איך מסתדרים עם הכסף שיש

המשבר חידד את הצורך לתכנן איך לגמור את החודש

יעל פולק-חלק
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקיםכתוב תגובה

המשבר העולמי פגע בביטחון הכלכלי של רבים בישראל ובחו"ל. גם מי שלא הפסידו שיעור ניכר מחסכונותיהם עקב הנפילות בשווקים, לא פוטרו מעבודתם ולא נאלצו לסגור את העסק הקטן שלהם קיבלו שיעור בחשיבותם של החיסכון ושל ההכנות ליום סגריר.

עוד לפני כן החלו בנקים, חברות פרטיות ותוכניות ריאליטי טלוויזיוניות להציע לציבור אסטרטגיות שעונות על הצורך הזה בדיוק. המשבר והנפילות בשווקים ב-2008 רק הגבירו את העניין בתחום.

"תקציב זה כואב"

"תקציב זה כואב. אנשים חושבים שהם יגיעו ליועץ כלכלי וייצאו מהפגישה עם כסף, אבל זה רחוק מהאמת", אומר יצחק כהן, כלכלן בחברת הבית הפיננסי, העוסקת בייעוץ לכלכלת המשפחה. "לא רק בכנסת קשה להעביר את התקציב, גם ליחידים זה לא קל. צריך להבין את המצב, לקבל החלטות ולעמוד במסגרת. זה קשה - אבל אפשרי".

השלב הראשון בניהול התקציב המשפחתי הוא מיפוי ההוצאות וההכנסות. בבנק לאומי מציעים לאסוף את דפי חשבון הבנק משלושת החודשים האחרונים, את פירוט החיובים בכרטיסי האשראי מהחודשיים האחרונים, את תלושי השכר, ספחי פנקסי הצ'קים ואת דפי החשבונות שאינם משולמים באמצעות הוראת קבע בבנק - כמו טלפון (קווי וסלולרי), חשמל, גז, ארנונה, מים וכבלים/לוויין.

את הנתונים האלה ניתן להזין לתוכנות ניהול התקציב שמציעים אתרי הבנקים השונים (לתוכנית ניהול התקציב של בנק הפועלים אונליין הצטרפו כבר יותר מ-100 אלף לקוחות) או לקובצי אקסל שניתן למצוא בקלות באינטרנט. מומלץ לחלק את ההוצאות לפי קטגוריות (למשל הוצאות רפואיות, לימודים וביגוד), כדי ליצור תמונה מדויקת יותר של חלוקת הכסף.

כהן מציע להכניס לסעיף ההכנסות כל סכום שמגיע אל הארנק - "אם ההורים משלמים עבור הקניות בסופר פעם בשבוע, או אם קיבלתי כמתנה לחג תלושים בשווי 300 שקל - זו הכנסה. ברגע שתתייחס אליה ככזו, תוכל לנהל את התקציב בהתאם ולא לבזבז את הכסף בחוסר תשומת לב".

נוסף להרגלי ההוצאות וההכנסות הממוצעים, כדאי להוסיף לחישוב הוצאות שנתיות חד פעמיות ידועות מראש (למשל טסט לאוטו). כדי לשמור על המסגרת החודשית, יש לחלק את ההוצאה על פני 12 חודשי השנה. בדומה לכך, גם הכנסות שנתיות חד פעמיות נחלק על פני השנה כולה (לדוגמה פירעון של קרן השתלמות או משכורת 13). החלוקה הזאת תעזור לנו להגיע מוכנים לחודשים שבהם עלינו להוציא סכומי כסף לא מבוטלים בבת אחת.

"אנשים תמיד מופתעים כשההוצאות על חגיגת בר המצווה של הילד נוחתות עליהם בהפתעה, אף שבמשך 13 שנה הם חיכו לרגע הזה. אנשים לא אוהבים לתכנן, אבל זוהי הדרך היחידה להציב יעדים ולהגיע אליהם", אומרת מירב ספקטרובסקי ששון מבנק הפועלים. "חלק מהלקוחות מקבלים את ההרגשה שהכסף מנהל אותם, ולא הם מנהלים את הכסף. אתה יכול לקחת את עצמך בידיים ולהוביל את עצמך למקום עם יותר אוויר מבחינה פיננסית".

בבנק לאומי מציעים להתמקד בהקטנת ההוצאות החודשיות הגמישות. בזמן שתשלומי הארנונה קבועים וקשיחים, ניתן לאזן את התקציב באמצעות צמצום בצריכת החשמל או הקטנת התשלומים לחברת הסלולר. בבנק הפועלים מציינים חמישה סעיפים הניתנים לייעול בקלות: מזון, תקשורת, בילויים, ביגוד ומתנות לאירועים. בבנק ממליצים להציב יעדים ברורים וריאליים לצמצום הצריכה, כדי שניתן יהיה לעקוב אחר ההתקדמות באופן יעיל.

