הערבים מקבלים רק 2% מהמשכנתאות - למרות שהם 21.4% מהאוכלוסייה - שוק ההון - TheMarker
 

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

הערבים מקבלים רק 2% מהמשכנתאות - למרות שהם 21.4% מהאוכלוסייה

הריבית על משכנתא ביישובים ערביים גבוהה ב-0.3 נקודות אחוז לעומת יישובים יהודיים ■ בנק ישראל: הקשיים נובעים מליקויים ברישום בעלות בנכסים ומאי-יציבות תעסוקתית

18תגובות
אוליבייה פיטוסי

רק 2% ממקבלי המשכנתאות בישראל משתייכים לחברה הערבית, שיעור נמוך מאוד ביחס לחלקם באוכלוסייה שהוא 21.4% — כך עולה מניתוח של שוק המשכנתאות ללווים מהחברה הערבית שפירסם אתמול בנק ישראל. לפי הניתוח, שיעור המשכנתאות שניתנו ללקוחות מהחברה הערבית ביישובים מעורבים כמו חיפה, ירושלים ורמלה, הוא כ–4%, אף שחלקה היחסי של האוכלוסייה הערבית ביישובים אלה הוא כ–24%.

מניתוח הריבית על המשכנתאות שביצעו בבנק ישראל עולה כי ביישובים מעורבים קיים פער נמוך של כ–0.1 נקודות אחוז בריבית בין לקוחות ערבים ליהודים, לרעת הערבים. ביישובים ערביים הריבית על המשכנתאות גבוהה ב–0.3 נקודות אחוז לעומת יישובים יהודיים. לפי בנק ישראל, הפער בריביות מתקבל גם אחרי ניטרול הבדלים בחלק ממאפייני הסיכון של הלווים, והוא משקף ככל הנראה את הסיכון הנובע מהקושי במימוש הנכס על ידי הבנק ביישובים ערביים במקרה של כשל הלווה. בנוסף, ייתכן שהפער משקף גם הבדלים ביציבות התעסוקתית של הלווה ומשתנים אחרים.

לטענת בנק ישראל, מטרת הניתוח היא לבחון את שוק המשכנתאות לחברה הערבית ואת הסיבות למצב הקיים, תוך התייחסות לקיומם של כשלים מבניים בתחום הדיור בחברה זו. הניתוח התבסס על מאגר נתונים הכולל את כל המשכנתאות שניתנו על ידי הבנקים בין 2010 ל–2014.

שיעור המשכנתאות שניתנו ללקוחות בחברה הערבית ב-2014-2010, וחלקם היחסי באוכלוסייה

קשיים בהעמדת הנכס כבטוחה

הסבר אפשרי לפערים בנגישות למשכנתאות ולעלותן העודפת ביישובים ערביים הוא קשיים ברישום הנכס והעמדתו כבטוחה — הכשלים המבניים הקיימים בתחום התכנון והדיור ביישובי המגזר הערבי, ובראשם היעדר רישום הבעלות על נכסים והקושי במימושם, מובילים לנגישות נמוכה של לקוחות המגזר למשכנתאות ולהשפעה על גובה הריביות.

נימוק נוסף מתייחס למבנה התחרותי של תחום האשראי לדיור במגזר הערבי — הקשיים במישכון ובמימוש הנכסים הביאו לכך שחלק מהבנקים הדירו בעבר את רגליהם משוק האשראי לדיור ביישובים ערביים, ולכן התחרות בשוק זה מצומצמת יותר. עם זאת, בבנק ישראל טוענים כי בעשור האחרון חל גידול של כ–90% במספר הסניפים ביישובים ערביים.

בהתאם לכך, טוענים בבנק ישראל כי "על רקע הקשיים המבניים האמורים מחד גיסא והגידול שחל בשנים האחרונות במיקוד ובפעילות הבנקים בחברה הערבית מאידך גיסא, חלק מהבנקים החלו להציע הלוואות לצורכי דיור לחברה הערבית לתקופות ארוכות (יותר מ–10 שנים ואף ל–20 שנה) ללא מישכון נכס. הלוואות אלה מתאפיינות בהיקפים מצומצמים יחסית עבור משק בית בודד והריבית עליהן גבוהה יותר מהריבית על משכנתאות, שכן מדובר בהלוואה ללא בטוחה".

בעקבות כך אומרים בבנק ישראל כי "על מנת לסייע בהגברת היצע האשראי לדיור לחברה הערבית ושיפור תנאי ההלוואות ללווים מהמגזר, יש לקדם תוכניות ממשלתיות לרישום זכויות במרשם המקרקעין, דבר שיגדיל את היכולת של הלווים להעמיד את הנכסים כבטוחה, יפחית את הסיכון שבהלוואה וישפר את היצע האשראי ומחירו. בהקשר זה, תוכנית הממשלה והרשות לפיתוח כלכלי במגזר המיעוטים (החלטה מספר 922) צפויה לסייע ללקוחות החברה הערבית ליטול משכנתאות בשנים הקרובות, שכן היא מגדילה את היקף הבניה הרוויה על קרקעות ממשלתיות במגזר הערבי, בהן הבעלות על הדירות ניתנת לרישום".

חדווה בר
עופר וקנין

"לפתור את בעיית רישום הנכסים"

מאיגוד הבנקים בראשות משה פרל נמסר בתגובה: "מערכת הבנקאות משקיעה בשנים האחרונות מאמצים גדולים לשיפור הנגישות לאשראי בחברה הערבית על מנת להתגבר על הקשיים המבניים בה. בשנים האחרונות מגמה זאת התעצמה, כאשר מ–2010 גדל מספר הסניפים ביישובים ערביים ב–32% (לעומת צמצום של 7% במספר הסניפים ביישובים יהודים). במקביל, נעשה מאמץ מיוחד לגוון את מוצרי האשראי ללווים מהחברה הערבית, כדי לסייע ולאפשר חלופות ללווים שאין ביכולתם למשכן את הנכס כנגד הלוואה לדיור".

בנוסף מציינים באיגוד הבנקים כי "מערכת הבנקאות מנהלת דיונים עם גורמי ממשל, ובהם המועצה הלאומית לכלכלה, כדי למצוא פתרונות לקשיים ביישובים ערביים, ובעיקרם היעדר רישום בעלות על הנכסים. ככלל, הלוואת משכנתא ניתנת כנגד שעבוד הנכס לבנק, אולם ביישובים רבים בחברה הערבית אין רישום מוסדר של החלקות ושל הנכסים, ובהיעדר רישום כזה לא ניתן לשעבד את הנכס כנגד הלוואה. אנו מצטרפים לבנק ישראל בקריאה לממשלה לקדם פתרון בעיית רישום הנכסים בחברה הערבית".

הרשמה לניוזלטר

הירשמו עכשיו: עדכונים שוטפים משוק ההון בישראל ישירות למייל

ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#