המפקח על הבנקים יוזם: לקוחות פרטיים יקבל דירוג אשראי כבר ב-2014

הבנקים, שטוענים כי הלקוחות החלשים ייפגעו, העבירו לעמותת ידיד מסמכים כדי שתפעל לטרפד את "תעודת הזהות הבנקאית" ■ בבנק ישראל מעריכים כי הצעד יעודד מעבר של לקוחות בין הבנקים

סיון איזסקו
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מעבר לטוקבקים20

הבנקים העבירו לעמותת ידיד מידע ומסמכים כדי שזו תסייע בניסיונות לטרפד את יוזמת המפקח על הבנקים, דודו זקן, להגברת התחרות במערכת הבנקאות. מדובר, לכאורה, בניסיון ציני של הבנקים להיעזר בעמותה המסייעת לשכבות החלשות, כך שתפריע ותעכב רפורמה שממנה יוכל ליהנות הציבור הרחב של צרכני מערכת הבנקאות בישראל.

על פי היוזמה שמוביל זקן, הבנקים יחויבו בכללי שקיפות כלפי לקוחותיהם ובין השאר ינפיקו להם "תעודת זהות בנקאית" - מסמך הכולל את מלוא המידע הפיננסי של הלקוח בבנק. מסמך זה נועד לסייע ללקוחות להבין את תנאי החשבון שלהם ולעודד מיקוח של לקוחות עם הבנקים בניסיון לשפר את תנאי החשבון ולעודד מעבר של לקוחות בין הבנקים באופן שעשוי לייצר תחרות במערכת הבנקאות.

תעודת הזהות הבנקאית תישלח ללקוחות הבנקים פעמיים בשנה, והבנקים יחויבו לפרט בו בפעם הראשונה את דירוג האשראי של הלקוח בתוך הבנק. ההנחה של המפקח היא שמידע מסוג זה יגביר את התחרות בין הבנקים נועד לאפשר תחרות על הלקוחות. כיום, בהיעדר המסמך האמור ובהיעדר מערכת דירוג אשראי מרכזית, מתקשים הבנקים לנתח לקוח פוטנציאלי שנכנס בשערי הבנק האם מדובר בלקוח איכותי או לקוח בעייתי.

כתבות נוספות באתר TheMarker:

בתי הספר מכינים תלמידים לעבודה בבית חרושת - ולא לכלכלה מודרנית

עסק פיראטי: חצי מיליארד דולר בשנה ו-75 אלף דולר לכל חוטף ספינה

דודו זקןצילום: תומר אפלבאום

מסמך "תעודת הזהות הבנקאית" ירכז מעבר לדירוג האשראי של הלקוח גם מידע בדבר סך הנכסים של הלקוח בבנק, סך החובות שלו לבנק, סך כל העמלות שהלקוח שילם לבנק, שיעורי הריביות שהוא מקבל על הפיקדונות, שיעור הריביות שהוא משלם על האשראי וכדומה.

המפקח על הבנקים סבור כי מסמך זה יסייע ללקוחות להבין את עלויות ניהול החשבון בבנק ויעודד מיקוח של הלקוחות עם הבנקים על תנאי החשבון וכן יעודד מעבר של לקוחות בין הבנקים, שכן הלקוחות יבינו טוב יותר מחיר השירותים הבנקאיים שהם משלמים לבנק.

כבר היום הבנקים מבצעים דירוג אשראי ללקוחותיהם, אך הם אינם חושפים את הדירוג בפני הלקוח. בבנק ישראל סבורים גם חשיפת הדירוג בפני הלקוחות תאפשר ללקוחות לשפר את מצבם על ידי הצגת המסמך לבנק מתחרה בניסיון לקבל ממנו תנאים אטרקטיביים יותר.

עוד מעריכים בבנק ישראל כי חשיפת הדירוג בפני הלקוח תעודד התנהלות פיננסית נבונה יותר מול הבנק, כך שהלקוחות יקפידו יותר על ניהול חשבון הבנק כדי להימנע מהרעה בדירוג (המשפיע בסופו של דבר על תנאי החשבון המוצעים ללקוח, ס"א).