השלב הבא הוא מעקב אחר הצטמצמות ההוצאות. זהו שלב קשה, ולעתים אפשר לנקוט אמצעים מגבילים כדי לעבור אותו בהצלחה - כמו לגזור את כרטיס האשראי ולעבור למזומן, להשאיר את הסלולרי בבית ולעבור לשיחות קצרות מהטלפון הקווי בעבודה, ולהביא אוכל מהבית במקום להזמין משלוחים או לאכול בחוץ. ניתן גם לחשוב על בילויים משפחתיים זולים יותר, ולהתמקד במטרה של סגירת המינוס וביצירת חסכונות שינוצלו להגשמת החלומות שלכם.

10 טיפים לתכנון התקציב המשפחתי

1. כדאי לאחד את חשבונות הבנק שלכם - יותר מדי חשבונות בנק ויותר מדי כרטיסי אשראי מקשים על מעקב שוטף אחר ההתנהלות התקציבית.

2. עדיף לפרוש את התשלומים רק כשמדובר ברכישה גדולה במיוחד. אין טעם לחלק את הקניות השוטפות שלכם לתשלומים. לעומת זאת, הוצאות שנתיות חד פעמיות (כמו שכר לימוד או רכישת מכשירים חשמליים) ניתן לחלק לתשלומים ללא ריבית כדי להקל על העומס הכלכלי.

3. מומלץ לרכז את תשלומי חשבון המים, החשמל הארנונה ושאר התשלומים שיש לבצע על בסיס חודשי. בדרך זו אתם מבטיחים שלא תפספסו תשלום (ונמנעים מעמלות איחור שונות). קבעו תאריך קבוע לביצוע התשלומים החודשיים והיצמדו אליו.

4. אם אתם לא מצליחים לעקוב ולשלוט על ההוצאות בכרטיס האשראי, עברו לתשלומים במזומן. כדאי להכין מראש מזומן לכל השבוע, ולעקוב אחר קצב התרוקנות הארנק.

5. צפו לבלתי צפוי. מרפי (ההוא מהחוקים) אולי לא רודף אחריכם באופן אישי, אבל כל מכונית זקוקה מדי פעם לביקור במוסך, בכל שנה הילד חוגג יומולדת, ובכל אחד מחודשי הקיץ רבים נדרשים לבלות בשתי חתונות לפחות.

6. תכננו את היקף החיסכון החודשי שלכם והתייחסו אליו כהוצאה. בסרטים אמריקאיים ילדים מרוקנים את הארנק שלהם לתוך קופת חזיר. גם הרבה מבוגרים מתייחסים לחיסכון כמפלט האחרון לשאריות המשכורת, וזו טעות. אם אתם רוצים להגשים את תוכניות החופשה בתאילנד או רק להצליח לחסוך מספיק כסף כדי לעמוד בקלות בתשלומי החוגים לילדים, הציבו יעדי חיסכון ברורים והקפידו להפריש את סכום המינימום שקבעתם לחיסכון. יעדים ברורים למימוש הכסף מעלים את המוטיווציה לחסוך.

7. אל תתעלמו מהוצאות קטנות. קפה בדרך לעבודה עולה רק 10 שקלים בכל בוקר, אבל בחודש ההוצאה הזאת מצטברת לכ-200 שקל.

8. כתבו את התוכנית התקציבית שלכם. במקום לנסות לחשב בעזרת האצבעות כמה כסף אתם יכולים להקצות החודש לבילויים, עדיף להיצמד לתוכנית כתובה. באינטרנט אפשר למצוא קבצים רבים לתכנון תקציב, וגם הבנקים מציעים כלים שונים באתרי האינטרנט שלהם.

9. גלו גמישות. החיים תמיד ימצאו דרך להפתיע אותנו. לא כל חריגה מהתקציב המתוכנן מראש היא משבר כלכלי. קחו נשימה עמוקה, נסו להבין איך מתמודדים עם ההוצאה החדשה וחדשו את התקציב המשפחתי (גם הלוואה היא אפשרות במקרה הצורך). כמובן, לא מומלץ לקנות זוג נעליים ב-2,000 שקל ואז לתכנן מחדש את התקציב המשפחתי סביבן.

10אל תשכחו ליהנות. תקציב משפחתי הוא חשוב ולעתים גם הכרחי לחיים כלכליים בריאים. עם זאת, לא כדאי להשתעבד אליו. אם אתם מוצאים את עצמכם רושמים כל הוצאה זניחה בדיוק מושלם בפנקס קטן עד רמת האגורות, אולי הלכתם רחוק מדי. נהלו את הכסף שלכם, ואל תיתנו לכסף לנהל אתכם.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker