איך לחסוך לפנסיה ואיזה ביטוח הכי ישתלם לכם - שוק ההון - TheMarker
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

איך לחסוך לפנסיה ואיזה ביטוח הכי ישתלם לכם

7 טיפים שישפרו את החיים שלכם כשתצאו לפנסיה

8תגובות

99 עצות שיהפכו את החיים שלכם לנוחים יותר

1. איך לבחור קרן פנסיה חדשה?/ אסא ששון

ההחלטה באיזו קרן פנסיה לחסוך אינה פשוטה. ראשית, חשוב לבחון את מסלול ההשקעה של הקרן - כלומר, באילו נכסים היא משקיעה. ככל שגיל ההצטרפות צעיר יותר, יש חשיבות להרכב מניות גבוה - אפילו 100% מניות; עם השנים יש להוריד את רכיב המניות בחיסכון. שנית, כדאי להתייחס להיסטוריית התשואה של הקרן אל מול מדד היחס - היא אמנם לא מלמדת על העתיד, אבל היא אמורה לתת הערכה על אופן ניהול הכסף, ולהראות אם מנהל הקרן הצליח להכות את מדדי היחס שמולם הוא התמודד. לבסוף, חשוב לבדוק מהם דמי הניהול - ולבחון שהם אינם גבוהים מהממוצע בקטגוריה.

2. ביטוח סיעודי? קודם כל בקופות החולים/ מירב ארלוזורוב

האם מדינת ישראל עומדת להציע לאזרחיה ביטוח סיעודי ממלכתי? אם ח"כ יעקב ליצמן (יהדות התורה) ימונה לתפקיד סגן שר הבריאות וימשיך לקדם את יוזמתו בתחום, בהחלט ייתכן שכך יקרה. עד אז, הכיסוי הסיעודי שהמדינה מספקת כיום דל מאוד - ולכן רכישת ביטוח סיעודי פרטי היא בגדר הכרח. טיפול סיעודי הוא יקר מאוד: עלותו של מטפל סיעודי בבית מסתכמת ב-5,000–8,000 שקל בחודש, ועלות אשפוז סיעודי כפולה מזה ויותר - ומגיעה ל-12–20 אלף שקל בחודש. לאורך שנים, מדובר במאות אלפי שקלים - הוצאה שמשפחה רגילה תתקשה לעמוד בה בלי תמיכה של פוליסת ביטוח.

כיום עומדות בפני האזרח הישראלי שתי חלופות לרכישת ביטוח סיעודי פרטי: האחת - ביטוח סיעודי של קופות החולים; השנייה - ביטוח סיעודי שמוכרות חברות הביטוח. יש הבדלים גדולים בין שתי האפשרויות: הביטוח של קופות החולים נמכר עם פרמיה שמשתנה עם הגיל, ואילו הביטוח של חברות הביטוח נמכר בפרמיה קבועה לכל החיים.

דרימסטיים

נוסף על כך, הביטוחים של חברות הביטוח צוברים ערכי חיסכון - מי שמפסיק את הביטוח באמצע לא מאבד את כל ההשקעה שלו לאורך עשרות שנים - בעוד שבביטוח של קופות החולים אין ערכי חיסכון. אבל ההבדל המהותי ביותר בין שני סוגי הביטוח הוא המחיר. בדיקה השוואתית באתר אופק זהב של יועץ הביטוח אבי רייטן לגבי רכישת ביטוח מקובל, לטיפול ביתי בסכום של כ-5,000 שקל בחודש לחמש שנים, חושפת פערי מחיר עצומים. ככלל, מחיר הפרמיה החודשית הקבועה לגבר בן 45 בחברות הביטוח דומה למחיר הפרמיה לגבר או אשה מעל גיל 75–80 בקופות החולים.

אז מה השורה התחתונה? הביטוח הסיעודי של קופות החולים זול לאין ערוך מזה של חברות הביטוח. גם בהתחשב בכך שתנאי הביטוח הזה עלולים להיות מורעים במשך השנים, ושהוא אינו צובר ערכי חיסכון - עדיין מדובר בפערי מחיר כה גדולים, שהם מפצים על כל חיסרון. לכן, העצה הטובה ביותר לגבי ביטוח סיעודי היא לקנות את הביטוח של קופות החולים. את הביטוח הסיעודי של חברות הביטוח לא חייבים לרכוש - ואם כן, כדאי לרכוש אותו רק כרובד נוסף מעל לביטוח של קופות החולים - כלומר, ביטוח שמכסה טיפול בעלות של יותר מ–5,000 השקלים הראשונים, או ביטוח לתקופה שלאחר החמש השנים הראשונות.