אתמול (א') העביר המפקח על הבנקים לבנקים טיוטת הוראת נוהל בנקאי הנוגעת ל"תעודת הזהות הבנקאית" לקראת יישום הרפורמה הצפויה להיכנס לתוקף ב-2014. טיוטה זו הועברה אך ורק לבנקים ולא לאף גורם אחר. למעשה, הטיוטה נותרה חסויה.

יממה בלבד לאחר שבנק ישראל העביר לבנקים את הטיוטה - פירסמה עמותת ידיד הודעה לעיתונות הקוראת למפקח על הבנקים לעצור את הרפורמה, בטענה כי היא תפגע בשכבות החלשות. עמותת ידיד פירסמה את ההודעה בהסתמך על נתונים שהבנקים הגדולים העבירו לעמותה.

רן מלמד, סמנכ"ל בעמותת ידיד, הודה בשיחה עם TheMarker כי הבנקים הגדולים הם שהעבירו לידיו את טיוטת ההוראה החסויה וכן אומדנים לגבי היקף הלקוחות הבעייתיים במערכת הבנקאות.

נראה כי הבנקים הגדולים זיהו כי יש להם בעניין זה אינטרס משותף עם עמותת ידיד והחליטו ולסייע לעמותה מאחורי הקלעים במאבקה ברפורמה של המפקח. באופן מסורתי, איגוד הבנקים הוא הגוף שמייצג את עמדות הבנקים בזירה הציבורית בניסיונות לטרפד יוזמות רגולטוריות שעלולות לפגוע ברווחיות הבנקים.

אולם, בכל הנוגע לרפורמות המעודדות מעבר של לקוחות בין הבנקים, קיימת חוסר הסכמה בין הבנקים הגדולים לבין הבנקים הקטנים, ועל כן הוחלט באיגוד הבנקים לא להביע עמדה פומבית בנושא.

לבנקים הקטנים קיים אינטרס בקידום התחרות - ממנה הם יוכלו ליהנות כתוצאה מגידול בהיקפי הפעילות בעוד שעבור הבנקים הגדולים הדבר מהווה איום. וכך, הבנקים בחרו "לסייע" לעמותה באמצעות נתונים ומסמכים על מנת שזו תפעל בזירה הציבורית לטרפוד היוזמה של המפקח על הבנקים.

גם בעבר, כאשר נעשה ניסיון לקדם בכנסת את חוק נתוני האשראי כך שיוקם בישראל מערכת דירוג אשראי ללקוחות הפרטיים, בדומה למערכות הקיימות בכל המדינות המפותחות, פעלו הבנקים לטרפוד היוזמה' תוך שהם הסבירו את התנגדותם בפגיעה הצפויה בלקוחות שאודותיהם נצבר מידע שלילי במערכת הבנקאות. ואכן באמצעות טיעונים אלו הצליחו בסופו של דבר לטפרד את הרפורמה.

בבנק ישראל ציינו כי הם בוחנים בימים אלו את הדרך שאיתה התמודדו הרגולטורים ומערכות בנקאות בעולם עם סוגיית הדרת האשראי מהשכבות החלשות באוכלוסייה כתוצאה ממערכת דירוג אשראי, ובכוונת בנק ישראל לבחון אימוץ פתרונות שאומצו בחו"ל בעניין זה.

בעקבות המידע והמסמכים שקיבלה עמותת ידיד מהבנקים היא הפיצה הודעה לעיתונות, וכן פנתה במכתב למפקח על הבנקים בדרישה כי המפקח יודיע על הקפאת טיוטת "תעודת הזהות הבנקאית" עד אשר יבנה מנגנון אשר יאפשר לאוכלוסיות החלשות לפתוח דף חדש במערכת הבנקאית, לאחר שנצבר אודותיהם מידע שלילי במערכת הבנקאות.

בעמותת ידיד מנסים לטרפד את מהלכים המפקח על הבנקים גם באמצעות דרישה לפרסום פרוטוקול עבודת הוועדה להגברת התחרות במערכת הבנקאות.

תגובות

הזינו שם שיוצג באתר
משלוח תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש של אתר TheMarker