נפתחת התחרות על רבע טריליון שקל: פורסמו הכללים לניוד ביטוחי מנהלים

לפי הכללים שפירסמה אתמול המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חברת הביטוח שאליה יעבור המבוטח תחויב להציע לו את מקדם הקצבה ואת כל שאר ההטבות שהובטחו לו בחברה שהוא נוטש, ולא תוכל לקבוע דמי ניהול גבוהים יותר

אסא ששון

האם הקרחון של ביטוחי המנהלים, בסך כרבע טריליון שקל - שהזרים הכנסות קבועות לחמש חברות הביטוח הגדולות, בלא תחרות משמעותית ביניהן על הלקוחות הקיימים - מתחיל להפשיר?

בתחילת פברואר נחשף ב-TheMarker כי הממונה על הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, דורית סלינגר, בוחנת כיצד לאפשר למי שבבעלותו ביטוח מנהלים לנייד את הביטוח בין החברות - מבלי שתנאיו ייפגעו. אתמול פירסמה סלינגר את ההנחיות שיאפשרו את הניוד.

דורית סלינגרצילום: אוליבייה פיטוסי

מומחי ביטוח מעריכים כי מתוך כ-240 מיליארד שקל שנצברו בביטוחי המנהלים, הפוטנציאל לניוד נוגע לכ-115 מיליארד שקל. החוסכים הצפויים לנסות לנייד את ביטוחי המנהלים בין חברות הביטוח השונות הם מי שמקדם הקצבה המובטח להם הוא 190 או יותר - כלומר מי שהקצבה החודשית שביטוח המנהלים מתחייב לתת להם לאחר הפרישה תהיה נמוכה יחסית. ההערכות הן כי התמורה בגין הניוד תתבטא בדמי ניהול נמוכים יותר, שיגדילו את סך החיסכון, אך לא צפוי שינוי של מקדם הקצבה - המספר שבו מחולק החיסכון שנצבר בביטוח המנהלים במועד הפרישה, כדי לקבוע מה תהיה הקצבה החודשית.

ניוד של ביטוח המנהלים יביא להפסקת הפוליסה הקיימת, וליצירת פוליסה חדשה בחברת הביטוח החדשה. כדי להפחית את החשש של בעלי ביטוחי המנהלים מניוד, פירטה סלינגר במסמך שפירסמה אתמול תנאים שנועדו למנוע הרעה בתנאים למבוטח. בין השאר תידרש חברת הביטוח החדשה לשמור על המקדם המובטח, ובכלל זה על תנאים שקובעים כי יש לשנות את המקדם במשך תקופת החיסכון מסיבות שונות. בנוסף, לא יהיה שינוי בהתחייבות של חברת הביטוח לשיעור הריבית השנתית שלפיה מחושב החיסכון המצטבר - ודמי הניהול המרביים שייקבעו בפוליסה החדשה לא יהיו גבוהים מאלה שנקבעו בפוליסה הקיימת. כמו כן, כל הטבה נוספת שנכללה בביטוח החיים הקיים - תחייב גם את הפוליסה החדשה.

סלינגר הוסיפה דרישה חדשה מחברות הביטוח: הן יפרסמו נספח לביטוח המנהלים, שמפרט בנפרד את העלות של הכיסוי הביטוחי שמגן על סכום הקצבה לכל אורך חיי המבוטח - כלומר על כך שהקצבה המובטחת תשולם למבוטח ללא שינוי מגיל הפרישה עד יום מותו. עד כה, המבוטחים לא ידעו את העלות של ההתחייבות הזאת, אלא רק את העלות הכוללת של ביטוח החיים.

עם זאת, חברות הביטוח יוכלו לשנות את הפרמיה על ביטוח התארכות תוחלת החיים בהתאם לשינויים בסיכון התארכות תוחלת חיים, לפי נוסחאות שמשרד האוצר קבע - אבל גם אז, רק במסגרת שלא תעלה על סך דמי הניהול בפוליסה הישנה. חברת הביטוח נדרשת לעדכן את המבוטחים על היקף הפרמיה המרבית ועל כל שינוי שיתבצע בעתיד, והשינויים ייכנסו לתוקפו רק חודשיים לאחר שההודעה נשלחה.

באוצר מקווים 
לעודד תחרות

במשרד האוצר מקווים כי עם החלת ההוראות החדשות, תתפתח בין חברות הביטוח תחרות על דמי הניהול. עם זאת, במשרד מודעים לכך שחלק מהחברות ישמחו להיפטר מהמלאי הישן של ביטוחי המנהלים שנצבר אצלן, שכן הן כבר גבו את חלק הארי של דמי הניהול, ועכשיו נותרו רק עם הסיכון. על כן מציינת סלינגר בחוזר שפירסמה כי "שיעור דמי הניהול מהיתרה הצבורה בפוליסה החדשה לא יעלה על שיעור דמי הניהול מהיתרה הצבורה הקבוע בתנאי הפוליסה הקיימת או המנוידת החל ממועד הניוד ועד למועד קבלת הקצבה, ושיעור דמי הניהול מההפקדה השוטפת בפוליסה החדשה לא יעלה על שיעור דמי הניהול מההפקדה השוטפת שקבוע בתנאי הפוליסה הקיימת או המנוידת החל ממועד הניוד ועד למועד קבלת הקצבה". כלומר, החברות יוכלו להתחרות על דמי הניהול - אבל במקרה הגרוע, הן ישיבו את דמי הניהול לשיעורם המקורי.

לפני כחודשיים אמרה אתי אלישקוב, מנכ"לית הכשרה ביטוח, כי "הרווחים בביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח מאפשרים לנו לקלוט כיום מבוטחים בביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח, בדמי ניהול נמוכים יותר, ועדיין להישאר עם רווח מספק". היא הוסיפה כי "הניוד יוצר סיכון אקטוארי לחברת הביטוח. את הסיכון הזה צריך לגלם, אבל צריך גם לאפשר לשוק להיות משוכלל ולא לכלוא את המבוטח בחברת ביטוח מסוימת. נערכנו כבר לניוד ולקליטת הלקוחות". לדבריה, "הכשרה היתה הראשונה שלאחר עצירת הניוד פנתה לפיקוח על הביטוח בדרישה לאפשר ניוד. יש לנו צוותי ניוד של עובדים מקצועיים שיודעים לתת מענה גם לסוכנים וגם ללקוחות, כדי שיבצעו את הניוד בצורה הטובה ביותר".

סלינגר מדגישה בחוזר שלה כי הדירקטוריון בכל חברת ביטוח הוא שצריך להכריע אם להיכנס לתחרות על ביטוחי המנהלים. "דירקטוריון חברת ביטוח יקבע את מדיניות החברה לעניין שיווק פוליסות חדשות או לעניין הפחתה של שיעור דמי הניהול בפוליסות קיימות אגב הליך שימור, בשים לב לסיכונים הגלומים בפעילות ובתפעול הפוליסות", נכתב בחוזר. "הדירקטוריון ידון במדיניות כאמור אחת לשנה לפחות. בשנה הראשונה מכניסתו לתוקף של חוזר זה, דיון כאמור יתקיים לפחות אחת לרבעון".

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker