"המפסידים הגדולים מהעלאת הריבית - זוגות צעירים מזרחיים מהפריפריה הרחוקה"

"מי שלווה משכנתא בריבית משתנה צריך להתכונן לכך שריבית הפריים תגיע בסוף השנה קרוב ל-5% ועליו לבצע תכנון פיננסי ולהבין שתשלומי המשכנתא יעלו במאות שקלים", כך אומר ליאור איילון, מנכ"ל מת"ן חברה לייעוץ משכנתאות בעקבות החלטתו מאמש של נגיד בנק ישראל, פרופ' סטנלי פישר, להעלות את הריבית במשק לרמה של 2.5%.

"בעקבות העלאת הריבית הנוכחית, ההחזר על משכנתאות בגובה 500 אלף שקל עד מיליון שקל (למשך 20 שנים) יגדל ב-2%-3% תוך חודש אחד. צריך לזכור שמהלך העלאת הריבית התחיל כבר בינואר 2010, כך שמדובר בעלייה של 12% מאז תחילת 2010, אז עמדה הריבית במשק על 1.25%", הסביר איילון.

ואכן, טבלת החזרי המשכנתאות לשנה הקרובה מלמדת כי לווי המשכנתאות בריבית משתנה עומדים בפני עלייה של מאות שקלים בהחזר החודשי, וזאת בהנחה שנגיד בנק ישראל יעלה את הריבית במשק בהתאם להצהרותיו עד לרמה של 3.25%.

כך למשל, מי שלווה משכנתא צמודה פריים מינוס 0.8% (הממוצעת בשוק משכנתאות הפריים), שילם בתחילת 2010 כ-2,500 שקל, וכעת, לאחר העלאת הריבית, התשלום החודשי גדל ב-300 שקל ל-2,823 שקל. בדומה לכך, מי שלווה משכנתא של מיליון שקל, ההחזר החודשי טיפס ב-600 שקל, מ-5,035 שקל בתחילת 2010 ל-5,647 שקל לאחר העלאת הריבית.

במבט קדימה לסוף השנה, התמונה נראית חמורה יותר: מחירי המשכנתאות ישלימו בתוך שנתיים עליית מחירים של 20%, המשקפת גידול של 500 שקל למשכנתא של 500 אלף שקל, ועלייה של 1,000 שקל למשכנתא של מיליון שקל.

הנפגעים העיקריים - זוגות צעירים

איילון מציין כי שוק המשכנתאות בארץ נאמד בכ-60 מיליארד שקל בשנה, כשהתפלגות המשכנתאות הינה 30%-40% - משכנתא הצמודה לפריים; 40% - ריבית קבועה צמודה; 10% - ריבית קובעה לא צמודה; והיתר - ריבית משתנה בסוגים שונים. "לפני כשלוש שנים הסכום הממוצע לנטילת משכנתא היה 360-370 אלף שקל, ואילו היום הוא 580 אלף שקל", הסביר איילון.

"הגידול בהיקף המשכנתא אינו שווה לעלייה החדה במחירי הדיור. ההסבר לכך, הוא שהרבה מרוכשי הדירות הם בעצם משפרי הדיור, כאלה שיש ברשותם כבר דירה שהמחיר שלה עולה במקביל לעליות בשוק. ל'משדרגים' הללו הרבה יותר קל להתמודד עם עליות המחירים, בעוד שזוגות צעירים שלא רכשו דירות מעולם ובעלי הון עצמי נמוך - מתקשים לחדור למעגל הקסמים", הוסיף.

"בשורה התחתונה המפסידים הגדולים מעליית מחירי הנדל"ן וגם מהגידול בהחזרים החודשיים הם בעיקר זוגות צעירים ממעמד סוציו-אקונומי נמוך יחסית מהפריפריה השלישית, בעיקר צעירים מזרחיים, שמגיעים עם הון עצמי נמוך מהבית וכבר קודם לכן עמדו בצורה גבולית ביכולת ללוות משכנתא מהבנק ולהחזיר אותה. חסרי הדירות הללו, לא הצליחו להיכנס למעגל הקסמים של עליית המחירים לפני שלוש שנים, והם הנפגעים העיקריים", הסביר אילון.

טריקים פיננסיים

איילון מונה מספר עצות שיכולות לסייע למי שנטל משכנתא בריבית משתנה ונקלע לקשיים בהחזר החודשי: "ראשית, תמיד ניתן למחזר את המשכנתא. מי שלקח הלוואה כשהריבית היתה בשפל, יכול לבצע התאמה מחדש של ההחזרים החודשיים. הוא יכול למשל להאריך את משך המשכנתא ולפרוס אותה למספר שנים גבוה יותר. שנית, הוא יכול להשתמש בהכנסות חד פעמיות - כמו ירושה או קרן השתלמות - ולבחון פירעון חלקי של המשכנתא, וכך להוריד את ההחזר החודשי.

"בנוסף, ניתן לאחד הלוואות לטווח קצר יחד עם הלוואות לטווח ארוך: למשל, ניתן לאחד את ההלוואה על מכונית עם תשלום המשכנתא - במקום להחזיר בכל חודש 1,500 שקל להלוואה על הרכב, ו-2,500 שקל להלוואה על הדירה, ניתן למזג את ההלוואות. הדבר משתלם פעמיים - פעם אחת הלווה זוכה לתנאי ריבית טובים יותר במקום תנאי ההלוואה לטווח הקצר, ופעם שנייה - מתפנה לו סכום גדול אותו הוא יכול לצבור ומאוחר יותר אף לקצר את משך המשכנתא".