הנהגים מתעקשים על ביטוח מקיף - גם כשזה לא משתלם - שוק ההון - TheMarker
תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

הנהגים מתעקשים על ביטוח מקיף - גם כשזה לא משתלם

מרבית הנהגים שרכשו ביטוח מקיף לרכב לא ישתמשו בו, אך יחדשו אותו מדי שנה - גם אם אין לו בהכרח הצדקה כלכלית ■ בעוד שלפחות 10% מהמכוניות בישראל לא מבוטחות בביטוח מקיף, במכללת נתניה ממליצים לבדוק אם ניתן להימנע מתשלום מיותר - לפי גיל הנהג או שווי הרכב

43תגובות

בפעם האחרונה שחידשתם את ביטוח הרכב דאגתם לשלם תמורת ביטוח חובה, וסביר שלצדו רכשתם ביטוח מקיף. אין ספק שדאגתם להשוות מחירים ולרכוש את הביטוח הזול יותר - אך האם אתם צריכים בכלל ביטוח כפול?

ביטוח רכב חובה כשמו כן הוא, ואי־קיום חובה זו היא עבירה פלילית. תנאי הכיסוי הביטוחי הם בהתאם לנוסח פוליסה תקנית שנקבע בתקנות המפקח על הביטוח. לפיכך, מה שמבדיל בין חברות הביטוח הוא אך ורק מחיר הפוליסה, שנע בין 1,000-1,500 שקל.

ביטוח מקיף אינו מחויב בחוק. ביטוח זה, שמכונה גם ביטוח רכב רכוש, נחלק לשניים: ביטוח עצמי, שמבטיח כיסוי לנזקים הנגרמים לכלי הרכב, בעיקר עקב תאונה או גניבה; וביטוח צד ג', המכסה את אחריות בעל הרכב לנזקים שגרם לרכוש של צד אחר.

עלות ביטוח מקיף גבוהה יותר, ועשויה לנוע גם סביב 3,000 שקל. ואולם ביטוח צד ג' ניתן לרכוש גם בנפרד - לצד ביטוח החובה - וללא צורך בביטוח מקיף מלא. זאת, בעלות נמוכה מאלף שקל. ציי הליסינג בישראל אגב, המחזיקים בכ–10% מכלי הרכב שנוסעים על כבישי ישראל, כלל אינם מבטחים את כלי הרכב בביטוח מקיף, בטענה להיעדר כדאיות כלכלית.

גילי אליהו

כמו בכל ענף ביטוחי, כך גם בענף הרכב לא נזקקים מרבית הנהגים להפעלת הביטוח. ואולם מחקר שערכו סטודנטים במכללת נתניה טוען כי הנהגים בוחרים לרכוש ביטוח עקיף מלא תחת אפקט העדר, ואינם בוחנים תחילה אם הם בכלל זקוקים לו: למשל, באזורים שבהם שכיחות גניבות הרכב נמוכה, כשהנהג המבטח לא היה מעורב בתאונות, או כששווי הרכב נמוך מדי.

במחקר, שנערך בהנחיית דקאן בית הספר לביטוח במכללה, ד"ר זיו רייך, נסקרו 211 מבוטחים מקבוצות אוכלוסייה שונות, בגילאים שונים, הנוהגים במכוניות בטווח מחירים רחב. לפי המחקר, 79% מבעלי הרכב רכשו ביטוח מקיף - ובהם נהגים המתגוררים באזורים מוגנים יחסית מגניבות, כאלה בעלי ותק רב בנהיגה, וגם נהגים שערך מכוניותיהם ממילא נמוך ולכן ביטוח מקיף אינו משתלם עבורם.

75% מהנהגים המבוטחים בביטוח מקיף לא הפעילו אותו בשלוש השנים האחרונות, כלומר לא מימשו את הכיסוי הביטוחי שלו הם זכאים. הסיבה לכך נעוצה בהיעדר תאונות, או במעורבות בתאונות שבהן עלויות תיקון הנזק נמוכות מסכום ההשתתפות העצמית בפוליסה. חרף זאת, המבטחים ממשיכים לבטח את כלי הרכב בביטוח מקיף.

"במקרים שבהם חברות הביטוח פועלות באופן ישיר מול המבוטח, אנחנו חייבים לזכור כי בצד השני של הטלפון יושב איש מכירות שמטרתו העיקרית היא למכור לנו את הביטוח כדי שהוא עצמו יתוגמל ממנו - ולכן הוא לא הכתובת לייעץ לנו איזה ביטוח אנו צריכים", מזכירים רייך וצוותו במחקר.

שוק של 6 מיליארד שקל בשנה

שוק ביטוחי הרכב בישראל מגלגל 5–6 מיליארד שקל מדי שנה. מבחינת חברות הביטוח, ביטוח כלי רכב הוא אחת הרגליים הגדולות והיציבות שלהן. ביטוח רכב הוא אחד הביטוחים היחידים שהן לא נדרשות "לדחוף" לצרכן, נהפוך הוא, הצרכן בא מיוזמתו לחברת הביטוח ורוכש אותו. התפלגות התשלומים בביטוחי רכב נחלקת באופן גס כך: 10% משולמים בגין גניבות רכב ו–90% בגין תאונות.

המלצת עורכי המחקר במכללת נתניה היא לשקול אם מכונית זקוקה לביטוח מקיף, או צד ג' בלבד, לפי כמה קריטריונים. הראשון הוא האזור שבו הרכב נמצא מרבית הזמן (בית, עבודה ומקומות בילוי), ובכך לבחון 
אם הוא באמת חשוף לגניבות. חנייה בחניון סגור ומאובטח במרבית שעות היום והלילה, למשל, מפחיתה את הסיכון במידה רבה.

המבחן השני קשור למידת הסיכון של הנהג. היות שהביטוח המקיף מכסה רק מקרים שבהם בעל הביטוח אשם, הרי שהוא נדרש לרוב בקרב אוכלוסיית הנהגים הצעירים. המבחן השלישי הוא של ערך הרכב - ככל שערכו נמוך יותר כך יורדת הכדאיות של ביטוח מקיף.

"הרבה נהגים רוכשים ביטוח מקיף למען שקט נפשי, אבל חוששים להפעיל אותו כדי שלא ייאלצו לשלם יותר בעתיד", מסביר רייך. לדעתו, "כל נהג צריך לשקול את כל הפרמטרים, ולא להחליט על ביטוח מקיף באופן אוטומטי".

גורם בחברות הביטוח אמר בתגובה למחקר כי "כל ביטוח הוא למען השקט הנפשי, ולא כדי להוציא כסף מחוקרי הביטוח. אי אפשר להתווכח עם אדם לגבי רמת הסיכון שהוא לוקח, זה תלוי באופיו. זכותו של אדם לקבוע מהי אהבת הסיכון שלו". עם זאת, הוא מודה, "יש מצבים שבהם לרכב בגיל מסוים ובערך נמוך לא משתלם לעשות ביטוח מקיף".

באשר לתפקידם של סוכני הביטוח, הוא אומר כי "לפי החוק, סוכן הביטוח הוא שלוח חברת הביטוח בתפקידים מסוימים, ובתפקידים אחרים הוא שלוח של המבוטח. בעיניי, סוכן שלא דואג לצורכי המבוטח - מועל בתפקידו".



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם