חיסכון לכל ילד: בקרוב אתם עלולים לאבד רווחים גדולים. מה כדאי לעשות? - שוק ההון - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן
מדריך

חיסכון לכל ילד: בקרוב אתם עלולים לאבד רווחים גדולים. מה כדאי לעשות?

בתחילת יוני תיגמר התקופה שבה הורים מורשים לבחור היכן להפקיד את הכספים בתוכנית חיסכון לכל ילד ■ מאותו יום תבחר המדינה את הגוף המנהל, והחיסכון יהיה במסלול הסולידי בלבד

33תגובות

היום, 1 ביוני (יום ה') יפוג המועד שבו הורים יורשו לבחור את המקום שבו יפקידו את כספם לטובת תוכנית חיסכון לכל ילד. לאחר מכן תחליט עבורם המדינה. נכון להיום, רק מחצית מההורים בחרו את הגוף שינהל את כספי החיסכון הזה, וחבל שכך.

בתוכנית זו תפקיד המדינה לכל ילד עד גיל 18 מדי חודש 50 שקל מעבר לקצבת הילדים. ההורים, אם הם חפצים בכך, יכולים להגדיל את הסכום ב–50 שקל נוספים, שינוכו מקצבת הילדים. בהגיע הילד לגיל 18 הוא יקבל את הסכום שנחסך עבורו, בנוסף למענק חד־פעמי של 500 שקל, ומי שימתין עד לגיל 21 יקבל עוד מענק של 500 שקל. ההורה יוכל לבחור בין חיסכון בקופת גמל להשקעה באחד מ–12 גופי השקעה, או בחיסכון של אחד מבין תשעה בנקים.

צוברים בקופת גמל? אתם חייבים להסתכל על הטבלה הבאה

בגיל 18 הילד יוכל למשוך את החיסכון, אך במקרה כזה הוא ישלם מס רווח הון של 25%. אם יחליט להותיר את החיסכון עד גיל פרישה מעבודה, הכסף יהיה פטור ממס. בתוכנית חיסכון לכל ילד יחסכו כמעט 3 מיליון ילדים (ביולי 2016 היו בישראל 2.79 מיליון ילדים ששולמו בגינם קצבאות ילדים), והפקדות המדינה בתוכנית צפויות להסתכם בכ–1.7 מיליארד שקל בשנה.

כמתואר

למי שבוחר לחסוך בקופת גמל להשקעה, קיימים חמישה מסלולי השקעה: בסיכון נמוך, בסיכון בינוני, בסיכון גבוה, מסלול השקעה לפי חוקי ההלכה ומסלול השקעה לפי חוקי השריעה.

בחיסכון באחד הבנקים קיימים שלושה מסלולי נפרדים: האחד, בריבית קבועה לא צמודה — מסלול שבו הריבית השנתית נקבעת מראש, ולא משתנה במהלך כל התקופה; השני, בריבית משתנה בהתאם לפריים — מסלול שבו הריבית השנתית נקבעת כמרווח מריבית הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5%) ומשתנה עם כל שינוי בריבית הפריים; והשלישי, בריבית קבועה צמודה למדד — הריבית השנתית קבועה ומוצמדת לשינויים במדד המחירים לצרכן.

בחיסכון בקופת גמל להשקעה ניתן לעבור בין המסלולים בלי שהדבר ייחשב אירוע מס. מי שיבחר בחיסכון בנקאי, לעומת זאת, לא יוכל לשנות מסלול. בנוסף, מרגע שהוחלט כי החיסכון יהיה בקופת גמל, למשל, לא ניתן יהיה להעבירו לחיסכון בבנק, ולהפך.

במקרה שהורים אינם בוחרים כיצד יושקעו הכספים והמדינה תעשה זאת עבורם, החיסכון יבוצע באופן הבא: עבור ילד עד גיל 15, הכספים יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סולידי; הקופה הנבחרת תיבחר בהגרלה. עבור ילד בן 15 ויותר, הכספים יועברו לבנק שבו נמצא חשבון העו"ש שאליו מועברת קצבת הילדים החודשית.

לילדים צעירים מומלץ האפיק המסוכן יותר

הותרת הבחירה בידי המדינה פוגעת בעיקר בילדים הצעירים יותר, שתקופת החיסכון שלהם ארוכה יותר. משרד האוצר הסביר כי הוא בוחר באופן אוטומטי את המסלול הסולידי עבור ילדים עד גיל 15 בכך שאין למדינה כל כוונה לסכן את החיסכון, גם אם המשמעות היא שהסכום הצבור יהיה קטן בהרבה ממי שחסך במסלול בעל סיכון גבוה.

מבחינה סטטיסטית, ככל שטווח החיסכון ארוך יותר (15 שנה למשל) כך התשואה הגבוהה מושגת במסלולים המסוכנים יותר — כלומר, מסלולים מוטי השקעה במניות. לרוב מדובר בתשואה שנתית חד־ספרתית גבוהה — 8%–9% לפי הערכות. תפישה זו נכונה כיום ביתר שאת, בתקופה שבה רמת הריבית במשק אפסית. למשל, תשואת האג"ח הממשלתיות ל–15 שנה היא כ–2%. כך, הנכסים שבהם מושקע הכסף במסלול הסולידי יניבו תשואה נמוכה בהרבה, ויש לכך השלכות ברורות על הסכום ביום הפירעון.

יש טענות על כך שהסכום החודשי המופרש — 50 שקל — הוא נמוך, ולכן אין צורך להתעכב בבחירה כיצד והיכן הוא מושקע. זאת טעות. ראשית, הודות לאפקט הריבית דריבית, גם הפרשה צנועה כזאת עשויה להניב סכום נאה עד גיל 21, ובוודאי ככל שתחילת החיסכון היתה בגיל צעיר יותר.

כסף יכול לצבור ערך רב על פני שנים. מי שיחסוך בכל חודש 50 שקל וישיג תשואה שנתית של 4% מיום היוולדו, יצבור עד לגיל 18 סכום נאה של כ–16 אלף שקל. מי שיתחיל לחסוך בגיל 12 — יהנה מ–3,000 שקל בלבד.

ללא חיסכון קשה להגיע לעצמאות כלכלית

לחיסכון בגיל צעיר יש יתרון נוסף: ככל שטווח החיסכון ארוך יותר, ניתן להפקיד את הכסף באפיק השקעה בעל סיכון גבוה יותר, שלו גם פוטנציאל תשואה גבוה יותר (כלומר, יותר מניות ופחות אג"ח). בשל התקופה הארוכה אפשר להרגיע את החששות ממפולות בשוקי ההון, שבוודאי יהיו בדרך, אך יתקזזו בשנים הטובות — בסופו של דבר, התשואה לאורך זמן תהיה גבוהה יותר. כך, הפרשה חיסכון חודשי של 50 שקל בחודש, שיניב תשואה שנתית ממוצעת של 6%, יתפח ב–18 שנה ל–23 אלף שקל. ואם התשואה השנתית תגיע ל–9%, החיסכון כבר יעלה ל–35 אלף שקל.

לאנשים צעירים כיום קשה לחסוך יותר מבעבר, במיוחד לעשרות שנים קדימה, אבל אין ארוחות חינם: מי שלא מבין את המשמעות של חיסכון בגיל צעיר מקטין את סיכוייו להגיע אי־פעם לעצמאות כלכלית. סכומים אלה יוכפלו אם הההורים יחליטו להפקיד עוד 50 שקל בחודש.

בשוק ההון קיימת אימרה ישנה הגורסת כי "יש שני דברים בטוחים בחיים — מוות ומסים. כל השאר הם ברמות סבירות כאלה ואחרות". ומאחר שאין לנו שום יכולת להביס את המוות, מה שנותר הוא לנסות ולמצות את תחום המיסוי.

החיסכון לילדים מאפשר להם גם להמשיך עמו מעבר לגיל הפדיון, באופן עצמאי ואם יחפצו בכך, עם פטור ממס. כלומר, הם יכולים ליהנות מהטבת מיסוי שלא יקבלו בשום דרך אחרת.

גורם נוסף שיש להביא בחשבון הוא התארכות תוחלת החיים, שיוצרת תמריץ מוגבר לחסוך הרבה יותר לפנסיה, ולא רק מה שמופרש כיום במסגרת השכר ממקום העבודה. חיסכון לכל ילד נותן לחוסכים הצעירים התחלה טובה לפנסיה, ובוודאי לילדים צעירים.

הרשמה לניוזלטר

הירשמו עכשיו: עדכונים שוטפים משוק ההון בישראל ישירות למייל

ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם