סכנה לעובדים: כבר חודש אי־אפשר לרכוש פוליסות אובדן כושר עבודה - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

סכנה לעובדים: כבר חודש אי־אפשר לרכוש פוליסות אובדן כושר עבודה

המפקחת על שוק ההון והביטוח דרשה מחברות הביטוח לשנות את מבנה הפוליסות - אך סירבה לאשר את המחירים החדשים שדרשו החברות ■ בעקבות זאת, החל ב-1 באוגוסט, מצטרפים חדשים לשוק העבודה ומי שעוברים להסדר פנסיה חדש עלולים שלא להיות מבוטחים נגד אובדן כושר עבודה

12תגובות
אתר בנייה בתל אביב
אייל טואג

זה כחודש, אי־אפשר לרכוש בישראל ביטוחים חדשים למקרה של אובדן כושר עבודה. זה אולי נשמע שולי, אך המשמעות היא שעובדים חדשים המצטרפים למעגל העבודה, כשכירים או כעצמאים, אינם יכולים לבטח את עצמם מפני אובדן כושר עבודתם. למה הדבר דומה? לאדם שקנה רכב חדש, אך אינו יכול לרכוש ביטוח רכב; או לאדם הטס לחופשה בחו"ל, אך אינו יכול לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל.

המצב החדש נגרם לאחר שרשות שוק ההון החליטה לשנות את פוליסת אובדן כושר העבודה, באופן שנועד להקל את השוואת מחירי הפוליסות בין חברות הביטוח השונות. "הפוליסה החדשה לאובדן כושר עבודה היא טובה מאוד", אומרים בתחום הביטוח. הבעיה היא המחיר: חברות הביטוח קבעו מחיר גבוה, והמפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, החליטה כי במחירים אלה, היא אינה מאשרת להן לשווק את הפוליסות.

רן קלי
מוטי מילרוד

רן קלי, מנכ"ל קבוצת קלי, מסביר כי הבעיה שנוצרה בשוק עלולה לפגוע בקבוצה לא מבוטלת של עובדים.

מהו הביטוח הזה?

זהו ביטוח המיועד לבטח עובדים נגד מקרה שבו לא יוכלו לעבוד מחמת תאונה או מחלה. אפשר לרכוש אותו כביטוח מיוחד, אך הביטוח נמכר גם באופן אוטומטי במסגרת החיסכון הפנסיוני (חבילת החיסכון הפנסיוני כוללת מרכיב חיסכון, וכן שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה). כך, כל מי שחוסך בקרן פנסיה, מבוטח נגד אובדן כושר עבודה. ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה ניתן לרכוש גם ככיסוי נלווה לביטוח מנהלים, או בפוליסה עצמאית. כמו בכל ביטוח, רציפות הביטוח למקרה אובדן כושר עבודה מובטחת באמצעות המשך התשלומים של פרמיית הביטוח.

היכן נעוצה הבעיה?

ב–29 בספטמבר 2016 פירסם משרד האוצר נוסח סופי לחוזר חדש, שעל פיו, החל ב–1 באוגוסט 2017 נדרשו חברות הביטוח להפסיק את שיווקן של תוכניות קיימות לביטוח אובדן כושר עבודה, ובמקומן להציע פוליסות חדשות, הערוכות לפי כללים חדשים שהכתיבה הממונה.

בעקבות הנחיות החוזר, ביקשו חברות הביטוח לייקר את הביטוח בפוליסות החדשות. בחברות טענו כי ההוראות החדשות מרחיבות את חבותן ומגדילות את העלויות. הרשות פסלה את התעריפים החדשים שהציעו החברות, ואף סירבה לדחות את מועד כניסתו לתוקף של החוזר — מה שהיה מאפשר את המשך שיווקן של פוליסות קיימות, עד שהצדדים יגיעו להסכמות.

אף שחלף כמעט חודש מאז נכנס החוזר לתוקף, נכון לאתמול לא אישרה רשות שוק ההון פוליסות חדשות כלשהן. בינתיים, הפוליסות בנוסח הישן אינן יכולות להימכר עוד — ואי־אפשר לרכוש חדשות.

מה מטרת הרפורמה?

באופן עקבי עם מדיניותה בשנים האחרונות, חותרת רשות שוק ההון לאחידות בין כל חברות הביטוח בתנאי והגדרות הביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה; ולבהירות ולשקיפות כלפי הלקוחות. האחידות והשקיפות אמורות להקל את התחרות על מחיר הביטוח — מכיוון שהמבוטחים יכולים להשוות ביטוח דומה בין חברות שונות. החוזר מכתיב גם מבנה פוליסה מודולרי, באופן כזה שהכיסוי יכלול תוכנית בסיסית, שאליה אפשר יהיה לצרף נספחים המרחיבים את הכיסוי הבסיסי, על פי בחירת המבוטח (בדומה לרפורמה שתונהג בעוד כמה ימים בשוק ביטוחי הנסיעות לחו"ל — ראו כתבה בעמ' 10).

חברות הביטוח משלמות שיעור נמוך מהתביעות

מהן ההשלכות על מבוטחים קיימים?

אין השלכות על ציבור המבוטחים הקיימים. בהקשר שלהם, לא השתנה דבר. עם זאת, בעת עזיבת מקום עבודה, חובה להמשיך את הביטוח הקיים — במסגרת מקום עבודה חדש או באופן פרטי — שכן אם יתבטל הביטוח הקיים, אי־אפשר יהיה להוציא במקומו כיסוי חדש.

