסום מדד שירות התביעות חולל מהפך בתשלומי חברות הביטוח, בעיקר בתחום הסיעוד ■ ועדיין שיעור התשלום הנמוך שמקבלים מבוטחי הסיעוד של מכבי מכלל הוא בושה לקופה

91תגובות
קופת חולים מכבי
אייל טואג

"המפקחת הגרועה אי פעם" — כך תקף יו"ר לשכת עורכי הדין, אפי נוה, את ראש רשות שוק ההון, דורית סלינגר, בכנס לשכת סוכני הביטוח לפני כחודש. ההתקפה, שכמותה לא נראתה מעולם על אף מפקח פיננסי בישראל, לוותה בהבטחה של נוה להתייצב בשנה הבאה שוב בכנס רק כדי לוודא שסלינגר "אכן פרשה".

אפשר כבר עכשיו לשגר הזמנה לנוה לכנס בשנה הבאה, משום שהדברים שייאלץ לומר שם ידועים כבר עתה. ראשית, אין ספק שסלינגר אכן תפרוש מתפקידה הקיץ, משום שהחוק לא מאפשר להאריך את כהונתה. שנית, נוה יצטרך לאכול את הכובע לאור הצטברות הנתונים המעידים שסלינגר מסיימת את כהונתה בהצלחה מסחררת. אם יש תואר שסלינגר ראויה לו הוא דווקא זה של "המפקחת הטובה אי פעם", לאור המהפך שהצליחה לחולל בשוק הביטוח.

כן, מהפך, והוא גם מגובה בנתונים מספריים. אלה הם הנתונים של שיעור תביעות הביטוח המוגשות לחברות הביטוח וגם משולמות בסופו של דבר. עם כניסתה לתפקיד המפקחת, סלינגר זיהתה כי זוהי נקודת התורפה של עולם הביטוח: חברות הביטוח גובות פרמיות לאורך שנים, אבל ברגע האמת — כאשר המבוטח נמצא במצוקה נוראה וזקוק לסיוע של הביטוח שלו — הוא מגלה שחברת הביטוח מתחמקת מתשלום.

מכיוון שביטוח הוא שירות חירום, שאנשים נזקקים לו בשעות הקשות ביותר של חייהם, ההתחמקות השיטתית של החברות מלשלם היא הולכת שולל פיננסית ופגיעה אנושה ברווחתם של המבוטחים.

חייבים לציין כי חברות הביטוח משלמות 80% מהתביעות שמוגשות להן, ועדיין יש בעיה קשה עם 20% הנוספים שאותם הן דוחות — מה גם שמרבית הדחיות מתרכזות דווקא בענפי הביטוח שהשלכותיהן על איכות החיים, ואפילו על תוחלת החיים, הן החמורות ביותר כמו ביטוח סיעודי, אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים וביטוח בריאות.

תשלום תביעות בביטוחי הסיעוד בחברות הביטוח ב 2017

תפנית צרכנית

סלינגר, שהוכיחה כי היא מפקחת עשויה ללא חת שאינה חוששת מנחת זרוען של חברות הביטוח, בחרה לעשות מעשה. זה חמש שנים היא מפרסמת את מדד שירות חברות הביטוח. אנחנו עוקבים אחר המדד הזה בעניין רב מאז שפורסם לראשונה, בגלל הפוטנציאל הנפיץ שלו: בפעם הראשונה החל הפיקוח על הביטוח לאסוף את הנתונים בדבר שיעור התביעות שכל חברת ביטוח משלמת למבוטחיה, ובכך איפשר שקיפות מלאה לגבי הגינותן.

המדד בוחן ומשווה באילו ענפים חברות הביטוח הן הגונות יותר או פחות, וכן אילו חברות ביטוח הן הגונות יותר או פחות. מבחינת העיתונות הכלכלית מדובר בנתונים שלא יסולאו בפז: מדי שנה, בחמש השנים האחרונות, אנחנו מקפידים לנעוץ את שינינו באותן חברות מאכזבות שמתגלות כמשענת קנה רצוץ — אלה שיודעות לגבות פרמיה לאורך שנים, אבל מתחמקות מלשלם את הביטוח בשעת אמת — ולהזהיר את הציבור מפניהן. שיימינג ציבורי, זוהי הדרך.

