שאלות ותשובות

האם החוסכים ירוויחו מההוראות החדשות?

האם תגדל התחרות בשוק? מהן המגבלות החדשות שיוטלו על סוכני הביטוח? ומה יקרה לחברות הביטוח? שאלות ותשובות לקראת הרפורמה בחיסכון הפנסיוני שמוביל האוצר בחוק ההסדרים

אסא ששון

השינויים בענף הביטוח שמוביל משרד האוצר הם מרחיקי לכת. המשנה למנכ"ל מגדל ומנהל החיסכון ארוך הטווח בחברה, גיל יניב, אמר על הצעדים כי "בשטח יש כרגע מהומה גדולה מאוד. נפלו על הענף מלא חוזרים ורפורמות, ולוקח לו הרבה זמן לעכל אותם. מעסיקים לא יודעים מה צפוי להיות בינואר, ממי יקבלו שירותים, מה האחריות של נותני השירותים האלה, איזה ידע יש להם — הכל נבנה בימים אלה".

על מנת לעשות סדר, ריכזנו כמה שאלות שמתעוררות מההוראות החדשות, והשבנו עליהן.

הממונה על שוק ההון והביטוח, דורית סלינגר
הממונה על שוק ההון והביטוח, דורית סלינגרצילום: אמיל סלמן

אילו אפשרויות חדשות ייפתחו בפני החוסך לפנסיה?

המהלך משלים את שרשרת הבחירה החופשית של החוסך לפנסיה. הוא יוכל לבחור היכן החיסכון הפנסיוני שלו מנוהל, מי יטפל בו, וכמה הוא יפקיד לטובת החיסכון. כפועל יוצא מזה, הוא יוכל להשפיע על גובה דמי הניהול שהוא משלם. ואולם למרות הבחירה החופשית, יש יתרון בלהיות חלק מהשירות שנותן מעסיק גדול, שכן במיקוח עם חברת פנסיה על התנאים — יש יתרון לגודל.

מה יקרה לסוכנויות ההסדר?

סוכנויות ההסדר יצטרכו להחליט אם הן פועלות בתחום הייעוץ הפנסיוני או פועלות בתחום התפעול — כלומר, מוודאות שההפקדות הכספיות מבוצעות, שהכסף מנותב למקומות הנכונים ושהמעסיק הפקיד את כל שנדרש ממנו. הסוכנויות לא יוכלו עוד לספק את שני השירותים כפי שקורה כיום. כמו כן, לא ניתן יהיה לבצע סבסוד צולב ביניהן. קרי, לגבות דמי ניהול גבוהים מהעובדים, שמגלמים גם את עלות שירותי התפעול של המעסיק.

האם חברות הביטוח יקחו על עצמן את שירותי התפעול?

מי שהתעסקו בעיקר בתפעול עד כה היו סוכנויות ההסדר, שרובן נמצאות בשליטת חברות הביטוח. מרגע שההוראות ייכנסו לתוקפן, הן לא יוכלו להציע שירותי תפעול למעסיקים. לחברות הביטוח יש את הידע והיכולת להיכנס לתחום, והן ייבחנו על בסיס קריטריונים עסקיים. לפי הערכות, הן לא ייכנסו לתחום.

האם צפויה כניסה של מתחרים חדשים לענף?

בתחום התפעול, אחת החברות שעוקבת אחר הנעשה בעניין רב היא חילן טק, שמתמחה בשירותי תפעול בתחום הפנסיוני למעסיקים. בנוסף, השינויים יוצרים הזדמנויות לסוכנויות וסוכנים קטנים יותר להעניק שירותים למפעלים ולחברות, מה שעד כה היה חסום בפניהם. במשרד האוצר מעריכים כי ההפרדה תאיץ את התחרות בשני התחומים.

מהן המגבלות החדשות שנקבעו על 
סוכני הביטוח?

בהוראות החדשות שי שתי מגבלות עיקריות: לפי הראשונה, סוכן שנותן שירותי שיווק פנסיוני לעובדים לא יורשה לתת שירותי תפעול למעסיק של אותם עובדים. השנייה נוגעת לתגמול, ולפיה סוכן שמקבל עמלה בגין מכירה או שיווק של מוצר פנסיוני לא יוכל לגבות במקביל דמי טיפול מהלקוח בגין אותו מוצר.

האם מצבו של החוסך לפנסיה ישתפר? במה זה תלוי?

מצד אחד, ההוראות יגבירו את התחרות וייתכן שייכנסו כמה גופים חדשים לשוק, מה שיגרום להפחתת מחירים. מצד שני, ייתכן שתחול עליית מחירים בתחום התפעול. לפיכך, קשה לקבוע בוודאות מה יגבר על מה. ואולם בכל ענף שבו התחרות גדלה זה בעיקר מיטיב עם הצרכן. ההוראות גם מגבירות את השקיפות של פעילות הסוכנים ומונעת מצב שבו חוסך משלם פעמיים עבור אותו שירות מהסוכן.

האם יש חשש למצבן הפיננסי של 
חברות הביטוח?

לא. החברות דווקא עשויות לצאת המרוויחות הגדולות, שכן הן עשויות להעלות את מחירי התפעול, ובכך לצמצם את הנזק שיגרם להן מהפרדת הפעילויות שנקבעה. בנוסף, לחברות יש עוד אפיקי הכנסה רבים, שמגנים עליהן.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker