משכתם פיצויים? איבדתם שליש מהפנסיה שלכם

ניתוח שערכה חברת הביטוח מגדל לפני שנתיים גילה: החוסכים מושכים כמחצית מכספי הפיצויים הנצברים לזכותם, ועקב כך פוגעים בקצבת הפנסיה שלהם. מה עושים? הנה 4 עצות

מירב ארלוזורוב
מירב ארלוזורוב

כמעט אף אחד לא מבין באמת את החיסכון הפנסיוני שלו. אפילו את הנתון הפשוט של כמה כסף אנחנו מפרישים לפנסיה ואיך - מעטים מבינים, ככל הנראה. שיעורי ההפקדה לפנסיה נעים בין 17.5% ל–22.8% מהשכר, וגם השיעורים המוזרים האלה מורכבים משלושה רכיבים: שיעור הפרשת העובד מהשכר שלו לפנסיה, שיעור הפרשת המעביד לחיסכון של העובד, ושיעור ההפרשה של המעביד לרכיב הפיצויים של החיסכון הפנסיוני. האחרון הוא ככל הנראה אחת מנקודות התורפה הקשות של החיסכון הפנסיוני בישראל.

רכיב הפיצויים - 6%–8.3% מהשכר - מופרש על ידי המעביד ונועד להגן על העובד במקרה של פיטורים או החלפת עבודה. המוסכמה היא שרכיב הפיצויים שייך לעובד, בין אם בחר להתפטר ובין אם פוטר. יחד עם דמי האבטלה, נועדו הפיצויים לסייע לעובדים חסרי תעסוקה עד שימצאו מקום עבודה חדש. רק שבעוד שאת דמי האבטלה משלמת המדינה, את רכיב הפיצויים העובד משלם לעצמו - הוא צורך אותו מתוך החיסכון הפנסיוני שלו. רכיב הפיצויים מסתכם לרוב בכשליש מסך החיסכון הפנסיוני - וכך מי שמושך את כספי הפיצויים במקרה של פיטורים או התפטרות, מוחק לעצמו באחת שליש מהפנסיה.

מניתוח שערכה חברת הביטוח מגדל לפני שנתיים, עלה כי בממוצע החוסכים מושכים כמחצית מכספי הפיצויים הנצברים לזכותם, ועקב כך פוגעים בקצבת הפנסיה שלהם ב–25%. זהו נזק ניכר לחיסכון הפנסיוני, שהחוסכים גורמים לעצמם.

הפערים בפנסיה עדיין גדולים
הפערים בפנסיה עדיין גדוליםצילום: בלומברג

באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר מתחבטים כבר שנים ארוכות בשאלה אם יש לשנות את מבנה המשיכה של כספי הפיצויים - אבל עד שתתקבל החלטה בקרב גורמי הפיקוח, כדאי ליישם את ההמלצה המתגבשת כבר כיום:

1. לא למשוך את כספי הפיצויים, אלא אם באמת זקוקים להם למחיה.

2. מי שסובל מאבטלה ממושכת ונזקק לפיצויים לשם מחיה - עדיף שימשוך את הפיצויים בדרך של קצבה חודשית. כדאי למשוך כמה שפחות מהכסף עד למציאת עבודה חדשה.

3. בכל מקרה, לא להתפתות למשיכת כספי פיצויים לשם צריכה שוטפת, וגם לא כדי לפרוע את הלוואת המשכנתא. אחרת, הפגיעה בחיסכון הפנסיוני כשנגיע לגיל הפרישה תהיה קשה במיוחד.

4. גם את קרנות ההשתלמות מומלץ למשוך רק בלית ברירה. גם כספי הפיצויים וגם קרנות ההשתלמות מקבלים הטבות מס שונות (בעיקר פטור ממס רווחי הון) - וחבל לאבד אותן.

תגובות

הזינו שם שיוצג כמחבר התגובה
בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שהינני מסכים/ה עם תנאי השימוש של אתר הארץ