איזה בנק גובה מכם הכי הרבה כסף תמורת כרטיס האשראי שלו? - שוק ההון - TheMarker
 

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

תיק מניות

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

לרשימת הקריאה המלאה לחצו כאן

איזה בנק גובה מכם הכי הרבה כסף תמורת כרטיס האשראי שלו?

התחרות הנמוכה בשוק הנפקת כרטיסי האשראי מאפשרת לבנקים כמו הפועלים, לאומי, הבינלאומי ודיסקונט, שהם בעלי חברות כרטיסי אשראי, לגבות דמי כרטיס כפולים לעומת בנקים אחרים או כרטיסי אשראי חוץ־בנקאיים

60תגובות

בבנקים שמשווקים ללקוחותיהם כרטיסי אשראי שהונפקו על ידי חברה בת בבעלותם, משלמים הלקוחות פי שניים מדמי הכרטיס הנגבים מלקוח שהונפק לו כרטיס על ידי חברה שאינה בבעלות הבנק - כך עולה מהדו"ח החצי שנתי של המפקח על הבנקים על עמלות הבנקים, שפורסם ביום חמישי.

דמי הכרטיס הממוצעים, כאשר חברת כרטיסי האשראי היא בבעלות הבנק, הם כ–10 שקלים בחודש - לעומת 4.80 שקלים בחודש כאשר מנפיק הכרטיס אינו נמצא בבעלות הבנק.

כך למשל, בנק הפועלים מציע ללקוחותיו רק כרטיסי אשראי - ויזה, מסטרקארד, אמקס (אמריקן אקספרס) וישראכרט - שהונפקו על ידי החברה הבת שלו ישראכרט. לפקידים בבנק הפועלים אין אפשרות להציע ללקוחות הבנק כרטיסי אשראי המונפקים על ידי לאומי קארד או כאל, שכן הבנק לא חתום על הסכמי הנפקה עם חברות אלה.

כתוצאה מכך, דמי הכרטיס הממוצעים שגובה ישראכרט מלקוחות בנק הפועלים הם 6.20 שקלים בחודש, בעוד שדמי הכרטיס הממוצעים שגובה ישראכרט מלקוחות בנקים אחרים הם 3.40 שקלים בחודש בלבד.

באותו אופן, בנק דיסקונט מציע ללקוחותיו אך ורק כרטיסי אשראי המונפקים על ידי החברה הבת כאל. התוצאה היא שלקוחות דיסקונט משלמים דמי כרטיס ממוצעים של 9.50 שקלים בחודש. כשאותו הכרטיס משווק בבנקים שאינם קשורים עם כאל בקשרי בעלות, יורדים דמי הכרטיס ל–6.50 שקלים בחודש בממוצע.

בנק לאומי מציע ללקוחותיו אך ורק כרטיסי אשראי מבית לאומי קארד. דמי הכרטיס הממוצעים הנגבים מלקוחות בנק לאומי הם 7 שקלים בחודש - ואולם כשלאומי קארד משווקת את הכרטיסים באופן עצמאי (כרטיסים חוץ־בנקאיים), יורדים דמי הכרטיס ל–5.20 שקלים בממוצע.

בבדיקה רוחבית של הנתונים עולה כי כשהכרטיס מונפק על ידי בנק שאינו קשור בקשרי בעלות עם חברת כרטיסי האשראי, המחיר הנגבה מהצרכן הוא כמחצית מדמי הכרטיס הנגבים כאשר חברת כרטיסי האשראי קשורה לבנק בקשרי בעלות.

הממונה על ההגבלים לא התייחס

נתונים אלה אמורים היו להדליק נורה אדומה אצל המפקח על הבנקים, דודו זקן, והממונה על ההגבלים העסקיים, דיויד גילה. ואולם באורח פלא, חברות כרטיסי האשראי צלחו את דו"ח הצוות להגברת התחרות במערכת הבנקאות כמעט ללא כל התייחסות פרטנית אליהן. בדו"ח זקן נקבע כי הממונה על ההגבלים יבחן את הצורך בשינויים מבניים במערכת הבנקאות, ובכלל זה בחברות כרטיסי האשראי, אבל עד היום הממונה לא פירסם מסקנות בעניין.

הפתרון לבעיה יכול להיות פשוט למדי: ניתן לחייב את הבנקים להציע ללקוחותיהם את זכות הבחירה לגבי מנפיק כרטיס האשראי. בדרך זו עשויה להתפתח תחרות בין הגופים המנפיקים על לבו של הלקוח. תחרות בין הגופים המנפיקים את כרטיס האשראי עשויה לא רק להוביל לירידה בדמי הכרטיס, אלא אף להוביל לתחרות על הריבית המוצעת על האשראי הניתן בכרטיס, היקף ההטבות הניתנות למחזיקי הכרטיס, עלייה ברמת שירות הלקוחות ועוד.

למרות העובדה שלקוחות בנק הפועלים משלמים את דמי הכרטיס הגבוהים ביותר מבין לקוחותיה של ישראכרט, דמי הכרטיס של ישראכרט עדיין נמוכים ביחס לחברות כרטיסי אשראי מתחרות. על פי נתוני בנק ישראל, ההוצאה החודשית הממוצעת בגין החזקת כרטיסים של ישראכרט, המהווים כ–37% מכלל הכרטיסים, היא כ–4.70 שקלים (לקוחות בנק הפועלים משלמים 6.20 שקלים בממוצע); בגין החזקת כרטיסים של לאומי קארד, המהווים כ–32% מכלל הכרטיסים, היא כ–6.70 שקלים; ובגין החזקת כרטיסים של כאל, המהווים כ–31% מכלל הכרטיסים, היא כ–9.50 שקלים.

במערכת הבנקאות טוענים כי לקוחות הבנקים אינם מחויבים בהכרח לרכוש את כרטיס האשראי שמציע הבנק, וכי כל לקוח רשאי לרכוש כרטיס אשראי חוץ־בנקאי, המונפק ישירות על ידי חברת כרטיסי האשראי או על ידי מועדוני צרכנות. ואולם מנתוני בנק ישראל עולה כי 73% מכרטיסי האשראי הפעילים במשק הם כרטיסים בנקאיים. כלומר, במרבית המקרים הלקוחות משתמשים בכרטיס של חברה הקשורה לבנק, שהוצע להם על ידי הפקידים, אף שנלווית לו עמלה חודשית גבוהה מהמקובל.

כתוצאה מהתחרות הנמוכה בשוק הנפקת כרטיסי האשראי, גובים הבנקים מהלקוחות מדי שנה דמי כרטיסי אשראי בהיקף כולל של כ–530 מיליון שקל.

הרשמה לניוזלטר

הירשמו עכשיו: עדכונים שוטפים משוק ההון בישראל ישירות למייל

ברצוני לקבל ניוזלטרים, מידע שיווקי והטבות


תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר TheMarker

סדר את התגובות

כתבות ראשיות באתר

כתבות שאולי פיספסתם

*#