ביטוח רכב - המדריך המלא: כך תוזילו את הפרמיה

פוליסות ביטוח הרכב בישראל מפורטות כל כך, עד שהן מכסות גם התפרצות הר געש ופגיעת ברק. אלה הדרכים להוזיל את הפרמיה

אורן דורי
אורן דורי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים
עץ שקרס על מכונית
צילום: גיל כהן מגן

אולי לא ידעתם, אבל אם ביטחתם את הרכב שלכם בביטוח מקיף, שילמתם גם עבור כיסוי מלא מפני נזקי שלג, ברק ואפילו התפרצות הר געש. הסכנות האלה מופיעות בנוסח הפוליסה התקנית והמחייבת של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הרגולציה על הפוליסות של חברות הביטוח בישראל כה מפורטת, עד שנקבע בנוסח הרשמי כי הביטוח לא יכסה נזק בגין התקוממות צבאית, מהפכה או זיהום רדיואקטיבי.

אף שהפיקוח מחייב דרישות מינימום אחידות לפוליסות, חברות הביטוח נבדלות ביניהן לא מעט במדדי השירות לציבור, וכמובן במחירים שהן דורשות. חרף ההבדלים, רבים מחדשי הביטוח מקבלים בהשלמה את ההצעה "הטובה ביותר" שמציע סוכן הביטוח. ואולם מן הסודות הידועים יותר בענף הוא שלסוכנים יש את חברות הביטוח שעמן הם מרבים להתקשר, בהתאם להסכמים המסחריים ביניהם, ההנחות שהם מקבלים על הפוליסות וגובה עמלת הסוכן.

תאונה

איך נדע אם הצעת המחיר שקיבלנו מסוכן הביטוח משתלמת, וכיצד ניתן להוזילה? הפעולה הראשונה, שמספקת קנה מידה בסיסי בזריזות, היא השוואת מחירים באחד מאתרי האינטרנט שעוסקים בנושא ומתפקדים כסוכנויות ביטוח מקוונות. הגדול שבהם בישראל הוא Wobi, ולצדו פועלים מעטים נוספים כמו Hova, שמאפשרים לבחון חבילות ביטוח מקיף לרכב. מהשוואה בין אתרי ההשוואה, מעניין לגלות כי חברות הביטוח מציעות מחירים שונים בכל פלטפורמה. בדומה לסוכנויות הביטוח הקלאסיות, שמפעילות מערכי סוכנים אנושיים, כך התוצאות ב"מחשבוני" הפרמיות מבוססים על ההסכמים של האתרים עם המבטחות.

גם בעידן הדיגיטלי, אין מנוס מלהרים כמה טלפונים כדי לחסוך במחיר. בשוק ביטוחי הרכוש יש מקום להתמקחות, ואת המשא ומתן אי אפשר לעשות בפעולות במחשב. אם אתרי השוואת הביטוח העלו הצעה זולה יותר מכפי שהציע סוכן הביטוח, פנו אליו ובקשו ממנו לשפר את ההצעה. מומלץ גם לבקש הצעת מחיר מחברות הביטוח הישירות, שבחלק נכבד מהמקרים משמשות סמן ימני בענף, עם התעריפים הנמוכים ביותר.

גובה הפרמיה מושפע מגיל הנהג הצעיר ביותר שמורשה לנהוג ברכב. כשבמכונית נוהג באורח קבע נהג בן 30 ומעלה ולעתים רחוקות מתיישב מאחורי ההגה נהג צעיר יותר, משתלם לא להכניס את הנהג הצעיר לפוליסה, אלא לבטח אותו נקודתית ליום בו הוא נוהג. כל מה שצריך זה להודיע לסוכן הביטוח, שבחלק מהמקרים כלל לא יגבה כסף עבור השירות. בנוסף, ייתכן שאתם זכאים להנחה בביטוח אם אינכם נוסעים בשבת.

מרכיב של 150–400 שקל מעלות חבילת הביטוח נובע מתוספות כמו שירותי דרך, גרירה ורכב חלופי. חברות הביטוח מחויבות לאפשר להסיר מהפוליסה את נספחי השירות.

מה צריך לבדוק בתוך הפוליסה? אחרי המחיר, יש לבדוק תחילה בפוליסה את גובה ההשתתפות העצמית במקרה של נזק לרכב. הפוליסה נוקבת ברף ההשתתפות עצמית נמוך יחסית בתיקון במוסך הסדר של חברת הביטוח, ולצדו רף גבוה יותר לתיקון במוסך פרטי.

לחברות הביטוח יש אינטרס שנתקן את הרכב במוסכי ההסדר, שמעניקים הנחות של עשרות אחוזים למבטחים. ואולם במקרים של תיקונים מסובכים, ייתכן שנעדיף ללכת למוסך פרטי שמתמחה בסוג הרכב, ובעיקר כזה שלא מחויב "לעשות מחיר" לחברת הביטוח. עיקרון זה יהיה נכון גם לאחר שתיכנס לתוקפה הרפורמה בענף, שתאפשר לכל מוסך שיעמוד בסטנדרטים להתקשר בהסדר עם חברת הביטוח.

מה נחשב לסכום השתתפות הוגן? עבור נהג בוגר, בעל עבר תאונות נקי, שמחזיק ברכב בשווי של 80–100 אלף שקל, מומלץ לחתום על רף השתתפות עצמית של 4,000–4,500 שקל במוסך פרטי וכ–2,500 שקל להשתתפות מופחתת במוסך הסדר.

הפוליסה כוללת שיעור השתתפות נוספת לירידת ערך של הרכב — 1.5% מערך הרכב (לפי מחירון לוי יצחק) נחשב מקובל. כמו כן, בדקו כמה כסף תצטרכו להוציא מהכיס במקרה של פגיעה ברכב אחר. בדרך כלל תציב חברת הביטוח גבול אחריות לצד ג' בסך כמיליון שקל, שמתוכו שיעור השתתפות עצמית של עד 1,500 שקל נחשב לסביר.

סיכום

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker