100 מיליון שקל מיותרים: העמלות הלא חוקיות שגבו חברות הביטוח על הלוואות - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

100 מיליון שקל מיותרים: העמלות הלא חוקיות שגבו חברות הביטוח על הלוואות

העמלות נגבו מהמבוטחים ללא כל הצדקה, ובניגוד לחוזרים שהוציאה רשות שוק ההון ■ אף שפעולות רבות שדרשו בעבר מהחברות והבנקים התעסקות עם ניירת הצטמצמו מאוד - העלויות לחוסך נותרו כמעט ללא שינוי

12תגובות
שיחה עם נציג חברת ביטוח

אחת ההטבות של החוסכים בקרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות היא היכולת של העמית לקחת מהן הלוואה תוך שעבוד הכספים שהפקיד בקרן או בקופה. העמית אינו יכול ללוות את מלוא הסכום שיש לו בקרן, אלא חלק ממנו, 30%–80%, בהתאם לתנאי הנזילות וסוג החיסכון שממנו נמשך הכסף. בגין ההלוואה, העמית משלם ריבית שנעה בין פריים מינוס 0.5% לפריים פלוס 0.6%, או במסלול של ריבית קבועה בגובה 2.5%–5.5%, בצמוד למדד.

אלו הלוואות ללא סיכון למלווה, שכן בניגוד להלוואה בנקאית רגילה — היקף ההלוואה הוא נמוך באופן משמעותי מהסכום הכולל שיש לזכות העמית בחשבונו בגוף המלווה. בהתאם לרמת הסיכון הנמוכה, כך גם הריבית על ההלוואה נמוכה במיוחד.

ההבדל בין הלוואה מבנק לקרן פנסיה

בהלוואה בנקאית, הלווה נדרש לעבור בחינה של הבנק, שנועדה לברר אם הוא יכול לעמוד בהחזר ההלוואה. נדרשת גם עבודה ביורוקרטית של רישום הביטחונות בגין ההלוואה, שעולה לבנק כסף. כל ההליכים האלה לא ממש קיימים בהלוואה שנלקחת מקרן הפנסיה או מקופת הגמל.

אתמול נחשף ב–TheMarker כי אף שמדובר בהלוואה בטוחה יחסית, חברות הביטוח גובות בגינה עמלה תחת שמות שונים כגון "דמי טיפול", "דמי עריכת מסמכים", "דמי ניהול תיק", "עמלת פתיחת תיק", "עמלת פירעון מוקדם" ו"עמלת גבייה".

העמלה אמנם משתנה בין חברות הביטוח, אך הסכום נע סביב 150 שקל להלוואה. הסכום, שממנו נהנו חברות הביטוח בגין העמלות על ההלוואות בשבע השנים האחרונות הגיע לכ–100 מיליון שקל, לפי הערכות. עמלות אלה נגבות בניגוד לחוזרים שהוציאה רשות שוק בעניין.

מי מעניק הלוואות

עמלה של 150 שקל על הלוואה לא מסוכנת

מהי ההצדקה לגבות 150 שקל על הלוואה לא מסוכנת, כאשר כל הבחינות שעורכים הבנקים ללקיחת הלוואות אינן נדרשות במקרה דנן — שכן הכסף נלקח מחשבון העמית? תשובת חברות הביטוח לשאלה היא כי יש להן טפסים למלא, פקידים להאכיל וניירות לגלגל. ואולם כיום, כשהעברת כספים מבוצעת בלחיצת כפתור וניתן לקחת הלוואות בכמה קליקים, מדוע אנו נדרשים לשלם לחברות הביטוח עמלות גבוהות כאלה? התשובה היא פשוטה. חברות הביטוח עושות זאת כי הן יכולות.

חברות הביטוח הן אמניות האותיות הקטנות. כך פועל גוף שמנהל סיכונים; לכל אירוע יש חריג, ולכל חריג יש תת־חריג. כך ניתן בקלות יחסית לתמחר סיכונים במחיר שפוי. רובנו, כצרכנים, לא ממש קוראים את האותיות הקטנות, ומסתפקים בקבלת מידע כללית ובעיקר במענה על השאלה — כמה ריבית אשלם על ההלוואה. נתונים על דמי טיפול, דמי עריכת מסמכים, דמי ניהול תיק, עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם ועמלת גבייה חומקים מאתנו לרוב, או כלל לא זוכים להתייחסות.

הנכונות של חברות הביטוח להעניק את ההלוואה מקופת הגמל או קרנות הפנסיה אינה נובעת רק מרצון להיטיב עם העמיתים, אלא גם מתוך שיקול עסקי קר. כשעמית לוקח את ההלוואה, היכולת שלו לנדוד מקרן הפנסיה או קופת הגמל נהפכת קשה עד בלתי אפשרית. כך, בשקט ובלי מאמצי שיווק מיוחדים, חברות הביטוח משמרות את העמית כלקוח. בנוסף, הריבית שמשלם העמית מיתוספת לתשואת הקרן. במשוואת הסיכון־סיכוי של ההשקעות — זו ריבית לא רעה כלל, בוודאי בהשוואה לחלופות בשוק ההון כיום.

גם הבנקים צריכים להשתנות

חברות הביטוח אינן היחידות שגובות עמלות חצי־סמויות מהעין. הבנקים הם הפטרונים שהמציאו את התחום. אחת העמלות הידועות לשמצה שלהם היתה עמלת שורה. בתקופה שבה הלקוחות היו מדפיסים את מצב החשבון העדכני שלהם על נייר, הבנקים היצירתיים גבו עמלה בגין כל שורה מודפסת. כיום, עמלת השורה הוחלפה בסדרה אחרת של עמלות.

ההתקדמות הטכנולוגית והרחבת השימוש בה במערכות הפיננסיות הביאו גם לירידה של עלויות התפעול בבנקים ובחברות הביטוח — אך העלויות לחוסך נותרו כמעט ללא שינוי. כל שנותר לקוות הוא שהרגולטור ייתן את דעתו בעניין, וימנע אחת ולתמיד מהחברות ומהבנקים להמשיך בתופעה.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#