3. משכתם פיצויים? איבדתם שליש מהפנסיה/ מירב ארלוזורוב

כמעט אף אחד לא מבין באמת את החיסכון הפנסיוני שלו. אפילו את הנתון הפשוט של כמה כסף אנחנו מפרישים לפנסיה ואיך - מעטים מבינים, ככל הנראה. שיעורי ההפקדה לפנסיה נעים בין 17.5% ל–22.8% מהשכר, וגם השיעורים המוזרים האלה מורכבים משלושה רכיבים: שיעור הפרשת העובד מהשכר שלו לפנסיה, שיעור הפרשת המעביד לחיסכון של העובד, ושיעור ההפרשה של המעביד לרכיב הפיצויים של החיסכון הפנסיוני. האחרון הוא ככל הנראה אחת מנקודות התורפה הקשות של החיסכון הפנסיוני בישראל.

רכיב הפיצויים - 6%–8.3% מהשכר - מופרש על ידי המעביד ונועד להגן על העובד במקרה של פיטורים או החלפת עבודה. המוסכמה היא שרכיב הפיצויים שייך לעובד, בין אם בחר להתפטר ובין אם פוטר. יחד עם דמי האבטלה, נועדו הפיצויים לסייע לעובדים חסרי תעסוקה עד שימצאו מקום עבודה חדש. רק שבעוד שאת דמי האבטלה משלמת המדינה, את רכיב הפיצויים העובד משלם לעצמו - הוא צורך אותו מתוך החיסכון הפנסיוני שלו. רכיב הפיצויים מסתכם לרוב בכשליש מסך החיסכון הפנסיוני - וכך מי שמושך את כספי הפיצויים במקרה של פיטורים או התפטרות, מוחק לעצמו באחת שליש מהפנסיה.

מניתוח שערכה חברת הביטוח מגדל לפני שנתיים, עלה כי בממוצע החוסכים מושכים כמחצית מכספי הפיצויים הנצברים לזכותם, ועקב כך פוגעים בקצבת הפנסיה שלהם ב–25%. זהו נזק ניכר לחיסכון הפנסיוני, שהחוסכים גורמים לעצמם.

באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר מתחבטים כבר שנים ארוכות בשאלה אם יש לשנות את מבנה המשיכה של כספי הפיצויים - אבל עד שתתקבל החלטה בקרב גורמי הפיקוח, כדאי ליישם את ההמלצה המתגבשת כבר כיום:
1. לא למשוך את כספי הפיצויים, אלא אם באמת זקוקים להם למחיה.
2. מי שסובל מאבטלה ממושכת ונזקק לפיצויים לשם מחיה - עדיף שימשוך את הפיצויים בדרך של קצבה חודשית. כדאי למשוך כמה שפחות מהכסף עד למציאת עבודה חדשה.
3. בכל מקרה, לא להתפתות למשיכת כספי פיצויים לשם צריכה שוטפת, וגם לא כדי לפרוע את הלוואת המשכנתא. אחרת, הפגיעה בחיסכון הפנסיוני כשנגיע לגיל הפרישה תהיה קשה במיוחד.
4. גם את קרנות ההשתלמות מומלץ למשוך רק בלית ברירה. גם כספי הפיצויים וגם קרנות ההשתלמות מקבלים הטבות מס שונות (בעיקר פטור ממס רווחי הון) - וחבל לאבד אותן.

השוואת מחירי ביטוחים

4. רכישת ביטוח חיים בנטילת משכנתא/ אסא ששון

כשאנו נוטלים משכנתא, אנחנו נדרשים על ידי הבנק לרכוש ביטוח מבנה וביטוח חיים, שבהם המוטב הוא הבנק. ואולם, ביטוח זה אינו חייב להירכש דרך סוכנות הביטוח שהבנק מפעיל. ניתן לפנות לכל חברת ביטוח, לאחר שביצענו סקר מחירים, ולרכוש את הביטוח הזול ביותר. מכיוון שמדובר בביטוח לאורך כל חיי המשכנתא (בממוצע 25 שנה), כל חיסכון חודשי הוא משמעותי.

5. מתי להיעזר ביועץ פנסיוני/ אסא ששון

חיסכון פנסיוני הוא ההשקעה הפיננסית הגדולה בחיינו. מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי שבוחן את כל היבטי החיסכון הפנסיוני - כלומר, לא רק מה שנמצא בקרנות פנסיה, בקופות גמל ובביטוחי מנהלים, אלא גם נכסים נוספים שעשויים להניב הכנסות בעת הפרישה לגמלאות - וכך יכול לבנות לכם תוכנית חיסכון מתאימה לכל תרחיש. חשוב לשאול את היועץ מה להערכתו תהיה הגמלה החודשית, ולבחון אם היא מספיקה לצרכים שלכם. אם לא, צריך לדון עמו כיצד ניתן להגדיל את הגמלה, מהי הדרך הטובה ביותר לעשות זאת ומה משמעות ההגדלה שלה על אורח החיים הנוכחי שלנו, שכן ההכנסה הפנויה תקטן. היועץ צריך גם לבדוק עבורכם אם מנהל ההשקעות עושה את עבודתו היטב, איך מפחיתים את דמי הניהול, אם כדאי לכם לעבור קרן, לאן כדאי לעבור ולמה.

נקודת זמן נוספת שבה כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני היא כשחל שינוי מהותי בחייכם  - למשל, כשאתם מביאים לעולם ילדים. רווק ללא ילדים אינו זקוק לביטוח חיים, מה שיוזיל לו את פרמיית החיסכון הפנסיוני ויגדיל לו את החיסכון. ואולם כשמביאים ילד לעולם, זה הזמן לדאוג לו ולרכוש ביטוח חיים - כך שאם חלילה יקרה משהו להורה, הילד יוותר עם מקורות כספיים, לפחות. נקודת זמן נוספת שמחייבת ייעוץ פנסיוני היא בזמן פרישה לגמלאות - אז היועץ אמור למקסם את קבלת הגמלה, בעיקר מבחינת היבטי מס.

6. ודאו כי אתם ממצים את זכויות הביטוחים המשלימים שלכם/ רותי לוי

73% מהציבור הישראלי מבוטחים בביטוחים המשלימים של קופות החולים. כשמדובר בניתוח, בטיפולי שיניים או בהתייעצות עם רופאים, הם מקפידים לברר את זכויותיהם. אבל לא רבים יודעים, למשל, שהקופות משתתפות במימון ניתוחי לייזר להסרת משקפיים (לאומית, מאוחדת ומכבי שלי), מסבסדות חדר כושר (מכבי שלי), סדנאות תזונה ודיאטה או טיפולים פסיכולוגיים (כל הקופות).

לפני כחצי שנה השיק משרד הבריאות אתר לבירור הזכויות האלה - כל הבריאות
(call.gov.il) - אבל האמת היא שכל האתרים של הקופות עושים זאת בצורה טובה יותר, ומומלץ לחפש בהם לפני כל פעילות שאתם מתכננים שיש בה היבט בריאותי, או לפנות למוקדי השירות הטלפוניים של הקופות.

7. מה חשוב לבדוק בקרן פנסיה קיימת?/ אסא ששון

בימים אלה מגיעות לבתים בישראל מעטפות שבתוכן הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה. רגע לפני שזורקים אותן לפח (מה שלא מומלץ לעשות - רצוי לשמור אותן), יש כמה דברים שחשוב לבדוק. קודם כל, בידקו את תשואת הקרן והשוו אותה למדדי יחס. כך תדעו אם מנהל ההשקעות בקרן עשה את עבודתו נאמנה. לאחר מכן, בידקו אם כל ההפקדות בוצעו, גם מצדכם וגם מצד המעסיק, ואם הן תואמות את מה שמופיע בתלוש השכר.

לבסוף, יש לבדוק אם מסלול ההשקעות של הפנסיה מתאים לכם כחוסכים - כלומר, אם הסיכון המגולם בקרן באמצעות חשיפה למניות מתאים לגילכם. נוסף על כך, יש לבדוק אם דמי הניהול שאתם משלמים הם מתחת לממוצע או מעליו. אם הם מעליו, רצוי מאוד להתקשר לקרן הפנסיה או לסוכן ולהתמקח על דמי הניהול.

99 עצות שיהפכו את החיים שלכם לנוחים יותר



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#