והנה, בפעם החמישית ברציפות, אנחנו שמחים לעשות זאת שוב. דירוג חברות הביטוח המצטיינות והגרועות, כפי שעולה ממדד שירות התביעות ל–2017, הוא ברור למדי. חברת ביטוח ישיר היא החברה המצטיינת, עם הציון הכולל הגבוה ביותר ועם נטייה ברורה לשלם שיעור גבוה מהתביעות המוגשות לה. אף שביטוח ישיר פועלת ללא סוכנים, הדבר אינו פוגע במבוטחים שלה, אולי להפך.

החברה הגרועה ביותר, זאת שמשלמת הכי פחות ומגישה שירות כללי ירוד, היא חברת הביטוח איילון. איילון גם בולטת לרעה באופן עקבי בדירוגים בשנים האחרונות. מבין חמש חברות הביטוח הגדולות הפניקס בולטת לטובה, ומנורה בולטת לרעה. מנורה מדורגת שלישית מהסוף בדירוג הכולל, כלומר שהיא גרועה גם ביחס לחברות הביטוח הקטנות והחלשות ממנה בהרבה.

מוטי מילרוד

לצד הדירוג השמי של כל חברה, בולטת בדירוג גם המגמה שלו לאורך שנים: באופן עקבי יש שיפור בציוני מרבית החברות, ובעיקר יש שיפור במדד האחד שהוא החשוב מכל — שיעור התביעות המשולמות על ידי חברות הביטוח. תרשו לנו לקבוע, בביטחון עצמי רב, כי מגמת השיפור הזאת היא פועל יוצא של חשיפת הנתונים: העובדה שמדי שנה, כבר חמש שנים ברציפות, חברות הביטוח נחשפות בקלונן בשיעור ההתחמקות שלהן מתשלום תביעות, והעובדה שהעיתונות ששה להצביע על הנתונים הללו ולייעץ למבוטחים "להתרחק מרכישת ביטוח באיילון ובמנורה, להעדיף רכישת ביטוח בביטוח ישיר", מחוללים תפנית צרכנית אדירה.

מתעללת במבוטחים

אין מקום שבו התופעה בולטת יותר מאשר בתחום הביטוח הסיעודי. כאשר המדד פורסם לראשונה, בנוגע ל–2014, נחשפה ההונאה הגדולה של ביטוחי הסיעוד הפרטיים בישראל: אף שהמבוטחים משלמים פרמיות עצומות לאורך עשרות שנים — בהגיעם לגבורות הם מגלים שהתשלומים כל השנים היו מיותרים מכיוון שחברת הביטוח מתחמקת מלהכיר בהם כבחולים סיעודיים. הנתון ב–2014 היה מזעזע: שיעור תשלום ממוצע של 55% בלבד מהתביעות. חברת הביטוח הגדולה בענף הסיעוד והבריאות, דקלה מקבוצת הראל, הצטיינה לשלילה עם שיעור תביעות משולמות של 30%. כתבנו אז שמי שקונה ביטוח בדקלה — שם את כספו על קרן הצבי.

השיימינג עזר. עובדה. דקלה נמחקה, נבלעה בתוך הראל, ומאז הראל שינתה את תרבות תשלום התביעות שלה — היא מקפידה לא להופיע יותר אחרונה בשיעורי התשלום. לא רק הראל הפנימה את הלקח, גם שאר חברות הביטוח. שיעור תשלום תביעות הסיעוד ב–2017 זינק לממוצע של 73%. בראש הטבלה נמצאת מגדל, שעושה מאמץ עליון להגביר את הנוכחות שלה בתחום ביטוחי הסיעוד. מגדל הבינה שהדרך לכבוש את נתח השוק שלה הוא באמצעות שירות: היא משלמת 83% מתביעות הסיעוד שמוגשות לה, זינוק של 15% בשיעור התביעות המשולמות בתוך שנה אחת בלבד. מהפך, כבר אמרנו?