מהן ההשלכות על עובדים חדשים?

בפני עובדים שאין ברשותם ביטוח קיים למקרה של אובדן כושר עבודה — ככיסוי נלווה לביטוח מנהלים או במסגרת פוליסה עצמאית לביטוח אובדן כושר עבודה — פתוחה כרגע חלופה אחת בלבד, והיא לבטח את מלוא שכרם בקרן פנסיה. יש לוודא כי נבחר מסלול ביטוח בקרן, לרבות בקרן פנסיה משלימה, המבטיח קצבת נכות בשיעור 75% מהשכר המבוטח.

הצטרפתי לקרן פנסיה. האם בכך נפתרה הבעיה?

בפסק דין מינואר קבע בית הדין הארצי לעבודה, כשהוא מסתמך על עמדת הממונה על שוק ההון, כי הכיסוי למקרה נכות בקרן פנסיה הוא חלקי ומוגבל בהיקפו בהשוואה לכיסוי מקביל במסגרת חברת ביטוח. הסיבה לכך היא שהגדרת הנכות בקרן פנסיה, המבוססת על "עיסוק סביר", נחותה בהשוואה להגדרת "עיסוק ספציפי" בפוליסת ביטוח. ההגדרה נוגעת לקביעה אם עובד שנפגע איבד את כושר עבודתו. ההגדרה "עיסוק סביר", יכולה לכלול, למשל, רופא שנפגע בידו ואינו יכול לנתח יותר, אך בכל זאת מסוגל לעבוד בעבודות אחרות ופשוטות יותר, כדי שלא יהיה מוכר כמי שאינו מסוגל לעבוד עוד. ההגדרה "עיסוק ספציפי" מבטחת את המשך העיסוק של העובד במקצוע שלו.

בלשונו של פסק הדין, "רכישת ביטוח בקרן פנסיה עשויה להקנות ביטוח חלקי בלבד בנסיבות שבהן נפגעת יכולתו של העמית להמשיך לעסוק בתחום העיסוק הספציפי שבו עבד בעבר, וכפועל יוצא מכך נגרמת לו ירידה משמעותית בהכנסות. על פני הדברים נראה שלפחות חלק מעמיתי קרנות הפנסיה אינם מודעים לכך שביטוח הנכות במסגרת הביטוח הפנסיוני מקנה להם ביטוח חלקי. נוכח האמור, נראה שיש מקום לשקול דרכים ליידע את עמיתי קרנות הפנסיה בדבר מהות והיקף הזכאות לפנסיית נכות, על מנת שיוכלו לכלכל את צעדיהם ולשקול אם לרכוש ביטוח נוסף, למקרה שמצב בריאותם ימנע מהם להמשיך לעבוד בעיסוקם הספציפי ויגרום לירידה בהכנסתם.

לעובדים המצטרפים כיום לקרן פנסיה (ומבטחים בה את מלוא שכרם), מומלץ לשקול לרכוש ביטוח נוסף נגד אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח, כשהבעיה בשוק תוסדר והדבר יתאפשר. מחיר ההשלמה הביטוחית משתנה לפי גיל, ונע סביב 0.5%–0.8% מהשכר המבוטח".

האם יש מי שחמקו מהבעיה בשוק?

ליאור רוזנפלד
איתי אבירן

לדברי סוכן הביטוח ליאור רוזנפלד, יו"ר סניף חיפה והצפון בלשכת סוכני הביטוח ומועמד לנשיאות הלשכה, רשות שוק ההון הודיעה ביום חמישי האחרון כי מעסיקים יהיו רשאים לבטח עובדים בביטוחי אובדן כושר עבודה קולקטיביים, אם תוקף הביטוח הקודם פג לפני 1 באוגוסט. ארכה זאת תהיה בתוף עד 1 בנובמבר. לדברי רוזנפלד, "זהו פתרון חלקי לבעיה מהותית, שאינו עונה, לדוגמה, לצורכי עובד שמתחיל עבודה חדשה ולא היתה לו תוכנית אובדן כושר עבודה קודמת, או למי שמתחיל עבודה עם קרן פנסיה שעומדת לרשותו ממקום העבודה הקודם, אולם אין ביכולתו לרכוש השלמה בדמות פוליסת אובדן כושר עבודה, אם יבחר בכך. יתרה מכך, בקרנות הפנסיה הכיסוי בגין נכות ניתן במקרים רבים רק כמה חודשים לאחר שהעובד התחיל לעבוד".

ומה לגבי העצמאים?

לדברי רוזנפלד, "עצמאי שמבקש לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה אינו יכול לעשות זאת — ואיש אינו יודע מה יהיה אחרי נובמבר. כשאנו בוחנים מי הנפגעים מהפסקת מכירת ביטוחי אובדן כושר העבודה, נדמה שכולם נפגעים, אפילו מדינת ישראל, שכן היעדר כיסוי ביטוחי הולם ישגר אלפי נפגעים לפתחה של המדינה לקבלת סעד".

מרשות שוק ההון נמסר כי הפוליסות החדשות, שנועדו להיטיב עם המבוטחים, "היו להיכנס לתוקף במאי 2017, אך יישומן נדחה לאוגוסט 2017 כדי לאפשר לחברות זמן היערכות נוסף. הרשות לא תאשר מוצרים או תעריפים שעלולים לפגוע במבוטחים".



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#