עם זאת, בלי שיימינג עדיין אי אפשר. השיימינג השנה שייך לחברת הביטוח כלל, שמשלמת רק 65% מתביעות הסיעוד המוגשות לה. גרוע עוד יותר, כלל היא המבטחת של ביטוחי הסיעוד של קופות החולים לאומית ומכבי. מבוטחי מכבי מקבלים אצלה שירות מחפיר שבו רק 67% מהתביעות משולמות. לשם ההשוואה, בקופות החולים כללית (חברת הביטוח הראל) ומאוחדת (חברת הביטוח הפניקס) משלמים 83% מהתביעות.

לכן, השיימינג העיקרי שלנו השנה יהיה חייב להיות מיוחס לחברת הביטוח כלל ולקופת חולים מכבי. הקופה הענקית הזאת, ששכרה את שירותיה של כלל כדי שתנהל את הביטוח הסיעודי שלה, פשוט נרדמה בשמירה: היא מאפשרת לכלל להתעלל במבוטחי הקופה, בלי לנקוף אצבע למענם. העובדה שאפילו קופת חולים הקטנה לאומית, שגם היא עובדת באמצעות כלל, הצליחה להוציא מכלל שיעור אישור תביעות של 72%, מלמדת על חדלונה של מכבי. לו מכבי היתה רוצה, היא היתה יכולה להפעיל מנופי לחץ על כלל לגלות הגינות רבה יותר. מכבי בחרה שלא לעשות כן, ובכך היא הפקירה את מבוטחי ביטוח הסיעוד שלה.

המהפך יושלם

מה מבוטחי מכבי יכולים לעשות בנידון? מעבר לאפשרות לעבור קופה, לא הרבה. אבל תרשו לנו להניח כי השיימינג של מדד שירות התביעות עומד לפעול את פעולתו גם לגבי קופת חולים מכבי: באחרונה פירסמו מכבי וכללית מכרזים לבחירת חברות הביטוח שיפעילו את ביטוחי הסיעוד הענקיים שלהן בחמש עד שמונה השנים הבאות.

שני המכרזים מגיעים להיקף פרמיות של 12 מיליארד שקל — אלה הם מכרזי הביטוח הגדולים אי־פעם בישראל — והם מעוררים תזזית בענף. אף חברת ביטוח לא יכולה להרשות לעצמה להפסיד במכרזים הללו, ומרבית החברות כבר מבינות שקופות החולים מבינות שהבחירה במכרז לא תיפול על מחיר בלבד, אלא גם על איכות.

כלומר, מדד שירות התביעות צפוי להיות פרמטר מרכזי בבחירה של קופות החולים, וההערכה היא שהזינוק של מגדל במדד השירות השנה — קפיצה של 15% בשיעור התביעות שהיא משלמת בתוך שנה — נובע בדיוק מכך. מגדל נערכת לקראת מכרזי קופות החולים, ועושה זאת באמצעות כיבוש הפסגה של מדד השירות. חברת הביטוח הבאה שתיבחר על ידי מכבי, לפי כל הערכות, כבר לא תהיה כזו שמשלמת 67% מהתביעות. מכבי לא תוכל להרשות לעצמה לעמוד שוב בשיימינג של "קופת החולים שמפקירה את מבוטחיה", וצפויה לדרוש מהחברה שתפעיל את הביטוח עבורה שירות משופר. כלומר, נכונות לשלם הרבה יותר תביעות. בכך יושלם המהפך שמחולל מדד שירות התביעות בתרבות התשלומים של ענף הביטוח הישראלי. הקרדיט כולו צריך להיזקף לסלינגר.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#